胡婧 覃愛萍

摘要：HB給當(dāng)代大學(xué)生的生活提供了許多便利，受到了當(dāng)代大學(xué)生的歡迎與喜愛。本文首先對(duì)HB進(jìn)行了簡要介紹并講述了湖北地區(qū)各高校的大學(xué)生使用HB情況，然后采用SWOT分析方法進(jìn)行綜合分析，最后提出相關(guān)可行性建議。

關(guān)鍵詞：HB;大學(xué)生消費(fèi);SWOT分析

一、HB簡介及特點(diǎn)

（一）HB簡介

螞蟻HB是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶在申請(qǐng)開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以使用螞蟻HB的額度，從而享受一種“先消費(fèi)后付款”的購物體驗(yàn)。

螞蟻HB自2015年4月正式上線以來，主要用于網(wǎng)購領(lǐng)域，受到了廣大消費(fèi)者，尤其是80、90后消費(fèi)者群體的喜愛。隨著當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷變化與發(fā)展，為了更好地服務(wù)消費(fèi)者，維持自己的消費(fèi)群體，螞蟻HB開始打破了僅用于購物平臺(tái)的限制，將服務(wù)擴(kuò)展至更多的線上線下消費(fèi)領(lǐng)域。

在現(xiàn)實(shí)生活中，常常會(huì)出現(xiàn)一些螞蟻HB、HB表述不一的情況，為了保持表述的統(tǒng)一性，并且使用戶得到更好的消費(fèi)體驗(yàn)，螞蟻HB2017年正式改成HB。

（二）HB特點(diǎn)

1、當(dāng)月買，下月再還款

本月所使用的額度，在下個(gè)月設(shè)置的還款日之前還清即可。

2、免費(fèi)使用消費(fèi)額度購物

HB的消費(fèi)額度是根據(jù)賬戶的使用情況、信用記錄等進(jìn)行綜合評(píng)估決定的，消費(fèi)者可以在額度范圍內(nèi)免費(fèi)使用。

3、還款靈活方便

HB既可以自己手動(dòng)還款，還可以設(shè)置成支付寶自動(dòng)還款，只需保證余額里有足夠還款的錢，在還款當(dāng)天便會(huì)自動(dòng)扣除。

4、支持分期還款，還款壓力較小

HB可以對(duì)已使用的消費(fèi)額度進(jìn)行分期還款，期數(shù)自行選擇，相關(guān)手續(xù)費(fèi)也比較低。

二、湖北地區(qū)大學(xué)生使用HB的情況分析

通過線上形式發(fā)布問卷，共回收374份，其中有效問卷337份，有效回收率約90.11%。

湖北地區(qū)高校大學(xué)生HB使用情況：71.22%的大學(xué)生在使用HB，沒有使用的占28.78%。學(xué)生使用HB的主要情形是應(yīng)付某些必備但目前難以負(fù)擔(dān)的開銷和生活費(fèi)不夠用，所占比例分別為55.83%和47.92%。從中可以看出，大學(xué)生使用HB主要是應(yīng)急。

大學(xué)生普遍認(rèn)為其在時(shí)限內(nèi)不需要利息、優(yōu)惠活動(dòng)多、操作便捷、可以分期還款是吸引他們的原因。

據(jù)調(diào)查，73.75%的大學(xué)生能及時(shí)還款，僅有2.5%的大學(xué)生不能及時(shí)還款?？傮w來講，大學(xué)生還是很明白自己的還款能力，比較理智進(jìn)行消費(fèi)的。

同時(shí)，很多大學(xué)生建議HB能拓展其業(yè)務(wù)范圍，如與校園卡充值合作等。

我們調(diào)查表明HB被大部分學(xué)生所接受且使用率較高，因此HB的發(fā)展空間巨大。

三、HB的SWOT分析

（一）優(yōu)勢（Strength）分析

1、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

近年來隨著網(wǎng)購人數(shù)的增多，網(wǎng)上支付方式的多元化，人們消費(fèi)觀念發(fā)生改變“先消費(fèi)，后付款”，進(jìn)而出現(xiàn)了新的支付方式--HB，并逐漸成為潮流。

2、準(zhǔn)入門檻低，用戶眾多

有一個(gè)狀態(tài)正常并且實(shí)名認(rèn)證過的支付寶賬號(hào)，年齡≥18歲，芝麻信用分達(dá)到了600分以上即可開通HB。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國有高達(dá)25%的90后人群使用。

3、還款期長，減輕還款壓力

還款期一直到下個(gè)月九號(hào)，可以每天還一部分，如果到了下個(gè)月九號(hào)不能還清，還可以選擇分期付款或者先還一個(gè)最低還款，大大減輕了還款壓力。

（二）劣勢（Weakness）分析

1、使用范圍較小

與傳統(tǒng)信用卡相比，人們不能將HB額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，這也就大大限制了人們的消費(fèi)場所和消費(fèi)方式，目前，僅有與HB合作的平臺(tái)和商家才能使用HB付款，雖然現(xiàn)在推出了“HB當(dāng)面花”服務(wù)可以在線下店鋪使用HB消費(fèi)，但是這也要求對(duì)方是經(jīng)過認(rèn)證的商家賬戶，生活中很多小商店提供的是自己的私人賬戶收款也不能使用“HB當(dāng)面花”。

2、存在“套現(xiàn)”的風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，比起傳統(tǒng)交易，HB套現(xiàn)變得更加容易，只要雙方事先計(jì)劃好進(jìn)行一場虛假交易，而網(wǎng)站本身很難確定交易的真實(shí)性。

3、監(jiān)管體系不夠完善

從上述套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)來看，HB并沒有對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的監(jiān)控，從我國的司法實(shí)踐上看，對(duì)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要遵循的是“行政法規(guī)—刑法”的階梯式監(jiān)管體系。但是，HB作為一種新型的信貸產(chǎn)品，現(xiàn)行的行政法規(guī)只是一味地鼓勵(lì)其發(fā)展，并沒有相應(yīng)的專門化的條文對(duì)其進(jìn)行規(guī)制、處罰，這就會(huì)形成刑法與行政法規(guī)之間的真空地帶，不利于全方位打擊HB套現(xiàn)行為。

（三）機(jī)會(huì)（Opportunity）分析

大學(xué)生經(jīng)濟(jì)相對(duì)自由，消費(fèi)水平上升，但大多數(shù)大學(xué)生的資金比較固定，再加上大學(xué)生的思想又比較前衛(wèi)，對(duì)新事物的接受能力強(qiáng)，因此越來越多的學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)之后都愿意接受這種“先消費(fèi)后付款”的消費(fèi)形式，使用HB的大學(xué)生群體不斷壯大。

（四）威脅（Threaten）分析

在網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)盛行的大背景下，HB并不是唯一的，也不是做得最好的，它有很多強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。就連傳統(tǒng)的信用卡也一再放低申辦條件，很多銀行針對(duì)大學(xué)生辦理信用卡推出各種優(yōu)惠活動(dòng)。

四、HB對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)的影響

大學(xué)生思想前衛(wèi)，接受能力強(qiáng)，對(duì)于HB這種“先消費(fèi)后付款” 的新消費(fèi)理念很適應(yīng)，隨著HB的逐漸普及，它也從方方面面影響著當(dāng)代大學(xué)生的生活。

在原來，大學(xué)生雖然有消費(fèi)的欲望，但基于各種原因沒有表現(xiàn)出來。但是HB的出現(xiàn)，激發(fā)了他們潛在的消費(fèi)欲望。在他們經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，又有必須購買的東西時(shí)，HB就能夠很好地解決他們的燃眉之急，為了還款他們會(huì)更有計(jì)劃性的支配生活費(fèi)，進(jìn)而培養(yǎng)了他們的信貸意識(shí)。

但超前消費(fèi)，對(duì)于那些自控力不強(qiáng)的大學(xué)生來說，會(huì)超出自身的還款能力，雖然還有分期還款、最低還款等方法，但對(duì)那些對(duì)自己的生活費(fèi)沒有規(guī)劃的大學(xué)生來說，仍然存在許多的隱患。

有些不良商家打著HB套現(xiàn)的旗號(hào)，實(shí)際上等完成交易后就把用戶拉黑，甚至盜用用戶的賬號(hào)密碼進(jìn)行詐騙。那些涉世未深又禁不起誘惑的大學(xué)生經(jīng)常是這些不良商家下手的對(duì)象。

總之，HB的產(chǎn)生給當(dāng)代大學(xué)生帶來了便捷，但同時(shí)也存在著威脅。

五、大學(xué)生信用消費(fèi)建議

（一）國家方面

由于近幾年我國信用消費(fèi)現(xiàn)象的普遍出現(xiàn)，很多信貸公司為了能賺取高額的利息，不嚴(yán)格按照貸款程序辦事，簡化貸款程序，淡化誠信監(jiān)管，成為大學(xué)生超前消費(fèi)的“有力助攻”，致使很多大學(xué)生的信用出現(xiàn)問題。因此，國家有關(guān)部門應(yīng)該加大對(duì)消費(fèi)金融類企業(yè)的監(jiān)管力度，全面規(guī)范信用貸款的程序，對(duì)違規(guī)者予以重罰，從而使得消費(fèi)金融市場的秩序保持安定。

（二）學(xué)校方面

學(xué)校是學(xué)生的另一個(gè)家，對(duì)學(xué)生的影響也是很大的。因此，學(xué)校應(yīng)多舉辦一些關(guān)于信用消費(fèi)的活動(dòng)，幫助學(xué)生更好地去認(rèn)識(shí)信用消費(fèi)，引導(dǎo)學(xué)生客觀對(duì)待信用消費(fèi)。

（三）家庭方面

父母首先是要保證學(xué)生每月有足夠的生活費(fèi)，因?yàn)檫^少或過多都可能導(dǎo)致學(xué)生消費(fèi)的不合理，因此父母在引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀這一問題上也扮演了重要的角色。父母可以根據(jù)學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)情況對(duì)所給生活費(fèi)的數(shù)額進(jìn)行調(diào)整，幫助學(xué)生規(guī)范自己的消費(fèi)行為。

（四）大學(xué)生自身方面

首先，大學(xué)生自身應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念，理智消費(fèi)，拒絕攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi);其次，大學(xué)生應(yīng)對(duì)自己的消費(fèi)有一個(gè)規(guī)劃，使得自己的消費(fèi)涉及日常生活各個(gè)方面;最后，要對(duì)自己不合理的消費(fèi)行為進(jìn)行反思并積極改正。對(duì)于消費(fèi)入不敷出這種不合理現(xiàn)象的出現(xiàn)要找出存在的原因，并積極做出調(diào)節(jié)，爭取讓自己每月的收支出于一種平衡狀態(tài)。

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作者簡介：

胡婧（1998-），女，湖北襄陽人，本科在讀，就讀于武漢工商學(xué)院，法學(xué)專業(yè)。

覃愛萍（1997-），女，湖北恩施人，本科在讀，就讀于武漢工商學(xué)院，法學(xué)專業(yè)。

華麗娜（1979-），女，副教授，武漢工商學(xué)院文法學(xué)院副院長，指導(dǎo)教師。