高莉莉 張富程

摘?要：通過分析近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的相關(guān)文獻(xiàn)，梳理及預(yù)測(cè)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為后續(xù)的研究提供參考。檢索中國(guó)知網(wǎng)核心期刊中以“‘互聯(lián)網(wǎng)金融并含‘監(jiān)管”為主題詞的相關(guān)文獻(xiàn)，運(yùn)用Citespace軟件對(duì)所檢索的文獻(xiàn)進(jìn)行可視化分析并生成知識(shí)圖譜。從發(fā)文數(shù)量上來(lái)看，2013—2016年發(fā)文量迅速增長(zhǎng)，2017年至今發(fā)文量呈現(xiàn)緩慢下降的趨勢(shì)。高頻關(guān)鍵詞有互聯(lián)網(wǎng)金融、金融監(jiān)管、金融風(fēng)險(xiǎn)、金融創(chuàng)新等。突現(xiàn)詞有網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)、“監(jiān)管沙盒”、監(jiān)管創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)、普惠金融等。通過分析可知，創(chuàng)新監(jiān)管方式、完善監(jiān)管體制、應(yīng)用監(jiān)管技術(shù)是該領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、探索消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑、優(yōu)化監(jiān)管主體合作機(jī)制是前沿研究領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管;征信體系;知識(shí)圖譜;可視化分析

中圖分類號(hào)：F 832;F 724.6?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1672-7312（2020）04-0407-06

Abstract：By analyzing the relevant literature in the field of Internet financial supervision in recent years，sorting out and predicting the current research hotspot and future development trend in the field of Internet financial supervision in China，this paper provides reference for the follow-up research.By searching the related literature of "Internet finance" and "supervision" in the core journals of China HowNet，this paper uses Citespace software to visually analyze the literature and generate knowledge map.The results are：In terms of the number of posts，the number of Posts increased rapidly from 2013 to 2016，and has declined slowly since 2017;High frequency keywords include Internet finance，financial supervision，financial risk，financial innovation，etc.The emerging words include online loan risk，"regulatory sandbox"，regulatory innovation，big data，inclusive finance，etc.It can be seen from the analysis that innovation of supervision mode，improvement of supervision system and application of supervision technology are the research hotspots in this field，while improvement of Internet financial credit system，exploration of consumer rights protection path and optimization of supervision subject cooperation mechanism are the research frontier fields.

Key words：internet finance;supervision;credit reporting system;knowledge map;visual analysis

0?引言

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)正進(jìn)行著深刻變革與深度融合，形成了集第三方支付、眾籌融資、P2P借貸以及虛擬貨幣等多種形式的新型金融創(chuàng)新模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，但與此同時(shí)，我國(guó)政府缺乏相關(guān)的法律法規(guī)調(diào)控，相關(guān)方面的金融監(jiān)管尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管仍然比較薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行進(jìn)一步的監(jiān)管十分必要。

世界各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式多樣。美國(guó)多是采用“市場(chǎng)調(diào)節(jié)”為主，“國(guó)家干預(yù)”為輔。聯(lián)邦政府和州政府進(jìn)行“雙軌制監(jiān)管”，聯(lián)邦政府和州政府同時(shí)具有監(jiān)管權(quán)和立法權(quán)，能夠根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定更加具有針對(duì)性的監(jiān)管措施;歐洲電信部門制定了相關(guān)的電子簽名法律認(rèn)證體系，保證了各成員國(guó)電子商務(wù)環(huán)境的安全性和信息服務(wù)的完備性;日本經(jīng)歷次貸危機(jī)之后，也實(shí)施了一系列的金融監(jiān)管方面的改革措施，施行激勵(lì)性的金融監(jiān)管政策并在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面加強(qiáng)國(guó)際間的合作[2]，主要工作放在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的監(jiān)管上，以有效規(guī)避由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究，集中于解決上述信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)等方面，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域所存在的征信體系建設(shè)不完善、消費(fèi)者權(quán)益難以得到有效保護(hù)以及監(jiān)管主體之間缺乏交流合作等問題研究不夠深入，為了便于國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者進(jìn)一步了解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究熱點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)，便于對(duì)上述問題展開進(jìn)一步的研究，文章以中國(guó)知網(wǎng)檢索的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的相關(guān)文獻(xiàn)為數(shù)據(jù)樣本，利用文獻(xiàn)計(jì)量可視化軟件Citespace生成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的科學(xué)知識(shí)圖譜并進(jìn)行分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的相關(guān)研究進(jìn)行一定的梳理，并重點(diǎn)呈現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)[3]。

1?資料與方法

1.1?數(shù)據(jù)來(lái)源

研究數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)知網(wǎng)（CNKI），通過高級(jí)檢索的方式，選擇“主題檢索”，檢索詞為“互聯(lián)網(wǎng)金融”并含“監(jiān)管”，期刊類型為“核心期刊”與“CSSCI”，時(shí)間為“2010—2020年2月”。共檢索出1 033條期刊文獻(xiàn)，為了增加與研究主題的相關(guān)性，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)進(jìn)行人工篩選，刪除與主題不符以及重復(fù)的文獻(xiàn)，最終得到有效文獻(xiàn)324篇作為研究的樣本，并對(duì)歷年發(fā)文量、作者合作情況、研究機(jī)構(gòu)分布情況、關(guān)鍵詞、研究熱點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)展開分析，如圖1所示。

1.2?研究方法

Citespace軟件是一款著眼于分析文獻(xiàn)中蘊(yùn)含的潛在知識(shí)，并在科學(xué)計(jì)量學(xué)、數(shù)據(jù)和信息可視化背景下發(fā)展起來(lái)的一款引文可視化分析軟件，具有預(yù)測(cè)與推進(jìn)的功能[4]。分析互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)文量（運(yùn)用中國(guó)知網(wǎng)自帶的計(jì)量可視化分析工具進(jìn)行分析）、關(guān)鍵詞分布情況（關(guān)鍵詞共現(xiàn)分析、關(guān)鍵詞前沿趨勢(shì)分析）、作者分布情況（高產(chǎn)作者發(fā)文量統(tǒng)計(jì)）以及合作機(jī)構(gòu)分布情況。

2?結(jié)果

2.1?發(fā)文量分析

檢索時(shí)間設(shè)置為“2010—2020年”，在中國(guó)知網(wǎng)共檢索到1 033篇文獻(xiàn)，從年度分布來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的發(fā)文量從2013年的18篇至2014年迅速增長(zhǎng)為164篇，直至2016年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的發(fā)文量達(dá)到頂峰為211篇，隨后幾年的發(fā)文量總體呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，但都維持在100篇以上，如圖2所示。

2.2?研究者和研究機(jī)構(gòu)的分析

對(duì)人工篩選后納入Citespace軟件分析的324篇文獻(xiàn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)該領(lǐng)域的發(fā)文作者發(fā)文量排在前列的有尹振濤（10篇）、劉海二（4篇）、程雪軍（4篇）、葉愛輝（3篇）、許多奇（篇）、許戀天（3篇），該領(lǐng)域的核心作者分別是尹振濤、劉海二以及程雪軍。在合作團(tuán)體中具有代表性的是李寶偉、張?jiān)啤⒊嗵m、張?jiān)獞c團(tuán)隊(duì)和王龍、康燦華、俞林團(tuán)隊(duì)。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究機(jī)構(gòu)共現(xiàn)圖譜可知，近十年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)文量位于前十的機(jī)構(gòu)為上海交通大學(xué)凱原法學(xué)院（14篇）、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所（12篇）、西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院（8篇）、華東政法大學(xué)（6篇）、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院（5篇），如圖3所示。

2.3?關(guān)鍵詞分析

2.3.1?關(guān)鍵詞共現(xiàn)分析

關(guān)鍵詞作為表達(dá)全文中心思想與內(nèi)容的詞組，可以有效掌握文章的研究重點(diǎn)。中心度反映關(guān)鍵詞在該領(lǐng)域的影響力，中心性越高，表明圍繞這個(gè)關(guān)鍵詞的研究越多[5]。經(jīng)過合并同義詞之后，生成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域關(guān)鍵詞共現(xiàn)知識(shí)圖譜（如圖4），其中互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域相關(guān)文獻(xiàn)的高頻關(guān)鍵詞按照中心度排序分別為互聯(lián)網(wǎng)金融（208，0.52）、金融監(jiān)管（92，0.43）、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管（27，0.25）、P2P（19，0.18）、第3方支付（18，0.15）、金融創(chuàng)新（20，0.11）。除此之外，監(jiān)管創(chuàng)新、征信體系、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融穩(wěn)定等詞在圖譜中出現(xiàn)的頻次和中心度也比較高，這反映了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)，說明這幾個(gè)節(jié)點(diǎn)在該領(lǐng)域重要程度比較高（見表1）。

2.3.2?關(guān)鍵詞時(shí)序圖譜及突現(xiàn)詞分析

關(guān)鍵詞時(shí)序譜反映了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域研究熱點(diǎn)的歷史演變情況和前沿趨勢(shì)[6]。利用Citespace繪制近10年（2010—2020年）此研究領(lǐng)域的知識(shí)圖譜，如圖5所示。從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，相關(guān)研究呈現(xiàn)從“金融監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融→P2P、互聯(lián)網(wǎng)支付、行為監(jiān)管→激勵(lì)相容、功能監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)→監(jiān)管科技、金融科技、監(jiān)管沙盒→普惠金融、大數(shù)據(jù)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)→適應(yīng)性監(jiān)管、大數(shù)據(jù)征信、數(shù)字貨幣”的演進(jìn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。

關(guān)鍵詞突現(xiàn)是指在較短的時(shí)間內(nèi)關(guān)鍵詞使用頻次突然增高，表明在該段時(shí)間內(nèi)收到相關(guān)領(lǐng)域研究學(xué)者的廣泛關(guān)注，對(duì)突現(xiàn)詞的分析可以有效掌握該研究領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)、前沿以及發(fā)展趨勢(shì)[5]。在關(guān)鍵詞突現(xiàn)圖譜中可以看到近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的突現(xiàn)詞、突現(xiàn)強(qiáng)度、突現(xiàn)開始的時(shí)間和結(jié)束的時(shí)間（如圖6），2015—2017年，突現(xiàn)強(qiáng)度最高的關(guān)鍵詞為網(wǎng)貸，凸現(xiàn)強(qiáng)度為1.537 5，該階段主要研究網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)以及在監(jiān)管方面所采取的應(yīng)對(duì)措施;從2017年開始，“監(jiān)管沙盒”以及“監(jiān)管創(chuàng)新”成為突現(xiàn)詞，突現(xiàn)強(qiáng)度分別為1.250 8，1.319 5，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的多元化成為了研究的重點(diǎn);2018年至今，“大數(shù)據(jù)”與“普惠金融”逐漸呈現(xiàn)在學(xué)者的研究成果之中，大數(shù)據(jù)在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用也是未來(lái)的研究方向。

3?互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)文量、發(fā)文作者與機(jī)構(gòu)分布情況

3.1?互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)文量情況

2013年被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的“元年”[8]，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的興起是從2013年開始的，國(guó)家對(duì)這一新興的金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展態(tài)度是積極的，也出臺(tái)一系列鼓勵(lì)政策，因此在2013年開始有相關(guān)學(xué)者對(duì)這一領(lǐng)域有了初步的研究。而在2014年之后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了金融產(chǎn)品泛濫以及金融風(fēng)險(xiǎn)劇增的情況，國(guó)家逐步展開對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管和整頓，2014年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年”[9]，2014年該領(lǐng)域的發(fā)文量實(shí)現(xiàn)了突增并在接下來(lái)的2年中也保持高速增長(zhǎng)。伴隨著國(guó)家的相關(guān)政策以及相關(guān)法律法規(guī)的頒布，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管得到了有效的保障，不斷探索出新的監(jiān)管方式、完善的監(jiān)管機(jī)制，2017—2019年該領(lǐng)域的發(fā)文量呈現(xiàn)緩慢的下降，但研究熱度依舊可觀。

3.2?互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)文作者與機(jī)構(gòu)分布情況

根據(jù)繪制的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域研究者共現(xiàn)圖譜可知，在該領(lǐng)域研究學(xué)者之間的連線較少，作者分布較為分散，尤其是核心作者尹振濤與劉海二之間幾乎沒有學(xué)術(shù)上的聯(lián)系，說明作者之間的合作不密切，研究學(xué)者缺乏學(xué)術(shù)上的交流。而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究機(jī)構(gòu)眾多，也形成了相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，其中中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院金融法研究所、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院、中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院等機(jī)構(gòu)之間在該領(lǐng)域的研究經(jīng)常以兩兩合作的方式出現(xiàn)，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所、中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院等機(jī)構(gòu)也以兩兩合作的方式出現(xiàn)。但合作的范圍不廣，且研究中心偏向于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法方面，在其他監(jiān)管方式多元化的創(chuàng)新上沒有更進(jìn)一步的研究。建議今后互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域合作者與研究機(jī)構(gòu)展開跨部分、跨機(jī)構(gòu)研究的工作，推進(jìn)該領(lǐng)域的深度合作與深度研究，形成該領(lǐng)域研究的核心團(tuán)隊(duì)，提高研究者對(duì)監(jiān)管領(lǐng)域的關(guān)注度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的可持續(xù)發(fā)展。

4?互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域研究熱點(diǎn)

根據(jù)關(guān)鍵詞共現(xiàn)圖譜和前12名的高頻關(guān)鍵詞結(jié)果顯示，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)主要集中在監(jiān)管方式的創(chuàng)新、監(jiān)管體制的完善以及監(jiān)管技術(shù)的運(yùn)用3個(gè)方面。

4.1?創(chuàng)新監(jiān)管方式

該方向包含的關(guān)鍵詞主要有監(jiān)管沙箱、淡中心化監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、穿透式監(jiān)管等。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須要進(jìn)行監(jiān)管方式的創(chuàng)新[10]。適用于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式在面對(duì)第3方支付、眾籌平臺(tái)以及虛擬貨幣等問題時(shí)，會(huì)產(chǎn)生很多的漏洞，導(dǎo)致監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。2016年在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)上提出了“穿透式監(jiān)管”[11]這一概念，“穿透式監(jiān)管”的的監(jiān)管主體是“一行三會(huì)”，央行負(fù)責(zé)主導(dǎo)，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)具體的實(shí)施;監(jiān)管對(duì)象是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資金的來(lái)源、資金中間的轉(zhuǎn)化過程以及資金的去向，審查資金在這一流程中的合規(guī)性;監(jiān)管方式作為一種事實(shí)發(fā)現(xiàn)的手段，能夠與行業(yè)監(jiān)管、行為監(jiān)管等傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式相融合[12]，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體和邊界?！暗行幕O(jiān)管”是伴隨著具有去中心性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管而產(chǎn)生的一種監(jiān)管模式[13]。傳統(tǒng)的金融活動(dòng)中銀行是處于中心地位的，而互聯(lián)網(wǎng)金融是以去除銀行的中心地位以及其資源分配的壟斷地位為特征的一種金融模式。2017年11月國(guó)務(wù)院金融發(fā)展與穩(wěn)定委員會(huì)正式成立，隨后將保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行合并，我國(guó)金融監(jiān)管模式也在向符合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管特點(diǎn)的方向調(diào)整。英國(guó)最早提出了“監(jiān)管沙箱”這一設(shè)計(jì)，在沙箱監(jiān)管下可以減少創(chuàng)新思想進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新[14]。我國(guó)在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門牽頭推動(dòng)“沙盒監(jiān)管”機(jī)制的構(gòu)建，審視金融邊界、確定監(jiān)管主體、制定核心原則，以期更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，使消費(fèi)者充分享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷的同時(shí)，又能最大程度上的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升及金融服務(wù)水平，營(yíng)造守正、安全、普惠的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。

4.2?完善監(jiān)管體制

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的政策，監(jiān)管制度、監(jiān)管法律不斷趨于完善，但金融監(jiān)管體制的不完善成為了金融監(jiān)管的一大障礙。我國(guó)對(duì)金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，這就造成了不同監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性差，出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或者交叉監(jiān)管的現(xiàn)象[15]。原本銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各自監(jiān)管相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，由此造成金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生.應(yīng)該出臺(tái)新的監(jiān)管體制，以完善現(xiàn)有體制的漏洞與不足。建立由國(guó)務(wù)院設(shè)立的中國(guó)金融監(jiān)管委員統(tǒng)一體系，取消原來(lái)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)各自監(jiān)管的功能，建立具有自身特色并且與國(guó)際接軌的金融監(jiān)管體制[16]。只有監(jiān)管體制不斷得到完善，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管才能在體制內(nèi)有效運(yùn)行。

4.3?運(yùn)用監(jiān)管技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)便是數(shù)字化，其依托現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新。隨著移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，帶動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展[17]，另一方面也給金融安全帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)，例如2018年P(guān)2P平臺(tái)相繼暴雷、網(wǎng)絡(luò)欺詐等一系列金融安全事件。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管起步時(shí)間晚、發(fā)展時(shí)間短、理論與技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在差異。又由于金融監(jiān)管部門由于技術(shù)有限，導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)受到約束、信息不對(duì)稱、監(jiān)管成本較高等現(xiàn)象存在[18]。要不斷發(fā)展金融監(jiān)管技術(shù)，提高金融監(jiān)管效率，利用區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)監(jiān)管領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管，建立協(xié)同式的監(jiān)管框架[19]。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將投資人、消費(fèi)者等金融參與者聯(lián)系起來(lái)，與我國(guó)現(xiàn)有政府機(jī)構(gòu)一同形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，擴(kuò)大監(jiān)管主體，推動(dòng)監(jiān)管體系向系統(tǒng)化、全面化、嚴(yán)密化的方向發(fā)展。通過運(yùn)用技術(shù)能更有效的解決監(jiān)管問題，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的高效化，如何實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更好的融合是該領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)話題。

5?互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域前沿趨勢(shì)

基于現(xiàn)有文獻(xiàn)樣本的分析并結(jié)合時(shí)區(qū)變化可視圖譜，發(fā)現(xiàn)未來(lái)此領(lǐng)域的研究聚焦于完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、探索消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑、優(yōu)化監(jiān)管主體合作機(jī)制3個(gè)方向。

5.1?完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融服務(wù)模式在我國(guó)迅速發(fā)展，第3方支付、P2P借貸等新的金融業(yè)務(wù)不斷呈現(xiàn)在人們的視線中，并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在市場(chǎng)上取得了蓬勃發(fā)展。在其發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生諸多問題，例如借貸平臺(tái)存在的信用問題造成平臺(tái)跑路與平臺(tái)詐騙等問題，借款人信用問題而造成的平臺(tái)損失的現(xiàn)象。這就需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人征信體系以及企業(yè)征信體系監(jiān)管方面的研究，使征信監(jiān)管的灰色地帶得到有效的控制，逐步建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、信息完善、立法保障的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，從而有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.2?探索消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象主要是消費(fèi)者，而信息不對(duì)稱造成了金融市場(chǎng)上消費(fèi)者的權(quán)益遭受到侵害，例如：在移動(dòng)支付的協(xié)議中，格式條款是預(yù)先設(shè)定的，在實(shí)際的交易使用過程中，消費(fèi)者只能被動(dòng)的接受該格式條款，這也就變相的將交易風(fēng)向轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者手中，一定程度上暴露了機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的不公平性;在金融服務(wù)中，消費(fèi)者所提供的個(gè)人信息屬于消費(fèi)者的隱私，但互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了有利可圖，出賣消費(fèi)者的個(gè)人信息，將相關(guān)數(shù)據(jù)提供給第三方，這就侵害了消費(fèi)者的隱私權(quán)，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)揮一定的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的路徑探索中，無(wú)論是目前以消費(fèi)者權(quán)益為目標(biāo)的行為監(jiān)管還是行業(yè)自律、行政監(jiān)管、立法監(jiān)管、技術(shù)監(jiān)管等路徑都值得深入的探討。探索出有效的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域未來(lái)的研究方向。

5.3?優(yōu)化監(jiān)管主體合作機(jī)制

目前，我國(guó)還沒有成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體和監(jiān)管機(jī)制，相關(guān)的信息和網(wǎng)絡(luò)安全等部門權(quán)利邊界模糊，分工不清，存在相互推諉的現(xiàn)象。其次，分屬不同地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管現(xiàn)象，為了促進(jìn)本地區(qū)的金融發(fā)展，容易放松金融監(jiān)管，忽略金融風(fēng)險(xiǎn)，極大增加了發(fā)生地方債務(wù)危機(jī)的可能性。除此之外我國(guó)目前的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)大多采取總分制，監(jiān)管政策自上而下傳達(dá)，監(jiān)管行動(dòng)層層上報(bào)，極大降低了監(jiān)管效率。2018年，我國(guó)已經(jīng)完成了銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合并，并設(shè)立了金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，形成了“一委一行二會(huì)”的金融監(jiān)管格局，為優(yōu)化監(jiān)管主體的合作機(jī)制邁出了重要一步。但是我國(guó)目前金融監(jiān)管主體之間溝通依然較少，合作機(jī)制不完善，因此，監(jiān)管主體之間充分的信息共享和優(yōu)化監(jiān)管合作依然是未來(lái)相關(guān)領(lǐng)域研究和實(shí)踐的重要方向[20]?。

6?結(jié)語(yǔ)

文中以中國(guó)知網(wǎng)檢索的324篇文獻(xiàn)為研究樣本，對(duì)文獻(xiàn)年度發(fā)文量、作者和研究機(jī)構(gòu)分布情況、關(guān)鍵詞共現(xiàn)和研究領(lǐng)域時(shí)區(qū)變化情況進(jìn)行分析，研究結(jié)果表明：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)為監(jiān)管方式的創(chuàng)新、監(jiān)管體制的完善以及監(jiān)管技術(shù)的運(yùn)用;研究前沿趨勢(shì)為完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、探索消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑、優(yōu)化監(jiān)管主體合作機(jī)制。

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（責(zé)任編輯：王?強(qiáng)）