王緒瑾， 王浩帆

(1.北京工商大學(xué) 保險(xiǎn)研究中心, 北京 100048;2.中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司 電子商務(wù)部， 北京 100032)

為順應(yīng)國(guó)家對(duì)外開放趨勢(shì)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于1979年正式啟動(dòng)改革，其間經(jīng)歷了保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步恢復(fù)①—外資引入—加入世界貿(mào)易組織等重大事件[1]。經(jīng)歷了40多年的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了舉世矚目的成就：在保費(fèi)收入方面，由1980年的4.6億元增長(zhǎng)至2018年的38 016.62億元。在市場(chǎng)主體方面，由早期的1家增加至2017年的219家，乃至2018年的228家②；外資及中外合資主體也由1992年的1家增加至2018年的57家③。在國(guó)際地位方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由1999年的全球第16位發(fā)展為2001年的全球第13位，截至2017年已升至全球第2位，呈現(xiàn)出明顯的提升態(tài)勢(shì)。

隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境的不斷變化，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)也愈加復(fù)雜。因此，全面客觀地認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的成就，分析其歷史發(fā)展規(guī)律并進(jìn)行未來(lái)趨勢(shì)預(yù)判，將對(duì)于行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展意義重大?；诖?，本文以中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開放40多年的歷程和成就為切入點(diǎn)，深入剖析保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展過程中所面臨的主要矛盾。在此基礎(chǔ)上，全面評(píng)估中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境的最新變化，并提出加速中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開放的政策建議。

一、改革開放以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展回顧

(一)發(fā)展歷程

改革開放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)歷了“恢復(fù)和準(zhǔn)備”“規(guī)范和試點(diǎn)”“快速發(fā)展與入世承諾”“完全開放”四個(gè)階段。

1.恢復(fù)發(fā)展和開放準(zhǔn)備階段(1979—1991年)

1978年，黨的十一屆三中全會(huì)確立了改革開放的總方針。為積極響應(yīng)黨中央的號(hào)召，中國(guó)人民銀行全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議于1979年2月在北京召開，會(huì)議決定恢復(fù)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《中國(guó)人民銀行全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》(國(guó)務(wù)院1979年第99號(hào)文件)具體指出，要逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在各口岸和各省、市、自治區(qū)逐步設(shè)立保險(xiǎn)公司[2]。根據(jù)國(guó)務(wù)院的批示，同年4月25日，中國(guó)人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》(1979年銀保字第16號(hào)文件)，就恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置等問題向各省、市、自治區(qū)分行做出明確指示。同年11月19日，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開，停辦了20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式恢復(fù)[3]。

在該階段，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1980年恢復(fù)，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1982年恢復(fù)。保險(xiǎn)公司數(shù)量從1980年的1家增加到1991年的4家，保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到1991年的178.24億元。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)章由國(guó)務(wù)院陸續(xù)頒布，包括1983年的《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》和1985年的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。此外，一些外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了代表處，為進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)做好了準(zhǔn)備。

2.規(guī)范發(fā)展和開放試點(diǎn)階段(1992—2000年)

在該階段，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以規(guī)范發(fā)展。保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，從1992年的5家增加到2000年的30家，保費(fèi)收入從1992年的211.69億元增加到2000年的1 595.9億元。保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司從無(wú)到有，分別增加到2000年的33家、8家和3家。此外，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)于1995年正式頒布，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人管理等一系列保險(xiǎn)法律法規(guī)逐漸完善。

值得一提的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在該階段進(jìn)行了對(duì)外開放的諸多嘗試。1992年7月，中國(guó)人民銀行頒布《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，上海成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的首個(gè)試點(diǎn)城市。同年10月，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司獲批正式在上海設(shè)立分公司，成為我國(guó)首家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1994年7月，日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社在上海設(shè)立分公司，成為我國(guó)首家外資獨(dú)資財(cái)險(xiǎn)公司。1995年以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大至廣州市、深圳市等。1996年，加拿大宏利保險(xiǎn)公司與中化集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司合資設(shè)立了中宏人壽保險(xiǎn)有限公司，成為我國(guó)首家合資壽險(xiǎn)公司。截至2000年，我國(guó)共有外資保險(xiǎn)公司19家，另外還有111家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了200多個(gè)代表處。

3.快速發(fā)展和入世承諾階段(2001—2017年)

2001年11月，我國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織。為應(yīng)對(duì)入世承諾，《保險(xiǎn)法》于2002年被首次修訂。2009年，為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，國(guó)家再次修訂了《保險(xiǎn)法》。2015年，為配套行政許可改革，《保險(xiǎn)法》被第三次修訂。隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管有關(guān)規(guī)定的進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)投資盈利能力得以提升。為促進(jìn)行業(yè)健康快速發(fā)展，國(guó)務(wù)院分別于2006年、2014年發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》。在對(duì)外開放方面，入世協(xié)議的簽署為外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入打通了渠道，國(guó)內(nèi)開始放開外資非壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的進(jìn)入，通過在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、地域及業(yè)務(wù)許可等方面設(shè)置門檻對(duì)外資公司進(jìn)行管控。2012年5月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，放開了外資對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。

在這一階段，相關(guān)法律法規(guī)不斷完善，各項(xiàng)利好政策陸續(xù)推出，對(duì)外開放的力度不斷強(qiáng)化，多重因素推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期：在保費(fèi)收入方面，由2 109.4億元增長(zhǎng)至36 581.01億元。保險(xiǎn)公司數(shù)量方面，由52家④增加至2017年的219家。其中，外資保險(xiǎn)公司數(shù)量由32家⑤增加至2017年的57家，包括外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司22家、28家、6家和1家[4]。

4.完全開放階段(2018年至今)

2018年5月，中央政府進(jìn)一步加快金融業(yè)對(duì)外開放進(jìn)程，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放工作也全面展開。在具體措施方面，人身險(xiǎn)公司合資企業(yè)外資的持股比例放寬到51%，3年后不再設(shè)限⑥；允許符合條件的外國(guó)投資機(jī)構(gòu)來(lái)中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理與公估業(yè)務(wù)，并且在經(jīng)營(yíng)范圍上，外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可與中資機(jī)構(gòu)一致；在2018年年底前，完全取消外資保險(xiǎn)公司設(shè)立前需開設(shè)2年代表處的要求。

(二)重要發(fā)展成就

改革開放以來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的恢復(fù)準(zhǔn)備、規(guī)范試點(diǎn)、快速發(fā)展以及對(duì)外開放的全面推進(jìn)，保險(xiǎn)行業(yè)取得了一系列重要成就，可以概括為如下10個(gè)方面。

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)均取得快速發(fā)展，保費(fèi)收入由1980年的4.6億元，增長(zhǎng)到1992年的211.69億元，再到2001年的2 109.4億元，直到2018年的38 017億元(如圖1)。與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的地位也大幅提升，從1999年的全球第16位，到2001年的全球第13位，直到2017年的全球第2位，并且后續(xù)一直維持了這一排名。

2.保險(xiǎn)主體多元化水平顯著提升，壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)正在形成

保險(xiǎn)公司數(shù)量從1980年的1家，到1992年的5家，再到2001年的52家，一直發(fā)展到2017年的219家，乃至2018年的228家(如圖2)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)份額由獨(dú)家壟斷、寡頭壟斷逐步向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型過渡[5](如圖3～圖6)。保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，促進(jìn)了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

3.外資保險(xiǎn)公司數(shù)量穩(wěn)步增加，市場(chǎng)份額逐年提升

外資保險(xiǎn)公司數(shù)量，從1992年的1家，增加到2001年的32家，再到2017年的57家。同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司占全國(guó)同類保險(xiǎn)公司的比重從2001年的61.53%下降到2018年的25%。其中，2018年外資壽險(xiǎn)公司占比為30.77%，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占比為25%⑦。外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額從2001年的1.55%增加到2018年的6.19%。其中，2018年外資壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為8.1%，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為1.94%。此外，外資再保險(xiǎn)公司從無(wú)到有，增加到2017年的6家。至此，外資保險(xiǎn)公司形成多層次數(shù)量主導(dǎo)型模式。

4.保險(xiǎn)密度不斷提高，保險(xiǎn)深度不斷拓展

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的密度從1980年的人均0.48元增加到2018年的人均2 724.5元，說明國(guó)民保險(xiǎn)保障水平提高了。同期，保險(xiǎn)深度從0.1%提高到4.22%，說明保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位穩(wěn)步提升(如圖7)。

5.保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化水平逐年提高，經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求日益得到滿足

隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向以人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主[6]，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保費(fèi)收入的比重從1982年的0.16%增加到1992年的32.5%，再到2001年的67.51%、2017年的73.28%、2018年的71.67%。而在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，人壽保險(xiǎn)所占比重從2001年90.39%下降到2017年的80.22%。同期，健康保險(xiǎn)則從4.35%上升到16.41%，意外傷害保險(xiǎn)從8.12%下降到3.37%(如表1)。且在人壽保險(xiǎn)中，轉(zhuǎn)為以萬(wàn)能壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和投連險(xiǎn)為主。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中(如表2)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比重顯著上升，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重則顯著下降[7]。

表1 2000—2018年中國(guó)人身保險(xiǎn)各險(xiǎn)種交易規(guī)模及占比

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《保險(xiǎn)學(xué)(第六版)》和歷年《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》等相關(guān)資料整理而得。

表2 2001—2018年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)比較表 單位：%

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》、歷年《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站相關(guān)資料整理而得。

6.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)快速發(fā)展，營(yíng)銷渠道逐漸多元化

1992年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從美國(guó)友邦人壽保險(xiǎn)公司引入了營(yíng)銷員制度，促使保險(xiǎn)業(yè)從員工制逐步發(fā)展到準(zhǔn)個(gè)人代理制，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，從而形成了柜臺(tái)銷售、陌生拜訪、網(wǎng)絡(luò)銷售、銀行保險(xiǎn)、電話銷售多元化銷售渠道[8]。

發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)需要成熟的中介市場(chǎng)作為后盾。伴隨著保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)中介公司數(shù)量也在不斷增加。截至2018年年底，全國(guó)已設(shè)立保險(xiǎn)中介公司2 647家⑧(見表3)。其中，保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司分別為1 790家、499家、353家。此外，還有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬(wàn)個(gè)、兼業(yè)代理點(diǎn)22余萬(wàn)個(gè)、個(gè)人保險(xiǎn)代理人871萬(wàn)人。保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人展業(yè)收入占全部保費(fèi)收入的87.4%。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)影響力，降低了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提升了保險(xiǎn)業(yè)的公信力，進(jìn)而促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善。

表3 2005—2018年我國(guó)保險(xiǎn)中介公司數(shù)量 單位：家

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。

7.保險(xiǎn)公司盈利能力逐年提升，資本市場(chǎng)資金來(lái)源得到有益補(bǔ)充

發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是健全的資本市場(chǎng)的重要組成部分，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)投資是資本市場(chǎng)最主要的資金來(lái)源。保險(xiǎn)公司既是資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，也是資本市場(chǎng)重要的長(zhǎng)期投資者和價(jià)值投資者。另外，現(xiàn)代化的保險(xiǎn)公司往往表現(xiàn)出“承保虧損、投資盈利”的特征，以達(dá)到綜合盈利的目標(biāo)，因此投資盈利為提高承保服務(wù)質(zhì)量創(chuàng)造了重要條件(如圖8)。

8.保險(xiǎn)公司治理水平不斷提升，行業(yè)自律行為逐漸完善

隨著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的不斷推進(jìn)、保險(xiǎn)公司數(shù)量的大幅增加，為了競(jìng)爭(zhēng)需要，保險(xiǎn)公司不斷改善公司治理結(jié)構(gòu)。1999年11月16日，作為行業(yè)自律組織的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立，為保險(xiǎn)業(yè)提供了重要的制度保障，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的規(guī)范運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司的治理水平亦不斷提升。

9.監(jiān)管制度不斷完善，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際監(jiān)管中的中國(guó)元素得以增進(jìn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。為滿足對(duì)外開放需要，國(guó)家于1992年頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》。2002年，為滿足入世需要，國(guó)家首次修訂了《保險(xiǎn)法》，此后于2009年和2015年又接連修訂了《保險(xiǎn)法》。同時(shí)，國(guó)家多次制定和修訂了有關(guān)保險(xiǎn)公司、資金運(yùn)用、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)公估、交強(qiáng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管等一系列保險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)和規(guī)章，從而形成了系統(tǒng)、完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展提供了制度保障。1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了組織保障。同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)公司償二代的研究與啟用，受到國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)理官協(xié)會(huì)關(guān)注，為國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管增加了中國(guó)元素，擴(kuò)大了中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際影響力。

10.保險(xiǎn)行業(yè)受重視程度逐年提升，在社會(huì)生活中的不可或缺性愈加明顯

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)政府高度重視保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。2006年 5月31日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議正式通過的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(又被業(yè)界稱為“國(guó)十條”)，成為一段時(shí)期內(nèi)統(tǒng)領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。2013年9月28日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2013〕40號(hào))正式發(fā)布，有力地促進(jìn)了健康保險(xiǎn)的發(fā)展。2014年8月10日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(“新國(guó)十條”)公布，進(jìn)一步確定了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。相對(duì)于2006年的“國(guó)十條”，2014年的“新國(guó)十條”更具時(shí)代特征，二者的區(qū)別在于前者強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展”，后者則為“要發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)”。這些利好政策促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)助推器作用的實(shí)現(xiàn)。

綜上所述，縱觀中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)改革開放的歷程，可以概括出從沿海到內(nèi)地開放、從壽險(xiǎn)到非壽險(xiǎn)開放、從分公司到合資為主開放三個(gè)主要特點(diǎn)。在這樣的背景下，保險(xiǎn)公司數(shù)量急劇增長(zhǎng)，外資公司數(shù)量亦有所提高，但外資公司保費(fèi)份額占比依然偏低。

二、改革開放進(jìn)程中我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)的主要矛盾

在改革開放過程中，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)出一些主要矛盾，表現(xiàn)為以下8個(gè)方面。

(一)保險(xiǎn)供給與經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要的矛盾

如前所述，作為全球第一人口大國(guó)、第二經(jīng)濟(jì)大國(guó)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額在2018年已經(jīng)達(dá)到了11.07%，高居全球第二位。然而，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度和密度分別為4.22%和人均406美元，只位居全球第38位和第42位，不僅遠(yuǎn)低于世界平均水平的6.09%、人均682美元，也低于亞太國(guó)家平均水平的5.75%、人均407美元[9]，這與中國(guó)的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r極不協(xié)調(diào)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

(二)規(guī)模優(yōu)先與利潤(rùn)優(yōu)先的矛盾

對(duì)于合資保險(xiǎn)公司而言，外資股東所處的是發(fā)達(dá)市場(chǎng)環(huán)境，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)注重點(diǎn)在于創(chuàng)造利潤(rùn)；而經(jīng)理層所處的是新興市場(chǎng)環(huán)境，其需求首先是擴(kuò)大規(guī)模。這就產(chǎn)生了規(guī)模優(yōu)先還是利潤(rùn)優(yōu)先的矛盾。這一矛盾，在獨(dú)資公司中可以由股東直接解決；而在合資公司中，中資和外資股東之間對(duì)此問題的認(rèn)識(shí)往往很難達(dá)成一致，這就使得公司在發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)方向方面容易產(chǎn)生爭(zhēng)議，進(jìn)而給公司治理帶來(lái)困難。

(三)所有者缺位與市場(chǎng)化運(yùn)行的矛盾

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是商業(yè)保險(xiǎn)得以快速發(fā)展的前提條件，反過來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)同樣是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要元素。某種程度上，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平能夠反映出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度是否完善。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該作為獨(dú)立的主體面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，但現(xiàn)實(shí)情況與上述要求還不能匹配，表現(xiàn)為一些保險(xiǎn)公司并未從根本上解決所有者缺位的問題，嚴(yán)重制約了公司治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，也阻礙了市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。

(四)市場(chǎng)發(fā)展與結(jié)構(gòu)失衡的矛盾

保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)失衡主要表現(xiàn)為“再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)市場(chǎng)不匹配”“區(qū)域發(fā)展失衡”和“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理”三個(gè)方面。

1.再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)市場(chǎng)不匹配

主要體現(xiàn)為，原保險(xiǎn)公司數(shù)量多，再保險(xiǎn)公司數(shù)量少、承保能力有限。截至2018年年底，中國(guó)境內(nèi)的專業(yè)再保險(xiǎn)公司僅有11家[10]，同時(shí)防災(zāi)減損等服務(wù)能力也不是很高。

2.區(qū)域發(fā)展失衡

主要體現(xiàn)為，東部地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)，西部地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)落后。從表面上看，地區(qū)間保險(xiǎn)市場(chǎng)存在“量”上的失衡，但從內(nèi)在分析，實(shí)際上是“質(zhì)”上的失衡。全國(guó)保險(xiǎn)公司未能形成差異化經(jīng)營(yíng)，難以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特定需求，這也是區(qū)域發(fā)展失衡的根本原因。表4數(shù)據(jù)顯示⑨，東部地區(qū)保費(fèi)收入占比從2010年的57.6%下降到2018年的55.8%，呈現(xiàn)出1.8個(gè)百分點(diǎn)的下降；中部地區(qū)保費(fèi)收入占比從23.8%上升到24.5%，呈現(xiàn)出0.7個(gè)百分點(diǎn)的上升；西部地區(qū)保費(fèi)收入占比從18.4%上升到19.5%，呈現(xiàn)出1.1個(gè)百分點(diǎn)的上升。盡管中西部地區(qū)保費(fèi)收入占比均有所提升，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。

表4 中國(guó)2010—2018年各地保費(fèi)收入份額 單位：%

數(shù)據(jù)來(lái)源：歷年《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》。

3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

主要體現(xiàn)為：在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，以壽險(xiǎn)為主，占比約為80%；在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，以新型壽險(xiǎn)為主，占比約為90%；在新型壽險(xiǎn)中，投資型產(chǎn)品偏多，以萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一與我國(guó)投資渠道的有限關(guān)系較大。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比約為70%，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入上升較快，但潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)不可低估；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受政策影響較大，且保障層次有待提升，險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善[11]。

(五)強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)與弱資本市場(chǎng)的矛盾

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的發(fā)展密切相關(guān)。一方面，發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)可以為保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展提供制度保障，保險(xiǎn)投資本身又是資本市場(chǎng)的重要資金來(lái)源；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是資本市場(chǎng)重要的結(jié)構(gòu)投資者，資本市場(chǎng)為保險(xiǎn)投資的盈利提供了可選擇標(biāo)的。此外，正如前文所述，現(xiàn)代化保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)需要市場(chǎng)化環(huán)境，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。而投資盈利有助于做好承保服務(wù)，從而贏得更多的客戶，為保險(xiǎn)投資爭(zhēng)取到更多的資金來(lái)源。如此反復(fù)，形成良性循環(huán)。由此可見，資本市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展將為保險(xiǎn)公司提供重要的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)條件。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)以來(lái)，保費(fèi)收入在40多年間實(shí)現(xiàn)了平均兩位數(shù)水平的增長(zhǎng)，但我國(guó)資本市場(chǎng)卻在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)處于低迷狀態(tài)，使得保險(xiǎn)公司的盈利空間受到限制、產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，保險(xiǎn)市場(chǎng)難以充分發(fā)揮基本功能。

(六)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化與行業(yè)不完全市場(chǎng)化的矛盾

自中國(guó)入世以來(lái)的近20年時(shí)間里，國(guó)內(nèi)外制度的差異長(zhǎng)期存在。在國(guó)際保險(xiǎn)公司中，價(jià)格策略、產(chǎn)品策略、渠道策略是市場(chǎng)營(yíng)銷的關(guān)鍵，而中國(guó)保險(xiǎn)條款尚不健全，費(fèi)率并未完全市場(chǎng)化，在一定程度上阻礙了價(jià)格策略、產(chǎn)品策略作用的發(fā)揮，也在一定程度上抑制了保險(xiǎn)創(chuàng)新，限制了保險(xiǎn)服務(wù)化的實(shí)現(xiàn)。

(七)保險(xiǎn)人才需求旺盛與供給不足的矛盾

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加迅速，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但專業(yè)人才的數(shù)量和質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的需求。2015年，隨著保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人準(zhǔn)入資格考試的取消，在一定程度上降低了保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，為保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展增加了風(fēng)險(xiǎn)，抑制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升。

(八)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)不匹配的矛盾

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍過窄、保障程度過高，使得商業(yè)人身保險(xiǎn)難以起到有益的補(bǔ)充作用。此外，對(duì)于特定人群，社會(huì)保險(xiǎn)還替代了商業(yè)保險(xiǎn)的部分功能。如此一來(lái)，既增加了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，也使得相當(dāng)一部分人群缺乏必要保障，在一定程度上影響了社會(huì)公平分配，更加限制了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)和協(xié)同作用的發(fā)揮。

三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步改革開放面臨的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變革

未來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步改革開放將面臨社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境兩個(gè)方面的重要變革。

(一)社會(huì)環(huán)境變革的影響

從社會(huì)環(huán)境變革對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響上看，主要體現(xiàn)在以下6個(gè)方面。

1.社會(huì)主義制度的逐步完善，為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)奠定了制度基礎(chǔ)

以往由財(cái)政承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，將逐漸轉(zhuǎn)向由市場(chǎng)進(jìn)行資源配置發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的職能，從而促使?jié)撛诘谋ｋU(xiǎn)需求進(jìn)一步釋放出來(lái)。國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平是衡量一國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度完善與否的重要標(biāo)志。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的逐漸完善，有助于全面激活我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿12]。

2.多層次社會(huì)保障體系的建立，為保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造了良好環(huán)境

全民參保計(jì)劃的全面實(shí)施、城鄉(xiāng)居民和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)現(xiàn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌、統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療和大病保險(xiǎn)制度，均會(huì)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。社會(huì)保險(xiǎn)“?；?、全覆蓋”，為商業(yè)人身保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的發(fā)揮提供了較大空間，兩者之間互補(bǔ)作用的發(fā)揮也將進(jìn)一步提升國(guó)民的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)。

3.法治社會(huì)的完善，為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提供了制度保障

法治的完善在于有法可依、有法必依、執(zhí)法必行。法治的完善可以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范、資本市場(chǎng)的規(guī)范，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，還可以促使責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力釋放[13]。不難預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，會(huì)進(jìn)一步降低保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)市場(chǎng)將開發(fā)出更為適合消費(fèi)者需求的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)防災(zāi)防損、理賠水平和投資盈利能力，從而提高保險(xiǎn)供給服務(wù)水平。

4.人口政策的調(diào)整，有利于激發(fā)人身保險(xiǎn)、健康養(yǎng)老保險(xiǎn)需求

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，我國(guó)人口規(guī)模為 140 005萬(wàn)人。其中，60歲以上的老年人口為25 388萬(wàn)人，占比18.1%；65歲及以上人口為17 603萬(wàn)人，占比12.6%。二孩政策的進(jìn)一步實(shí)施、人口總量的增加，會(huì)使人身保險(xiǎn)的總需求進(jìn)一步增加。同時(shí)，人口老齡化和二孩政策的進(jìn)一步實(shí)施，會(huì)使得在結(jié)構(gòu)方面，對(duì)健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)需求增加得更快。

5.政府多重利好政策，為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了政策支持

“新國(guó)十條”的實(shí)施，大大增強(qiáng)了整體國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)促進(jìn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。此外，黨的十九大明確指出，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。具體到保險(xiǎn)市場(chǎng)上，人民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也是多層次的，這無(wú)疑為保險(xiǎn)業(yè)指明了階段性發(fā)展方向。

6.對(duì)外開放步伐的加快，有助于保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化接軌

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放既為引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)創(chuàng)造了條件，有利于學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、改善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，也促進(jìn)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，就國(guó)際社會(huì)環(huán)境而言，國(guó)際關(guān)系日益復(fù)雜、區(qū)域戰(zhàn)爭(zhēng)和貿(mào)易摩擦不斷發(fā)生，也為國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了不確定性，從而在一定程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變革的影響

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境變革對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響上看，同樣體現(xiàn)在6個(gè)方面。

1.隨著人均GDP的繼續(xù)提升，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模還將持續(xù)增長(zhǎng)

國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均GDP水平處在1 000～10 000美元區(qū)間時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)高速發(fā)展時(shí)期。2018年，我國(guó)人均GDP達(dá)到9 614美元，而保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在“制度擠出效應(yīng)”，兩類因素交錯(cuò)融合將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生范圍更大、時(shí)間更長(zhǎng)的影響?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著人均GDP的繼續(xù)提高，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模還將持續(xù)上升。但需要注意的是，在當(dāng)前全球貿(mào)易保護(hù)主義政策下，各國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易存在著高度不確定性，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響無(wú)法估量，也將導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增減存在不確定性。

2.新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的確立，將帶來(lái)新的保險(xiǎn)需求

黨的十九大指出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這一判斷是符合國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的最新趨勢(shì)的。新的發(fā)展理念的確立，意味著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變以及區(qū)域間協(xié)調(diào)發(fā)展和新型產(chǎn)業(yè)的興起，這些變化均將帶來(lái)新的保險(xiǎn)需求。

3.國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作新格局，將帶來(lái)保險(xiǎn)投資機(jī)會(huì)的增加

反全球化背景下，我國(guó)政府積極倡導(dǎo)國(guó)際經(jīng)貿(mào)合作的新格局，提出了“一帶一路”倡議等系列措施，意圖推進(jìn)人類命運(yùn)共同體的構(gòu)建。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的全新格局下，保險(xiǎn)業(yè)的投資空間也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，投資機(jī)會(huì)將會(huì)有所增加?？梢灶A(yù)期，出口信用保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等險(xiǎn)種將會(huì)隨著區(qū)域經(jīng)貿(mào)合作的開展得到更快的發(fā)展。

4.資本市場(chǎng)的逐步完善，將促使保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)遞進(jìn)式提升

正如前文所述，現(xiàn)代化資本市場(chǎng)的構(gòu)建本身將為保險(xiǎn)公司盈利提供產(chǎn)品空間，有助于保險(xiǎn)公司做好服務(wù)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，資本市場(chǎng)的完善會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大又會(huì)增加資本市場(chǎng)的流動(dòng)性，將為提高保險(xiǎn)投資的盈利能力創(chuàng)造條件，從而形成資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)相互促進(jìn)、遞進(jìn)式優(yōu)化發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

5.金融體制改革的深化，將進(jìn)一步提高保險(xiǎn)市場(chǎng)購(gòu)買力并擴(kuò)大銀保業(yè)務(wù)規(guī)模

近年來(lái)，我國(guó)政府不斷推進(jìn)金融體制改革。一方面，金融體系的融資方式將從以間接融資為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯尤谫Y為主，這將極大地降低企業(yè)的融資成本。企業(yè)一旦有了更加充裕的資金，也將更有能力購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，銀行的盈利模式也將發(fā)生重大變革，主要利潤(rùn)來(lái)源將由存貸款利息差轉(zhuǎn)變?yōu)橹薪闃I(yè)務(wù)收入，這將促使銀行最大程度地挖掘各類中介業(yè)務(wù)，創(chuàng)造利潤(rùn)來(lái)源，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將獲得較大發(fā)展空間。

6.金融科技的快速發(fā)展，將大大提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力

黨的十九大報(bào)告將加快創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)作為現(xiàn)代化建設(shè)全局的戰(zhàn)略舉措，這使得“以科技創(chuàng)新引領(lǐng)全面創(chuàng)新”更具有深遠(yuǎn)價(jià)值。在這樣的背景下，金融科技迅速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)日趨成熟，既在一定程度上改變了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略，也提高了企業(yè)的服務(wù)深度。具體就保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)精算技術(shù)將得到快速發(fā)展，管理風(fēng)險(xiǎn)的能力將顯著提升，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)也將更加深入。此外，新的保險(xiǎn)需求也將被創(chuàng)造，例如科技保險(xiǎn)需求。

四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開放的展望

結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展所面臨的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境變革，未來(lái)應(yīng)當(dāng)注重做好12個(gè)“化”。

(一)開放模式數(shù)量化

根據(jù)全球保險(xiǎn)業(yè)的開放經(jīng)驗(yàn)，對(duì)外開放的模式大致有完全開放型、市場(chǎng)份額主導(dǎo)型、公司數(shù)量主導(dǎo)型三種。完全開放型模式，是外資公司數(shù)量和市場(chǎng)份額均占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的模式；市場(chǎng)份額主導(dǎo)型模式，是外資公司數(shù)量比重不高但外資保費(fèi)市場(chǎng)份額較高的模式；公司數(shù)量主導(dǎo)型模式，是外資公司數(shù)量較高但保費(fèi)市場(chǎng)份額較低的模式，世界上大部分國(guó)家采用的正是這種模式。自中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)入快速發(fā)展階段以來(lái)，外資保險(xiǎn)公司數(shù)量在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)公司總量中的占比一直保持在50%左右，而外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額卻一直在10%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于數(shù)量占比，這一開放模式保證了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健、快速成長(zhǎng)。當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然已成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但中國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，仍然屬于新興市場(chǎng)，并且中國(guó)幅員遼闊，地域之間差異較大，發(fā)展很不平衡。因此，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、中國(guó)國(guó)情以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然應(yīng)該采用公司數(shù)量主導(dǎo)型開放模式，以確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展[14]。

(二)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)市場(chǎng)化

私有財(cái)產(chǎn)制度、契約自由和自我負(fù)責(zé)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要素，或者說市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。正如前文所述，加快市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)亦是不斷完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的重要前提。只有“所有者缺位”問題得到了根本性的解決，企業(yè)才能真正地做到自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，才能增加利益相關(guān)者壓力并將之轉(zhuǎn)換為相應(yīng)動(dòng)力，真正地實(shí)現(xiàn)企業(yè)以市場(chǎng)需求為第一要素開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而獲取利潤(rùn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加快混合所有制改革，鼓勵(lì)員工持股，以進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)、改善公司管理。

(三)保險(xiǎn)意識(shí)整體化

這里的整體化是指，要從全體國(guó)民的角度來(lái)強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)。全體國(guó)民具體包括消費(fèi)者、保險(xiǎn)人和政府部門三類主體。其一，消費(fèi)者要具有投保意識(shí)，包括風(fēng)險(xiǎn)感知、風(fēng)險(xiǎn)判斷、風(fēng)險(xiǎn)選擇等意識(shí)。其二，保險(xiǎn)人要具有保險(xiǎn)功能意識(shí)，包括組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、保險(xiǎn)金給付、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)投資等意識(shí)。上述意識(shí)的樹立有助于保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮。其三，政府部門要具有保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的重要作用，對(duì)保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)器的理念高度認(rèn)可，為保險(xiǎn)在市場(chǎng)配置資源中服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)穩(wěn)定創(chuàng)造條件，為市場(chǎng)失靈的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供政策支持。例如，政府已經(jīng)實(shí)施了健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅優(yōu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等，但還有一些險(xiǎn)種同樣需要加強(qiáng)補(bǔ)貼或提供稅收優(yōu)惠政策，如照護(hù)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等。全面提升整體國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)刻不容緩，這也是提升保險(xiǎn)功能發(fā)揮、促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)營(yíng)銷渠道多元化

保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道是將保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司傳遞到保險(xiǎn)消費(fèi)者手中的路徑，不同類型的保險(xiǎn)公司有著不同的渠道策略?？傮w而言，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，其發(fā)展的趨勢(shì)為：陌生拜訪固守傳統(tǒng)，電話銷售被逐步認(rèn)可，銀行保險(xiǎn)轉(zhuǎn)土重來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銷售則快速成長(zhǎng)。當(dāng)然，每家公司資源不同、條件不同，可根據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行選擇，以達(dá)到想要的營(yíng)銷效果。

(五)條款費(fèi)率市場(chǎng)化

保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化是指，保險(xiǎn)公司擁有面對(duì)市場(chǎng)制定條款、調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)條款費(fèi)率是相互依存的關(guān)系，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的綜合體現(xiàn)；保險(xiǎn)條款則通過保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的發(fā)揮來(lái)展現(xiàn)內(nèi)容，并成為保險(xiǎn)公司履約的重要依據(jù)；保險(xiǎn)費(fèi)率通過價(jià)格機(jī)制發(fā)揮作用，即保險(xiǎn)的價(jià)格策略、產(chǎn)品策略、渠道策略等將直接決定保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷策略能否成功實(shí)現(xiàn)[15]。因此，保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的前提,反過來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新又有助于保險(xiǎn)條款市場(chǎng)化的推進(jìn)。

(六)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)質(zhì)化

保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展至關(guān)重要，主要涉及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策調(diào)整。從區(qū)域布局上看，要達(dá)到東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)的均衡，為各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供有效保險(xiǎn)保障；從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看，基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、國(guó)民投資不足等特征，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該更加多元化，以滿足不同層次人群的需求。總體而言，完善保障型產(chǎn)品、挖掘投資型產(chǎn)品、研發(fā)衍生型產(chǎn)品是未來(lái)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)鍵[16]。

(七)保險(xiǎn)投資盈利化

正如前文所述，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包含承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩個(gè)方面。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，承保業(yè)務(wù)往往是虧損的，而投資業(yè)務(wù)往往是盈利的，通過投資盈利來(lái)彌補(bǔ)承保虧損，最終才能實(shí)現(xiàn)整體盈利[17]。因此，承保業(yè)務(wù)所獲取的保費(fèi)收入實(shí)際上是在為投資業(yè)務(wù)提供資金來(lái)源，后者才是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要利潤(rùn)所在[18]。反過來(lái)，良好的投資收益有利于保險(xiǎn)公司提供更好的承保服務(wù)，進(jìn)而爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額、提高保費(fèi)收入，有助于增加投資資金。兩者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)公司一定要努力獲得更多的投資收益，即提高投資業(yè)務(wù)的盈利能力，當(dāng)然投資業(yè)務(wù)也必須在保證資金安全性和流動(dòng)性的前提下展開。這不僅需要完善投資環(huán)境和投資制度[19]，還需要更加專業(yè)化的人才隊(duì)伍。

(八)保險(xiǎn)人才專業(yè)化

保險(xiǎn)人才是保險(xiǎn)業(yè)十分重要的人力資本要素，保險(xiǎn)業(yè)的興衰，關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)人才的多寡。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前最緊迫的問題在于：一是要加速培養(yǎng)人才，要采用學(xué)歷與非學(xué)歷教育相結(jié)合的方式，學(xué)歷教育主體為大學(xué)，非學(xué)歷教育主體為保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)公司；要在從業(yè)準(zhǔn)入及其展業(yè)、承保、理賠等各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)建立人才“門檻”，加強(qiáng)培訓(xùn)機(jī)制建設(shè)。尤其要及時(shí)恢復(fù)行業(yè)準(zhǔn)入資格考試制度，這樣既可以減少行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，亦可以提升行業(yè)服務(wù)水平。二是要盡力用好人才，做到人盡其才、才盡其用。三是要留住人才，要通過建立現(xiàn)代化的激勵(lì)相容機(jī)制(包括股權(quán)激勵(lì)、企業(yè)年金、司齡工資以及同等條件下的忠誠(chéng)度優(yōu)先機(jī)制等)，對(duì)優(yōu)秀員工實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)。激勵(lì)措施要配合一定的時(shí)限，以約束優(yōu)秀員工的跳槽行為，使員工形成路徑依賴。上述措施對(duì)于保險(xiǎn)公司吸引優(yōu)質(zhì)人才、提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。

(九)保險(xiǎn)保障服務(wù)化

保險(xiǎn)業(yè)是服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是服務(wù)產(chǎn)品，服務(wù)的第一原則是“以客戶為中心”。因此，保險(xiǎn)公司必須以客戶為中心，以保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量提升為導(dǎo)向，最終實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)服務(wù)化”。保險(xiǎn)服務(wù)化是保險(xiǎn)展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)防損、分保、投資及其相關(guān)服務(wù)活動(dòng)以客戶為中心的一系列現(xiàn)象的總稱，包含基本服務(wù)、附加服務(wù)、延伸服務(wù)三個(gè)方面。

具體而言，展業(yè)、承保、理賠、分保、防災(zāi)防損與投資屬于基本服務(wù)。按照與客戶直接關(guān)聯(lián)度排序，展業(yè)、承保、理賠和防災(zāi)防損服務(wù)又是基本服務(wù)的重點(diǎn)。展業(yè)與承保服務(wù)主要涉及效率和服務(wù)質(zhì)量，因此基本服務(wù)重點(diǎn)是理賠和防災(zāi)防損，而其核心中的核心則是防災(zāi)防損。防災(zāi)防損能夠減少保險(xiǎn)事故，既可以讓客戶產(chǎn)生保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感，也可使保險(xiǎn)公司因減少保險(xiǎn)事故而節(jié)省保險(xiǎn)金的賠付支出，有助于提高保險(xiǎn)承保的經(jīng)濟(jì)效益，達(dá)到保險(xiǎn)公司與客戶的“雙贏”。在發(fā)生保險(xiǎn)事故理賠服務(wù)時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持三大原則，并注意利用現(xiàn)代科技手段，提高理賠效率。在賠付方式方面，應(yīng)盡量采用服務(wù)理賠，減少現(xiàn)金賠付方式，這樣能夠使客戶直接獲得保險(xiǎn)理賠服務(wù)的體驗(yàn)。以上做法有助于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。附加服務(wù)則是在保險(xiǎn)合約期限屆滿時(shí)，對(duì)于沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的客戶給予一定鼓勵(lì)的服務(wù)。附加服務(wù)的主要目的在于降低事故發(fā)生率、維持客戶、縮減展業(yè)費(fèi)用支出。例如，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的附加服務(wù)為，如果機(jī)動(dòng)車在投保期間未發(fā)生事故，可以免費(fèi)洗車并在續(xù)保時(shí)給予優(yōu)惠。而延伸服務(wù)，顧名思義是指投保人在購(gòu)買一種保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)能夠有償、優(yōu)惠購(gòu)買與該保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的其他產(chǎn)品，屬于基本服務(wù)的延伸擴(kuò)展。例如，客戶在購(gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)，可以有償、優(yōu)惠地購(gòu)買旅游服務(wù)或保健服務(wù)等[20]。保證基本服務(wù)、鼓勵(lì)附加服務(wù)、創(chuàng)新延伸服務(wù)是保險(xiǎn)服務(wù)化建設(shè)的總體趨勢(shì)。為實(shí)現(xiàn)這一趨勢(shì)，應(yīng)該充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈子化的作用。

(十)公司風(fēng)險(xiǎn)可控化

風(fēng)險(xiǎn)控制是現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司作為天然的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理者，其風(fēng)險(xiǎn)控制顯得更為重要。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。其中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)包括承保風(fēng)險(xiǎn)與投資風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)包括合同糾紛風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，關(guān)鍵在于通過專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)穩(wěn)健提高投資收益；對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的管理，尤其是合同糾紛風(fēng)險(xiǎn)管理，要不斷完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理制度，做到展業(yè)的如實(shí)告知、核保仔細(xì)到位、防災(zāi)務(wù)必到位、分保不留后患、理賠不落死角。通過有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健發(fā)展。

(十一)內(nèi)資與外資監(jiān)管一體化

為了營(yíng)造保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，內(nèi)外資監(jiān)管制度應(yīng)該逐漸實(shí)現(xiàn)一體化，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入門檻、稅制、股權(quán)結(jié)構(gòu)的要求等， 以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

(十二)保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律與企業(yè)內(nèi)控的協(xié)調(diào)化

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控三者之間的協(xié)調(diào)化，根本在于實(shí)現(xiàn)三者之間的分工與合作，關(guān)鍵在于明確三者之間的業(yè)務(wù)邊界。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，因此保險(xiǎn)公司的償付能力必須得到保證。行業(yè)自律的主要目的在于促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展以提高市場(chǎng)的影響力，因此完善制度和組織機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)各保險(xiǎn)公司發(fā)展、推進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)成為重要抓手。企業(yè)內(nèi)控則是在合法經(jīng)營(yíng)、符合行業(yè)發(fā)展要求的前提下實(shí)現(xiàn)公司盈利的最大化[21]。三者之間分工合作、形成合力，有助于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

總而言之，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)以來(lái)，其發(fā)展歷程就是一個(gè)從逐步改革到全面開放的過程，如果說過去的改革開放使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得以恢復(fù)和發(fā)展，使中國(guó)成為保險(xiǎn)大國(guó)，那么未來(lái)的深化改革、加速開放，必將使中國(guó)從保險(xiǎn)大國(guó)邁入保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。

注 釋：

①1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1982年恢復(fù)國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

②根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司《2019中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》第40頁(yè)的內(nèi)容整理。

③包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司22家、人身保險(xiǎn)公司28家、再保險(xiǎn)公司6家、資產(chǎn)管理公司1家。

④包括國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司5家、股份制保險(xiǎn)公司15家、外資及中外合資保險(xiǎn)公司32家(含11家籌建中的保險(xiǎn)公司)。

⑤包括中外合資保險(xiǎn)公司19家(含8家籌建中的保險(xiǎn)公司)、外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司13家(含8家籌建中的保險(xiǎn)公司)。

⑥從銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的對(duì)外開放措施來(lái)看，縮短外資人身險(xiǎn)公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期至2020年；2019年7月2日，李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯論壇開幕式上發(fā)表特別致辭時(shí)表示，將原來(lái)規(guī)定的2021年取消外資壽險(xiǎn)股比限制提前至2020年，并取消30年經(jīng)營(yíng)年限要求。

⑦各占比依次為：61.53%=32/52，25%=57/228，30.77%=28/91，25%=22/88。

⑧另有5家保險(xiǎn)中介集團(tuán)。

⑨根據(jù)2012—2019年《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》中相關(guān)資料整理而得。