鐘 鵬

5 月全國人民代表大會審議通過固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長遠(yuǎn)基礎(chǔ)性法律《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》），其“物權(quán)編”、“合同編”建立框架約定金融交易活動中的各項契約?！睹穹ǖ洹肥鞘袌鼋?jīng)濟(jì)基本法、銀行法律體系基礎(chǔ)，對推進(jìn)銀行業(yè)有序、規(guī)范、穩(wěn)健發(fā)展影響深遠(yuǎn)。銀行業(yè)規(guī)范發(fā)展依賴市場經(jīng)濟(jì)規(guī)范，良好市場經(jīng)濟(jì)依賴法治經(jīng)濟(jì)健全，兩者既相互制約又相互促進(jìn)。本文分析《民法典》中“物權(quán)編”“合同編”一些新增規(guī)定對銀行不良資產(chǎn)處置產(chǎn)生的影響并提出應(yīng)對建議。

一、操作層面影響及應(yīng)對建議

（一）明確各項權(quán)利、詳實盡調(diào)信息

一是核實確認(rèn)居住權(quán)，明晰處置難易?！睹穹ǖ洹贰拔餀?quán)編”增加居住權(quán)內(nèi)容，第三百六十六條規(guī)定：居住權(quán)人有權(quán)按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權(quán)，以滿足生活居住的需要。處置人員需關(guān)注抵押住宅是否設(shè)有居住權(quán)，對設(shè)有居住權(quán)住宅，充分評估其對處置難易及轉(zhuǎn)讓價值影響。

二是利用財產(chǎn)出租新規(guī)，落實抵押權(quán)盡調(diào)?！睹穹ǖ洹返谒陌倭阄鍡l規(guī)定 ：抵押權(quán)設(shè)立前，抵押財產(chǎn)已經(jīng)出租并轉(zhuǎn)移占有，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)影響。較《物權(quán)法》第一百九十條規(guī)定增加“轉(zhuǎn)移占有”條件，使盡職調(diào)查更有章可尋，盡調(diào)人員可保留實地未發(fā)現(xiàn)他人占有抵押物證據(jù)，以應(yīng)對債務(wù)人故意簽署虛假租賃合同干擾、抵抗處置行為。

三是規(guī)范同一財產(chǎn)同時設(shè)立抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)清償順序?！睹穹ǖ洹返谒陌僖皇鍡l規(guī)定 ：同一財產(chǎn)既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的，拍賣、變賣該財產(chǎn)所得的價款按照登記、交付的時間先后確定清償順序。第四百一十六條“動產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價款，標(biāo)的物交付后十日內(nèi)辦理抵押登記的，該抵押權(quán)人優(yōu)先于抵押物買受人的其他擔(dān)保物權(quán)人受償”。規(guī)定明確動產(chǎn)抵押于質(zhì)押清償順序，在進(jìn)行動產(chǎn)抵押或者質(zhì)押時需要充分盡調(diào)相關(guān)情況。

（二）考量處置因素、合理評估價值

一是依據(jù)抵押物權(quán)變動情況，實時修訂評估價值?！睹穹ǖ洹贰拔餀?quán)編”第四百零六條規(guī)定：抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。抵押財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)不受影響。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人能夠證明抵押財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)的，可以請求抵押人將轉(zhuǎn)讓所得的價款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。此規(guī)定顛覆之前《物權(quán)法》未經(jīng)抵押權(quán)人同意禁止轉(zhuǎn)讓強(qiáng)制性規(guī)則，在保障抵押權(quán)不受侵害同時疏通財產(chǎn)自由流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)抵押權(quán)人、抵押人、受讓人之間利益平衡。銀行抵押經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款需修訂交易模式與合同條款，以保障債權(quán)安全。以往依賴通過抵押權(quán)對抵押財產(chǎn)控制進(jìn)行拍賣、轉(zhuǎn)讓等方式處置不良資產(chǎn)效力受到弱化。不良資產(chǎn)清收人員需實時跟進(jìn)抵押物流轉(zhuǎn)情況，充分估算不動產(chǎn)價值受流轉(zhuǎn)波動影響，依照市場評估抵押物權(quán)價值。

二是拓展處置清收追償范圍，反映潛在受償來源。原《擔(dān)保法》《物權(quán)法》規(guī)定以公益為目的的民營實體不能為自己或者他人融資提供擔(dān)保，故不會將其納入資產(chǎn)處置清收范圍。《民法典》第六百八十三條第二款規(guī)定 ：以公益為目的非營利法人、非法人組織不得為保證人?！睹穹ǖ洹返谌倬攀艞l第一款第三項規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立非營利法人教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施不得抵押。深入理解這兩條規(guī)定，以非公益目的學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等營利實體，允許其為自己或者他人債務(wù)提供擔(dān)保。因此處置清收不良資產(chǎn)范圍應(yīng)擴(kuò)大到相關(guān)營利性機(jī)構(gòu)。

三是合理預(yù)估量化履行費(fèi)用，修正債權(quán)公允價值?！睹穹ǖ洹返谖灏傥迨畻l規(guī)定 ：因債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加的履行費(fèi)用，由讓與人負(fù)擔(dān)。由于該條款未有“當(dāng)事人另有約定除外”或者“當(dāng)事人另有約定，按照其約定”等規(guī)定。因此在債權(quán)轉(zhuǎn)讓時需充分估算不同地域分支機(jī)構(gòu)債權(quán)聯(lián)合轉(zhuǎn)讓，不同地域資產(chǎn)公司處置等情況產(chǎn)生履行費(fèi)用，依據(jù)市場在債權(quán)轉(zhuǎn)讓價格中體現(xiàn)履行費(fèi)用影響。

（三）分析不良種類，擇優(yōu)處置方式

一是約定轉(zhuǎn)讓中保證人擔(dān)保責(zé)任。事先安排不良債務(wù)轉(zhuǎn)讓中保證人擔(dān)保責(zé)任。《民法典》第六百九十七條規(guī)定：債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意，允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)移的債務(wù)不再承擔(dān)保證責(zé)任，但是債權(quán)人和保證人另有約定的除外。較《擔(dān)保法》第二十三條規(guī)定增加“債權(quán)人和保證人另有約定的除外”規(guī)則。從化解可能存在不良債務(wù)角度出發(fā)，在發(fā)放貸款時保證人需同意允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或部分債務(wù)后，繼續(xù)承擔(dān)轉(zhuǎn)移債務(wù)保證責(zé)任。

二是追償保理獲得更多法律保障?！睹穹ǖ洹贰昂贤帯痹O(shè)立專門的保理合同章節(jié)，對保理定義、虛構(gòu)應(yīng)收賬款、基礎(chǔ)交易合同變更為保理帶來影響等作出明確規(guī)定，有力支持銀行在追償相關(guān)不良債務(wù)上的權(quán)利?！睹穹ǖ洹返谒陌偎氖畻l第（六）項“現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款”可作為債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分權(quán)利進(jìn)行出質(zhì)?！睹穹ǖ洹返谑聞t將保理合同單獨進(jìn)行規(guī)制。第七百六十一條規(guī)定：“保理合同就是應(yīng)收賬款債權(quán)人將現(xiàn)有的或者將有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理人，保理人提供資金融通、應(yīng)收賬款管理或者催收、應(yīng)收賬款債務(wù)人付款擔(dān)保等服務(wù)的合同”。保理合同范圍增加未來將有應(yīng)收賬款，為追償相關(guān)業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)提供法律保障。

三是明確債權(quán)登記清收受償順序。《民法典》第七百六十八條規(guī)定：“應(yīng)收賬款債權(quán)人就同一應(yīng)收賬款訂立多個保理合同，致使多個保理人主張權(quán)利的，已登記的先于未登記的受償；均已登記的，按照登記順序的先后受償；均未登記的，由最先達(dá)到應(yīng)收賬款債務(wù)人的轉(zhuǎn)讓通知書中載明的保理人受償；既未登記也未通知的，按照應(yīng)收賬款比例清償。”規(guī)定明確重復(fù)登記與未登記的不同受償效力，依托保理合同登記信息進(jìn)行有效清償。

二、管理層面影響及應(yīng)對建議

（一）審慎制定合同約定，化解糾紛因素

一是合同明確借款利息，支持后期不良債務(wù)處置?！睹穹ǖ洹返诹侔耸畻l第一款、第二款規(guī)定 ：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定 ；借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。銀行在制定利息（率）、罰息、復(fù)息時應(yīng)充分考慮司法中對最高利率的約定，避免計算出超出相關(guān)規(guī)定，得不到法律支持的債務(wù)。同時，“借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息”規(guī)定，要求銀行在放款時確認(rèn)填寫借款合同時須明確填寫（選擇）利率，避免造成不支付利息情況，為后續(xù)處置清收利息作出法律支撐。

二是提前化解糾紛因素，提示格式條款重大事項?！睹穹ǖ洹返谒陌倬攀鶙l規(guī)定，格式條款無效情形擴(kuò)大提示對方注意兜底描述中附加“等”和“提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容”，因此簽約需充分履行提示及說明義務(wù)，明確形成不良后追償權(quán)利。

三是擴(kuò)大擔(dān)保合同范圍，助力法律清收不良資產(chǎn)?！睹穹ǖ洹返谌侔耸藯l規(guī)定 ：設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。明確擴(kuò)大擔(dān)保合同擔(dān)保功能包括融資租賃、保理、所有權(quán)保留等非典型擔(dān)保合同。規(guī)定擔(dān)保合同包括抵押、質(zhì)押和其他具有擔(dān)保功能合同。在不良資產(chǎn)訴訟清收中得到法律有力支持，清收債權(quán)追償?shù)玫奖Ｕ稀?/p>

（二）增強(qiáng)債務(wù)擔(dān)保能力，鞏固追償權(quán)利

一是明確保證方式，提高不良債務(wù)處置權(quán)限?！睹穹ǖ洹返诹侔耸鶙l規(guī)定：保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證擁有“先訴抗辯權(quán)”，在只有債權(quán)人向債務(wù)人提起訴訟并且經(jīng)過強(qiáng)制執(zhí)行之后，仍不能實現(xiàn)債權(quán)的情況下，才可向保證人主張承擔(dān)保證責(zé)任。因此在簽約保證合同時，需在保證合同中與債務(wù)保證人明確其承擔(dān)連帶保證責(zé)任，避免形成不良后削弱追償保證人權(quán)限。

二是增強(qiáng)受償能力，擴(kuò)大最高額保證債權(quán)范圍。原《擔(dān)保法》《物權(quán)法》未明確最高額保證能否為已存在債權(quán)提供擔(dān)保?！睹穹ǖ洹返谒陌俣畻l“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍”。管理存量不良資產(chǎn)，應(yīng)逐戶篩選有最高額保證不良貸款，有效添加其擔(dān)保范圍，將已存在可轉(zhuǎn)入最高額保證擔(dān)保債權(quán)范圍貸款，按時、按量轉(zhuǎn)入擔(dān)保范圍，增強(qiáng)債權(quán)受償能力。

（三）約定抵充保證期限，提高清償效力

一是提前約定清收順序，提高清收效力?！睹穹ǖ洹返谖灏倭畻l對清償?shù)殖湟?guī)則進(jìn)行完善，“債務(wù)人對同一債權(quán)人負(fù)擔(dān)的數(shù)項債務(wù)種類相同，債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，由債務(wù)人在清償時指定其履行的債務(wù)?！睂ν粋鶆?wù)人無法履行清償多筆債務(wù)，應(yīng)避免債務(wù)人首先抵充有擔(dān)?；驌?dān)保較多某宗或某幾宗債務(wù)，盡量約定指定抵充順序，提高不良貸款清收效率，避免強(qiáng)擔(dān)保被優(yōu)先清償。

二是明確約定保證期限，防止形成脫保?！睹穹ǖ洹返诹倬攀l第二款規(guī)定，保證期間約定不明將按六個月計算。銀行需保在證合同中明確保證期間，為后續(xù)處置提供有效支持。與先代償保證人談判中，明確告知保證人之間不再享有相互追償權(quán)，避免誤導(dǎo)先行代償保證人。

總之，銀行需多方面應(yīng)對《民法典》新規(guī)對清收不良資產(chǎn)的影響。辦理抵押登記前需實地查看抵押財產(chǎn)是否出租、被他人占有，抵押住宅是否設(shè)有居住權(quán)，動產(chǎn)是否已質(zhì)押或抵押給他人。在最高額擔(dān)保合同中明確擔(dān)保已存在債權(quán)編號、簽訂日期、金額等信息，核實抵押動產(chǎn)是否在該動產(chǎn)交付后十日內(nèi)及時辦理抵押登記。充分評估債權(quán)轉(zhuǎn)讓履行費(fèi)用。將前期弱擔(dān)保納入相應(yīng)抵押物最高額擔(dān)保范圍。