文/戴欣陽 黃媛媛 盧園 馮琮焻 （天津科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

作為走在時(shí)代前沿、代表著社會(huì)精英一族的大學(xué)生，消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式直接影響到我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展體系。

而隨著信息時(shí)代網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展，消費(fèi)的便捷性使大學(xué)生對(duì)金錢的敏感度降低，進(jìn)而促使大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)缺乏理性對(duì)待，對(duì)個(gè)人資金管理意識(shí)越來越模糊，出現(xiàn)超前消費(fèi)。

另外，當(dāng)代大學(xué)生素質(zhì)教育中缺乏財(cái)商能力，財(cái)商觀念存在誤區(qū)。因此，加強(qiáng)財(cái)商教育刻不容緩。

一、調(diào)查問卷設(shè)計(jì)與分析

本次調(diào)查的主要目的是了解當(dāng)代大學(xué)生個(gè)人資金管理情況，旨在幫助當(dāng)代大學(xué)生更好地進(jìn)行收支分配和管理，提升理財(cái)素養(yǎng)。

問卷線上與線下結(jié)合（實(shí)際有效問卷1000 份），主要針對(duì)大學(xué)生的收入來源、月平均消費(fèi)額、主要的支出項(xiàng)目及比重、超支情況以及對(duì)于當(dāng)前資金管理情況是否滿意等切合學(xué)生生活的方面進(jìn)行調(diào)查設(shè)計(jì)。

大學(xué)生的個(gè)人資金收入的主要來源有父母親給予的生活費(fèi)、兼職收入、獎(jiǎng)學(xué)金等不同方面；支出主要是食品、交通費(fèi)用、服裝購物、休閑娛樂等。

（一）月平均消費(fèi)額（見表1）

通過相關(guān)數(shù)據(jù)可以得知大多數(shù)大學(xué)生平均消費(fèi)額在0-2000 元，在后面的分析中也將以此數(shù)據(jù)為依據(jù)，對(duì)該峰值人群進(jìn)行重點(diǎn)的分析。其次是生活費(fèi)在2000-3000 元的，約占比17.4%。其余生活費(fèi)的區(qū)間相加僅占6.1%。

（二）各項(xiàng)消費(fèi)支出所占比例（見表2）

大多數(shù)學(xué)生把大部分資金用在餐飲、服裝、交通等必需日常消費(fèi)品上，構(gòu)成基礎(chǔ)消費(fèi)，其次是學(xué)習(xí)費(fèi)用在20%左右，休閑娛樂及社交消費(fèi)之和在15%左右。

由此看來，大學(xué)生的基礎(chǔ)消費(fèi)占比重最大，而其他的消費(fèi)存在較大的個(gè)體差異，要正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)理念，杜絕不良消費(fèi)行為。通過規(guī)劃適當(dāng)?shù)氖杖牒椭С鼋Y(jié)構(gòu)比例約束大學(xué)生的消費(fèi)行為，實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化管理。

（三）超支與結(jié)余（見表3）

超過半數(shù)的大學(xué)生出現(xiàn)超支消費(fèi)的情況。顯而易見，大多數(shù)學(xué)生沒有量入為出的節(jié)約意識(shí)，這也驗(yàn)證了當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行資金管理的重要性。

（四）超前消費(fèi)與分期消費(fèi)

63.57%的同學(xué)認(rèn)為當(dāng)代大學(xué)生的超前消費(fèi)行為是很普遍的，同時(shí)近85%的大學(xué)生都有過超前消費(fèi)的行為，可以看出超前消費(fèi)已經(jīng)成為了當(dāng)代大學(xué)生普遍的消費(fèi)方式。信貸產(chǎn)品使用情況如表4。

（五）資金管理（見表5）

調(diào)查顯示，有很大一部分的學(xué)生對(duì)自己的資金管理情況的自評(píng)中是不滿意的。

二、大學(xué)生消費(fèi)心理分析

（一）追求時(shí)尚和標(biāo)新立異

大學(xué)生追求消費(fèi)行為的個(gè)性化明顯，同時(shí)所在的環(huán)境是相對(duì)開放自由的。

目前市場上出現(xiàn)了許多比如抖音、小紅書、微博等推廣分享平臺(tái)，這就會(huì)使許多人都會(huì)在上面模仿一些網(wǎng)絡(luò)紅人潮流的穿搭，時(shí)尚的妝容等，從而產(chǎn)生大量的購買來滿足和愉悅自己。

（二）沖動(dòng)消費(fèi)，攀比消費(fèi)

當(dāng)今社會(huì)，大學(xué)生的消費(fèi)行為越來越向符號(hào)消費(fèi)的趨勢發(fā)展，比如追求品牌、前衛(wèi)、時(shí)髦，相互攀比，再比如以潮流為審美偏好等。有一些學(xué)生在消費(fèi)的時(shí)候十分沖動(dòng)，容易受環(huán)境和他人的影響，或者是進(jìn)行沒有必要的高昂人情消費(fèi)來滿足自己的虛榮心。

（三）高估自己的經(jīng)濟(jì)能力

隨著各種借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，很多業(yè)務(wù)都向大學(xué)生開放。有一部分大學(xué)生肆意消費(fèi)，到頭來發(fā)現(xiàn)自己已無力償還，又不好意思向家人朋友要，于是轉(zhuǎn)向其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如此拆東墻補(bǔ)西墻，債務(wù)就像滾雪球一樣越滾越大，最終成為一筆巨款。

三、財(cái)商教育改善途徑

（一）大學(xué)生資金管理優(yōu)化方案建議

基于上述調(diào)查與統(tǒng)計(jì)，分析消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)心理，結(jié)合“六個(gè)罐子”理財(cái)法，可以探究出一套專門針對(duì)于大學(xué)生的優(yōu)化方案：當(dāng)大學(xué)生得到資金收入時(shí)，可以把資金依不同的比例分成四個(gè)部分，即生活必需賬戶（60%）、個(gè)人提升賬戶（20%）、玩樂賬戶（10%）、固定儲(chǔ)蓄賬戶（10%）。

此方案不僅繼承“六個(gè)罐子”理財(cái)法的特點(diǎn)，即聚焦、分工、平衡，又對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生具有很強(qiáng)的針對(duì)性。

在使用此方案時(shí)，需要按順序進(jìn)行分配，生活必需賬戶放在第一位是因?yàn)榇瞬糠终紦?jù)學(xué)生大部分比例，同時(shí)保持健康的食品等的支付習(xí)慣，有利于保持健康的身體和體魄；個(gè)人提升賬戶在第二順位是因?yàn)閭€(gè)人提升對(duì)于大學(xué)生來說是非常重要的一環(huán)，可以讓大學(xué)生在看到優(yōu)質(zhì)的課程或購買輔導(dǎo)教材、報(bào)名考試時(shí)，不會(huì)沒有錢支付，或是在平時(shí)能夠提升個(gè)人魅力和競爭力。

除此之外，賬戶在設(shè)定時(shí)，充分了解到了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)心理，設(shè)定了合理比例的玩樂賬戶，保證在資金管理過程中獲得心理上的平衡，保證在實(shí)踐過程中能夠長期堅(jiān)持下來，避免出現(xiàn)半途而廢；設(shè)置儲(chǔ)蓄賬戶可以有效地約束大學(xué)生超前消費(fèi)的情況。

每個(gè)賬戶分工，都扮演著重要的作用，能夠支撐起一個(gè)合理有效的管理系統(tǒng)。

養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，同時(shí)按照優(yōu)化比例結(jié)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人的資金管理，可以有效地幫助大學(xué)生規(guī)劃消費(fèi)計(jì)劃，并在潛移默化中提升自己的各方面的能力，解決現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的資金管理方面的問題，幫助大學(xué)生做到從意識(shí)到行動(dòng)的全方位理財(cái)素養(yǎng)的提升，改善當(dāng)代大學(xué)生資金管理現(xiàn)狀，提升財(cái)商能力。

表1 大學(xué)生月平均消費(fèi)額統(tǒng)計(jì)表

表2 大學(xué)生消費(fèi)支出項(xiàng)目及其比例統(tǒng)計(jì)表

表3 大學(xué)生消費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表

表4 大學(xué)生信貸消費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表

表5 個(gè)人資金消費(fèi)管理情況自評(píng)統(tǒng)計(jì)表

（二）學(xué)校教育

目前，高校還未制定完整的財(cái)商教育體系，開設(shè)財(cái)商相關(guān)課程不足，學(xué)生參與不多，缺乏對(duì)財(cái)商教育的宣傳。

高校應(yīng)該重視對(duì)大學(xué)生資金管理的教育，建立健全完善的財(cái)商教育體系，并納入到素質(zhì)教育的行列中。

建議學(xué)校開展財(cái)商教育活動(dòng)，講授有效的方法幫助同學(xué)進(jìn)行資金管理，讓同學(xué)們遠(yuǎn)離不良貸款。

（三）家庭教育

研究表示,孩子一般是通過父母的指導(dǎo),或者是自己的實(shí)際參與和觀察獲得理財(cái)知識(shí)的。

父母有必要認(rèn)識(shí)到何時(shí)是適合孩子參與理財(cái)決策的時(shí)機(jī),從而有意識(shí)利用該時(shí)機(jī)創(chuàng)造有益的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì),直接教育或者灌輸理財(cái)思想的強(qiáng)效指導(dǎo)所產(chǎn)生的影響力。家長應(yīng)從重視財(cái)商教育，自身做起，養(yǎng)成良好的資金管理習(xí)慣，言傳身教。同時(shí)，家長應(yīng)該適當(dāng)檢查大學(xué)生的消費(fèi)記錄，督促大學(xué)生制定財(cái)務(wù)預(yù)算和儲(chǔ)蓄計(jì)劃，把不必要的支出及時(shí)剔除，對(duì)不合理的消費(fèi)行為要及時(shí)的批評(píng)并且指正，鼓勵(lì)大學(xué)生通過自己付出獲得回報(bào)，理性適度的消費(fèi)。

（四）優(yōu)化社會(huì)消費(fèi)環(huán)境

每個(gè)大學(xué)生都處于社會(huì)環(huán)境之中，深受社會(huì)環(huán)境的影響，因此要發(fā)揮社會(huì)的正確引導(dǎo)作用，為大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀的樹立創(chuàng)造良好的環(huán)境。

要優(yōu)化社會(huì)消費(fèi)大環(huán)境，倡導(dǎo)綠色消費(fèi)，從而構(gòu)建出資源能源以及生態(tài)環(huán)境三位一體的科學(xué)消費(fèi)模式。