●劉會(huì)娟

（青海民族大學(xué)，青海 西寧810007）

消費(fèi)信貸產(chǎn)品的快速普及和發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得個(gè)人征信信息在市場經(jīng)濟(jì)中具有越來越高的價(jià)值。面對市場經(jīng)濟(jì)因征信信息片面化、孤島化等各種原因產(chǎn)生的違約、詐騙問題，誰能更快速完整地掌握個(gè)人征信信息，誰就能更快更精確地評估一個(gè)人的信用等級，從而及時(shí)作出有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域已經(jīng)是目前個(gè)人信息泄露較頻繁的領(lǐng)域，因此個(gè)人征信信息的安全讓越來越多的人關(guān)注。個(gè)人征信信息的保護(hù)也是我國構(gòu)建誠信社會(huì)體系過程中必須重視的問題。

一、研究方法與數(shù)據(jù)分析

本文的所有數(shù)據(jù)主要來自于問卷調(diào)查，在問卷發(fā)放過程中，一部分針對不同學(xué)校各年級在校大學(xué)生，一部分面向不特定的社會(huì)公眾隨機(jī)發(fā)放?？傆?jì)回收問卷672份，其中有效問卷659份，調(diào)查對象學(xué)歷從高校研究生到小學(xué)學(xué)歷都有涉及，年齡范圍主要是從十八歲到六十歲，調(diào)查范圍較全面，獲得的數(shù)據(jù)具有代表性且真實(shí)可信。

問卷設(shè)計(jì)分為三部分，第一部分是被調(diào)查者個(gè)人基本信息，如性別、年齡、學(xué)歷等；第二部分是被調(diào)查者對征信信息的認(rèn)知狀況和保護(hù)意識；第三部分是被調(diào)查者認(rèn)為的我國目前對個(gè)人征信信息保護(hù)存在的主要的問題。本文將結(jié)合問卷第二部分著重分析第三部分，并根據(jù)問卷結(jié)果總結(jié)存在問題的主要原因，有針對性地提出相關(guān)建議和意見。以下是對我國征信信息保護(hù)存在主要問題的分析結(jié)果：

（一）群眾征信知識匱乏并缺少保護(hù)意識

從問卷數(shù)據(jù)分析來看，在回答“您覺得目前個(gè)人信用信息受侵犯事件發(fā)生頻率如何”的問題時(shí)，43.1%的人選擇“偶爾發(fā)生”，還有11.08%的人選擇“不了解”。然而實(shí)際上最近幾年我國征信信息被侵犯事件頻繁發(fā)生，并且其中還有一些事件在網(wǎng)絡(luò)上引起重大反響。在回答“您認(rèn)為以下哪些具體信息與個(gè)人信用相關(guān)”時(shí)，有24.58%的人選擇了“宗教信仰、基因、指紋及血型、病例”。但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定不得采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等信息。[1]在回答“如果有人或機(jī)構(gòu)侵犯了或非法收集或使用您的相關(guān)信用信息，您的做法是什么”時(shí)，只有12.9%的人選擇“到法院起訴”，還有14.26%的人選擇“怕耽誤時(shí)間得過且過或不予理會(huì)”。這一結(jié)果更加說明了目前我國仍有很多人對征信信息知之甚少，缺乏必要的保護(hù)意識。

（二）征信機(jī)構(gòu)未經(jīng)同意采集或過度采集信息

在回答“您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為主要有哪些”時(shí)，有70.71%的人選擇了“未經(jīng)同意采集或過度采集信息”，這一結(jié)果與我國當(dāng)前征信信息保護(hù)現(xiàn)狀是基本吻合的。在目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸盛行的背景下，各類金融機(jī)構(gòu)及電商網(wǎng)站提供的信用產(chǎn)品和工具已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｙ徫镏Ц兜氖走x渠道。在回答“您怎樣看待注冊使用電商、信貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)時(shí)，出現(xiàn)‘我已仔細(xì)閱讀并同意’的條款”問題時(shí)，有70.71%的人選擇“為了盡快注冊使用而未仔細(xì)閱讀條款內(nèi)容”或“不同意但沒有選擇余地”。對于沒有仔細(xì)閱讀條款的原因，有62.42%的人選擇了“無論是否閱讀，都須強(qiáng)制同意”。國家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心于2019年12月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有超過一百款A(yù)PP因違法違規(guī)采集個(gè)人信息被查處。大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信信息的價(jià)值日益凸顯，許多APP在客戶安裝使用期間都希望能夠收集到用戶的隱私信息，這無疑又加大了征信信息泄露的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）征信機(jī)構(gòu)不合理保存利用或隨意泄露征信信息

在回答“您認(rèn)為最亟需整治的征信機(jī)構(gòu)的行為有哪些”時(shí)，有80.58%的人選擇了“不合理保存利用或隨意泄露征信信息”。今年5月份某銀行泄露客戶賬戶流水信息事件，其道歉信中稱是為了滿足“大客戶”的需求，此道歉信一出立即引起軒然大波，公民個(gè)人在眾多大公司大企業(yè)的面前永遠(yuǎn)都是“小客戶”，難道要為了他們的需求而隨意泄露個(gè)人的信息嗎？實(shí)際上近幾年來，銀行等金融機(jī)構(gòu)的客戶信息已經(jīng)形成了灰色產(chǎn)業(yè)鏈，一些金融機(jī)構(gòu)將客戶信息非法泄露或出賣給各種信息網(wǎng)站，在這些網(wǎng)站上只需花費(fèi)幾百至幾千元，提供客戶的身份證號或手機(jī)號就可查詢客戶的各種信息，包括隱私信息和征信信息。

二、我國征信信息保護(hù)存在問題的主要原因

（一）民眾缺乏征信信息保護(hù)意識

民眾對征信信息保護(hù)意識的缺乏既是我國征信信息保護(hù)存在的主要問題，也是問題存在的主要原因。實(shí)際上只要群眾有足夠的信息保護(hù)意識，就會(huì)下意識地對各種信貸平臺(tái)甚至金融機(jī)構(gòu)加以防范，從而增加上述平臺(tái)與機(jī)構(gòu)其暗中采集個(gè)人信息的難度，降低征信信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。然而調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果卻不盡如人意，大多數(shù)人對征信信息缺乏充分了解，缺乏必要保護(hù)意識。雖然我國已把每年的6月14日定為信用記錄關(guān)愛日，加強(qiáng)了征信知識宣傳，但影響力還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。大學(xué)生群體代表著國家的未來，更應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的宣傳教育。

（二）個(gè)人征信行業(yè)缺乏有效監(jiān)管

對于個(gè)人征信信息保護(hù)的監(jiān)管機(jī)制，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，由中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與管理。在當(dāng)前我國還沒有建立統(tǒng)一的個(gè)人征信信息保護(hù)機(jī)構(gòu)的情況下，央行承擔(dān)了主要的對個(gè)人征信信息保護(hù)的監(jiān)管職責(zé)。[2]在之前傳統(tǒng)的個(gè)人征信體系中，監(jiān)管的對象主要是以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，基本可以滿足監(jiān)管的需要。但百行征信系統(tǒng)正式啟動(dòng)后，各種網(wǎng)絡(luò)APP納入征信行業(yè)，其在促進(jìn)征信信息采集更全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的同時(shí)，也增加了監(jiān)管的難度，使傳統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制難以滿足目前個(gè)人征信信息保護(hù)的監(jiān)管需要。更有甚者，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，很多并沒有取得征信資質(zhì)的機(jī)構(gòu)私自開展征信業(yè)務(wù)，其并不在央行的監(jiān)管之下，成為征信信息非法采集、利用、傳播的“監(jiān)”外之地。

（三）相關(guān)法律法規(guī)缺失

目前，雖然我國法律體系日臻完善，但還沒有一部專門性的高位階法律詳細(xì)規(guī)定關(guān)于征信信息的保護(hù)與利用。當(dāng)前我國涉及征信信息的法律不僅位階較低，而且內(nèi)容不能完美銜接，規(guī)定過于籠統(tǒng)模糊，不便于適用。例如：無論是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》還是國務(wù)院《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》等，仍然停留在行政法規(guī)、部門規(guī)章層面，法律位階較低。[3]又如關(guān)于征信信息采集和采集的方式范圍、共享以及共享的程度、公開和公開的范圍、查詢和查詢的權(quán)限、保護(hù)以及保護(hù)的范圍和途徑、救濟(jì)和救濟(jì)的渠道等一系列問題都缺乏法律的明確規(guī)定。

三、完善我國征信信息保護(hù)的建議和意見

（一）加強(qiáng)宣傳力度提升公民個(gè)人征信信息保護(hù)意識

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，信息的采集、流轉(zhuǎn)已達(dá)到驚人的速度。公民作為個(gè)人征信信息的主體，必須提升自我保護(hù)意識。首先是加強(qiáng)政府層面的引導(dǎo)、宣傳。在這一層面上，政府應(yīng)對宣傳對象加以分類，根據(jù)不同的群體特征制定合適的宣傳方案。例如利用6月14日征信記錄關(guān)愛日等重大節(jié)日再結(jié)合熱點(diǎn)主題，把個(gè)人征信信息保護(hù)的宣傳常態(tài)化。還可以通過微信平臺(tái)、電視公益廣告、公告欄或與普法節(jié)目相結(jié)合等渠道，逐步加強(qiáng)對征信信息保護(hù)的宣傳；其次是主要面對學(xué)生群體加強(qiáng)宣傳工作。政府與學(xué)校結(jié)合開展各種形式的宣傳教育工作，例如舉辦征信信息保護(hù)講座、征文大賽，還可以設(shè)置特色課程，或?qū)⑿庞媒逃谌雽W(xué)生志愿活動(dòng)、社會(huì)實(shí)踐等方面，有效提升學(xué)生群體的征信信息保護(hù)意識。

（二）建立完善的征信行業(yè)監(jiān)管體制

正如前文所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸應(yīng)用的頻繁，征信信息的范圍在不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已不能對當(dāng)前百行征信下眾多個(gè)人征信機(jī)構(gòu)達(dá)到有效監(jiān)管。而監(jiān)管的相對滯后和缺失是導(dǎo)致征信信息泄露現(xiàn)象不斷發(fā)生的主要原因之一。我國可借鑒征信行業(yè)建設(shè)較早并且體系較完善的國家的經(jīng)驗(yàn)，例如日本的行業(yè)協(xié)會(huì)制度，依靠行業(yè)自律從源頭上降低征信信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，并且各征信機(jī)構(gòu)之間可相互監(jiān)督，以彌補(bǔ)政府監(jiān)督的不足。[4]還有以市場監(jiān)督為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，建立政府與市場相互協(xié)作分工監(jiān)管的監(jiān)管模式，在此模式下可以由央行監(jiān)管銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的征信工作，在其他互聯(lián)網(wǎng)等征信機(jī)構(gòu)之間再設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雙管齊下。還可以設(shè)立公眾監(jiān)管平臺(tái)，由人民群眾同心協(xié)力共同監(jiān)督征信行業(yè)的征信行為，使其與征信行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管和政府監(jiān)管形成互為補(bǔ)充的綜合監(jiān)管模式。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

在個(gè)人征信信息保護(hù)法律體系建設(shè)方面，就像前文所說，相關(guān)法律規(guī)范都只停留在行政法規(guī)、部門規(guī)章層面位階較低，而且各規(guī)范之間內(nèi)部有較多的不協(xié)調(diào)。因此，我國一方面既要修改完善現(xiàn)行的法規(guī)政策，又要制定與《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相配套的實(shí)施細(xì)則。例如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，但是并沒有規(guī)定同意的方式是明示還是默示，或者平臺(tái)的注冊使用格式條款里的相關(guān)授權(quán)規(guī)定是否有效。對于違法違規(guī)采集使用征信信息的法律責(zé)任，規(guī)定了對違法違規(guī)者的處罰措施，并沒有規(guī)定對被侵權(quán)信息主體的賠償或補(bǔ)償責(zé)任。另一方面要加快推動(dòng)專門的征信立法工作，制定專門的信用法律規(guī)范征信活動(dòng)，平衡好個(gè)人征信信息利用和保護(hù)二者之間的關(guān)系，完善征信行業(yè)發(fā)展的法律制度環(huán)境，促進(jìn)個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[5]

四、結(jié)語

在當(dāng)今眾多消費(fèi)信貸產(chǎn)品盛行的時(shí)代，信貸業(yè)務(wù)的開展離不開征信活動(dòng)。個(gè)人征信信息的保護(hù)是貫穿于信貸征信全程的核心問題，亟需制定良好的法律規(guī)范解決好對個(gè)人征信信息的保護(hù)與利用，引導(dǎo)信貸征信行業(yè)的健康發(fā)展。