孫皓

中小財(cái)險(xiǎn)公司與大型財(cái)險(xiǎn)公司雖然競(jìng)爭(zhēng)模式大致相同，但是卻缺乏專業(yè)能力以及創(chuàng)新能力，所以發(fā)展優(yōu)勢(shì)略低。要想促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展，必須要明確市場(chǎng)發(fā)展定位以及發(fā)展策略，有效拓展業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)力度，才能夠由傳統(tǒng)的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)向?yàn)榉?wù)競(jìng)爭(zhēng)，有助于提高財(cái)險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。所以本文從以下幾方面展開(kāi)分析研討，中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況與發(fā)展對(duì)策。

一、引言

分析我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展至今約有30多年歷史，發(fā)展進(jìn)程較快，市場(chǎng)主體也在持續(xù)增加。由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)多元發(fā)展趨勢(shì)，所以中小型財(cái)險(xiǎn)公司如雨后春筍般逐步涌現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)體制，改革工作的深入發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生了一定的變化。由于保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方，通過(guò)體育類保險(xiǎn)產(chǎn)品有效承擔(dān)并分散轉(zhuǎn)移投保人的風(fēng)險(xiǎn)類型。當(dāng)前我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量較多，但是市場(chǎng)份額較小。由于機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)量較多，構(gòu)建成較為完善的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)體系以及客戶基礎(chǔ)，雖然中小財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，承保能力卻略顯不足。由于投資經(jīng)驗(yàn)匱乏，效益率較低，所以資本實(shí)力較差，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中受到一定的限制。所以必須要緊密貼合時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，有效創(chuàng)新財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展不足之處。通過(guò)制定科學(xué)合理的市場(chǎng)發(fā)展定位以及發(fā)展目標(biāo)，有效開(kāi)拓各項(xiàng)業(yè)務(wù)，充分重視和持續(xù)發(fā)展人才培養(yǎng)工作，提高創(chuàng)新能力，構(gòu)建科學(xué)完善的服務(wù)體系，才能夠提高財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展水平。

二、分析我國(guó)現(xiàn)階段中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展困境

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)失衡

在當(dāng)前中小財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中主要面臨的問(wèn)題是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不夠完善，業(yè)務(wù)能力較為滯后。由于當(dāng)前保險(xiǎn)公司尤其是中小財(cái)險(xiǎn)公司，要在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中將業(yè)務(wù)達(dá)到優(yōu)化，從而有效的降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)比例。通過(guò)長(zhǎng)期在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的表現(xiàn)來(lái)看，由于大部分中小財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)科學(xué)性不夠高，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)過(guò)度依賴，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)可能集中性的爆發(fā)。

（二）產(chǎn)品同化且險(xiǎn)種單一

當(dāng)前中小財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，由于保險(xiǎn)類的產(chǎn)品種類較為單一合同條款存在著較大的相似性，保險(xiǎn)公司所提供的各項(xiàng)產(chǎn)品，格式并沒(méi)有按照客戶的需求進(jìn)行統(tǒng)一性的開(kāi)發(fā)和研究，所以對(duì)于品牌產(chǎn)品不占優(yōu)勢(shì)的各類保險(xiǎn)公司而言，如果產(chǎn)品和價(jià)格完全相同，客戶必將會(huì)選擇有實(shí)力的公司來(lái)進(jìn)行投保，所以中小型財(cái)險(xiǎn)公司在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不夠明顯。在加上各類保險(xiǎn)公司，由于同質(zhì)化較為嚴(yán)重，金融產(chǎn)品的模仿吸引較強(qiáng)，所以在各類險(xiǎn)種當(dāng)中，通過(guò)組合式的形式進(jìn)行產(chǎn)品的逐步優(yōu)化，對(duì)于新型的保險(xiǎn)進(jìn)行全方面的開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)公司需要具備一定的專業(yè)素養(yǎng)才能夠擴(kuò)大信息的掌握能力，通過(guò)對(duì)信息進(jìn)行深入的分析和篩選，從而計(jì)算出最合適的費(fèi)率。由于此類工作都是需要保險(xiǎn)公司投入一定的資源才能夠?qū)嵤┑?，在市面上眾多的中小?cái)險(xiǎn)公司，為了效仿市場(chǎng)當(dāng)中成熟的保險(xiǎn)條例，導(dǎo)致保險(xiǎn)人才流失較為嚴(yán)重，保險(xiǎn)同質(zhì)化現(xiàn)象也較為嚴(yán)重。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主

在當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，由于保險(xiǎn)是屬于紅利期，所以很多保險(xiǎn)從事者，在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程當(dāng)中打價(jià)格戰(zhàn)。眾多的中小財(cái)險(xiǎn)公司為了有效的獲取效益增加人流量，通過(guò)必要的手段進(jìn)行價(jià)格的優(yōu)惠，導(dǎo)致費(fèi)率逐漸的下行甚至出現(xiàn)高退費(fèi)、高手續(xù)的現(xiàn)象。眾多的中小型保險(xiǎn)公司在獲取利益的同時(shí)，通過(guò)惡性的競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)行業(yè)逐步的增加安全隱患。由于費(fèi)率逐年下滑，保費(fèi)充足率下降，保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力水平受到一定的影響。再加之壟斷導(dǎo)致中小型財(cái)險(xiǎn)公司的生存會(huì)出現(xiàn)一定的問(wèn)題，所以為了更好的在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中取得一席之地，中小財(cái)險(xiǎn)公司以價(jià)格的形式作為主要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。所以新公司以開(kāi)展低價(jià)銷(xiāo)售，搶斷市場(chǎng)的原則展開(kāi)激烈性的降價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生極不利的影響。

（四）技術(shù)創(chuàng)新和管理水平薄弱

由于保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中需要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行負(fù)債的管理和技術(shù)性的探索，所以公司在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)要通過(guò)對(duì)技術(shù)進(jìn)行不斷的優(yōu)化，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的分析能力才能夠提升管理的科學(xué)性，但是由于中小型財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)驗(yàn)不夠充足，并且經(jīng)驗(yàn)分析能力需要有待提升。由于參考性不夠完善，無(wú)法預(yù)測(cè)提升公司的經(jīng)營(yíng)效率，很大程度上會(huì)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以在管理當(dāng)中需要加大財(cái)險(xiǎn)公司的影響和競(jìng)爭(zhēng)能力，就要對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行深刻的了解。但是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，企業(yè)采取短期收益為導(dǎo)向的方式進(jìn)行，接著經(jīng)營(yíng)管理只注重保費(fèi)的收入忽視了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，所以在決策者的眼中難以重視公司的長(zhǎng)久發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致中小型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)價(jià)值受到一定的影響。

三、加快我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的具體對(duì)策

（一）明確市場(chǎng)定位和發(fā)展方法

通過(guò)合理性的采取競(jìng)爭(zhēng)策略使競(jìng)爭(zhēng)能夠更加具有針對(duì)性，并且利用優(yōu)化的管理思維，在建設(shè)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)各級(jí)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入性的引導(dǎo)和探索，將市場(chǎng)逐步的得到細(xì)分。并且設(shè)立相應(yīng)的市場(chǎng)管理目標(biāo)，通過(guò)在該領(lǐng)域當(dāng)中投入一定的資源增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力，并且借鑒其他企業(yè)優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)策略，逐步地提高企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的市場(chǎng)份額。

由于當(dāng)前中小型財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，需要具備保費(fèi)與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)相互持平的發(fā)展理念，才能夠做到企業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)，在經(jīng)營(yíng)收益逐步提高，以及效益逐步完善的前提下，制定相應(yīng)的考核機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)核保管理從而杜絕假賠案件的發(fā)生，實(shí)施科學(xué)的戰(zhàn)略管理策略，對(duì)內(nèi)部外部的增長(zhǎng)進(jìn)行深入性的探索。同時(shí)需要各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行管理上的提升和拓展，使市場(chǎng)需求能夠得到逐步的增大，將利潤(rùn)提升到最大化，承保利潤(rùn)是利潤(rùn)開(kāi)始的先驅(qū)。所以需要對(duì)承保政策進(jìn)行有效的管控，增加利潤(rùn)的獲取量，提高保險(xiǎn)管理的科學(xué)性。

（二）開(kāi)拓非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

中小財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中要深刻的認(rèn)識(shí)到車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的弊端，并且在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中需要大力的開(kāi)拓非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升中小財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展效率，公司也要及時(shí)的拓展自身的發(fā)展事業(yè)，拓展新型的險(xiǎn)種，例如信用險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等新型的險(xiǎn)種，通過(guò)采取不同的策略來(lái)進(jìn)行，逐步的優(yōu)化，并且擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，提高服務(wù)意識(shí)增強(qiáng)服務(wù)理念。

（三）增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力

企業(yè)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的創(chuàng)新意識(shí)是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，所以中小財(cái)險(xiǎn)公司要充分的認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新的重要意義。并且根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及時(shí)的進(jìn)行政策的調(diào)整，引入先進(jìn)的管理策略和管理理念，結(jié)合客戶的需求開(kāi)發(fā)新型的產(chǎn)品，樹(shù)立正確的服務(wù)意識(shí)。并且充分挖掘當(dāng)前市場(chǎng)的需求，樹(shù)立正確的發(fā)展目標(biāo)，設(shè)計(jì)功能多樣，且豐富性的險(xiǎn)種。打造具有規(guī)范性的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，杜絕在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中采用價(jià)格戰(zhàn)開(kāi)展銷(xiāo)售和拓展，而是需要以客戶為中心提高服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)險(xiǎn)種的多樣化，才能夠逐步的提高企業(yè)的發(fā)展效率。

四、結(jié)語(yǔ)

結(jié)合上述內(nèi)容，我們能夠看出當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放性進(jìn)展。所以必須要有效貼合財(cái)險(xiǎn)公司的實(shí)際發(fā)展情況，能夠有效實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建財(cái)險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司要想促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，必須要提高自身的發(fā)展能力，才用適合自身發(fā)展的企業(yè)管理模式，能夠凸顯經(jīng)營(yíng)管理特色，予以結(jié)構(gòu)調(diào)整，樹(shù)立先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，才能夠以開(kāi)放的姿態(tài)迎接更好的發(fā)展。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）