摘 要 不可抗辯條款是我國保險法中一個比較重要的條款。這一條款適用于所有的保險合同，是一個一般性的條款。這一條款于2009年被引入我國保險法中，引入其主要目的在于保護(hù)投保人的合法權(quán)益，防止一些保險人利用自己所處的有利地位，損害投保人的利益，以達(dá)到其二者權(quán)益的相互平衡。但是這一條款在我國適用過程中出現(xiàn)了諸多問題，因此本文通過分析解讀這一條款，并結(jié)合我國保險行業(yè)中的一些實(shí)際應(yīng)用情況，對這一條款提出一些完善建議。

關(guān)鍵詞 保險法 不可抗辯條款 人身保險

作者簡介：羅娜，西北政法大學(xué)2017級民商法學(xué)研究生。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.265

一、 “不可抗辯”條款的含義及法理分析

（一） “不可抗辯”條款的含義

這一條款主要體現(xiàn)在保險合同之中，其規(guī)定在保險合同中，保險人如果想要解除合同，必須要在法律所規(guī)定的時間內(nèi)才可以行駛權(quán)利，解除合同。如果一旦保險人錯過這一期間，即使投保人實(shí)施了欺詐等重大不利于保險人的行為，保險人也不可以再解除合同。設(shè)置不可抗辯條款的主要目的在于，保護(hù)投保人的合法權(quán)益，增加民眾對保險人的信任，提高投保人購買人身保險的積極性，從而促進(jìn)保險業(yè)的快速發(fā)展。目前，在全世界國家立法中，這一條款已經(jīng)成為保險法中必不可少的規(guī)定，成為保險法的強(qiáng)制性法律規(guī)范，為各國的保險行業(yè)所遵循。

（二） “不可抗辯”條款的法理分析

在我國《保險法》第 16 條中，規(guī)定了在訂立保險合同的過程中，保險人在關(guān)于保險合同的一些相關(guān)問題方面，有權(quán)利向投保人提出問題，投保人有義務(wù)如實(shí)回答這些相關(guān)問題。這一條款要求在保險合同訂立過程中，投保人或被保險人必須如實(shí)回答保險人所詢問問題的真實(shí)情況，不得做任何欺騙性的回答，此義務(wù)是法律明確規(guī)定的，當(dāng)事人不得在合同中商定排除其具體適用。

在不可抗辯條款中明確規(guī)定，保險人必須在法律所規(guī)定的時間內(nèi)行駛權(quán)力，如果一旦保險人錯過這一期間，即使投保人實(shí)施了欺詐等重大不利于保險人的行為，保險人也不可以再解除合同，保險合同固然繼續(xù)有效。這一規(guī)定在一定程度上要求保險人應(yīng)當(dāng)在這一規(guī)定的期間內(nèi)行使權(quán)利，解除合同，防止手握權(quán)利的保險人躺在權(quán)力上睡大覺，應(yīng)當(dāng)及時捍衛(wèi)自己的權(quán)力。這一條款的規(guī)定在本質(zhì)上制約了保險人解除合同的權(quán)力。在合同法的規(guī)定中，欺詐會發(fā)生合同無效的后果，此規(guī)定與這一條款存在很大的沖突。但法律為什么如此規(guī)定呢？其主要是因?yàn)椴豢煽罐q條款的存在有很大的合理性：首先，人身保險合同的期限通常是兩年以上，如果合同訂立多年且投保人履行合同多年，但是由于投保人違反了合同約定的義務(wù)，保險人行使了權(quán)力解除合同，這一結(jié)果對于年老體弱的投保人，被保險人是極其不公平的，是缺乏人道主義關(guān)懷的。其次，在人身保險合同中，投保人大都確定了自己保險合同的受益人，對于受益人而言，其擁有了對將來保險金的期待權(quán)。如果因?yàn)橥侗Ｈ说脑颍率贡ｋU人解除了合同，會對受益人的期待權(quán)產(chǎn)生重大的不利影響，因此必須要對其的合同解除權(quán)加以制約，保護(hù)受益人的合法權(quán)益。最后，投保人可以用保險單質(zhì)押，向第三人貸款，如果不對保險人終止合同的權(quán)力進(jìn)行限制，對于第三人來說，那么以后獲取保險的金不確定因素會大大增加，會削弱其借款的積極性，對于保險單的安全交易也是很不利的。

二、 “不可抗辯”條款的適用范圍

但是對于這一條款，其適用范圍，一直存在很大的爭論。其主流觀點(diǎn)主要有肯定說和否定說兩種?？隙ㄕf認(rèn)為這一條款適用于所有保險合同。否定說認(rèn)為這一條款只適用與人身保險合同，不適用于所有的合同。在筆者看來，肯定說更具有合理性，除了上述理由外，還有如下理由：

第一，從立法宗旨來看，設(shè)置這一條款的目的在于防止保險人濫用權(quán)力，損害處于劣勢地位投保人的正當(dāng)權(quán)益。但是對于財(cái)產(chǎn)保險投保人的正當(dāng)權(quán)益也需要法律予以保護(hù)，法律作為一切行為之準(zhǔn)則，應(yīng)當(dāng)一視同仁，維護(hù)公平正義，不能區(qū)別對待。

第二，對于人民大眾來說“法無禁止即自由”，投保人和保險人完全有簽訂保險合合同期限在兩年以上的自由和意愿，只要雙方協(xié)商一致即可，無需法律加以干涉。所以，將這一條款只適用于人身保險合同中，即不符合法律的立法邏輯，也不利于法律的正確合理適用。

第三，英美法系中，在這一條款發(fā)展早期的制定法中，將其適用于人身保險是毋庸置疑，但是，對其可否適用于財(cái)產(chǎn)保險，一直以來爭議不斷。在大陸法系中，這一條款的主要理論來源是合同法，應(yīng)而將其從人身保險合同應(yīng)用發(fā)展到財(cái)產(chǎn)保險合同適用范圍，有一定的學(xué)理支撐。

第四，從社會生活方面來看。財(cái)產(chǎn)對于一個家庭或者個人是至關(guān)重要的，如果重要財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀或滅失，對于個人和家庭會產(chǎn)生重大的不利影響，甚至?xí)p害其基本生活。其次，對保險人而言將這一條款適用于財(cái)產(chǎn)保險，并不會過于加重其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。即可以在給處于弱勢地位的投保人更多的保護(hù)并且不過分加重保險人責(zé)任，不僅符合情理，而且也符合我國的立法宗旨。

在我國《保險法》第十六條中規(guī)定了這一條款的適用情況，其可以適用于所有的保險合同，說明這一條款不是特殊性條款，所以不應(yīng)該對其做區(qū)分理解，限制其具體適用。因此筆者認(rèn)為不可抗辯條款應(yīng)當(dāng)適用于財(cái)產(chǎn)保險，其有充足的理論依據(jù)，即合乎情理又符合我國的立法規(guī)定。

三、我國“不可抗辯”條款存在的問題

此條款已被成功納入了我國的保險法，它已成為我國保險法中的強(qiáng)制性法律規(guī)定，為所有人所遵循。這一規(guī)定的加入體現(xiàn)了我國保險法的與時俱進(jìn)，順應(yīng)了當(dāng)代保險立法的先進(jìn)理念。但是我國這一條款規(guī)定的過于簡略，在現(xiàn)實(shí)適用中缺乏具體細(xì)化的規(guī)定，在適用中存在很多問題，筆者認(rèn)為主要問題主要有：

第一，我國沒有對這一條款的適用做出任何例外情形的規(guī)定。比如，在保險合同訂立中，即使投保人或被保險人實(shí)施了很嚴(yán)重的欺詐行為，但是由于保險人未發(fā)現(xiàn)，從而沒有解除合同，一旦兩年的抗辯期經(jīng)過，即使投保人嚴(yán)重欺詐行為構(gòu)成了刑事犯罪，保險人也無法行使權(quán)力，解除合同，必須無條件負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任或支付保險金，這明顯是很不合理的規(guī)定。

第二，在我國《保險法》第十六條中規(guī)定投保人必須如實(shí)告知保險人一些關(guān)于保險合同的真實(shí)情況，不得做一些虛假錯誤的陳述， 欺騙保險人。如果投保人由于自身故意或者重大過失沒有履行此義務(wù)，保險人有權(quán)在這一規(guī)定期限內(nèi)行使權(quán)力，解除合同。這一條款的規(guī)定主要是由于在保險合同中信息是極不對稱的，防止投保人做一些虛假的陳述，保護(hù)保險人的利益。但是對于我們個人來說，總會因?yàn)樽约赫J(rèn)識不足，觀念的限制，倫理的約束，做出一些模糊的，錯誤的表達(dá)，這是情有可原的。

第三，在我國保險法中規(guī)定了這一條款只適用于未履行如實(shí)告知的“重要內(nèi)容”和申報(bào)年齡不實(shí)而產(chǎn)生的合同解除權(quán)。這一規(guī)定在很大程度上與這一條款的立法宗旨是相互背離的，不利于保護(hù)投保人的正當(dāng)權(quán)益，對于具體適用這一條款會產(chǎn)生非常大的的阻礙?？v觀世界各國的保險立法，對于保險合同的承保范圍、除外責(zé)任抗辯范圍的突破，已經(jīng)漸漸成為了世界保險立法潮流。而我國的規(guī)定過于死板，有待加以改進(jìn)。

第四，我國在這一條款之中規(guī)定了保險人必須要在兩年這個時間內(nèi)解除合同，一旦保險人錯過這個時間，他就喪失了解除合同的這一權(quán)利。對于條款中這個兩年的規(guī)定，其主要目的也是為了讓保險人好好的行駛自己所擁有的權(quán)利。但是我國保險法中卻缺乏對于這一時間點(diǎn)如何起算，還有如果保險合同重新復(fù)效后怎么計(jì)算這個時間點(diǎn)的規(guī)定，讓這一權(quán)利的行駛變得困難起來。

四、 我國“不可抗辯”條款的完善建議

從上文的分析可以看出，不可抗辯條款作為一個新增的條款，有很多問題的出現(xiàn)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面去完善：

第一，明確這一條款的適用范圍并對其加以細(xì)化。在世界各國保險立法中， 對于這一條款適用于人身保險已經(jīng)毋庸置疑，但是可否適用于財(cái)產(chǎn)保險一直以來爭議不斷。雖然我國這一條款規(guī)定了其可以適用于財(cái)產(chǎn)保險，但規(guī)定的過于籠統(tǒng)， 并沒有具體細(xì)化的規(guī)定，執(zhí)行起來很困難。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)該對其做出具體細(xì)化的規(guī)定，不要過于籠統(tǒng)，方便執(zhí)行，避免適用時出現(xiàn)問題。

第二，明確規(guī)定這一條款中關(guān)于除斥期間的起算時間點(diǎn)。

第三，明確規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)的具體內(nèi)容。

第四，對這一條款明確規(guī)定適用的例外情形。我國需要從本國實(shí)際情況出發(fā)，從以下幾個方面規(guī)定其適用的例外情形，去完善這一條款：

1.規(guī)定嚴(yán)重欺詐的例外情形。欺詐是為了讓他人的意識產(chǎn)生錯誤而故意欺騙他人的行為。欺詐又可以分一般的欺詐和嚴(yán)重欺詐，應(yīng)該對這兩種情形分別看待。一般的欺詐危害性小，損害不大。如果對其適用除外，對投保人而言處罰太過苛刻，不利于其市場的長期發(fā)展。但是對于嚴(yán)重欺詐而言，投保人對保險人的損害極其嚴(yán)重。如果不對其適用除外，則明顯違反公平正義原則，會打擊保險人的積極性，加大了保險人的經(jīng)營管理風(fēng)險。因此，應(yīng)當(dāng)規(guī)定嚴(yán)重欺詐為其例外情形。

2.規(guī)定無效合同的例外情形。我國合同法中規(guī)定無效合同主要指合同中規(guī)定的主要要件在法律上的缺失，對當(dāng)事人不能產(chǎn)生約束力。保險合同一旦被確定無效，對于保險人和投保人而言均不會產(chǎn)生相互的權(quán)力義務(wù)關(guān)系，任何一方都不用履行合同商定的義務(wù)或行使商定的權(quán)利。這一條款應(yīng)當(dāng)適用于保險合同成立的條件下，對于無效合同而言，合同都未成立，何談對其具體適用問題。

3.規(guī)定未交足保險費(fèi)的例外情形。在合同中，權(quán)力和義務(wù)是相互的，履行好自己的義務(wù)才能更好的享有自己擁有的權(quán)力。在保險合同中，投保人負(fù)有給付義務(wù)，其必須足額交納保險費(fèi)履行好合同中商定的義務(wù)，才能享有獲取保險金的權(quán)力。如果在投保人未足額交納保險費(fèi)的狀況下，限制了保險人的解除合同的權(quán)力，對于保險人是極為不公平的。因此，規(guī)定未足額交納保險費(fèi)不適用此條款， 是極為公平公正的。

五、結(jié)論

不可抗辯條款引入我國的時間不是很久，所以還不夠成熟完善。這一條款作為保險法中新出現(xiàn)的一個條款，在應(yīng)用過程中出現(xiàn)了很多不好的狀況，這是很正常的。它對于投保人，保險人而言有好處也有壞處，必須正確去運(yùn)用理解它。對于這一條款出站的不足，我們要學(xué)會去借鑒一些國外先進(jìn)的制度，取長補(bǔ)短，不斷去學(xué)習(xí)，不斷去完善。唯有創(chuàng)建立了良好的法律基礎(chǔ)，才能更好的加快我國保險行業(yè)穩(wěn)健的發(fā)展。

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