王海霞

摘? ?要：基于小塊土地之上的農(nóng)戶金融需求是小額和碎片化的，不具備規(guī)模開發(fā)的價(jià)值，因無法滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求而長期陷入融資難、融資貴的多重交易困境;實(shí)踐中，農(nóng)村社會組織對旗下農(nóng)戶金融需求做了組織化和規(guī)模化整合，較好對接和匹配農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)偏好，交易效率明顯改進(jìn)。未來農(nóng)村金融紓困的重點(diǎn)，應(yīng)著力幫扶那些能夠帶領(lǐng)農(nóng)民組織化和規(guī)?；l(fā)展的各類農(nóng)村社會組織的金融功能培育，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育出更多、更合格的規(guī)模化交易對手和交易盟友，促進(jìn)農(nóng)村金融供求規(guī)?；瘜?。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;組織化;規(guī)?；?農(nóng)村社會組織

中圖分類號：F830.34? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? 文章編號：1674-2265（2019）04-0060-04

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.04.010

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是十九大作出的重大決策部署，鄉(xiāng)村振興既需要在體制機(jī)制上做好頂層設(shè)計(jì)，又需要在微觀層面上做好土地、資金等資源要素的配套跟進(jìn)。但農(nóng)村金融發(fā)展一直相對滯后、交易清淡，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)中的最薄弱環(huán)節(jié)之一。本文經(jīng)過研究后認(rèn)為，農(nóng)村金融困境，起因于分散土地上碎片化的金融需求不能滿足正規(guī)金融部門規(guī)?；?jīng)營的要求。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融合作組織（下文一并簡稱為“農(nóng)村社會組織”）通過對旗下農(nóng)民小額金融需求進(jìn)行組織化和規(guī)模化整合，較好對接和匹配了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)偏好。鑒于此，未來農(nóng)村紓困的重點(diǎn)，應(yīng)該放在幫扶那些能夠帶領(lǐng)農(nóng)民組織化和規(guī)?；l(fā)展的各類農(nóng)村社會組織的金融功能培育上，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育出更多、更合格的規(guī)?；灰讓κ趾徒灰酌擞?，促進(jìn)農(nóng)村金融供求規(guī)?；瘜?。

一、農(nóng)村金融困境：非規(guī)?；灰?/p>

長期以來，包括資金在內(nèi)的農(nóng)村各種生產(chǎn)要素持續(xù)流向城市，造成農(nóng)村嚴(yán)重“失血”，融資難、融資貴成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的重大障礙。融資難，說明農(nóng)村融資需求沒能得到充分滿足和供給，部分有效需求被壓制、被埋沒;融資貴，則說明農(nóng)村金融交易價(jià)格較高，得到滿足的那部分金融需求，付出了很高的交易代價(jià)。因此，融資難和融資貴，表明農(nóng)村金融陷入了交易規(guī)模和交易價(jià)格的“雙重困境”。

盡管農(nóng)村金融困境的成因非常復(fù)雜，但融資難、融資貴、交易清淡是其最真實(shí)寫照。它實(shí)質(zhì)上是一種交易障礙。一般而言，交易達(dá)不成或者交易出現(xiàn)障礙，大致有四種可能情形：第一，一方或者雙方不需要對方的產(chǎn)品，交易缺少所必需的供需基礎(chǔ)，這是任何交易必須滿足的基本前提。第二，價(jià)格上有分歧。在有供需基礎(chǔ)前提下，一方要價(jià)過高而對方出價(jià)過低;或者在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)之外的保障措施上，比如抵押、擔(dān)保、保證金等輔助定價(jià)上未達(dá)成一致意見，交易雙方在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上談不攏，最終導(dǎo)致交易失敗。但只要有供需基礎(chǔ)，充分的談判往往能夠消除價(jià)格分歧，最終促成交易。第三，交易太復(fù)雜。交易雙方雖有供需基礎(chǔ)，但產(chǎn)品價(jià)格極其昂貴，或者交易環(huán)節(jié)繁雜，且又不容易辨別品質(zhì)，僅靠買賣雙方博弈，這種復(fù)雜交易往往很難成交。此時(shí)，如果能引入具有權(quán)威地位的第三方參與其中，確立多邊交易契約，由權(quán)威第三方幫助消除其交易一方的不確定性，也能夠促成交易。第四，未實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。一般而言，交易規(guī)模大，越容易獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，交易就越容易，甚至低價(jià)成交，也就是人們常說的“薄利多銷”情形。反之，如果規(guī)模過小，不具備規(guī)模開發(fā)的價(jià)值，即便供求雙方有交易意愿，價(jià)格也適中，但因小規(guī)模的收益無法覆蓋成本，“賠本賺吆喝”，交易依然不會成交。換言之，價(jià)格談判無法彌補(bǔ)非規(guī)模經(jīng)濟(jì)的缺陷。

對照上述四條來分析農(nóng)村金融：第一，農(nóng)村融資難已經(jīng)充分表明，農(nóng)民獲得資金的意愿很強(qiáng)烈;作為供給方的絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比例始終維持在低位，資金相對富余甚至大量閑置，亟須開拓更大市場。所以，農(nóng)村金融交易雙方相互非常需要對方，供求基礎(chǔ)扎實(shí)、雄厚。第二，目前農(nóng)村金融市場是典型的賣方市場，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有定價(jià)權(quán)，貸款客戶缺乏議價(jià)和談判能力。農(nóng)民即便出高價(jià)也未必能夠得到銀行貸款，資金的可得性彌足珍貴，價(jià)格退居其次。這種情況下，價(jià)格分歧也不是農(nóng)村金融困境的根本成因。第三，農(nóng)村金融交易和城市并無二致，簡單、直觀，交易并不復(fù)雜，無須第三方介入其中，無須確立多邊的共同治理契約來促成交易。上述三點(diǎn)，均不是導(dǎo)致農(nóng)村金融困境的根本原因。

但如從規(guī)模經(jīng)濟(jì)看農(nóng)村金融市場，問題便很突出了。盡管農(nóng)村金融市場總體規(guī)模很大，但單個(gè)個(gè)體的需求規(guī)模卻非常之小，難以真正謀求規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)反映的是生產(chǎn)要素的集中程度同經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系。對照農(nóng)村金融來說，由于基于家庭承包土地上的農(nóng)戶金融需求是小額和碎片化的，單筆金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收益非常有限，而且此類貸款長期平均成本并不會因規(guī)模擴(kuò)大而降低，有時(shí)成本反而還會增加，具有典型的非規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征。對此，如果貸款定價(jià)過低，不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)而無人供給;如果定價(jià)過高雖能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，但交易對手又會因無力承擔(dān)過高定價(jià)而退出交易。目前農(nóng)村這些小額的、碎片化的金融需求，無法通過價(jià)格談判等交易手段滿足，往往壓抑成“無效需求”，人們將這一現(xiàn)象指責(zé)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”“抓大棄小”，指責(zé)其不為農(nóng)民服務(wù)、出現(xiàn)使命漂移。其實(shí)，這是一對較為矛盾的現(xiàn)象：金融機(jī)構(gòu)偏好經(jīng)營那些能夠帶來規(guī)模效益的大額貸款項(xiàng)目，而農(nóng)戶卻只能提供基于小塊土地上的小額信貸需求，雙方在供求規(guī)模上產(chǎn)生了不對等和不匹配，無法形成交集，致使交易清淡。所以說，非規(guī)?；灰祝寝r(nóng)村金融長期困境的根源之一。

二、機(jī)構(gòu)多元化并非農(nóng)村金融紓困的有效選擇

農(nóng)村金融的需求與供給規(guī)模都具有客觀必然性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏好規(guī)模經(jīng)濟(jì)是其天性，顯然具有剛性;而農(nóng)民需求規(guī)模卻是小額和碎片化的，又具有典型的非規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，同樣也具有剛性。因此，農(nóng)村金融交易就是始終在這兩種剛性的規(guī)模不匹配情形下進(jìn)行。最近幾年，雖然農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，但一家一戶經(jīng)營自家承包土地仍然占據(jù)主流，農(nóng)村金融需求仍然是小額和碎片化的，這是當(dāng)前乃至今后一段時(shí)間內(nèi)我國農(nóng)村金融需求的主流特征。農(nóng)村金融改革和發(fā)展的任何舉措，都必須尊重這一客觀現(xiàn)實(shí)。

多年來，我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展大致可歸結(jié)為四大類：第一，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立更多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多樣化、小型化金融機(jī)構(gòu)，試圖通過培育多樣化、小型化的金融供給主體來改善金融競爭格局，均衡農(nóng)村金融供需。第二，限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最低信貸比例，用制度強(qiáng)制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對當(dāng)?shù)氐男刨J投入。第三，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，以激勵手段賦予其更寬松的資金環(huán)境。第四，通過大量的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、專項(xiàng)扶貧資金等政策性資金注入，以彌補(bǔ)農(nóng)村資金外流形成的資金缺口，確保農(nóng)村金融總量相對平衡。當(dāng)然，微觀層面農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)致力于增進(jìn)農(nóng)村信貸投入的信貸、抵押、擔(dān)保等制度創(chuàng)新也從來沒有間斷過。

對上述改革發(fā)展舉措做些簡單歸納可以發(fā)現(xiàn)，政策的著力點(diǎn)還是落在金融機(jī)構(gòu)的供給端上面，基本遵循了金融機(jī)構(gòu)多元化的紓困思路，試圖通過培育多元化、小型化的金融機(jī)構(gòu)供給主體，形成農(nóng)村金融多元、競爭格局，引導(dǎo)、激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低身段，改進(jìn)金融支農(nóng)效率。由此可見，已有的農(nóng)村金融政策和制度設(shè)計(jì)有兩個(gè)基本特點(diǎn)：第一，弱化金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)偏好，強(qiáng)調(diào)要降低身段，服務(wù)農(nóng)民，貼近市場;第二，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和多元競爭上發(fā)力，忽視農(nóng)民需求端的規(guī)模整合和變革彈性。然而，持續(xù)多年的農(nóng)村金融融資難、融資貴現(xiàn)實(shí)已經(jīng)充分驗(yàn)證了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化、小型化并沒有帶來有效競爭，金融機(jī)構(gòu)也并沒有降低身段、大規(guī)模發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，反而在事實(shí)上，許多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將閑置不用的多余資金通過各種渠道持續(xù)轉(zhuǎn)移到城市，加劇農(nóng)村資金外流趨勢，總體交易規(guī)模和交易效率都沒能得到改善。事實(shí)已經(jīng)證明，單純靠壓制金融機(jī)構(gòu)規(guī)模偏好，單純靠金融機(jī)構(gòu)多元化競爭，不能從根本上解決農(nóng)村金融的困境問題。

三、農(nóng)村金融需求規(guī)模匹配實(shí)踐

既然農(nóng)村金融受困于供需規(guī)模不匹配，那么對等、匹配供需規(guī)模才是對路的紓困之道。從邏輯層面講，農(nóng)村金融規(guī)模匹配有兩條基本路徑：一是順應(yīng)農(nóng)戶小額信貸需求，將供給規(guī)模由大變小、化整為零，適度批零化。這也是上文所提到的，效果不佳的多元化機(jī)構(gòu)紓困渠道。二是迎合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求，將小額需求加以集中、整合，適度規(guī)?；?/p>

（一）自發(fā)的規(guī)模匹配

實(shí)際上，我國農(nóng)村自發(fā)的金融規(guī)模匹配已經(jīng)有多年歷史了。目前看主要有兩種模式：一是基于生產(chǎn)合作的規(guī)?；谫Y。在由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化公司和生產(chǎn)合作社所主導(dǎo)的公司+基地+農(nóng)戶的“訂單農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)模式下，為解決農(nóng)戶在執(zhí)行農(nóng)業(yè)訂單中的融資困境，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和生產(chǎn)合作社往往以自身名義貸款后，再分發(fā)給農(nóng)戶具體使用，或者為農(nóng)戶提供全額擔(dān)保獲得貸款，或者對農(nóng)戶貸款進(jìn)行反擔(dān)保。二是基于金融互助的規(guī)?；ヅ?。各類金融互助社、信用合作社除在成員之間開展正常資金互助之外，還把與個(gè)體成員金融需求相關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息先期進(jìn)行初級調(diào)查、組織、動員、歸集和管理，或者在成員之間自發(fā)組織信用擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保，或者以資金互助社的名義組織農(nóng)戶團(tuán)隊(duì)、團(tuán)體貸款，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)集中發(fā)放貸款提供便利，并協(xié)助貸款催收、到期續(xù)貸等，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“好幫手”。

上述兩種農(nóng)村金融自發(fā)的規(guī)模匹配模式，農(nóng)村社會組織通過自身富有成效的組織、歸集和管理工作，將分散農(nóng)戶的小額金融需求進(jìn)行適當(dāng)規(guī)模集中，較好迎合了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)偏好，提升了農(nóng)村金融交易效率。由此可以看出，農(nóng)村小額和碎片化的金融需求，經(jīng)過特定的組織化整合、改造，已經(jīng)被“規(guī)?；绷耍^好對接了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)偏好，最終達(dá)成交易。

（二）組織化與規(guī)?；?/p>

一般來說，農(nóng)民小額金融需求是剛性的，而金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模則完全自己說了算，擁有自由裁量權(quán)，有足夠的變通空間。但多年農(nóng)村融資難、融資貴的事實(shí)已經(jīng)充分證明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融供給規(guī)模（貸款規(guī)模）上很少做出讓步和妥協(xié)，而農(nóng)戶為了獲得貸款，變得富有足夠彈性，自愿接受任何形式的規(guī)模整合。這種現(xiàn)象為什么會發(fā)生？如果細(xì)致分析，可以得到如下兩點(diǎn)解釋：

第一，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“經(jīng)營底線”?？梢韵胂螅谕獠渴袌鲇泻芏嘤麢C(jī)會的情形下，一筆數(shù)額相同的貸款，貸給一人和分貸給眾人的經(jīng)營成本是不同的，后者需要配備更多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員，這些農(nóng)村代辦站、代辦點(diǎn)、代辦員都需要更高的成本來維系。在風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)給定的條件下，規(guī)模越大，成本越低;規(guī)模越小，成本越高。因此，理性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都會傾向于大額、大項(xiàng)目貸款，多數(shù)情況下，寧愿資金閑置也不愿意做農(nóng)戶小額貸款。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“經(jīng)營底線”。

第二，組織化與資金可得性。生產(chǎn)合作社、資金互助社等是介于市場和企業(yè)之間的中間組織，是農(nóng)村具有自治、互助性質(zhì)的俱樂部。許多農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)也同樣具有成員俱樂部屬性。通過其組織、協(xié)調(diào)、溝通、互助等組織化活動，使得農(nóng)村小生產(chǎn)集合成大生產(chǎn)，小資本集合成大資本，最終結(jié)果形成了生產(chǎn)、交易、融資的規(guī)模化，共同參與社會競爭、交易，較好對接了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的偏好，促成了更多的農(nóng)村金融交易。所以說，農(nóng)村社會組織在金融供需規(guī)模匹配上功不可沒?，F(xiàn)在看，農(nóng)戶小額、碎片化金融需求經(jīng)過適當(dāng)?shù)慕M織和整合，不僅富有彈性，而且具有一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，真正擁有了交易的價(jià)值和屬性。這一切，都?xì)w功于農(nóng)村社會組織富有成效的組織化活動。

四、農(nóng)村金融規(guī)?；灰讓κ?/p>

（一）規(guī)?；灰讓κ?/p>

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的客戶之一，是規(guī)?；灰讓κ?。而作為未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融規(guī)?；l(fā)展的組織、引領(lǐng)和培育者，這些農(nóng)村社會組織把本來沒有交易機(jī)會的農(nóng)戶相關(guān)資源和金融需求等進(jìn)行適當(dāng)規(guī)模化整合，為其創(chuàng)造出寶貴的融資機(jī)會，因而它們更像是農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易盟友。雖然它們并沒有同農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂紙面協(xié)議公開結(jié)盟，但上述農(nóng)村各相關(guān)主體都有共同目標(biāo)和共同利益，即通過各種行之有效的互助、合作和組織化，把分散農(nóng)戶引入具有更高交易效率的規(guī)?；脚_上來，各方利益共同、目標(biāo)一致。從這個(gè)角度看，農(nóng)村社會組織不僅是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易對手，更是名副其實(shí)的交易盟友和合作伙伴。

正是有了農(nóng)村社會組織的廣泛參與和積極作為，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互融合，一起構(gòu)成了農(nóng)村層級不同、錯(cuò)落有致、優(yōu)勢互補(bǔ)和共生共享的金融生態(tài)鏈，農(nóng)村金融交易會更充分，市場會更出清。因此，在土地家庭承包主流格局下，農(nóng)村社會組織在農(nóng)村金融規(guī)模交易中仍將扮演非常重要的“好幫手”和“二傳手”角色。

（二）加速培育規(guī)?；灰讓κ?/p>

既然農(nóng)村社會組織在農(nóng)村金融格局中的位置如此重要，那么，加速培育這個(gè)規(guī)?；灰讓κ?，自然成為農(nóng)村金融紓困的必然選擇?！吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中已經(jīng)明確提出，要因地制宜地開展和深化村民自治實(shí)踐，大力培育服務(wù)性、公益性、互助性農(nóng)村社會組織，其中的深刻寓意不言自明。

然而到目前為止，我國農(nóng)村社會組織規(guī)模小、實(shí)力弱、作用力微弱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、生產(chǎn)合作社發(fā)展金融功能多為內(nèi)部配套和被迫應(yīng)急之舉。目前能夠得到規(guī)?；谫Y便利的，也只是少數(shù)農(nóng)戶，無法惠及更大群體的農(nóng)戶。形成這種被動局面，關(guān)鍵在于上述農(nóng)村社會組織的金融功能多為自發(fā)內(nèi)生，僅靠系統(tǒng)內(nèi)非常有限的資源循環(huán)發(fā)展，成長緩慢。而且，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融合作組織法律地位不明確，不具備獨(dú)立對外開展交易的資格條件，極大限制了其擔(dān)保等金融功能的拓展。在鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略格局下，應(yīng)當(dāng)摒棄原有緩慢內(nèi)生的發(fā)展路徑，積極開展外部幫扶，加速培育這些規(guī)模化的金融交易對手，補(bǔ)齊農(nóng)村金融發(fā)展中的這一短板。

（三）外部幫扶及策略

振興鄉(xiāng)村是史無前例的重大農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略，為此必須大膽創(chuàng)新制度、理順環(huán)境，通過改革創(chuàng)新，加大對農(nóng)村社會組織的外部幫扶力度，最大限度地激發(fā)鄉(xiāng)村各種資源要素的活力，帶動更多農(nóng)民進(jìn)入規(guī)模經(jīng)濟(jì)的交易平臺。

首先，要盡快出臺農(nóng)村金融互助組織的相關(guān)法律，明確規(guī)定其行動規(guī)則和活動邊界，為其對外有效實(shí)施交易提供法律保障。其次，各級政府要按照中央要求，做好總體規(guī)劃，健全制度，創(chuàng)新機(jī)制，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、生產(chǎn)合作社大力發(fā)展金融功能;創(chuàng)造條件，吸引社會資本共同參與農(nóng)村社會組織建設(shè)，引導(dǎo)其回歸本源、回歸普惠，為鄉(xiāng)村振興大戰(zhàn)略提供多元化、多樣化的金融服務(wù)。第三，各級政府應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，將鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融紓困密切融合起來，有效組織、協(xié)調(diào)，通過設(shè)立地方專項(xiàng)基金、注入扶貧專項(xiàng)資金等方式，拓寬農(nóng)村社會組織的資金來源渠道，切實(shí)增強(qiáng)其金融支農(nóng)的實(shí)力。第四，政府部門有責(zé)任幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融互助組織完善內(nèi)部管理，增強(qiáng)自治和自律能力，監(jiān)督其堅(jiān)守產(chǎn)業(yè)邊界、地域邊界的比較優(yōu)勢，杜絕在產(chǎn)業(yè)和地域邊界之外開展以營利為目的的融資活動，確保金融互助規(guī)模與其產(chǎn)業(yè)規(guī)模相適應(yīng)。第五，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變思想觀念，把農(nóng)村社會組織當(dāng)成自己的交易盟友和合格伙伴，努力把其改造成金融業(yè)務(wù)活動的“好幫手”“二傳手”，在兩者共生共榮和優(yōu)劣互補(bǔ)中獲得更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。在這方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完全可以運(yùn)用自身積累的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，幫助上述組織完善資金運(yùn)營和賬務(wù)核算，并受政府委托，對資金運(yùn)用等實(shí)施監(jiān)督管理。充分發(fā)揮農(nóng)村社會組織的信息對稱優(yōu)勢，由其代理前期的信貸調(diào)查、組織擔(dān)保等業(yè)務(wù)，更廣泛地組織發(fā)放農(nóng)戶團(tuán)體貸款。

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