諶力

伴隨著中國經(jīng)濟邁向高質量發(fā)展階段，供給側改革持續(xù)深入，三駕馬車中，消費拉動的重要性將越來越高，從而將帶動萬億元體量的消費金融市場，預計到2019年消費金融市場將達到41.1萬億元規(guī)模。在消費金融、普惠金融等領域，目前最大的瓶頸是信用服務這一基石的尚不牢固。金融的本質是價值流通，即在不確定的環(huán)境中進行資源最優(yōu)配置的決策行為，而環(huán)境的不確定性，較大程度是因為信息不對稱；從風控的角度來說，傳統(tǒng)金融機構依賴人工審核，數(shù)據(jù)處理依賴評分卡體系的刻畫，這無法滿足當前高頻、小額分散和線上化的消費金融趨勢。

“面對未來蘊藏無限潛力的金融需求，亟需科技的介入和大數(shù)據(jù)信用服務的介入，兩者合力將可加速解決傳統(tǒng)金融的信息采集、風險定價模型、投資決策、精準營銷等行業(yè)痛點，大數(shù)據(jù)信用服務將會是金融行業(yè)未來發(fā)展的重要技術維度驅動力。試金石的使命就是為國家打造第三方的信用服務基礎設施?！痹嚱鹗庞糜邢薰究偨?jīng)理蘭軍告訴《新金融世界》記者。

專業(yè)金融+運營商授權數(shù)據(jù)

試金石信用有限公司是由招商局集團和中國移動共同出資設立。公司基于招商局深厚的金融專業(yè)功底和經(jīng)驗，融合中國移動海量多維的運營商數(shù)據(jù)，依托領先的大數(shù)據(jù)科技實力，為國內(nèi)金融領域提供直接和衍生的信用服務應用。

2016年3月3日，試金石信用服務有限公司成立于深圳，注冊資本3億元。在大數(shù)據(jù)信用服務領域，公司建立了國內(nèi)領先的金融、通信數(shù)據(jù)聯(lián)合實驗室，具備較強的模型研發(fā)能力；在金融應用領域，公司構建了全生命周期金融風控及信用產(chǎn)品體系，為商業(yè)銀行、消費金融公司等機構提供金融征信一站式解決方案；在科技創(chuàng)新領域，公司應用前沿的大數(shù)據(jù)研發(fā)技術，提供智能化服務平臺。蘭軍在加入試金石信用服務公司之前在招商銀行工作了15年，曾任招商銀行總行信息辦總經(jīng)理助理，負責全行業(yè)務需求和架構規(guī)劃工作，曾主持建設招商銀行第一代信用卡交易系統(tǒng)，主導建立了招商銀行信用卡覆蓋征信、授權、欺詐、催收全流程的智能化早期風險預警體系，擁有長期金融風險領域架構規(guī)劃和實施經(jīng)驗，他介紹：“試金石的骨干團隊主要是來自招行和中國移動的科技部門、業(yè)務部門的精兵強將，分別負責IT科技的應用、數(shù)據(jù)分析、風險管理、業(yè)務營銷等領域，匯聚成一個充滿活力的專業(yè)化團隊?！?/p>

緊扣金融應用場景

針對金融行業(yè)的信用服務應用現(xiàn)狀，試金石開發(fā)了三大類產(chǎn)品滿足金融行業(yè)場景化服務的需要，目前已經(jīng)和包括FICO、騰訊、國稅、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、太平洋保險、招聯(lián)消費金融等超過60家客戶建立合作關系。

反欺詐產(chǎn)品 目前，試金石在金融風控反欺詐領域已推出高頻應用產(chǎn)品：一是“坐標識別”（常用位置判斷）用于識別身份冒用，評估穩(wěn)定性；二是“黑灰名單”，用于識別失信人員和多頭負債；三是消費評估（流量/賬單等消費行為的產(chǎn)品），用于評估可支配收入水平；四是“通信圖譜”（在網(wǎng)狀態(tài)/時長），用于識別欺詐、評估信用行為；五是“實名核驗產(chǎn)品”等。

信用評估-“和金分” 試金石信用分（和金分）是高度融合金融數(shù)據(jù)和運營商數(shù)據(jù)、業(yè)務的特色產(chǎn)品，是試金石公司的金融業(yè)務專家和建模專家根據(jù)多年的業(yè)務、技術經(jīng)驗，采用了豐富、新興的算法庫對運營商底層的綜合處理和評估，涵蓋運營商的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系等信息，對金融業(yè)務風險的區(qū)分指標達業(yè)界領先水平。信用分產(chǎn)品可以完善和提升現(xiàn)有的反欺詐和風險管理水平，適用于信用卡網(wǎng)申、直銷銀行、網(wǎng)上信貸等線上新業(yè)務。

聯(lián)合建模產(chǎn)品 基于移動數(shù)據(jù)建設并對外開放了“模型共建環(huán)境”。模型共建環(huán)境涵蓋運營商10億+客戶，18類數(shù)據(jù)，107個字段，數(shù)據(jù)存儲周期超過12個月。聯(lián)合建模產(chǎn)品可以為金融機構針對不同客戶、不同場景開發(fā)專業(yè)模型，更加精準營銷及管理客戶。

金融加IT鍛造出專業(yè)化能力

試金石作為中國領先的獨立第三方信用服務機構，對中國信用社會建設和發(fā)展具有強烈的使命感，致力于以科技實力構建大數(shù)據(jù)信用服務新生態(tài)。在使命感的背后，是試金石從科技力量、金融專業(yè)、數(shù)據(jù)來源合法性、市場化服務意識多方面的復合能力。

科技創(chuàng)新優(yōu)勢 試金石針對金融行業(yè)高頻、實時服務場景的需要，從零開始，積極探索，開創(chuàng)性的采用Hadoop大數(shù)據(jù)平臺作為底層技術架構，自主規(guī)劃和研發(fā)了大數(shù)據(jù)實時服務框架平臺。該平臺在需要實時、高頻交互的金融信用服務場景下，將大數(shù)據(jù)處理能力賦予實時業(yè)務應用，并在服務可用性上做了進一步提升，具備以下明顯特點：1.秒級的實時交易服務；2.分鐘級的高速分析；3.實時服務的高可用架構；4.全時序的信息鏈列式結構；5.大數(shù)據(jù)統(tǒng)一集成監(jiān)控。

信息安全優(yōu)勢1.身份安全。大數(shù)據(jù)平臺通過Kerberos協(xié)議實現(xiàn)集群安全通信；通過對角色的kerberos認證，實現(xiàn)對客戶端的訪問控制。2.接入安全。強制執(zhí)行HDFS的文件許可；用Kerberos RPC 在RPC連接上做相互認證；為HTTP Web控制臺提供即插即用認證。3.存儲安全。通過Hadoop文件系統(tǒng)的讀、寫、執(zhí)行三種操作組定義，實現(xiàn)文件訪問控制；通過建立自定義的用戶組策略，實現(xiàn)權限控制。4.隱私保護。操作行為審計、實用的匿名化模型；K-匿名隱私保護模型，保證每條記錄隱藏在規(guī)模為 k 的記錄集中，防范隱私泄露。

金融與數(shù)據(jù)優(yōu)勢1.資深金融風控團隊，對國內(nèi)信貸行業(yè)的風控有著豐富的經(jīng)驗，同時對大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用非常了解。2.海量的運營商數(shù)據(jù)。在獲得移動唯一授權外，取得電信、聯(lián)通的官方合作，實現(xiàn)全網(wǎng)服務能力，在運營商數(shù)據(jù)上具有得天獨厚的優(yōu)勢。3.數(shù)據(jù)整合能力。整合了信貸行業(yè)風控常用的數(shù)據(jù)源，能夠幫助金融機構快速建立和持續(xù)提升風控能力。

實時服務優(yōu)勢1.秒級的實時交易服務，滿足金融機構快速貸款審批的體驗。2.全時序的信息鏈列式結構+分鐘級的高速分析，滿足金融機構復雜模型的實時產(chǎn)出。3.實時服務的高可用框架和大數(shù)據(jù)統(tǒng)一集成監(jiān)控，系統(tǒng)異常時在線集群實時切換，滿足金融機構的服務不中斷。

展望未來，蘭軍指出：“我們將會迎來更為多維和豐富的數(shù)據(jù)化世界，海量數(shù)字的匯聚將會是未來重要發(fā)展趨勢，同時，伴隨著科技的發(fā)展和力量，例如區(qū)塊鏈技術、人工智能等技術的成熟應用，將會全面革新和提升金融領域服務效率及體驗?！?/p>