吳亮

摘 要：社區(qū)銀行的概念在20世紀(jì)90年代末被引入我國，2013年是中國社區(qū)銀行發(fā)展的元年，經(jīng)過數(shù)年的經(jīng)營發(fā)展，我國社區(qū)銀行在經(jīng)營模式和自身規(guī)模等方面迅速擴(kuò)張；但是，社區(qū)銀行同時(shí)面臨著非常多的難題，業(yè)務(wù)種類單一、產(chǎn)品同質(zhì)化、缺少客戶、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈等。這些問題的存在導(dǎo)致部分社區(qū)銀行經(jīng)營困難，甚至面臨裁員關(guān)門的窘境。本文將分析我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境，并結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)動(dòng)向提出相應(yīng)的破局方案和建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 農(nóng)村金融 智慧銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（a）-038-02

1 社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行起源于美國，是在特定地區(qū)組建并獨(dú)立運(yùn)行，主要是為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，并與這些客戶保持長期業(yè)務(wù)合作往來的小型銀行，這些銀行的資產(chǎn)介于200萬美元到數(shù)十億美元之間。在西方發(fā)達(dá)國家中，社區(qū)銀行已經(jīng)形成了十分成熟的經(jīng)營模式和服務(wù)體系，成為金融業(yè)中不可或缺的重要組成部分。

相比較于歐美發(fā)達(dá)國家，國內(nèi)的社區(qū)銀行普遍是指在社區(qū)內(nèi)設(shè)立的金融物理網(wǎng)點(diǎn)，采用自助服務(wù)和少量員工相結(jié)合的形式。2013年12月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，指出社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。

2 我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境

我國的社區(qū)銀行以中小企業(yè)和本地居民為服務(wù)對(duì)象，主要滿足當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)的金融服務(wù)需求，服務(wù)定位本土化。經(jīng)過幾年來的發(fā)展實(shí)踐，我國社區(qū)銀行逐漸形成了“您的煩惱，我?guī)徒鉀Q”的經(jīng)營理念，充分了解服務(wù)對(duì)象的金融需求，更好地解決了信息不對(duì)稱的問題；同時(shí)，通過延時(shí)服務(wù)、定制產(chǎn)品、金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)等方式，滿足了社區(qū)居民多樣化的金融需求，也取得了較好的經(jīng)營效果。但是，社區(qū)銀行在高速發(fā)展擴(kuò)張的過程中也暴露了許多問題，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及自身固有缺陷的顯露，我國社區(qū)銀行的發(fā)展在2015年以后逐漸陷入困境，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1 獨(dú)立性受限，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差

我國的社區(qū)銀行是在不完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生的，大部分的社區(qū)銀行其實(shí)并不是真正意義上的社區(qū)銀行，只是股份制商業(yè)銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。股份制商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)銀行的初衷大都是為了短期內(nèi)迅速搶占零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，而缺乏對(duì)社區(qū)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略安排；社區(qū)銀行自身獨(dú)立性受限使得它們難以根據(jù)市場(chǎng)反饋設(shè)計(jì)和推出符合客戶真實(shí)需求的金融產(chǎn)品，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈之時(shí)，社區(qū)銀行也難以通過改變自身經(jīng)營模式和產(chǎn)品服務(wù)來抵御外部沖擊，往往只能使用裁員和關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的手段來渡過難關(guān)。

2.2 產(chǎn)品單一，獲客困難

我國的社區(qū)銀行主要是較小規(guī)模的物理簡(jiǎn)單網(wǎng)點(diǎn)，受規(guī)模和監(jiān)管的限制，社區(qū)銀行能夠開展的業(yè)務(wù)種類較少，主要包括：理財(cái)產(chǎn)品、自助存取款、消費(fèi)貸款、便民服務(wù)等金融服務(wù)。業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品的單一使得社區(qū)銀行不能覆蓋社區(qū)居民的金融需求，加之社區(qū)銀行在我國尚屬新興事物，仍然有很多人不了解社區(qū)銀行乃至抵觸社區(qū)銀行，因此許多社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶來訪量不足，獲客困難，客戶需求量的稀少使得產(chǎn)品創(chuàng)新及更新動(dòng)力不足。沿襲一些傳統(tǒng)銀行非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，使得社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在很大的困境。

2.3 小微貸款業(yè)務(wù)受限

我國銀行業(yè)一直以來存在著信貸配給問題，信貸配給一定程度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)，有利于大企業(yè)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展，但是卻使得眾多的中小企業(yè)面臨資金緊缺、發(fā)展受阻的難題。

社區(qū)銀行靠近社區(qū)、接近商戶和居民，對(duì)于小微貸款的推廣具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)。然而社區(qū)銀行在小微貸款方面推廣沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，并且能動(dòng)性較差。這一方面是由于監(jiān)管的嚴(yán)格限制，阻礙了社區(qū)銀行切入小微信貸業(yè)務(wù)的步伐；另一方面，則是受“做大不做小”的傳統(tǒng)信貸思維模式的影響，各家社區(qū)銀行對(duì)于開展“小微貸款”業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)。同時(shí)，由于“小微貸款”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，而各家社區(qū)銀行擴(kuò)張過快，導(dǎo)致社區(qū)客戶經(jīng)理素質(zhì)參次不齊，也使得社區(qū)銀行對(duì)于開展“小微貸款”業(yè)務(wù)心存疑慮。

3 社區(qū)銀行發(fā)展破局探究

3.1 差異化經(jīng)營，提供個(gè)性化服務(wù)

社區(qū)銀行的存在，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)居民金融服務(wù)需求方面的不足之處，理論上應(yīng)該有較好的發(fā)展空間。社區(qū)銀行為此需要不斷發(fā)展個(gè)性化產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)，積極開展特色業(yè)務(wù)，發(fā)揮自身靈活機(jī)制，利用當(dāng)今社會(huì)科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展的機(jī)會(huì)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化升級(jí)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，為客戶提供信貸、結(jié)算、咨詢、代理、理財(cái)?shù)榷鄻踊奶厣珮I(yè)務(wù)及服務(wù)，才能更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，更好地配合本地區(qū)支行配置資源，導(dǎo)入更多有效的客戶。同時(shí)，不但是考量產(chǎn)品銷售指標(biāo)，還需要從客戶的角度來設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品，提供服務(wù)，更好地滿足社區(qū)居民的多樣化需求。例如可以為客戶提供理財(cái)規(guī)劃、快遞代收、簽證代傳遞等個(gè)性化服務(wù)，以此來吸引客戶，達(dá)到獲客目的。

3.2 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，發(fā)展農(nóng)村金融

目前，我國社區(qū)銀行大多開設(shè)在城市社區(qū)里，由于城市中金融機(jī)構(gòu)眾多，各家銀行的金融產(chǎn)品大同小異，因此競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。與之相比，我國的農(nóng)村金融領(lǐng)域可以說是一片被遺忘的熱土：我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)構(gòu)單一，而我國農(nóng)村企業(yè)發(fā)展迅速，縣及縣以下的中小型工商業(yè)逐漸成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)村居民就業(yè)逐步退出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，進(jìn)入其他行業(yè)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)多樣化，隨著而來的就是農(nóng)村居民收入來源渠道的多樣化。這些因素都使得農(nóng)村金融表現(xiàn)出需求旺盛的態(tài)勢(shì)，社區(qū)銀行進(jìn)入農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村金融，不僅是緩解我國農(nóng)村金融困境的可行途徑，并且也能夠?yàn)樯鐓^(qū)銀行自身創(chuàng)造巨大的價(jià)值，成為社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型突破口和新的利潤增長點(diǎn)。

3.3 攜手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，開展普惠金融

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)的服務(wù)對(duì)象。我國的社區(qū)銀行一直囿于從業(yè)人員素質(zhì)不高、征信體制不完善、小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高等原因，一直難以推動(dòng)小微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展；而我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭近年來紛紛試水金融信貸領(lǐng)域，經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)形成成熟的風(fēng)控體系和業(yè)務(wù)模式，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從中獲益頗豐。我國的社區(qū)銀行可以嘗試與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手，取長補(bǔ)短，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控模型，降低包括小微 貸款在內(nèi)的普惠金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，利用自身深入社區(qū)、接近居民的優(yōu)勢(shì)，便于更快地推進(jìn)小微貸款業(yè)務(wù)，為中低端客戶提供更全面、更便捷的普惠金融產(chǎn)品，增加社區(qū)居民和中小企業(yè)對(duì)社區(qū)支行的黏性，提升其對(duì)社區(qū)銀行服務(wù)的滿意度。

參考文獻(xiàn)

[1] 王愛儉.中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M].北京：中國金融出版社，2006.

[2] 馬曉河，藍(lán)海濤.當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的困境與改革思路[J].中國金融，2003（11）.

[3] 巴曙松.社區(qū)銀行在中國的生存情況[J].銀行家，2002（7）.

[4] 張杰.美國社區(qū)銀行經(jīng)驗(yàn)與中國發(fā)展路徑探討[D].中國社會(huì)科學(xué)院研究生院，2014.

[5] 毛冉輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].首都貿(mào)易經(jīng)濟(jì)大學(xué)，2014.

[6] 晏露蓉，林曉甫.中國社區(qū)銀行的市場(chǎng)需求和發(fā)展可能分析[J].金融研究，2003（10）.

[7] 邊智群.商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)問題的若干思考[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（05）.

[8] 陳幼惠.發(fā)展我國社區(qū)銀行的思路[J].財(cái)政金融，2013（05）.

[9] 黃勵(lì)崗.美國社區(qū)銀行制度對(duì)我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的啟示[J].南方金融，2005（10）.

[10] 盧授水.美國經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的啟示與借鑒[J].亞太經(jīng)濟(jì)，2004（01）.