【摘要】農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民收入問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，得到了我國政府的高度重視。近年來，黨中央、國務(wù)院在“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗兄卮蟾母铮龔母旧细淖冝r(nóng)村經(jīng)濟和社會結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融作為我國金融體系的重要組成部分，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量，當前調(diào)查研究農(nóng)村金融機構(gòu)如何更好地為“三農(nóng)”提供完善的金融服務(wù)，助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著非常必要的意義。本文從轄內(nèi)金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村金融市場建設(shè)及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中存在的農(nóng)村金融市場、抵押擔保體系建設(shè)緩慢、資金外流、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、金融生態(tài)欠佳等六大問題。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng) 農(nóng)村金融 制約 發(fā)展

一、農(nóng)村金融體系建設(shè)緩慢，資金外流嚴重，金融服務(wù)功能缺失是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要原因之一

一是農(nóng)村金融機構(gòu)逐年淡出，農(nóng)村金融體系和服務(wù)遠遠不能滿足轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，自2000年以來，全市銀行機構(gòu)總數(shù)減少了96個，其中農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村的營業(yè)機構(gòu)就減少了66個。截至2016年6月末，全市農(nóng)業(yè)人口每萬人平均擁有銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點1.29個，每萬人平均擁有銀行業(yè)服務(wù)人員10.25人，自然人人均貸款只有1461.22元。由于農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后，遠遠不能滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。二是一些銀行機構(gòu)“只存不貸”，造成農(nóng)村資金供給渠道狹窄。2016年6月末，轄區(qū)5家國有商業(yè)銀行存貸比僅僅為22.17%，使原本資金短缺的農(nóng)村經(jīng)濟更是雪上加霜。三是從表象上看，農(nóng)村地區(qū)各類金融機構(gòu)一應(yīng)俱全，而事實上，國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”發(fā)展信貸支持非常有限、農(nóng)村金融機構(gòu)受制于資金規(guī)模有限、管理水平較低、創(chuàng)新能力不足、服務(wù)手段單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村抵押擔保體系建設(shè)緩慢，抵押物品較少，擔保費用較高是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要原因之一

一是擔保市場發(fā)展機制不完善，覆蓋面低。目前該市擔保機構(gòu)少，規(guī)模小、業(yè)務(wù)品種少、擔保期限短、擔保能力有限，擔保金額在貸款中的比重較小，且多數(shù)擔保機構(gòu)均涉足民間高利借貸，專業(yè)擔保能力及意愿不強。二是擔保費用高。據(jù)測算，企業(yè)辦理辦理抵押擔保手續(xù)涉及房產(chǎn)、土管、工商、評估等多個部門，收費大約有10多項，各項費用累計達到登記金額的7～10%，相當于將貸款利率提高了30～40%，農(nóng)村貸款借款人往往難以承擔如此高成本的銀行貸款，一些有前途的生產(chǎn)與項目只能另謀其他融資途徑。三是缺乏必要的符合農(nóng)村金融機構(gòu)要求的抵押品。當前農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)大額化、長期化，單憑信用授信難以滿足貸款需求，適用于農(nóng)民專業(yè)合作社的大型農(nóng)機具、土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)、水域、荒山、荒坡等抵質(zhì)押貸款方式?jīng)]有廣泛開展，導致抵押擔保難瓶頸一直以來難以突破。

三、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的技術(shù)原因之一

一是隨著農(nóng)村收入差距的拉大和養(yǎng)殖、加工、運輸、服務(wù)等非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟的占比日益提高，農(nóng)村信貸資金需求呈現(xiàn)集中化和多元化趨勢，貸款期限結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，需求期限較長、貸款額度較大。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量少、質(zhì)量差。在現(xiàn)有的創(chuàng)新品種中，多數(shù)局限于抵（質(zhì)）押品創(chuàng)新，“貸款+保險”設(shè)計的新內(nèi)容是對現(xiàn)有融資渠道的拓寬；小額信用貸款、聯(lián)保貸款等均屬于在信貸層面上的完善，創(chuàng)新的層次不高，對農(nóng)村金融拓展的力度不強。三是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改造、新農(nóng)村等項目建設(shè)在銀行很難找到相對應(yīng)的貸款品種。四是貸款利率偏高。涉農(nóng)金融產(chǎn)品中貸款利率按照法定的基準利率上浮幅度偏高，多數(shù)貸款月利率已超過一分，增加了農(nóng)民負擔。

四、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，農(nóng)民信用意識較為淡薄是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的外部原因之一

一是貸款戶信用意識仍有待提高。近年來，隨著信用知識的不斷普及，農(nóng)民的信用意識普遍提高，但仍然有一些農(nóng)戶誠信意識較差，惡意逃廢銀行業(yè)債務(wù)，甚至出現(xiàn)一些農(nóng)戶套取銀行業(yè)資金，將貸款用于賭博、放高利貸等非法活動。例如，截至2016年6月末，轄內(nèi)某農(nóng)村金融機構(gòu)因賴債不還形成不良貸款共1808筆4149萬元，占不良貸款的26.71%。二是法制環(huán)境缺陷。對失信企業(yè)和個人的懲戒機制不完善，金融勝訴案件“執(zhí)行難”、執(zhí)行周期長的問題十分突出，多數(shù)金融債權(quán)“贏了官司輸了錢”，金融債權(quán)得不到有效保護。三是日趨活躍的民間借貸潛伏風險。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村融資需求量的增加，各種形式的民間借貸日趨活躍。

五、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)投入不足，保險機制不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的客觀原因之一

一是地方財政對農(nóng)業(yè)投入欠賬較大，財政支農(nóng)資金和投入方向分散，給農(nóng)業(yè)潛力發(fā)揮和后勁培育造成困難；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件差，水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)機械等嚴重不足，農(nóng)業(yè)效益增長緩慢；農(nóng)民科技文化素質(zhì)較低，對先進農(nóng)業(yè)技術(shù)領(lǐng)悟能力較差，直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增長，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢。二是農(nóng)業(yè)保險機制不健全，農(nóng)業(yè)保險未發(fā)揮其作用，農(nóng)民一旦遭受自然災(zāi)，其損失無法彌補，導致農(nóng)民失去還貸來源，造成銀行信貸資金無法按期收回。三是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢、層次偏低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和標準化水平不高，農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)規(guī)模普遍偏小，龍頭加工企業(yè)發(fā)展與基地建設(shè)不夠配套，專業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展滯后，產(chǎn)業(yè)化技術(shù)和信息服務(wù)體系建設(shè)還處在較低水平。

六、農(nóng)村信用社改革滯后，內(nèi)部管理體制不健全是制約銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的內(nèi)在原因之一

通過對當?shù)剞r(nóng)村金融市場的分析，農(nóng)村信用社仍是支農(nóng)的主力軍，其發(fā)放農(nóng)戶小額貸款占全市支農(nóng)金融機構(gòu)貸款數(shù)的絕大部分。農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行后，資本實力能夠快速壯大，管理水平逐步提升，支農(nóng)服務(wù)將顯著改善，能夠充分釋放發(fā)展?jié)摿褪袌龌盍?。但當?shù)剞r(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行進展緩慢滯后，目前8家農(nóng)合機構(gòu)僅有一家改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其余7家農(nóng)合機構(gòu)受制于不良貸款余額大、占比高等監(jiān)管指標不達標等因素目前暫時還未能改制，相對國有銀行還存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，內(nèi)部監(jiān)督管理制度缺失，法人治理結(jié)構(gòu)模糊等問題。

參考文獻

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[3]徐忠，程恩江.利率政策、農(nóng)村金融機構(gòu)行為與農(nóng)村信貸短缺[J].金融研究，2004年第12期.

作者簡介：王永鋒（1982-），男，漢族，甘肅鎮(zhèn)原人，2010年畢業(yè)于西南財經(jīng)大學金融學專業(yè)，碩士研究生，研究方向為農(nóng)村金融，現(xiàn)工作單位：中國人民銀行蘭州中心支行。