摘要：隨著近幾年房地產(chǎn)市場的變化和住房公積金使用的政策改變，很多地區(qū)都出現(xiàn)住房公積金流動(dòng)性不靈活的缺陷，隨之出現(xiàn)的住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就不能得到很好的控制。住房公積金的提出是為了保障更多人的住房需求，但是面對日益出現(xiàn)的住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金需要解決目前出現(xiàn)的問題。本文通過對目前住房公積金流動(dòng)性的變化現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，并且針對不同的問題提出住房公積金得到改善的措施，進(jìn)一步完善我國住房公積金的管理體系。

關(guān)鍵詞：住房公積金；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；分析對策

1、引言

在住房公積金制度成立的20多年里，住房公積金制度保障很多人購房的需求，該制度由最初的借鑒階段逐步發(fā)展成如今這樣完善的制度。住房公積金不僅推動(dòng)我國房地產(chǎn)的發(fā)展，推動(dòng)我國住房的建設(shè)，還為房地產(chǎn)進(jìn)行投資，因此，住房公積金制度對房產(chǎn)行業(yè)來說是必不可少的。住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來源于住房公積金流出與留住的時(shí)間不一致，因?yàn)樽》抗e金是我國制定的政策，所以資金的來源需要遵從市場的發(fā)展規(guī)律，而且要承擔(dān)市場的風(fēng)險(xiǎn)。如果住房公積金流動(dòng)性不足，就不能完成對更多人的供給，會(huì)造成不能及時(shí)發(fā)放貸款和影響人們正常提取賬戶內(nèi)住房公積金的后果。

2、住房公積金流動(dòng)性的變化現(xiàn)狀

我國對住房公積金的使用主要考慮當(dāng)期的貸款比率和個(gè)貸的比率，這也是影響住房公積金流動(dòng)性的重要因素。目前我國各個(gè)城市的住房公積金流動(dòng)性變化的趨勢參差不齊，就拿江蘇這個(gè)城市來說，江蘇這個(gè)城市近幾年住房公積金的使用狀況非常不穩(wěn)定，住房公積金當(dāng)期的貸款比率和個(gè)貸的比率一直在波動(dòng)，這導(dǎo)致江蘇的住房公積金的變化趨勢非?？焖伲袝r(shí)候就會(huì)對人員提取賬戶中住房公積金進(jìn)行限制。一方面住房公積金流動(dòng)性受到社會(huì)方面的質(zhì)疑，一方面也影響到住房公積金管理的形象。出現(xiàn)住房公積金流動(dòng)性變化快速的現(xiàn)狀不僅反應(yīng)出房地產(chǎn)市場環(huán)境變化的迅速，還暴露出目前我國管理住房公積金的管理體系不完善的問題。

3、住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來源

3.1住房公積金資金分散

住房公積金是按月發(fā)放的資金，并且也小額的資金流入人們的賬戶，但是，住房公積金的提取卻屬于大額的資金流出，很明顯兩者的關(guān)系并不平衡，因此，住房公積金資金分散就成為住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的來源。住房公積金本身就與商業(yè)銀行有區(qū)別，并且沒有太大的資金管理規(guī)模，所以不能對住房公積金流動(dòng)性進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整甚至是對住房公積金進(jìn)行填補(bǔ)。

3.2住房公積金調(diào)控手段單一

目前住房公積金調(diào)控手段單一不能很好的應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)和房地產(chǎn)變化快速的狀況，因此，住房公積金調(diào)控手段單一成為住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的來源。住房公積金管理機(jī)構(gòu)沒有對住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)引起足夠的重視，并且住房公積金只采取個(gè)人借貸的方式，只要住房公積金不進(jìn)行調(diào)整，過幾年住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使我國住房公積金的管理問題會(huì)暴露得更加明顯。

4、針對住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)提出的解決措施

4.1加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

采取有效對策降低住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是尤為重要的，管理人員要從細(xì)節(jié)問題抓起加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，構(gòu)建一套科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，能夠改變當(dāng)前住房公積金發(fā)展現(xiàn)狀，管理部門要將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容與當(dāng)代科學(xué)技術(shù)有效結(jié)合，進(jìn)行準(zhǔn)確檢測，并及時(shí)記錄獲取的信息數(shù)據(jù)，技術(shù)人員能夠在較短的時(shí)間內(nèi)識(shí)別日常業(yè)務(wù)中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有利于推動(dòng)住房公積金業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)復(fù)雜的操作內(nèi)容，企業(yè)部門要從實(shí)際情況出發(fā)根據(jù)業(yè)務(wù)操作范圍合理設(shè)置機(jī)構(gòu)崗位，配備相應(yīng)的管理人員。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容主要包括管理中心管理層對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控和管理，并制定有效的管理策略，技術(shù)人員要明確流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控流程，健全的內(nèi)部監(jiān)督控制體制。該體系的構(gòu)建還應(yīng)充分考慮到當(dāng)?shù)刈》抗e金的總體發(fā)展水平對可能存在到風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行探究，從而實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)之間的相互轉(zhuǎn)換。

4.2建立區(qū)域化的管理體系

因?yàn)楦鱾€(gè)城市的房地產(chǎn)發(fā)展趨勢不同，所以需要制定專門的住房公積金管理制度，將各個(gè)城市分散的住房公積金管理體系整合為一個(gè)全國性的區(qū)域化管理體系。再通過全國對住房公積金進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)配，在避免住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和整體控制住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也提高我國對住房公積金的管理工作開展的效率。

4.3改良住房公積金貸款的相關(guān)政策

因?yàn)樽》抗e金的使用是為了保障人們的住房需求，所以我國可以對住房公積金的申請條件進(jìn)行限制，從而控制我國住房公積金的流出與流入。一方面需要結(jié)合住房公積金系統(tǒng)的資金流動(dòng)現(xiàn)狀，一方面是要控制人們兩次購房使用住房公積金貸款的情況，通過改良住房公積金貸款的相關(guān)政策能夠使住房公積金制度用于更多需要滿足住房要求的低收入家庭，并且提高住房公積金的利用率，讓住房公積金擁有更良好的發(fā)展前景。

5、結(jié)語

所以住房公積金的出現(xiàn)為我國房地產(chǎn)的發(fā)展和人們生活水平的提高帶來了巨大的轉(zhuǎn)機(jī)，通過對住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的來源進(jìn)行分析和提出相關(guān)對策，能夠強(qiáng)化我國住房公積金制度的管理，有效避免住房公積金產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，通過完善我國的住房公積金管理體系，使住房公積金能夠幫助到更多需要幫助的人，同時(shí)使我國的住房公積金制度能夠發(fā)展的更加長久。

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作者簡介：

劉西純，1982年9月出生，性別男，民族漢，籍貫河北石家莊，學(xué)歷本科，職稱中級，主要研究方向住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。