王斯

摘要：習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)金融工作會(huì)議中首次提出要建設(shè)普惠金融體系，以“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)為著力點(diǎn)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融。在新時(shí)期新形勢(shì)下，普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧勢(shì)在必行。本文筆者基于對(duì)佳木斯市連片貧困分縣農(nóng)村金融發(fā)展情況的實(shí)地調(diào)研，了解國(guó)家級(jí)貧困縣普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)當(dāng)前國(guó)家級(jí)貧困縣金融服務(wù)情況以及在普惠金融推廣過(guò)程中存在哪些困境，并在此基礎(chǔ)上探究普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧路徑。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧；普惠金融；路徑探究

doi：10.16083/j.cnki.1671-1580.2018.3.048

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1580（2018）3-0176-04

一、普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧意義闡述

普惠金融是指以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院和高度重視發(fā)展和推進(jìn)普惠金融，從“普惠金融”被寫(xiě)入“十三五”規(guī)劃到2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，再到今年全國(guó)金融工作會(huì)議中首次提出的建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融，普惠金融發(fā)展逐步上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，全力發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為今后推進(jìn)村級(jí)金融改革的重點(diǎn)。

普惠金融在貧困農(nóng)村地區(qū)的實(shí)施和推廣與黨中央高度重視的“金融精準(zhǔn)扶貧”理念不謀而合，普惠金融通過(guò)為有金融需求的貧困群體提供金融服務(wù)，而“金融精準(zhǔn)扶貧”的目標(biāo)就是通過(guò)金融扶貧制度的完善，在貧困農(nóng)村普及各項(xiàng)現(xiàn)代化的金融服務(wù)，從根本上改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓農(nóng)民平等享受現(xiàn)代化發(fā)展成果。二者致力于實(shí)現(xiàn)的行為目標(biāo)高度契合，因此，“金融精準(zhǔn)扶貧”成為了未來(lái)普惠金融在貧困農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的方向和著力點(diǎn)，2017年是金融助推扶貧脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)年，自年初以來(lái)，人民銀行采取一系列支持金融精準(zhǔn)扶貧，盡管成效顯著，但不可否認(rèn)，在連片貧困縣區(qū)農(nóng)村金融貧困頑疾仍然存在，因此，以普惠金融為著力點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧意義重大而深遠(yuǎn)。

二、佳木斯市連片貧困縣農(nóng)村金融貧困現(xiàn)狀分析

為深入研究相關(guān)課題，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校會(huì)計(jì)學(xué)院組成調(diào)研團(tuán)隊(duì)，于2017年6月2日至4日前往佳木斯市樺川、樺南、湯原三個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，抽取當(dāng)?shù)?79名農(nóng)戶作為樣本開(kāi)展調(diào)研，通過(guò)對(duì)479名農(nóng)戶關(guān)于農(nóng)戶自然情況、金融服務(wù)可獲得情況、金融服務(wù)使用情況、金融知識(shí)普查及教育情況的問(wèn)卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)：當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展及金融消費(fèi)者在金融認(rèn)知上都存在一定程度的“貧困”，金融之貧通過(guò)直觀數(shù)據(jù)顯而易見(jiàn)。

（一）“金融之貧”體現(xiàn)農(nóng)村金融消費(fèi)者的“弱勢(shì)上”

一是貧困縣貧困事實(shí)明顯。通過(guò)對(duì)受訪者家庭情況數(shù)據(jù)分析，國(guó)家級(jí)貧困縣，農(nóng)戶家庭貧困的事實(shí)顯而易見(jiàn)，而通過(guò)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單分析該地區(qū)農(nóng)戶以傳統(tǒng)務(wù)農(nóng)為主、大多數(shù)家中存在至少一個(gè)需要被贍養(yǎng)的60歲老人、選擇外出打工的家庭成員也仍然是本地務(wù)工等多方面原因?qū)е罗r(nóng)戶陷入貧困，但接近一半比例的貧困戶已經(jīng)建檔立卡，在當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)已經(jīng)作為貧困對(duì)象備案。二是經(jīng)濟(jì)收入較低，金融消費(fèi)需求低端化。通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶自然情況的調(diào)查數(shù)據(jù)分析，該地區(qū)農(nóng)戶一般擁有唯一住房，部分家庭擁有小型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，主要靠“地”吃飯和政府補(bǔ)貼救濟(jì)，收入渠道單一，但支出渠道卻很多元，除了農(nóng)業(yè)支出外，教育、醫(yī)療和養(yǎng)老也給農(nóng)戶造成了較為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，僅靠單一性土地收入和有限的政府補(bǔ)貼導(dǎo)致該地區(qū)三分之二農(nóng)戶有負(fù)債，這也直接導(dǎo)致農(nóng)戶手中閑置的現(xiàn)金很少，大多數(shù)沒(méi)有固定存款，在這樣的情況下，農(nóng)戶金融消費(fèi)需求就會(huì)處于金融服務(wù)鏈條的最低端，連生活都艱難又何談更高的金融服務(wù)需求。三是受教育程度低，金融知識(shí)匱乏。樣本多數(shù)集中在學(xué)歷偏低的中老年健康男性，家中以男為主的傳統(tǒng)觀念仍然存在，受過(guò)高等教育的人較少，學(xué)歷普遍偏低，這是當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村存在的共性問(wèn)題，這也反映出，教育水平普遍偏低是導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)較差的現(xiàn)實(shí)因素，金融教育接受度較低、金融產(chǎn)品排斥、金融服務(wù)使用率不高等系列“農(nóng)村金融貧困”問(wèn)題一直存在并且制約普惠金融教育和推廣，偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)受限導(dǎo)致金融知識(shí)普教育跟不上，許多農(nóng)民對(duì)于現(xiàn)代金融服務(wù)還很陌生，有資金需求寧可放在家里，也不知道可以尋找銀行選擇更加多元化的金融投資服務(wù)。四是心理承受力脆弱。作為經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，他們對(duì)經(jīng)濟(jì)的承受力也自然偏低，對(duì)于需要承擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)他們不愿也不敢參與。經(jīng)濟(jì)水平受限的他們沒(méi)有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的資本，這也是新型金融服務(wù)排斥的根本原因。

（二）“金融之貧”體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

一是硬件設(shè)施不健全。通過(guò)調(diào)查可以看出，目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，基本能做到金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，但是在村級(jí)網(wǎng)點(diǎn)分布調(diào)查中，7個(gè)村中只有2個(gè)村有金融網(wǎng)點(diǎn)，其他村村民只能選擇離本村最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。而這個(gè)距離最近要2公里，最遠(yuǎn)甚至5公里，偏遠(yuǎn)地區(qū)村民難以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)種類較為單一，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄處于壟斷地位。二是軟件設(shè)施跟不上。金融教育不到位，在被調(diào)查的479名受訪者中，463名沒(méi)有參加過(guò)金融教育的培訓(xùn)，而參加過(guò)培訓(xùn)的僅有16人。未來(lái)6月內(nèi)有關(guān)于金融知識(shí)的培訓(xùn)受訪者是否會(huì)參加的調(diào)查，有三分之二被調(diào)查者選擇根據(jù)時(shí)間安排來(lái)決定是否參加或者不會(huì)去參加金融知識(shí)培訓(xùn)，由于宣傳教育普及能達(dá)到的范圍仍然停留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及交通較為便利的村落，而偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融知識(shí)普及和教育度并不高而導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村兩類現(xiàn)象明顯，一個(gè)是偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村金融培訓(xùn)很少，另一個(gè)就是就算有培訓(xùn)，村民的參與熱情也并不高。

（三）“金融之貧”體現(xiàn)在現(xiàn)在農(nóng)村信用體系不完善

一是知識(shí)普及不到位。通過(guò)調(diào)查就可以發(fā)現(xiàn)在479個(gè)樣本數(shù)據(jù)中開(kāi)通了信用卡服務(wù)功能的也僅有8人，知道如何查詢征信記錄的農(nóng)戶僅有53戶，了解征信記錄知識(shí)的農(nóng)戶也是甚少，許多有貸款需求的農(nóng)戶就是因?yàn)樾庞玫膯?wèn)題，貸款無(wú)法申請(qǐng)成功。這反映出當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村特別是貧困村，新型農(nóng)村征信體系建設(shè)是一個(gè)盲區(qū)，這種對(duì)金融信用的無(wú)知從某種程度上影響了很多有融資和貸款需求的農(nóng)戶的信貸。二是信用數(shù)據(jù)庫(kù)不完善。部分農(nóng)村居民和小微企業(yè)的征信配合度并不高，信用征集難，特別是在比較貧困的村落，由于信息技術(shù)的落后導(dǎo)致信用信息的共享度較低。三是評(píng)價(jià)方法不科學(xué)。信用評(píng)價(jià)體系有待于進(jìn)一步優(yōu)化，征信體系門(mén)檻過(guò)高，許多農(nóng)民在貸款時(shí)根本達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)。

（四）“金融之貧”體現(xiàn)在中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難，融資貴

融資難、融資貴之所以成為改善當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的頑疾，除了征信體系不完善外，信貸方面得困境也是重要原因。一是信貸審批手續(xù)繁瑣。在479名受訪者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)改善方面的需求程度調(diào)查中，選擇簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用分別有256、214人，所占比例位列第一二，這足以說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)于簡(jiǎn)化金融服務(wù)特別是信貸審批相關(guān)手續(xù)的強(qiáng)烈需求。二是貸款利息過(guò)高。在有關(guān)貸款審批周期和利率的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析后，農(nóng)戶平均貸款審批時(shí)長(zhǎng)約為25天，獲得貸款的年利率平均為3.98%，但有些貸款的年利率高達(dá)13%，除正利率外，還會(huì)有一些額外的費(fèi)用，農(nóng)戶普遍感覺(jué)負(fù)擔(dān)較重，這就嚴(yán)重挫傷了有貸款需求農(nóng)戶的積極性。三是擔(dān)保和抵押存在困難。農(nóng)戶可用于貸款抵押的抵押物缺乏，生產(chǎn)資料和生活資料混用的現(xiàn)象普遍存在，用于擔(dān)保的不確定性很大，而農(nóng)戶的外源融資結(jié)構(gòu)單一，高度依賴于農(nóng)村信和民間借貸，但擔(dān)保和抵押的困難導(dǎo)致他們無(wú)法成功申請(qǐng)貸款。

（五）“金融之貧”體現(xiàn)在數(shù)字金融發(fā)展薄弱

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前許多貧困村的現(xiàn)狀就是大多數(shù)農(nóng)戶不會(huì)也根本不想使用網(wǎng)上銀行辦理金融業(yè)務(wù)，由于經(jīng)濟(jì)落后，觀念比較傳統(tǒng)保守，特別是與“錢(qián)”息息相關(guān)的金融服務(wù)，很多農(nóng)戶更是小心謹(jǐn)慎，對(duì)網(wǎng)上銀行這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式，許多農(nóng)戶持懷疑和觀望態(tài)度，但值得注意的是與網(wǎng)上銀行不同的是手機(jī)特別是智能手機(jī)在農(nóng)村的普及率并不低，而除了通話拍照這種保守的功能，農(nóng)戶對(duì)微信使用的普及率之高很出乎調(diào)查者意料，這也表明可以通過(guò)手機(jī)服務(wù)功能，例如：微信平臺(tái)挖掘適合農(nóng)戶并且農(nóng)戶也能接受的金融服務(wù)功能。

三、普惠金融精準(zhǔn)助力貧困農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展路徑探究

針對(duì)上述金融困境，精準(zhǔn)發(fā)力，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下大背景下，圍繞農(nóng)村金融消費(fèi)主體，從金融服務(wù)、金融教育、金融融資、金融創(chuàng)新、金融政策五個(gè)方面人手，構(gòu)建“五位一體”現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融體系，從根本上破解農(nóng)村金融之困。

（一）發(fā)“金融服務(wù)”精準(zhǔn)之力，完善普惠金融服務(wù)體系

一是加強(qiáng)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。不斷優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，加大村級(jí)POS機(jī)、ATM等電子器具設(shè)備的投放，早日實(shí)現(xiàn)電子支付設(shè)備村級(jí)全覆蓋。在推動(dòng)像結(jié)算賬戶、支付工具應(yīng)用的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)探索“互聯(lián)網(wǎng)+”下的電子支付，為農(nóng)戶提供更加便捷有效、省時(shí)省力的金融服務(wù)。二是完善和拓寬基礎(chǔ)服務(wù)。加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加普惠金融服務(wù)供給。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)連片貧困縣金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，合理規(guī)劃布局金融網(wǎng)點(diǎn)，加快推進(jìn)村級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的進(jìn)程，在金融網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法到達(dá)的連片貧困農(nóng)村地區(qū)多發(fā)展像樺川縣創(chuàng)業(yè)鄉(xiāng)豐年村農(nóng)村金融服務(wù)站這樣的金融服務(wù)代理機(jī)構(gòu)，并從存取款這樣的基本業(yè)務(wù)逐步嘗試推出像財(cái)理產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等綜合金融服務(wù)。三是逐步打破農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壟斷格局。降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，應(yīng)鼓勵(lì)多種資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，發(fā)展多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融供給主體，改變農(nóng)戶對(duì)像農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄這樣處于壟斷地位的單一金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的過(guò)度依賴，逐步改善長(zhǎng)期以來(lái)廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、種類有限、競(jìng)爭(zhēng)不充分的現(xiàn)狀。

（二）發(fā)“金融教育”精準(zhǔn)之力，培養(yǎng)高素質(zhì)金融消費(fèi)群體

深入開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)宣傳。一是普及農(nóng)村普惠金融教育。加大普惠金融的宣傳力度，加強(qiáng)普惠金融推廣志愿者隊(duì)伍的建設(shè)，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融政策和金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度。二是拓寬宣傳教育渠道。充分利用電視廣播等傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)背景下微信等新媒體相結(jié)合的宣傳平臺(tái)多渠道、分層次為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、青年學(xué)生等普及金融基礎(chǔ)知識(shí)。三是培育低收入群體金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)教育，促進(jìn)農(nóng)戶強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶從金融保守和排斥中走出來(lái)，學(xué)會(huì)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性投資和選擇合適的金新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。逐步探索建立多元化金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)起受理、處理金融消費(fèi)糾紛的主要責(zé)任，為金融消費(fèi)者權(quán)益保障護(hù)航。

（三）發(fā)“金融融資”精準(zhǔn)之力，建立綠色征信體系

一是建立信用檔案信息化。建立多層次的農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，健全農(nóng)戶的信用檔案，實(shí)現(xiàn)微小企業(yè)和農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，準(zhǔn)確記錄并共享農(nóng)戶的資金借貸、還款狀況等信息。二是抵押擔(dān)靈活化。拓寬抵質(zhì)押物范圍，逐步推廣由人民銀行牽頭的重點(diǎn)改革——“兩權(quán)”抵押貸款，不斷盤(pán)活農(nóng)村資源資產(chǎn)，拓寬“三農(nóng)”融資渠道。像佳木斯市樺川縣對(duì)扶貧金融貸款的審核就做到遵循嚴(yán)格與靈活相結(jié)合的方式，對(duì)合作社本身無(wú)抵押物，社員有積極性的可以考慮用社員的土地使用證作為抵押，進(jìn)行貸款；三是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新化。像中行佳木斯中支在佳木斯市部分貧困縣推出的系列扶貧貸款，以扶貧機(jī)制創(chuàng)新帶動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，形成了“扶貧再貸款+產(chǎn)業(yè)脫貧”新模式，實(shí)現(xiàn)了“輸血”式扶貧向“造血”式扶貧的轉(zhuǎn)變，從根本上解決了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。四是征信宣傳教育全面化。利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地宣傳和電視、網(wǎng)站、媒體等媒介宣傳相結(jié)合的方式拓寬征信知識(shí)宣傳教育渠道，以普惠金融教育宣傳契機(jī)，大力宣傳征信知識(shí)，努力形成學(xué)習(xí)征信知識(shí)、學(xué)會(huì)誠(chéng)信的氛圍。

（四）發(fā)“金融創(chuàng)新”精準(zhǔn)之力，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融平臺(tái)

一是利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。充分利用技術(shù)手段加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在貧困農(nóng)村地區(qū)提供便利存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺(tái)等多元化金融服務(wù)。二是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，解決信貸盲、融資難問(wèn)題。通過(guò)線上提供貸款咨詢服務(wù)，向貸款農(nóng)戶解答貸款政策、程序和金融機(jī)構(gòu)的具體貸款要求，并及時(shí)反饋貸款結(jié)果以及貸款計(jì)算，提高農(nóng)戶貸款的成功率，同時(shí)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資便捷、對(duì)象廣泛的特點(diǎn)來(lái)為小微企業(yè)和農(nóng)戶等低收入群體緩解融資難問(wèn)題。三是搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”征信體系平臺(tái)。健全網(wǎng)絡(luò)征信和信用評(píng)價(jià)體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立普惠金融目標(biāo)群體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷完善各類金融主體的信用信息，探索線上信用激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)信用評(píng)分較高的農(nóng)戶增加抵押擔(dān)保的信用，并優(yōu)先辦理扶貧貸款、小額貸款等業(yè)務(wù)，利用線上信用信息共享的便利從根本上緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保融資難問(wèn)題。

（五）發(fā)“金融政策”精準(zhǔn)之力，建立完善的普惠金融制度體系

一是建立監(jiān)管制度。不斷強(qiáng)化地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能，同時(shí)，進(jìn)一步健全金融監(jiān)管差異化機(jī)制，對(duì)涉及普惠金融的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)在適度監(jiān)管的基礎(chǔ)上給予其廣闊的發(fā)展空間，特別是針對(duì)存在成長(zhǎng)與發(fā)展空間的民間融資機(jī)構(gòu)，要監(jiān)管與引導(dǎo)兩手抓，以鼓勵(lì)發(fā)展為根本，讓監(jiān)管為發(fā)展服務(wù)，使其規(guī)范經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，成為發(fā)展普惠金融的有益補(bǔ)充。二是建立風(fēng)險(xiǎn)防控制度。在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過(guò)程中，提供普惠金融服務(wù)的同時(shí)要保證金融安全，使普惠金融服務(wù)的提供者在法律框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。各金融從業(yè)機(jī)構(gòu)要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，要在充分考慮農(nóng)村居民金融素養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、終端技術(shù)條件配套等多方面有針對(duì)性建立相關(guān)制度，如針對(duì)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，出臺(tái)相應(yīng)《征信管理?xiàng)l例》，完善《擔(dān)保法》等等。三是完善政策幫扶制度。結(jié)合連片貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融實(shí)際，建立健全有針對(duì)性的政策法規(guī)，不斷完善信貸政策，運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)支小再貸款、再體現(xiàn)支持力度。強(qiáng)化政府配套支持引導(dǎo)作用。強(qiáng)化財(cái)政稅收作用，對(duì)于進(jìn)駐貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)資本給予稅收扶持優(yōu)惠政策。

[責(zé)任編輯：王辰]