謝亞光 袁紹彪 蔣世東

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。2018年中央經(jīng)濟工作會議再次聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，將實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為圍繞推動高質(zhì)量發(fā)展八項重點工作之一。2018年1月，中共中央、國務院發(fā)布《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡稱《實施意見》），指出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決好錢從哪里來的問題。目前制約“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展最關鍵的是資金問題，財政性資金投入以交通設施、水利工程、氣象、通訊、農(nóng)業(yè)技術推廣、病蟲害防治等公共產(chǎn)品和服務為主，主要是解決市場失靈等方面的問題， 由于貧困地區(qū)財力不足而且往往不能得到有力支持。在這種情況下，“三農(nóng)”資金的投入需要大量銀行信貸資金的支持，通過信貸的方式為鄉(xiāng)村振興提供資金服務， 不僅解決了政府財政供給不足的問題，同時也提高了資金的使用效率。

因此，如何在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融服務方式，提高金融服務能力和水平，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融服務需求，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的全面實現(xiàn)具有十分重要的現(xiàn)實意義。

銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

在鄉(xiāng)村振興建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)有金融體系在為“三農(nóng)”服務中存在以下主要問題。

農(nóng)村金融機構(gòu)戰(zhàn)略收縮，服務功能弱化。目前，我國銀行業(yè)服務存在明顯的不均衡現(xiàn)象，農(nóng)村金融體系是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。國有商業(yè)銀行大幅縮減基層營業(yè)網(wǎng)點，逐漸退出農(nóng)村市場，導致農(nóng)村金融服務覆蓋面低，農(nóng)村金融出現(xiàn)服務空白。從農(nóng)村地區(qū)金融服務主體看，目前全國大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)商行和農(nóng)信社等機構(gòu)，即便如此， 這些機構(gòu)也往往成為農(nóng)村金融資源流失的“抽水機”。

信貸管理制度存在缺陷，制約資金投入。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)投入高、收益低，要同時承擔自然風險和市場風險。為保證貸款安全性，銀行機構(gòu)規(guī)定嚴格的貸款條件，大部分農(nóng)戶和企業(yè)貸款卻提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而望洋興嘆。另外，農(nóng)村基礎設施建設項目周期長、規(guī)模大、風險高、回報率低，以及管理機制不健全，承載主體不明晰，銀行機構(gòu)積極性不高，投入農(nóng)村基礎設施建設項目等領域的信貸規(guī)模偏小。

金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不足，多樣化需求難以滿足?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營催生農(nóng)村金融需求多樣化，促使貸款對象由農(nóng)戶向新型經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，貸款金額由小額向大額轉(zhuǎn)變，貸款方式由小額信用向抵押擔保轉(zhuǎn)變，貸款期限由短期向中長期轉(zhuǎn)變。目前國有商業(yè)銀行縣以下分支機構(gòu)貸款審批權(quán)上收，縣級機構(gòu)創(chuàng)新動力不足，不能根據(jù)鄉(xiāng)村振興實際需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品。同時，現(xiàn)有貸款產(chǎn)品在期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面的設計與“三農(nóng)”資金需求特點不相適應。電子銀行等金融產(chǎn)品和服務缺乏，難以適應鄉(xiāng)村振興過程中多樣化的金融服務需求。

金融生態(tài)環(huán)境欠佳，風險隱患大。目前，我國廣大農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境差，社會信用觀念淡薄，逃廢債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，特別是農(nóng)村地區(qū)不良貸款率居高不下，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入。另外農(nóng)村信用體系建設推進緩慢，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀態(tài)，銀行機構(gòu)難以加以充分利用。再加上宣傳不到位，農(nóng)民金融知識缺乏，對誠實守信重要性認識不足，導致銀行機構(gòu)貸款風險增大。

銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興建設的對策分析

金融的有力支持是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要條件，因此，要加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求相協(xié)調(diào)，滿足鄉(xiāng)村振興建設的資金需求，探尋銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的最佳路徑。

完善農(nóng)村金融組織體系，擴大鄉(xiāng)村振興金融服務覆蓋面。進一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，建立定位明確、分工合理、功能互補、競爭有序、高效運行，能夠滿足鄉(xiāng)村振興多元化發(fā)展需求的農(nóng)村金融組織體系。一是國有和地方性商業(yè)銀行要按照鄉(xiāng)村振興對金融服務的新要求， 調(diào)整優(yōu)化縣級以下傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點布局，增強服務對接能力。特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行，要強化“三農(nóng)”金融事務部的作用，確保服務“三農(nóng)”不偏離。二是政策性銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的糧棉油收購、儲備和加工信貸業(yè)務基礎上，擴展農(nóng)村基礎設施建設信貸業(yè)務，強化在支持扶貧大型項目方面的優(yōu)勢地位，發(fā)揮好政策性引導作用。三是切實發(fā)揮好合作金融組織的作用，穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社改革， 完善法人治理結(jié)構(gòu)，無論怎么改制、如何轉(zhuǎn)型，都要堅持立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)” 的市場定位，回歸本源，做“小而精”的銀行。四是加快推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，完善村鎮(zhèn)銀行準入條件，鼓勵社會資本和民間資本參與，以“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點為契機，推動村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)更多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構(gòu)，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、服務不充分的問題。

調(diào)整優(yōu)化信貸政策，加大鄉(xiāng)村振興資金投入力度。一是人行、銀監(jiān)會等相關部門研究制定銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的指導意見，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的信貸支持力度。人行要發(fā)揮窗口指導作用，利用好再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，落實好普惠金融定向降準政策；銀監(jiān)會要在組織體系、目標考核和風險監(jiān)管等方面為鄉(xiāng)村振興營造良好的制度環(huán)境。二是銀行業(yè)機構(gòu)要制定適應鄉(xiāng)村振興建設需要的貸款實施細則，要下放一定的貸款審批權(quán)限給縣域一級，允許縣域一級銀行機構(gòu)根據(jù)實際需要開展具體業(yè)務。三是要嚴格執(zhí)行國家關于縣域內(nèi)金融機構(gòu)新增存款優(yōu)先用于當?shù)匕l(fā)放貸款的政策要求，確保新增存款比重穩(wěn)步提高，引導資金回流。四是商業(yè)銀行應根據(jù)鄉(xiāng)村振興建設發(fā)展的信貸需求，調(diào)整優(yōu)化信貸政策， 加大對“三農(nóng)”實體經(jīng)濟的信貸支持，尤其要加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持力度， 重點支持“一村（鄉(xiāng)）一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，增強金融服務鄉(xiāng)村振興能力。銀行機構(gòu)要根據(jù)不同地區(qū)、不同主體對金融服務的差異化需求，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，支持鄉(xiāng)村振興建設。一是創(chuàng)新抵押擔保方式。擔保方式要擴展思路，對信用度高的個體經(jīng)濟組織，可采用信用貸款、聯(lián)保貸款、大型生產(chǎn)設備抵押等方式；對資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型企業(yè)，推行倉單質(zhì)押、訂單融資和應收賬款質(zhì)押，探索以股權(quán)、商標品牌、特約經(jīng)銷商經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔保抵押的信貸方式。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對農(nóng)村合作社、上下游聯(lián)營和種養(yǎng)殖大戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟效益提升。三是創(chuàng)新貸款授信方式。銀行機構(gòu)要建立農(nóng)村經(jīng)濟組織經(jīng)濟檔案，開展對經(jīng)濟組織進行信用分類定級，在信用等級評定的基礎上， 確定不同的貸款授信額度。四是充分發(fā)揮金融科技手段，推動銀行機構(gòu)運用網(wǎng)絡銀行、移動銀行、電子錢包、微信等新型支付工具，改進賬戶開立、支付結(jié)算等農(nóng)村金融服務方式，提高涉農(nóng)金融支付結(jié)算水平，不斷提高涉農(nóng)主體金融服務的可獲得性。五是銀行機構(gòu)要圍繞農(nóng)村居民的住行、教育、醫(yī)療、理財和其他需求，積極開辦住房貸款、大宗耐用消費品和子女上學等消費貸款業(yè)務品種。

發(fā)展綠色普惠金融，補足農(nóng)村金融發(fā)展短板。銀行機構(gòu)要立足鄉(xiāng)村振興對生態(tài)環(huán)境保護的要求，大力發(fā)展綠色金融， 改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。要制定綠色信貸業(yè)務管理辦法，完善綠色金融相關標準，確保貸款投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策，做好信貸資金的加法和減法，加大對低碳農(nóng)業(yè)、農(nóng)村“三廢”治理、生態(tài)農(nóng)業(yè)和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展等領域的信貸支持；促進信貸資金逐漸從高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到低碳產(chǎn)業(yè)，從資金源頭切斷“兩高一低”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展命脈，推動綠色低碳的鄉(xiāng)村振興建設。大力發(fā)展普惠金融，促進貧困地區(qū)精準扶貧。銀行機構(gòu)要將普惠金融定向降準釋放的資金配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，靈活運用小額信用貸款和扶貧貼息貸款，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、婦女創(chuàng)業(yè)、下崗人員再就業(yè)融資提供資金支持； 加快推進農(nóng)村信用體系建設，建立健全金融知識宣傳長效機制，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行建昌縣支行）