楊威威

(江蘇春雨教育集團 社科文藝編輯部，江蘇 南京，210000)

目前，我國小面額輔幣的流通模式是紙幣、硬幣混合流通，這與西方主要發(fā)達經(jīng)濟體以硬幣作為輔幣的流通模式有所不同。面對這一情況，國內(nèi)許多經(jīng)濟學(xué)者都主張借鑒西方發(fā)達經(jīng)濟體的經(jīng)驗，推動小額輔幣硬幣化。然而，如果只是模仿，中國也必定要走過一段漫長的輔幣硬幣化之路。早在1992年，央行便開始在上海、江蘇、浙江、遼寧和深圳五省市開展小面額貨幣硬幣化試點工作，其后又對試點經(jīng)驗進行推廣，以期盡快實現(xiàn)輔幣硬幣化。然而，從開始試點到現(xiàn)在，二十多年過去了，效果并不理想——大量的硬幣沉淀導(dǎo)致許多地方常常出現(xiàn)“硬幣荒”。面對這一難題，銀行被動的解決方式缺乏效率，又在一定程度上阻礙了商品交易的順暢進行。目前，面對市場時常出現(xiàn)的“硬幣荒”現(xiàn)象，國內(nèi)提出的解決辦法都是大同小異，無非是疏通發(fā)行渠道、加快硬幣回籠、加強硬幣使用宣傳等。這些方法大都收效甚微——這種“強按牛頭苦喝水”的策略與當(dāng)前消費者的貨幣使用心理很是相悖。能不能直接繞過輔幣硬幣化的一些問題，既棄用小額紙幣，也棄用小額硬幣？

從20世紀(jì)80年代開始，由于經(jīng)濟發(fā)展和通貨膨脹帶來的物價上漲，許多發(fā)達國家都對本國的貨幣結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整。1985年，已進入發(fā)達國家俱樂部的瑞典廢除了5分和2角5分硬幣；1992年瑞典物價走高，進入通貨膨脹時期，1角硬幣被廢除；2010年9月，5角硬幣被廢除。至此，瑞典貨幣中1元以下的幣值徹底消失[1]。新西蘭在20世紀(jì)80年代末和90年代初分別決定將1分硬幣和2分硬幣從貨幣結(jié)構(gòu)中剔除之后，又于2006年決定將5分硬幣剔除。類似的國家還有澳大利亞、加拿大等。值得一提的是，美國作為世界上最為發(fā)達的經(jīng)濟體，早在1989年便有類似的在現(xiàn)金交易中廢除分幣的議案提出[2]，然而由于各方利益的博弈，分幣的存廢問題至今仍然懸而未決。

一、浮動支付協(xié)議

中國改革開放三十多年能夠保持經(jīng)濟高速發(fā)展，一個重要的原因便是學(xué)習(xí)了西方發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗?？墒乾F(xiàn)在，當(dāng)中國漸漸在貨幣領(lǐng)域面對與西方國家同樣的問題時，靜待西方國家的創(chuàng)新成果已經(jīng)不是什么明智之舉。有研究者認為分幣的存在可以保證貨幣體系的完整性，取消分幣沒必要[3]。分幣的存廢問題在我國尚有爭論，1角硬幣的廢除問題則幾乎無人提及。然而，如果只是為了保持貨幣體系的“完整性”而犧牲商品交易的效率，豈不是掉進了“形式主義”的陷阱？正如保羅·克魯格曼所說，“我們建立一個貨幣制度的最終目的并不是使那些貨幣持有者變得富有，而是要讓交易變得便利，從而使整個經(jīng)濟體獲益?！盵4]衡量貨幣體制優(yōu)劣性的一個極為重要指標(biāo)便是看它是否有利于商品交易的順暢進行。所以，筆者建議在商品交易中遵循浮動支付協(xié)議：在現(xiàn)階段適宜的商品交易活動中，為提高交易效率，買賣雙方把5角實體硬幣作為最小現(xiàn)金交易貨幣，實行1、2、6、7舍和3、4、8、9入的現(xiàn)金計算方法(為論證方便，本文不談紙角幣)。

筆者曾與學(xué)校旁邊一位賣香蕉的大叔達成了浮動支付協(xié)議，所有的香蕉交易都遵循浮動支付協(xié)議，最后發(fā)現(xiàn)這個協(xié)議給雙方都帶來了許多便利。

借用超市等價交易的收銀數(shù)據(jù)，對浮動支付協(xié)議進行具體闡釋。表1是某高校一大型超市2015年11月某天一收銀臺兩個小時內(nèi)的收銀數(shù)據(jù)。

表1 某高校超市2015年11月某天一收銀臺兩個小時內(nèi)的收銀數(shù)據(jù)

續(xù)表1

行數(shù)列數(shù)12345678910111810.25.05.01.94.119.28.05.311.56.1199.03.039.625.43.019.59.05.84.317.0206.78.93.029.040.33.210.89.922.18.8211.811.910.11.621.37.12.03.72.56.12214.815.416.814.15.99.632.69.38.23.0238.82.911.91.73.06.57.316.05.45.0245.45.95.52.74.414.57.218.712.35.2257.230.013.59.78.96.55.03.110.83.0266.819.04.98.58.110.52.638.911.310.92712.02.516.062.01.921.842.631.25.814.82814.942.435.410.03.420.54.011.88.611.02913.727.64.06.52.27.63.022.67.86.83028.622.13.214.326.813.430.910.416.710.8317.917.85.94.86.25.25.22.86.97.03219.016.57.77.712.018.21.113.260.93.2330.12.64.64.020.03.08.96.011.616.93462.415.57.115.816.274.44.04.012.09.5355.09.310.14.17.03.113.539.24.017.3364.94.95.711.825.010.310.226.27.89.2373.16.03.141.411.69.07.29.110.33.0389.23.015.42.08.72.77.57.55.01.53916.833.617.210.010.68.96.49.531.913.14060.214.017.923.311.95.55.25.62.76.0415.446.98.17.43.08.39.10.26.911.0427.05.30.16.417.86.29.510.839.56.4

注：(1)表中收銀數(shù)據(jù)輸入順序為從上到下、從左到右，輸入順序與收銀順序相同；(2)表中的0.1、0.2等幾個0.5以下的小數(shù)據(jù)，據(jù)筆者實地調(diào)查所見，主要是沒有購買購物袋的學(xué)生在付款后臨時改變主意，添購不同型號購物袋的花費。所以，在統(tǒng)計時將這些小數(shù)據(jù)與上一收銀數(shù)據(jù)合并后再進行相關(guān)統(tǒng)計轉(zhuǎn)換，如第1列第32行和第33行兩個數(shù)據(jù)合并為19.1(應(yīng)付價格)后再轉(zhuǎn)換為19.0(實付價格)(此處的“應(yīng)付價格”和“實付價格”分別指的是按照等價交易規(guī)則和浮動支付協(xié)議計算所得價格)；(3)學(xué)生在超市運用的支付方式有三種：現(xiàn)金支付、校園卡支付、現(xiàn)金與校園卡合并支付(大多是用現(xiàn)金付整錢，用校園卡刷零頭。如應(yīng)付價格為16.8元，則支付16元現(xiàn)金，8角錢用校園卡支付)，為論證方便，這些結(jié)算均看作是現(xiàn)金結(jié)算。

對這些數(shù)據(jù)進行計算分析后所得結(jié)果如下：應(yīng)付總價(按照等價交易規(guī)則計算所得總價)為4 894.9元，實付總價(按照浮動支付協(xié)議計算所得總價)為4 897.5元，總價浮動率(按照浮動支付協(xié)議結(jié)算后浮動總價(實付總價減應(yīng)付總價)與應(yīng)付總價之比)為+0.053%。在運用浮動支付協(xié)議收銀的隨機商品交易活動中，隨著商品交易次數(shù)的增多和交易金額的增長，找零效率得到提升的同時，總價浮動率絕對值總體趨向于零。筆者后來用多組不同超市的收銀數(shù)據(jù)對該結(jié)論進行了驗證，基本都支持上述推斷。

如果浮動支付協(xié)議得到普遍的認可，商品交易中買賣雙方應(yīng)該都會是受惠者。不妨轉(zhuǎn)換一下思路，將上表中的435個數(shù)據(jù)看成是一個消費者與435個遵守浮動支付協(xié)議商家的交易數(shù)據(jù)(此表述中筆者未將表1中的幾個小數(shù)據(jù)與其它數(shù)據(jù)合并，因其總體上并不妨礙論證的嚴(yán)密性。下文論述也遵循此種邏輯)，那么浮動支付協(xié)議互惠互利的特性就顯而易見了。為了更好地理解其中的共同本質(zhì)，建兩個簡單的模型(見圖1和圖2)加以說明。

圖1 一位顧客到N家商店購買N批貨Fig.1 A customer goes to different shops to buy different things

圖2 N位顧客到同一家商店購買N批貨Fig.2 Different customers go to the same shop to buy different things

假設(shè)不同顧客和商店都遵守浮動支付協(xié)議，不同商店的同類商品價格相同，且結(jié)算均以現(xiàn)金方式進行，則T1=T2。

所以，遵守浮動支付協(xié)議的一對多交易和多對一交易，在提高交易效率方面有著本質(zhì)上的共同性。同樣，多對多的交易也是如此。當(dāng)然，要強調(diào)一點，要想使模型1和模型2在實際應(yīng)用中發(fā)揮相同的效力，必須有足夠多的愿意遵守浮動支付協(xié)議的消費者和商家加盟。

二、關(guān)于浮動支付協(xié)議的論證

在具體論證之前，先看一張根據(jù)浮動支付協(xié)議制出的0.1～1.5元價格區(qū)間內(nèi)的總價浮動率走勢圖(圖3)。從圖中明顯可以看到，單筆交易中，隨著應(yīng)付總價的不斷增加，價格浮動率(浮動價格與應(yīng)付價格之比)圍繞橫軸上下擺動的幅度在逐漸減小。實際上，當(dāng)實付總價逐漸趨向于+∞時，總價浮動率趨于零，圖中連接總價浮動率的曲線會和橫軸趨于重合。因為按照價格浮動協(xié)議，價格上、下浮動的最大值均為0.2元，而當(dāng)應(yīng)付價格逐漸趨向于+∞時，這0.2元相較于應(yīng)付價格就變得微乎其微了。恐怕沒有哪位正常的消費者在正常的商品交易中，面對一輛價格為一百萬元的豪車，會對商家提出“便宜兩毛錢”的要求。當(dāng)然，作此分析都是以單個獨立的數(shù)據(jù)為分析對象的，可消費者一生都在進行商品交易活動，怎樣論證浮動支付協(xié)議在多次商品交易活動中的可行性呢？

圖3 0.1～1.5元價格區(qū)間內(nèi)的總價浮動率走勢圖Fig.3 The floating rate trend of the total price between 0.1 and 1.5 yuan in rounding cash transaction

假定一種理想情況：消費者一生的商品交易活動都遵循浮動支付協(xié)議，且遇到的結(jié)算都是以1角角幣作為最小結(jié)算單位。根據(jù)浮動支付協(xié)議，對于商品交易應(yīng)付價格X.y元，y=3、4、8、9時，價格分別向上浮動0.2元、0.1元、0.2元、0.1元；當(dāng)y=1、2、6、7時，價格分別向下浮動0.1元、0.2元、0.1元、0.2元。排除各種主觀因素干擾，y=1、2、3、4、6、7、8、9的概率均為10%。即在隨機的商品交易活動中，遵循浮動支付協(xié)議情況下總體價格上浮、下降0.1元的概率分別為20%，總體價格上浮、下降0.2元的概率也分別都是20%。在理想情況下，最多只需要兩次浮動支付，便可以實現(xiàn)總體價格的“等價交換”(不考慮通貨膨脹等因素)。再假設(shè)一個理想狀態(tài)：全世界都以人民幣作為唯一支付貨幣，且不同地區(qū)同一種商品的標(biāo)價相同，那么價格方面所有的上、下浮動幾乎都可以抵消。僅就全中國目前所有以1角硬幣為最小實體貨幣進行的商品交易來說，也是同樣的道理。浮動支付協(xié)議本質(zhì)上反映了等價交換的要求，反映了價值規(guī)律——等價交換只存在于商品交換的平均數(shù)中，一般不存在于個別場合。

價值規(guī)律時時刻刻都在發(fā)生作用。對于單個消費者而言，等價交換的實現(xiàn)是一個歷時性過程；可是從全球化角度思考，每分每秒所進行的巨額商品交易又使共時性的等價交換成為可能。在當(dāng)前經(jīng)濟全球化環(huán)境中，在只是簡單區(qū)分交易主、客體的簡單思路下，等價交換又是一個共時性過程。表1中的交易可以看作1名消費者的435筆歷時性交易，也可以看作435名消費者的共時性交易。所以，浮動支付協(xié)議與現(xiàn)在通行的交易原則本質(zhì)是一致的。

三、浮動支付協(xié)議的推廣

等價交換是商品交易活動中的基本原則，但與等價交換原則有著相同本質(zhì)的浮動支付協(xié)議在商品交易活動中則鮮有應(yīng)用，其原因何在？凡勃倫認為，制度是由人們的心理動機和生理本能所決定的思想和習(xí)慣形成的，因而制度不過是一種思想習(xí)慣或精神狀態(tài)。他指出：“制度實質(zhì)上就是個人或社會對有關(guān)的某些關(guān)系或某些作用的一般思想習(xí)慣；而由生活方式所構(gòu)成的是，在某一時期或社會發(fā)展的某一階段通行的制度的綜合，因此，從心理學(xué)方面來說，可以概括地把它說成是一種流行的精神狀態(tài)或一種流行的生活理論。如果就其一般特征來說，則這種精神狀態(tài)或生活理論，說到底，可以歸納為性格上的一種流行類型。”[5]依照凡勃倫的觀點，浮動支付協(xié)議在中國肯定算不得“流行的生活理論”。當(dāng)下流行的購物理論是“貨比三家不吃虧”，只聽說要拼命砍價，哪有主動加價的道理？那么，是大多數(shù)人不愿意接受這種理論，還是沒有意識到呢？其實，在國外，伴隨著小面額貨幣的廢除，類似原則在商品交易中早有應(yīng)用。圖4和圖5是加拿大財政部官網(wǎng)上公布的“Phasing out the penny”(淘汰便士)存檔文件[6]。

圖4 上舍下入Fig.4 Rounding

(Text Version:Amounts ending in 1 cent and 2 cents are rounded down to the nearest 10 cents.Amounts ending in 3 cents and 4 cents are rounded up to the nearest 5 cents.Amounts ending in 6 cents and 7 cents are rounded down to the nearest 5 cents.Amounts ending in 8 cents and 9 cents are rounded up to the nearest 10 cents.Amounts ending in 0 cent and 5 cents remain unchanged.)

圖5 上舍下入舉例 Fig.5 Example of Rounding

(Text Version:A 1 dollar and 83 cent coffee and a 2 dollar and 86 cent sandwich would be 4 dollars and 92 cents after the 5 percent Goods and Services Tax.A tax rate of 5 percent has been provided for the purposes of illustration. Any taxes (e.g., the Goods and Services Tax/Harmonized Sales Tax), as well as any fees or duties, should be tabulated prior to rounding.If the customer chooses to pay by cheque, credit card or debit card, no rounding is applied and the final payment is 4 dollars and 92 cents. However, if the customer pays with cash, the final total is rounded down 2 cents to a final payment of 4 dollars and 90 cents.)

目前，這種上舍下入的制度在加拿大早已開始實行。這不禁讓人產(chǎn)生遐想：中國現(xiàn)在可以大范圍推行這種制度嗎？答案恐怕是否定的。畢竟大部分國人的經(jīng)濟意識還是比較落后的，難以意識到這種制度所能帶來的巨大好處。其實，加拿大推行這種上舍下入制度也并非一蹴而就?！耙郧拔以诩幽么驜C省中部一個小城居住四年，在該小城，許多商家臺面上也都置有一小碟一分硬幣，有些還貼一張小紙，寫著‘Take a penny, Give a Penny’，意思是說，當(dāng)你需要一分錢補足付款，可以拿去用；當(dāng)你有多余的一分錢時，請捐出?！盵7]加拿大人推行這種上舍下入制度，也是經(jīng)過了一段緩沖期，在新的經(jīng)濟意識逐漸深入人心后才進行的。目前在我國，就筆者所見，幾乎沒有“Take a penny, Give a Penny”的運作方式。超市或零售商在零錢不足時，多是要求以商品替代，而大多數(shù)消費者在這個時候，也都是接受商家的做法，因為他們覺得沒有更好的方法可以使自己免受損失。筆者曾經(jīng)連續(xù)數(shù)天在學(xué)校門前的香蕉售賣點做專門統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)涉及到小額找零時，消費者們(主體為大學(xué)生)要么要求香蕉大叔“便宜一點”，直接收個整數(shù)價；要么堅持找零；要么同意“以香蕉代替”的建議——主動放棄零錢的消費者所占比例極少。

那么，這項制度真的沒有實施的條件嗎？恐怕不是。歷史總是驚人的相似，這當(dāng)然也包括貨幣史。現(xiàn)在，在中國經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，人們?nèi)粘５纳唐方灰字袔缀跻呀?jīng)看不到分幣的身影，大多數(shù)人加入了棄用分幣的行列。下面的文字來自一份2014年發(fā)表的關(guān)于天津市企事業(yè)單位和個人分幣使用情況的調(diào)查：“大部分被調(diào)查企事業(yè)單位對分幣停止流通的態(tài)度趨于認同，且準(zhǔn)備有相應(yīng)對策。700家被調(diào)查企事業(yè)單位中，77.7%的單位認為分幣‘沒有’繼續(xù)流通的必要，可以退出流通領(lǐng)域……個人收入水平的提高、物價水平的上漲、分幣實際支付能力的下降等方面因素的綜合影響使得分幣越來越不被人們所重視。在收回的2 000份個人調(diào)查問卷中，77.2%的個人幾乎不使用分幣，19.1%的個人‘偶爾’會使用分幣，僅有73人選擇‘經(jīng)?！褂梅謳牛急徽{(diào)查總量的3.7%。”[8]然而，在大約40年前，即使在上海這樣的地方，分幣供不應(yīng)求的情況也是時有發(fā)生?！半S著生產(chǎn)的發(fā)展和流通的擴大，上海市的分幣投放量是逐年增長的。一九七九年的凈投放量超過了一九七六年凈投放量的一點四倍，但仍不能滿足商品流通的需要?！盵9]

2006年，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定從2007年4月1日起停止第二套人民幣紙分幣在市場上流通，人民幣紙分幣開始結(jié)束它在流通領(lǐng)域50多年的光榮使命。今天，市面上紙分幣早已停止流通，硬分幣也已退出大部分人的視野。“我在馬路邊，撿到一分錢”這樣的事情，絕少發(fā)生了。其實，在中央銀行發(fā)出關(guān)于停止第二套人民幣紙分幣在市場上流通的公告之前，就已經(jīng)有研究者指出，“分幣將在完成穩(wěn)定金融、繁榮經(jīng)濟、方便群眾生活等歷史使命之后，逐步退出流通貨幣這一歷史舞臺。這是一種必然的客觀經(jīng)濟規(guī)律”[10]，“目前似乎看到分幣單位的貨幣已經(jīng)完成了它的歷史使命，到了退出貨幣歷史舞臺的時候了?！盵11]盡管目前央行并沒有下發(fā)停止硬分幣流通的通知，但現(xiàn)實中，硬分幣的實際使用情況充分說明硬分幣在逐漸為人們所“厭棄”。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們經(jīng)濟意識的提高，伴隨著物價的不斷上漲和電子支付首段的多樣化、普及化，從實用性的角度說，1角硬幣恐怕會變得越來越無足輕重，硬分幣完全退出流通領(lǐng)域的日子不遠了。

“一項制度安排之所以被創(chuàng)新，之所以影響到制度變遷，主要是因為，一方面有許多外在性的變化促成了潛在利潤或外部利潤的形成，另一方面又由于存在對規(guī)模經(jīng)濟的要求，將外在性內(nèi)在化的困難，以及厭惡風(fēng)險、市場失敗、政治壓力等原因，這些潛在的外部利潤無法在規(guī)定的現(xiàn)有制度安排結(jié)構(gòu)內(nèi)實現(xiàn)。因而，在現(xiàn)有制度安排下的某些人為了獲取潛在利潤，就會率先來克服這些制度障礙，由此導(dǎo)致制度安排的創(chuàng)新，并進而形成制度變遷?！盵12]浮動支付協(xié)議可以提高交易效率，帶來一定的“潛在利潤”——只不過目前大多數(shù)人尚未認識到。

有句話叫“時間就是金錢”，完全可以用來說明這種交易原則的好處。目前很多商家，尤其是許多大型超市，都對找零問題很是頭疼，幾乎所有超市的零錢都會出現(xiàn)“入不敷出”的狀況。這與當(dāng)下國人的消費習(xí)慣有很大關(guān)系——除了老一輩的消費者，年輕人出門幾乎沒有攜帶小額硬幣的習(xí)慣。如果交易不是通過信用卡、支付寶、微信等非現(xiàn)金手段進行的話，那么幾乎都會遇到小額找零的問題，而這會浪費交易雙方大量的時間。另外，很多消費者也都有過類似的體驗——手里拿著購物后找來的幾個1角硬幣，覺得扔了可惜，帶著又不方便，很是讓人煩惱。難道就沒有法子解決這個問題嗎？有！——推行浮動支付協(xié)議。如此一來，消費者和商家不必總為零錢發(fā)愁，銀行則在零錢的調(diào)運和清點等方面省去許多麻煩，國家甚至可以減少1角硬幣的鑄造和投放。由此看來，這么做是一舉多得的。

四、浮動支付協(xié)議可能帶來的困惑

1.浮動支付協(xié)議是否有必要實施

根據(jù)目前已有經(jīng)驗來看，經(jīng)濟發(fā)展了，某些小面額貨幣似乎就漸漸被淘汰了。另外，伴隨著支付寶、微信等電子支付技術(shù)的發(fā)展，消費者的精確支付已經(jīng)使商品交易中遇到的找零問題得到了很大程度的解決。那么，是否還有必要訂立新的協(xié)議去解決找零問題、人為助推小面額貨幣的淘汰？筆者認為還是有必要的。貨幣總量中現(xiàn)鈔的占比在不斷降低，是全世界的共同潮流和必然趨勢，并且，小額支付的電子化趨勢也在不斷發(fā)展，但由于我國在支付的基礎(chǔ)設(shè)施布局方面還有許多不足之處，而且小額現(xiàn)金在某些場景下也有存在的必要性，因此小額現(xiàn)金仍然具有存在的空間[13]。在中國，即便是經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，1角硬幣仍然被廣泛使用。目前，訂立浮動支付協(xié)議的主要目的便是要通過達成一種共識，消除一般現(xiàn)金支付中常常要面對的使用1角實體硬幣帶來的麻煩，跨越電子化支付中必須攜帶電子支付設(shè)備的瓶頸，實現(xiàn)1角實體硬幣在買賣雙方意念中的流轉(zhuǎn)。就像現(xiàn)在的分幣，在絕大多數(shù)的商品交易中只是作為“意念貨幣”一樣，將1角實體硬幣逐漸轉(zhuǎn)化為一種“意念貨幣”，比1角實體硬幣通過電子支付手段所達到的電子化流轉(zhuǎn)要更便捷。訂立浮動支付協(xié)議可以將這種“意念貨幣”的使用規(guī)則以文字契約的形式表現(xiàn)出來，并且推動這種契約的普及。在我國經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，人民的經(jīng)濟意識較為先進，各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也比較齊備，浮動支付協(xié)議完全可以在這部分地區(qū)先行試行?！跋雀粠雍蟾弧钡乃季S適用于區(qū)域發(fā)展，同樣也適用于經(jīng)濟意識的啟蒙。

2.不適用于極小額交易

到商店買一根針，總價0.1元，不付款當(dāng)然不行。所以，對于本小利微的交易，目前還不能遵守這種協(xié)議。因此，需要根據(jù)各地商品經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，為浮動支付協(xié)議設(shè)定一個起點。

3.增加消費者和商家心理角逐的成本

消費心理學(xué)認為，消費者對商品的價格認知主要來自消費者個人的主觀感受及其所處的社會環(huán)境。商家為了利益最大化，往往會結(jié)合消費者的購物心態(tài)進行定價。而很多消費者在購物時，也會考慮商家的定價策略可能對自己購物造成的影響。浮動支付協(xié)議確立，買賣雙方的心理角逐成本會有所增加。

4.引發(fā)交易糾紛

浮動支付協(xié)議對于個人來說是一種動態(tài)的、長期的平衡規(guī)則。某些消費者在多次商品交易活動中如果總是或常常碰到價格上浮的交易，會漸漸對浮動支付協(xié)議產(chǎn)生抵觸情緒。

如果真正施行浮動支付協(xié)議，遭遇的困惑肯定不止上面提出的幾條。如何更好更有效地服務(wù)商品交易，還需要更多的實踐和探索。

一項新的制度安排只有在創(chuàng)新的預(yù)期凈收益大于預(yù)期的成本時，才會發(fā)生。筆者認為，施行浮動支付協(xié)議的預(yù)期凈收益是完全大于成本的。在金融體制改革方面，并非一定要跟在西方發(fā)達經(jīng)濟體之后亦步亦趨。中國在學(xué)習(xí)利用后發(fā)優(yōu)勢的同時，也要把握跟跑的節(jié)奏，在適當(dāng)?shù)臅r候勇于超越。

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