段永興

[摘 要] 近些年來，“大數(shù)據(jù)”這一概念已深入到社會各領域。進入大數(shù)據(jù)時代后，因信息量巨大，且信息傳播速度極快，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)促使商業(yè)銀行改善傳統(tǒng)客戶管理模式，催生其新的經營管理方式，使得第三方參與金融競爭，迫使其提升自身管理能力，在這種情況下，商業(yè)銀行若不及時轉變傳統(tǒng)的經營管理模式，極易被市場所淘汰。面臨大數(shù)據(jù)環(huán)境，應改變傳統(tǒng)思維，重視數(shù)據(jù)治行，揚長避短，利用大數(shù)據(jù)不斷做好客戶管理、新產品的研發(fā)及銀行內部管理等工作，通過完善數(shù)據(jù)庫、搭建數(shù)據(jù)平臺、建立數(shù)據(jù)隊伍等方式，切實利用大數(shù)據(jù)技術提高商業(yè)銀行的經營管理水平，從而促進商業(yè)銀行向前發(fā)展。

[關鍵詞] 大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；經營管理策略

[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）02-0159-02

一、大數(shù)據(jù)概述

（一）大數(shù)據(jù)的基本概念

大數(shù)據(jù)，又叫“巨量資料”，是指無法利用當前軟件工具一定時間范圍內進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，而需新處理模式才可具更強決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力及流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。大數(shù)據(jù)的作用并不是體現(xiàn)其龐大的數(shù)據(jù)量方面，而體現(xiàn)在其所擁有的海量數(shù)據(jù)可用于進行分析后用于發(fā)現(xiàn)事物的發(fā)展規(guī)律或事物之間所存在的聯(lián)系，從而預測事物的未來發(fā)展?，F(xiàn)大數(shù)據(jù)廣泛應用于各行業(yè)領域，包括工業(yè)、科學、教育、醫(yī)療等，并于各領域當中發(fā)揮著重要的作用，促進了當代社會及經濟的快速發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)的特征

大數(shù)據(jù)最典型的特征即其“4V”特征，具體地：Volume（大量），指其數(shù)據(jù)規(guī)模非常大。據(jù)相關調查表明，現(xiàn)銀行所擁有的數(shù)據(jù)量約為619拍字節(jié)，于各行業(yè)中居第五位[1]。Velocity（高速），指其獲取數(shù)據(jù)的速度非?？?。伴隨互聯(lián)網的不斷發(fā)展，現(xiàn)信息傳播的速度極快，數(shù)據(jù)的獲取也更加容易。Variety（多樣），指其數(shù)據(jù)類型具多樣化。大數(shù)據(jù)包括結構化數(shù)據(jù)、半結構化數(shù)據(jù)及非結構化數(shù)據(jù)，具體的有音頻、視頻、文本、點擊流、信號等。Value（低價值密度），指其可利用低數(shù)據(jù)成本創(chuàng)造較高價值。大數(shù)據(jù)的成本較低，但經采集、分析和使用后，其所帶來的商業(yè)價值極高。

二、大數(shù)據(jù)時代給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）改善了傳統(tǒng)客戶管理模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于客戶的管理主要是采取“記錄”客戶信息的方式，包括客戶姓名、身份證號、銀行賬號、交易流水、授信額度等。但伴隨市場的發(fā)展，尤其是進入大數(shù)據(jù)時代后，此客戶管理模式顯然無法滿足商業(yè)銀行的需求，由此而產生了基于關系管理的客戶關系管理系統(tǒng)這種新型客戶管理模式?？蛻絷P系管理不僅包括對客戶之間關系的管理，而且還包括同一客戶于不同時間點的關系管理，即客戶的關系營銷及全生命周期管理。關系營銷是當前各商業(yè)銀行的發(fā)展重點，而全生命周期管理目前尚處理論階段，其認為伴隨時間的推移，客戶自身價值的提高將會給銀行帶來巨大的經濟利益。

（二）催生了新的經營管理方式

進入大數(shù)據(jù)時代，由于人們價值觀、生活方式、溝通方式等的改變，商業(yè)銀行的經營管理方式也發(fā)生了巨大的變化。當前商業(yè)銀行所采取的經營管理方式主要包括以下幾種：第一，實時營銷，即依客戶實時狀態(tài)實施營銷，如針對客戶所在地、最近消費、最近停留網頁等信息實施有效營銷；第二，社交網絡營銷，即通過對客戶言論和行為進行捕捉、分析后實施具針對性的營銷。當前各商業(yè)銀行所開展的社交網絡營銷主要有通過微博、微信等平臺實施的營銷；第三，事件式營銷，即著眼于“事件”實施的營銷，其中“事件”是指客戶行為或是交易狀態(tài)等發(fā)生較大變化，當發(fā)生“事件”時，銀行管理人員可與營銷人員進行溝通，以分析客戶可能會產生的需求，從而實施營銷活動，為客戶提供適當?shù)漠a品或服務，從而提高營銷活動的成功率[2]。

（三）促使第三方參與金融競爭

近些年來，基于互聯(lián)網發(fā)展而興起的第三方金融機構不斷增多，使得金融市場競爭愈發(fā)激烈。以阿里巴巴為例，其通過旗下的淘寶、天貓等電子商務平臺積累了大量的客戶網絡行為數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進行分析后，阿里巴巴決定涉足金融領域[3]。2012年，阿里巴巴推出阿里金融，為客戶提供了無抵押貸款服務，客戶只需憑以往的信用即可隨時貸款，其審批速度、貸款成本及貸款額度等條件較商業(yè)銀行均更優(yōu)。2013年，阿里巴巴推出余額寶，這不僅影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務，也極大地影響了銀行的基金代銷業(yè)務。此后，阿里巴巴提出“平臺、金融聯(lián)合數(shù)據(jù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，在未來，阿里將為客戶提供更多、更復雜的金融服務，使得商業(yè)銀行面臨著更加激烈的金融市場競爭，而這些都是因大數(shù)據(jù)時代的到來而產生的。

（四）迫使銀行提升自身管理能力

進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行為獲得更高利潤，不僅需提高自身的客戶分析能力及營銷能力，而且還需充分利用自身客戶數(shù)據(jù)，加強內部管理，以節(jié)約銀行經營管理成本，降低經營風險，包括運營管理、風險管理和系統(tǒng)管理等。其中運營管理可通過分析銀行的日常收支、模擬測算、經營分析等數(shù)據(jù)以對市場變化給內部財務收支所帶來的影響進行預測，從而為經營決策提供有效依據(jù)；利用大數(shù)據(jù)，可通過建立風險管理視圖及行業(yè)風險評估模型而對銀行各類業(yè)務進行風險評估，從而降低銀行的經營風險；此外，借助大數(shù)據(jù)，還可為銀行的數(shù)據(jù)標準化體系的建設提供有效數(shù)據(jù)依據(jù)，這不僅有利于提高全行的數(shù)據(jù)管理水平，保證全行數(shù)據(jù)的一致性和完整性，而且還有利于數(shù)據(jù)的整合，為報表生命周期管理體系的建立提供技術支持。

三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的經營管理策略

（一）改變傳統(tǒng)思維，重視數(shù)據(jù)治行

商業(yè)銀行在多年的經營過程中，所收集和積累的客戶數(shù)據(jù)量非常大，但這些數(shù)據(jù)卻并未發(fā)揮其應有的作用，以致于我國商業(yè)銀行的發(fā)展落后于很多發(fā)達國家。究其原因，就是在于缺乏以數(shù)據(jù)說話的理念，未充分挖掘客戶數(shù)據(jù)中的價值。為此，必須改變傳統(tǒng)的思維，重視客戶數(shù)據(jù)的作用，尤其是在進入大數(shù)據(jù)時代之后，更應加強對客戶數(shù)據(jù)的重視，倡導以數(shù)據(jù)治行，鼓勵全行工作人員養(yǎng)成分析數(shù)據(jù)的良好習慣，重視開發(fā)并利用數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)反映銀行的經營管理情況，并將所擁有的數(shù)據(jù)資源進行信息化的轉換，以為銀行的決策及管理提供有效依據(jù)，保證銀行決策的科學性和合理性，使銀行決策與市場發(fā)展需求相符，這樣才能促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。endprint

（二）加快謀劃，建立健全完善數(shù)據(jù)庫

當前，商業(yè)銀行多數(shù)已建立了信用評級、市場營銷、產品評價等模型，這些模型的建立為銀行各界了大量數(shù)據(jù)，但不同模型間的數(shù)據(jù)卻并未統(tǒng)一，致使銀行出現(xiàn)嚴重信息孤島現(xiàn)象。為此，就有必要加快謀劃，建立健全完善的數(shù)據(jù)庫，以統(tǒng)一全行數(shù)據(jù)，并深入挖掘和分析數(shù)據(jù)。要注意的是，應著眼于為大數(shù)據(jù)的挖掘和分析服務，結合銀行實際情況，設置合理的數(shù)據(jù)庫項目，以形成適用于自身經營管理的大數(shù)據(jù)模式，以為提高銀行經營管理效率、促進銀行利益增收等提供數(shù)據(jù)支持。

（三）雙管齊下，搭建數(shù)據(jù)平臺

互聯(lián)網的發(fā)展，不僅使得數(shù)據(jù)傳播速度加快，而且也加強了人與人之間的溝通和聯(lián)系，同時也使得金融的互聯(lián)網市場競爭更加激烈。面對這種情況，商業(yè)銀行就急需改善傳統(tǒng)的經營模式，充分利用大數(shù)據(jù)，打破各類數(shù)據(jù)源的界限，廣泛吸收源于各類社交媒體、流媒體、位置服務等的數(shù)據(jù)，并深入挖掘和分析這些數(shù)據(jù)，以提高數(shù)據(jù)價值。為此，商業(yè)銀行不僅要建立健全完善的數(shù)據(jù)庫，而且還應搭建相應的數(shù)據(jù)平臺，雙管齊下，引入互聯(lián)網，獲取互聯(lián)網數(shù)據(jù)，將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務拓展至網絡，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務的橫向發(fā)展及縱向整合，同時還可拓寬銀行的業(yè)務范圍，為銀行業(yè)務的創(chuàng)新及經營管理水平的提高提供有效路徑。

（四）優(yōu)化組織結構，建立數(shù)據(jù)隊伍

市場競爭歸根到底是人才的競爭，進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭當中占據(jù)有利地位，不僅需要擁有海量數(shù)據(jù)，而且更為重要的是培養(yǎng)優(yōu)秀的數(shù)據(jù)人才，建立一支優(yōu)秀的數(shù)據(jù)隊伍，這樣才能有效深入挖掘和分析銀行所擁有的客戶數(shù)據(jù)，從而充分發(fā)揮自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。為此，商業(yè)銀行應重視數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)，并建立一支擁有專業(yè)理論知識及豐富實踐經驗的數(shù)據(jù)隊伍。一方面，商業(yè)銀行可加強引入優(yōu)秀、專業(yè)的數(shù)據(jù)人才，嚴格數(shù)據(jù)分析人員選拔制度，以提高數(shù)據(jù)隊伍的數(shù)據(jù)分析和處理能力；另一方面，商業(yè)銀行應加強對已有數(shù)據(jù)人才的培訓，可通過專題講座、信息交流等方式，不斷提高數(shù)據(jù)人才的專業(yè)技能和素養(yǎng)，這樣才能積累和培養(yǎng)更多具有較強業(yè)務理解能力、數(shù)據(jù)建模能力和分析能力的專業(yè)人才，從而讓商業(yè)銀行在這場激烈的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)爭當中立于不敗之地。

四、結語

總而言之，大數(shù)據(jù)時代的到來，既給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的機遇，同時也給其發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。面臨大數(shù)據(jù)環(huán)境，商業(yè)銀行要想獲得長足發(fā)展，就應揚長避短，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，加強對大數(shù)據(jù)的重視，利用大數(shù)據(jù)不斷做好客戶管理、新產品的研發(fā)及銀行內部管理等工作，通過完善數(shù)據(jù)庫、搭建數(shù)據(jù)平臺、建立數(shù)據(jù)隊伍等方式，以切實利用大數(shù)據(jù)技術提高商業(yè)銀行的經營管理水平，從而促進商業(yè)銀行向前發(fā)展。

[參考文獻]

[1]胡朝舉.大數(shù)據(jù)領銜：商業(yè)銀行的經營與營銷策略轉變[J].重慶郵電大學學報（社會科學版），2017，29（3）：95-101.

[2]阿依奴爾·依布熱依木.“大數(shù)據(jù)”時代商業(yè)銀行經營路徑選擇[J].經營管理者，2016（16）：294.

[3]鄭東盟.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行優(yōu)化經營管理策略研究[J].現(xiàn)代經濟信息，2015（15）：130.

[責任編輯：潘洪志]endprint