王懷勇 羅麗琳

內(nèi)容提要：建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系的關(guān)鍵在于借助“有形之手”與“無形之手”的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間資金要素的平衡配置，進(jìn)而促成和保障農(nóng)村、農(nóng)業(yè)資金要素的自主再生。城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的背景和環(huán)境意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中的政府作用和市場化目標(biāo)，從而也意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中政府與市場的合力。文章認(rèn)為在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的背景下，農(nóng)村信用制度的變革應(yīng)側(cè)重于正式農(nóng)村信用制度的推進(jìn)，同時(shí)理性認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用的功能，實(shí)現(xiàn)市場力與政府力的融合。

黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。從近年來的農(nóng)村實(shí)踐來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重心主要在于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，具體表現(xiàn)為：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置以及完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制。事實(shí)上，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重心置于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域充分印證了我國社會(huì)主要矛盾的轉(zhuǎn)化，而在城鄉(xiāng)發(fā)展失衡的諸多矛盾中更為突出的無疑是資金要素配置的失衡，它使得農(nóng)民保有財(cái)產(chǎn)卻無法完整實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)權(quán)利，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)仍須在相當(dāng)程度上依賴政府之手而無力真正面向市場。正是在這個(gè)意義上，“理順工農(nóng)業(yè)或者城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，歸根結(jié)底在于平衡兩個(gè)地區(qū)或部門之間的資金轉(zhuǎn)移”。換言之，破局關(guān)鍵在于借助“有形之手”與“無形之手”的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間資金要素的平衡配置，進(jìn)而促成和保障農(nóng)村、農(nóng)業(yè)資金要素的自主再生?；诖?，在中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的背景之下，研究與分析作為資金轉(zhuǎn)移前提和依據(jù)的農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展便成為深化城鄉(xiāng)融合發(fā)展的一個(gè)重要突破點(diǎn)。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之于中國農(nóng)村信用制度建設(shè)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅僅是一個(gè)規(guī)范性議題，同時(shí)也具有歷史性的向度——它存在于社會(huì)發(fā)展的特定階段。換言之，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制度建設(shè)，一方面需要訴諸自然正義，另一方面也須顧及現(xiàn)實(shí)條件和策略性選擇；前者意味著城鄉(xiāng)之間的公平問題，后者則反映公平的實(shí)現(xiàn)方式與程度。城鄉(xiāng)公平發(fā)展意味著城鄉(xiāng)之間大體上平等的發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展水平，這隱含了一個(gè)前提，即城鄉(xiāng)之間的資源配置能力即使不相同，至少其差距應(yīng)當(dāng)是可以彌補(bǔ)的。如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然滯留在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段，那么它在資源配置能力上的劣勢(shì)就必然注定城鄉(xiāng)差距的不可逆轉(zhuǎn)性。從這個(gè)意義上講，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略涵括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化與現(xiàn)代化的內(nèi)在要求。但是，市場化在提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)配置資源能力的同時(shí)，也會(huì)帶來新的問題。首先，它體現(xiàn)為市場可能引起的周期性、外部性等固有風(fēng)險(xiǎn)。其次，它將城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)引向新的不平等：資本總會(huì)流向收益率更高的領(lǐng)域，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)反而會(huì)在市場的邏輯下成為受壓榨者。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在必須訴諸市場化的前提下，仍須保持必要的審慎，要求制度能夠充分應(yīng)答現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和不平等傾向。此外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史性向度也會(huì)設(shè)定相應(yīng)的約束條件，其中一個(gè)核心問題是如何提供市場化的初始動(dòng)力問題以及如何持續(xù)推動(dòng)市場化。由此，我們得以厘清鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度構(gòu)建的內(nèi)在邏輯與運(yùn)行機(jī)理，進(jìn)而可以推知鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之于中國農(nóng)村信用制度變革與發(fā)展的三重意蘊(yùn)。

(一)助推市場化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略隱含了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化與現(xiàn)代化的前提。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的背景下，農(nóng)村信用制度也就擔(dān)負(fù)起助推市場化的使命，它須推動(dòng)傳統(tǒng)信用關(guān)系及其形式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。首先，這意味著信用環(huán)境、信用秩序的重塑。由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)結(jié)構(gòu)的重大變遷，傳統(tǒng)信用關(guān)系的模式已經(jīng)越發(fā)凸顯在構(gòu)建現(xiàn)代信用秩序、增加和維持信用交易上的乏力，而確立現(xiàn)代信用秩序必須在親緣紐帶之外尋找一種能夠建立信任關(guān)系的新基礎(chǔ)。我國當(dāng)下正在進(jìn)行的征信體系及其法制化為其提供了可行出路，因而重塑當(dāng)代中國農(nóng)村信用環(huán)境、信用秩序就必須依托于農(nóng)戶征信制度的構(gòu)建。其次，以信用制度建設(shè)助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化變革，意味著鼓勵(lì)信用形式的創(chuàng)新。我們不得不承認(rèn)，對(duì)于農(nóng)村金融長期的壓制傳統(tǒng)始終與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化目標(biāo)相背離。簡單地取締和抑制，只能引起地下金融活動(dòng)的增加和金融風(fēng)險(xiǎn)的累積，簡單化的行政抑制最終將導(dǎo)致民間信用的惡性循環(huán)。[注]王曙光：《經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的金融制度演進(jìn)》，北京：北京大學(xué)出版社，2007年，第88頁。從壓制轉(zhuǎn)向激勵(lì)的方法論轉(zhuǎn)變和制度實(shí)踐已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施下信用制度建設(shè)的最優(yōu)選擇。從這個(gè)意義上講，農(nóng)村信用制度建設(shè)的重點(diǎn)在于提供一系列激勵(lì)規(guī)則，以增加授信主體供給與信用產(chǎn)品和信貸模式的創(chuàng)新，支持和鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。尤須指出的是，這并不必然導(dǎo)向信用供給上的全面政府主導(dǎo)，事實(shí)上，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融發(fā)展滯后的限制性因素一直以來都是對(duì)制度供給與需求的均衡性的忽視而引發(fā)的農(nóng)村金融制度的“被動(dòng)”變遷。因此，農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展需要在創(chuàng)立新型信用秩序的同時(shí)解決“破舊”問題，亦即破除不合理的既有制度約束，使農(nóng)村信用市場獲得相對(duì)完整的自主性，以此從半市場狀態(tài)下解脫出來，集成完整的市場力量。

(二)市場矯正

現(xiàn)階段我國社會(huì)主要矛盾轉(zhuǎn)化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化變革帶來了農(nóng)村信用現(xiàn)代化的發(fā)展需求，但需要警惕的是，信用的現(xiàn)代化同時(shí)也意味著它在市場邏輯下可能產(chǎn)生背離初衷的功能。當(dāng)信用從道德范疇轉(zhuǎn)向工具范疇時(shí)，信用便具有了“見利忘義”的潛質(zhì)：它會(huì)使投機(jī)邏輯壓倒生產(chǎn)邏輯，[注]馬勇：《系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)：一個(gè)經(jīng)典注釋》，《金融評(píng)論》2011年第4期。以增強(qiáng)流動(dòng)性之名行產(chǎn)業(yè)空心化之實(shí)；它會(huì)熱衷于“嫌貧愛富”，以資源的市場配置之名行資源壓榨之實(shí)；它會(huì)沉湎于個(gè)體效率之中，以累積個(gè)人利潤之名行累積社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之實(shí)。由此，旨在平衡城鄉(xiāng)資源配置能力的市場化工程卻適得其反。因此，農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展不是單純地推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)市場化這么簡單，它必須能夠回應(yīng)市場邏輯中隱含的若干破壞性力量。首先，通過授信主體準(zhǔn)入、運(yùn)行條件的設(shè)計(jì)弱化“系統(tǒng)性負(fù)投資”；其次，發(fā)展和落實(shí)普惠金融，解決農(nóng)村信貸供求的“結(jié)構(gòu)性失衡”[注]馬九杰、吳本健、周向陽：《農(nóng)村金融欠發(fā)展的表現(xiàn)、成因與普惠金融體系構(gòu)建》，《理論探討》2013年第2期。；最后，妥善設(shè)計(jì)農(nóng)村金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

(三)善用政府之手

如果說鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略蘊(yùn)含的規(guī)范性向度預(yù)設(shè)了農(nóng)村信用制度發(fā)展的理想圖景和應(yīng)然狀態(tài)，那么，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略蘊(yùn)含的歷史性向度則提出了中國農(nóng)村信用制度變革中帶有階段性特征的推進(jìn)方略、實(shí)現(xiàn)形式等實(shí)踐性問題，其中一項(xiàng)突出問題即是農(nóng)村信用制度建設(shè)初期如何處理市場與政府的關(guān)系。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的背景下，毋庸置疑，市場是實(shí)現(xiàn)資源配置的決定性手段，自由市場所蘊(yùn)含的活力和創(chuàng)造力是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心動(dòng)力。因此，中國農(nóng)村信用問題的攻克同樣需要仰賴于市場機(jī)制。在市場的作用下，農(nóng)村信用市場有機(jī)會(huì)通過吸納更多授信主體并促進(jìn)其相互競爭而供給更充分的信用資源。然而，過度迷信乃至將市場作為某種教義來主張就會(huì)過猶不及。關(guān)于拉美經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯，亦即“拉美陷阱”的主要原因中，頗受關(guān)注的便是“政府與市場關(guān)系處理失當(dāng)、對(duì)市場機(jī)制的過度依賴、政府財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和再分配能力的缺失等”[注]郁建興、高翔：《農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中的政府與市場、社會(huì)：一個(gè)分析框架》，《中國社會(huì)科學(xué)》2009年第6期。問題。實(shí)際上，趕超型國家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)(特別是農(nóng)村)轉(zhuǎn)型都會(huì)呈現(xiàn)被動(dòng)性特征，傳統(tǒng)向現(xiàn)代的自發(fā)演化總是要經(jīng)歷漫長時(shí)間，欲加速轉(zhuǎn)型必然需要某些外力的嵌入，容忍政府某種程度上的“父愛主義”便成為一種策略性選擇。它要求在推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的進(jìn)程中、將市場作為重要“內(nèi)驅(qū)力”的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)用好政府這一“外推力”。[注]朱喜群：《中國城鄉(xiāng)一體化演進(jìn)中的政府與市場的合力驅(qū)動(dòng)——以蘇州為例》，《學(xué)習(xí)論壇》2014年第6期。也就是黨的十九大報(bào)告所提出的，“使市場在資源配置中起決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，推動(dòng)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。

因此，在農(nóng)村信用制度建設(shè)問題上，吸納政府之力輔助市場機(jī)制就意味著授權(quán)與分工，它至少包含如下三方面的問題：其一，農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施如何供給，這里的信用基礎(chǔ)設(shè)施既包括信用機(jī)構(gòu)、支付結(jié)算工具等硬件基礎(chǔ)設(shè)施，也包括征信體系、金融知識(shí)、管理技能、信用合作經(jīng)驗(yàn)范本等軟件基礎(chǔ)設(shè)施；其二，信用合作如何實(shí)現(xiàn)，其中涉及信用資源如何整合、信用合作的各方主體的利益如何分配、風(fēng)險(xiǎn)如何分散等問題；其三，權(quán)力限制規(guī)則，亦即政府干預(yù)的法治化問題，它意在界定農(nóng)村信用制度發(fā)展下政府行為的合法邊界，其中有待著重解決的是，非正式信用制度的效力、正式信用制度以及其他實(shí)施機(jī)制中授權(quán)屬性與強(qiáng)制屬性的界分、地方政府對(duì)農(nóng)村信用的濫用(如信用主體管理體制、地方政府發(fā)債問題)等問題。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之于中國農(nóng)村信用制度建設(shè)的三重意蘊(yùn)，前兩者是基于目的論上的考慮，后者則是基于方法論上的呈現(xiàn)。如果將它們轉(zhuǎn)化為一種制度層面的表達(dá)，那么就需要統(tǒng)一于主體視角之下，亦即需要借助于具體的信用主體(關(guān)系)制度表達(dá)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的三重意蘊(yùn)，從而解決三重意蘊(yùn)中的農(nóng)戶征信、信用形式創(chuàng)新、金融普惠、金融風(fēng)險(xiǎn)防控等具體問題。在主體視角下，我國農(nóng)村信用制度體系包括：信用制度建設(shè)中的政府角色、受信主體(農(nóng)戶)制度、授信主體制度以及信用主體賴以建立信用關(guān)系的紐帶——信貸擔(dān)保制度。圍繞這些信用主體，探索與思考農(nóng)村信用制度建設(shè)的思路、方法與路徑，無疑具有重要的理論價(jià)值與實(shí)踐意義。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施下農(nóng)村信用制度建設(shè)的基本思路

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的背景和環(huán)境意味著一種金融發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中的政府作用和市場化目標(biāo)，也意味著農(nóng)村信用環(huán)境塑造和農(nóng)村信用資源供給中政府與市場的合力。

(一)基礎(chǔ)：扎根農(nóng)村，立足我國農(nóng)村信用發(fā)展的實(shí)際

一個(gè)國家的農(nóng)村信用發(fā)展水平是該國金融發(fā)展的重要組成部分，是金融市場在農(nóng)村地區(qū)的延伸與拓展，與農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緊密連接，兩者存在相互作用與影響。由于人們認(rèn)識(shí)的有限性和局限性，加之我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的復(fù)雜和多樣，而且沒有現(xiàn)成的模式可以完全適合我國農(nóng)村復(fù)雜的情況，此外由于受經(jīng)濟(jì)體制和金融體制等因素的影響，高效、平等、自由的農(nóng)村信用制度遲遲沒有建立。過去我國農(nóng)村信用制度的構(gòu)建著重于政府主導(dǎo)的強(qiáng)制模式，忽略了農(nóng)村的實(shí)際金融需求和農(nóng)村金融體制整體的功能發(fā)揮?；仡櫸覈r(nóng)村信用制度的演變歷程，我們可以簡單得出以下結(jié)論：既有的制度安排未能順利解決農(nóng)村資金稀缺的問題。因此，變革農(nóng)村信用制度應(yīng)從我國農(nóng)村信用的實(shí)際出發(fā)，既不能簡單復(fù)制國外的信用制度變遷，也不能對(duì)過去取得的成績一一否定。所以，必須實(shí)事求是地分析我國農(nóng)村金融的實(shí)際需求和農(nóng)村信用的發(fā)展程度，深入研究農(nóng)村金融需求與農(nóng)村生產(chǎn)力的對(duì)接，構(gòu)建能夠最大限度地使農(nóng)村資金資本化并適合農(nóng)村生產(chǎn)力實(shí)際的信用制度安排，提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的福利和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的廣度和深度，使我國現(xiàn)代農(nóng)村金融市場能夠?yàn)槊恳粋€(gè)農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體提供多樣化、多層次的金融服務(wù)。我國是一個(gè)人口大國，農(nóng)民數(shù)量占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而我國農(nóng)業(yè)自我積累能力不高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)、農(nóng)民信用欠缺、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善、地區(qū)農(nóng)戶之間的融資需求差異大等一系列問題在深化我國農(nóng)村信用制度時(shí)必須予以充分考量。作為引領(lǐng)我國現(xiàn)代農(nóng)村金融構(gòu)建的農(nóng)村信用制度，必須扎根農(nóng)村，立足我國農(nóng)村信用發(fā)展的實(shí)際，總結(jié)現(xiàn)時(shí)農(nóng)村信用實(shí)踐的成功經(jīng)驗(yàn)，剖析目前我國信用制度的整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在農(nóng)村信用制度不足的基礎(chǔ)上，積極探索適應(yīng)我國農(nóng)村和農(nóng)戶實(shí)際情況的農(nóng)村金融體系，走一條適合我國農(nóng)村信用制度變革的發(fā)展道路。

(二)核心：服務(wù)農(nóng)村，維護(hù)農(nóng)戶的信用權(quán)

良好的農(nóng)戶信用以及完善的農(nóng)村信用制度是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。信用權(quán)作為一項(xiàng)新興的民事權(quán)利，是信用主體通過交易活動(dòng)或職業(yè)生計(jì)活動(dòng)而從社會(huì)獲得公正評(píng)價(jià)并以此取得相關(guān)利益的權(quán)利。[注]趙萬一、胡大武：《信用權(quán)保護(hù)立法研究》，《現(xiàn)代法學(xué)》2008年第2期。農(nóng)戶信用權(quán)是指農(nóng)戶依法享有的社會(huì)對(duì)自己經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)的權(quán)利，它是農(nóng)戶信用的法律體現(xiàn)。農(nóng)戶信用權(quán)是農(nóng)戶信用法律關(guān)系的核心內(nèi)容。[注]殷繼國：《農(nóng)戶征信法律制度初探》，《農(nóng)村金融研究》2009年第9期。在社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，市場經(jīng)濟(jì)是一種需要合理保護(hù)市場主體利益、指導(dǎo)利益主體在追求自身利益最大化的同時(shí)，內(nèi)化自身價(jià)值追求和企業(yè)社會(huì)責(zé)任的信用經(jīng)濟(jì)。信用權(quán)作為一種基于信賴?yán)娑a(chǎn)生的評(píng)價(jià)性權(quán)利，不能完全以經(jīng)濟(jì)利益來衡量，即不能僅以農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)狀況和還貸能力作為唯一的決定方式，還應(yīng)考量惠農(nóng)、扶農(nóng)、富農(nóng)的理念，把城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展的價(jià)值要求納入農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系中，最大限度地保障和維護(hù)農(nóng)戶的信用利益。

在中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)高度貨幣化的今天，農(nóng)村地區(qū)依然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，而農(nóng)村信用制度問題是農(nóng)村資金要素過度稀缺的重要原因。由于農(nóng)戶沒有擔(dān)保抵押和信用評(píng)級(jí)、貸款金額小又引致較高貸款維護(hù)成本，農(nóng)村金融的發(fā)展一直受到制約，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)改革的進(jìn)程。[注]王一鳴、宋龑娜：《社會(huì)資本與農(nóng)村信用環(huán)境制度供給研究》，《農(nóng)村金融研究》2017年第4期。不可否認(rèn)，在新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，農(nóng)民脫貧致富的關(guān)鍵在于自己，國家相關(guān)扶持政策只能起指導(dǎo)作用，政府有限的財(cái)政支持相對(duì)于農(nóng)村巨大的資金缺口來說也只是杯水車薪。良好的農(nóng)戶信用能夠滿足農(nóng)戶生存、生活和資金短缺的需求，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)戶信用再生的循環(huán)發(fā)展。因此，在探索農(nóng)村資金來源多樣化和服務(wù)多層次的過程中，應(yīng)當(dāng)積極、充分、有效地發(fā)揮農(nóng)戶信用不可或缺的作用，打破傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)惜貸如金的尷尬局面。農(nóng)戶憑借其信用，除了可以從政府獲得各種扶貧信用貸款外，還可以從民間組織或個(gè)人、商業(yè)企業(yè)、教育機(jī)構(gòu)獲得資金、技術(shù)信息和服務(wù)等其他形式的支持，這些對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶脫貧致富和國家的扶貧政策是至關(guān)重要的。[注]殷繼國：《農(nóng)戶征信法律制度初探》。因此，立足于分析我國農(nóng)村的實(shí)際，把保護(hù)農(nóng)戶的信用權(quán)作為變革我國農(nóng)村信用制度的核心并通過法律形式加以明確和體現(xiàn)，讓符合條件的農(nóng)戶融資能夠獲得應(yīng)有的權(quán)利保障。

(三)目標(biāo)：變遷農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融循環(huán)發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中的某些問題是由于制度或者規(guī)則的不合理造就的，如農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)失衡、農(nóng)村資金大量外流等。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的理念正是對(duì)這些問題的回應(yīng)。在這種情況下，變革農(nóng)村信用制度更是不可或缺的制度要求，這意味著可通過逐漸成熟、日臻完善的農(nóng)村信用制度實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的戰(zhàn)略目標(biāo)。為此，服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用制度，對(duì)農(nóng)村融資需求的資源整合不僅應(yīng)該在目的上實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧、均衡、循環(huán)發(fā)展，而且在目標(biāo)上更應(yīng)該以優(yōu)化農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)為邏輯要求，讓農(nóng)村金融自主地決定或者選擇自己認(rèn)為適宜的發(fā)展模式。尤其應(yīng)當(dāng)看到，長期以來，我國城鄉(xiāng)金融市場的發(fā)展過程中存在著一種“馬太效應(yīng)”，形成社會(huì)分化，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)沖突。“馬太效應(yīng)”必然導(dǎo)致強(qiáng)者越強(qiáng)、弱者越弱，即城市信貸能力越來越強(qiáng)、農(nóng)村信貸能力越來越弱。因此，為了防止極端結(jié)果的出現(xiàn)，在變革農(nóng)村信用制度的視野下，有必要對(duì)信貸資源進(jìn)行整合，增加農(nóng)村信貸規(guī)模和提高信貸質(zhì)量。

目前，我們面臨的現(xiàn)實(shí)是：農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村。具有強(qiáng)大“吸管效應(yīng)”的農(nóng)村信貸制度源源不斷地從農(nóng)村抽取資金，大量的農(nóng)村經(jīng)營者，包括從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)民以及從事各種非農(nóng)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民和私人企業(yè)很難從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸到款。[注]張潔：《關(guān)于我國農(nóng)村信貸制度的幾點(diǎn)思考》，《長春理工大學(xué)學(xué)報(bào)》2011年第3期。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，雖然農(nóng)村金融規(guī)模與數(shù)量一直呈現(xiàn)增長的良好態(tài)勢(shì)，但是與金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模數(shù)量相比，較低的貸款增長率是無法滿足農(nóng)村金融市場日益增長的需要的。資本的趨利性也是農(nóng)村儲(chǔ)蓄流向城市的重要原因之一。因此，農(nóng)村信貸資金并沒有被有效地投放到農(nóng)村市場，這也成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的硬約束?？紤]到城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展的要求，變革我國農(nóng)村信用制度應(yīng)該變遷農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用環(huán)境和農(nóng)戶信貸需求，采用靈活的信貸支持模式；以農(nóng)村金融市場的需求為基點(diǎn)，培育能夠有效改良農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的信用體制，開拓農(nóng)村信貸資金的使用領(lǐng)域。

(四)特色：依據(jù)農(nóng)村信用發(fā)展水平和城鄉(xiāng)融合發(fā)展的程度定量考察

社會(huì)資本的核心是人與人之間的信任，即社會(huì)成員對(duì)彼此誠實(shí)、合作行為的預(yù)期。[注]張維迎：《信息、信任、法律》，北京：三聯(lián)書店，2003年，第4頁。面對(duì)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要與農(nóng)村信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀之間的實(shí)質(zhì)差距，為了實(shí)現(xiàn)兩者之間的共生、協(xié)調(diào)發(fā)展，我們有必要把兩者結(jié)合起來進(jìn)行定量考察。誠然，信用在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要的角色，在城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展的視野下，社會(huì)理應(yīng)對(duì)信用問題給予高度關(guān)注，并對(duì)此加以制度化、法律化?，F(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“陌生人社會(huì)”，它在某種程度上消解著傳統(tǒng)意義上“熟人社會(huì)”人與人之間的信用格局。通常認(rèn)為，市場經(jīng)濟(jì)在某種意義上就是信用經(jīng)濟(jì)，沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)，信用甚至是決定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌跡的一種重要因素。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村信用的保障與支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)質(zhì)是給予城鄉(xiāng)居民平等的發(fā)展機(jī)會(huì)，尤其需要把“三農(nóng)”問題放在優(yōu)先位置，更加關(guān)注農(nóng)村、關(guān)心農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)各種資源要素的合理流動(dòng)與共同繁榮?？梢?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展需要城市經(jīng)濟(jì)的反哺與支持。綜上所述，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過程中，應(yīng)融合農(nóng)村信用發(fā)展水平狀況與城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，以推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的形成。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下農(nóng)村信用制度的變革路徑

農(nóng)村信用制度體系涉及面非常廣，是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要大量的人力與物力。[注]錢瑜：《我國農(nóng)村信用體系建設(shè)模式的國際比較與啟示》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2017年第4期。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施背景下，我國農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展應(yīng)當(dāng)有的放矢，抓好以下三點(diǎn)：

(一)側(cè)重于正式農(nóng)村信用制度的推進(jìn)，同時(shí)善用本土資源

中國農(nóng)村信用制度的變遷歷程由交互作用的正式制度與非正式制度共同構(gòu)成。但是，我們也須承認(rèn)，具有不同特征的正式農(nóng)村信用制度與非正式農(nóng)村信用制度在不同歷史階段的角色和地位也有殊異。近代以來、尤其是改革開放以來，中國農(nóng)村信用秩序重塑和信用資源分配開始更多地依賴于正式農(nóng)村信用制度。由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)結(jié)構(gòu)的重大變遷，固有的非正式農(nóng)村信用制度已經(jīng)越發(fā)凸顯其在構(gòu)建現(xiàn)代信用秩序、增加和維持信用交易上的乏力，以外力撬動(dòng)的社會(huì)轉(zhuǎn)型壓縮了非正式農(nóng)村信用制度的生存空間，而社會(huì)轉(zhuǎn)型的未完成形態(tài)也使得某些日漸形成的非正式農(nóng)村信用制度更具有“短期性”特征；同時(shí)，基于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會(huì)機(jī)構(gòu)的非正式農(nóng)村信用制度又難以在短時(shí)間內(nèi)演化生成。這就決定了當(dāng)前情勢(shì)下的中國農(nóng)村信用更需要由正式制度的構(gòu)建予以推進(jìn)。但是，考慮到傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)所孕育的信用觀念、逾千年的信用秩序所攜有的慣性以及因傳統(tǒng)社會(huì)有限瓦解而保留的信用秩序維系的可能性，中國農(nóng)村信用制度建設(shè)的合理路徑不在于完全地自我否定和徹底地推倒重來，而是應(yīng)借力于既有資源，不必也不應(yīng)刻意地追求農(nóng)村信用的“完全現(xiàn)代化”，仍需要整合既已成熟的和日臻完善的非正式農(nóng)村信用制度，并通過調(diào)適正式農(nóng)村信用制度鼓勵(lì)和引導(dǎo)非正式農(nóng)村信用制度的善用。

(二)理性認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用的功能，注重?fù)P長避短

農(nóng)村信用制度的功能定位取決于我們對(duì)農(nóng)村信用功能的預(yù)期。農(nóng)村社會(huì)的轉(zhuǎn)型帶來了農(nóng)村信用現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢(shì)，但現(xiàn)代信用的負(fù)功能也一并跟進(jìn)，尤其是當(dāng)現(xiàn)代信用的固有局限結(jié)合了中國社會(huì)某些特質(zhì)時(shí)(如官本位思想)，這種負(fù)功能對(duì)于中國社會(huì)便更具沖擊力。需警惕的是，既有制度安排并不會(huì)僅僅包含消極因素，有時(shí)積極因素在整體上的優(yōu)勢(shì)甚至能夠掩飾消極因素的存在，信用的負(fù)功能亦通常隱匿于正功能背后。有鑒于此，在分析和構(gòu)建中國農(nóng)村信用制度時(shí)，不應(yīng)當(dāng)被既有制度安排的報(bào)酬遞增表現(xiàn)遮蔽了視線，既要在整體上評(píng)估信用制度的效率，更須于微觀上審慎甄別；既注重激勵(lì)信用正功能的發(fā)揮，亦強(qiáng)調(diào)抑制信用負(fù)功能的“變現(xiàn)”和擴(kuò)張。制度所包含的正反兩面性，不僅僅要求我們注意甄別農(nóng)村信用制度正功能背后隱藏的負(fù)功能，也要求我們包容性地理解和對(duì)待民間信用在實(shí)踐中的諸多嘗試。既然并不存在完美的信用制度，我們便不宜因噎廢食，僅僅因?yàn)槟承┴?fù)功能的存在而徹底否定和揚(yáng)棄既有實(shí)踐，更合適的方法在于，在我國農(nóng)村信用制度的變革與發(fā)展過程中，綜合評(píng)估制度所具有的正負(fù)功能(或成本收益分析)、負(fù)功能的可控性以及可替代方案的可能性和合理性。

(三)善于借力，實(shí)現(xiàn)市場力與政府力的融合

市場是資源配置的決定性手段，自由市場所蘊(yùn)含的活力和創(chuàng)造力是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心動(dòng)力。在市場力的作用下，農(nóng)村信用市場有機(jī)會(huì)通過吸納更多授信主體并促進(jìn)其相互競爭而供給更充分的信用資源。事實(shí)上，中國農(nóng)村金融起步階段和快速發(fā)展時(shí)期都源于市場中多種信用組織的參與。當(dāng)然，我們也應(yīng)當(dāng)清楚地認(rèn)識(shí)到，僅僅依靠“看不見的手”就能把市場經(jīng)濟(jì)引致社會(huì)福利的神話并不存在。中國農(nóng)村信用發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況已經(jīng)表明，單純依靠市場力的推動(dòng)絕非中國農(nóng)村信用發(fā)展的真正出路。在無外力作用的情況下，市場機(jī)制盡管仍會(huì)引導(dǎo)信用資源的配置、促進(jìn)信用機(jī)制的形成，但同時(shí)也會(huì)傾向于將農(nóng)村信用局限于有限規(guī)模，原因在于逐利的資本可能不會(huì)把主要精力用于農(nóng)村信用的供給，而是更多地流向具有更高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)。進(jìn)言之，農(nóng)村信用制度的培育與完善既需要市場，也需要政府適度地扶持與介入。實(shí)踐表明,相比城市金融而言,農(nóng)村金融的發(fā)展更離不開政府的適度干預(yù)。農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性、重要性和積極的外部性效應(yīng)決定了農(nóng)業(yè)發(fā)展不能落后。但是倘若純粹以市場機(jī)制配置資源，農(nóng)業(yè)顯然處于弱勢(shì)，要解決這一問題只能借助市場以外的力量，即政府的力量予以糾正。[注]李萍、陳志舟、李秋紅，等：《統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與效率公平的權(quán)衡》，成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006年，第144頁。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的時(shí)代背景下，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以市場為基礎(chǔ)，同時(shí)要求政府保持適度的干預(yù)規(guī)模和范圍，以滿足農(nóng)村金融對(duì)信用制度的需求和形成有效的制度供給。換言之，農(nóng)村信用的發(fā)展需借力于市場與政府的共同作用，農(nóng)村信用制度建設(shè)需要考慮通過合理的規(guī)則設(shè)計(jì)引入外部力量改善信用環(huán)境、引導(dǎo)信用資源的流向，從而彌補(bǔ)市場局限。因此，面對(duì)農(nóng)村金融市場的“市場失靈”，適度的政府干預(yù)是十分必要的；但政府的干預(yù)僅僅是對(duì)市場的有益補(bǔ)充，而絕不能取代市場作用的發(fā)揮。這就要求我們，既承認(rèn)政府享有一定的自由裁量權(quán)，又不因片面追求公平而喪失對(duì)干預(yù)權(quán)濫用的警惕；既追求農(nóng)村金融市場資源供給均衡，又充分體現(xiàn)支農(nóng)、扶農(nóng)、富農(nóng)的能力；既依循政府這只“看得見的手”協(xié)調(diào)“變革農(nóng)村信用制度”與“城鄉(xiāng)融合發(fā)展”之間的正向改良與良性互動(dòng)關(guān)系，又尊重農(nóng)村金融市場遵循自身的內(nèi)在規(guī)律。概言之，唯有實(shí)現(xiàn)市場與政府兩種機(jī)制的有效互動(dòng)和補(bǔ)充，市場主體、監(jiān)管主體和社會(huì)中間層主體的共同參與，建立一個(gè)符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、有自生能力、能夠與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)同步成長的現(xiàn)代農(nóng)村信用制度才可期可待。