王旭

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范

王旭

個(gè)人消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲取盈利的重要途徑。在現(xiàn)代社會(huì)里，個(gè)人消費(fèi)信貸需求的增加使得商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，而要想在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中繼續(xù)獲利，推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，做好個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。本文就商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行了相關(guān)的分析。

商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大的變化，消費(fèi)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，在這種環(huán)境下，個(gè)人消費(fèi)信貸也成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的金融業(yè)務(wù)。通過(guò)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以獲得一定的盈利，但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，一旦商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)影響到商業(yè)銀行資金的正常流通，威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行要積極做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在，從而獲得更好的盈利。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

所謂個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就是指銀行采取信用、抵押、擔(dān)保等方式向個(gè)人提供資金借貸的一種金融服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展可以擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，人們的消費(fèi)需求也在不斷增長(zhǎng)，在這種情況下，商業(yè)銀行也開始注重個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國(guó)消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)到了15.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18.4%，2015年，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到了19萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)23.3%，這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大。雖然商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展，但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了許多問題，如借款人不按時(shí)償還本息，使得商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸承受著較大的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人因各種原因，沒有按照合約要求償還本息而造成銀行利益受損的可能性。商業(yè)銀行在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，由于不能對(duì)借款人的信用程度進(jìn)行準(zhǔn)確、全面的判斷，一旦商業(yè)銀行將資金貸給那些信用不好的人，很容易出現(xiàn)違約問題，借款人會(huì)借各種借口來(lái)推脫還款。對(duì)于商業(yè)銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時(shí)回籠，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指因管理不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在推行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中沒有建立與之相匹配的管理體制，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理中還在采取傳統(tǒng)的管理方法，以至于商業(yè)銀行的不良貸款事件越來(lái)越多。截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款余額為1.18萬(wàn)億元,較上年同期增加4194億元，不良貸款率為1.59%，較上年同期上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降，到2015年9月末為191%，部分銀行在160%左右，已經(jīng)接近監(jiān)管紅線150%。這些數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了違反國(guó)家法律法規(guī)、相關(guān)商業(yè)準(zhǔn)則的行為活動(dòng)。就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相匹配的法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)那些失信違約的行為還沒有具體的懲處辦法，由于法律法規(guī)的不完善，使得商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中失信違約行為越來(lái)越猖獗，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指工作人員在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中因操作不當(dāng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，由于工作人員對(duì)業(yè)務(wù)流程不夠熟悉，能力不足，在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中很容易出錯(cuò)，進(jìn)而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。如工作人員在輸入數(shù)字的時(shí)候，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)少輸或者多輸數(shù)字的問題，而出現(xiàn)這類問題的根源就在于工作人員業(yè)務(wù)能力不足。

四、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有著雙向性，即盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性。在現(xiàn)代社會(huì)里，個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及人們消費(fèi)水平的提高，商業(yè)銀行積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以獲得更多的盈利，但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受各種因素的影響將面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等。一旦商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，意味著銀行貸出去的資金不能及時(shí)的回籠，銀行資金運(yùn)行就會(huì)受阻，影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)這種金融活動(dòng)，商業(yè)銀行要想在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中盈利，就必須積極做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，要全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，采取有效的措施規(guī)避和避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保證個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

五、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，建立與之相匹配的法律法規(guī)也格外重要。法律法規(guī)是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，構(gòu)建完善的法律法規(guī)可以為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。首先，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況來(lái)完善相關(guān)法律法規(guī)，基礎(chǔ)性法律立法建設(shè)，縷清相關(guān)制度脈絡(luò)，確保商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有根有據(jù)，避免違法行為的發(fā)生，同時(shí)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度，對(duì)于那些違法、擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境；其次，要完善金融安全體系，建立備份機(jī)制，防止業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的丟失，從而維護(hù)各方利益不受損害。

（二）完善社會(huì)征信體系

首先，要全面落實(shí)中國(guó)人民銀行關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的各項(xiàng)規(guī)定以及相關(guān)要求，確保個(gè)人征信體系得到有效的運(yùn)行，為商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)提供依據(jù)；其次，要對(duì)個(gè)人信用信息做好實(shí)時(shí)更新，確保個(gè)人征信系統(tǒng)中呈現(xiàn)出來(lái)的個(gè)人信用信息是最新的，同時(shí)，在更新個(gè)人信用信息的同時(shí)，要做好安全管理工作，要規(guī)范查詢行為，避免造成信用信息的泄露、竊??；再者，商業(yè)銀行要善于應(yīng)用多種工具來(lái)增強(qiáng)客戶信用還款服務(wù)建設(shè)，當(dāng)客戶還款日期即將到期時(shí)，要及時(shí)推送相關(guān)還款信息，避免客戶遺忘而影響客戶的信譽(yù)，同時(shí)要完善業(yè)務(wù)流程，保障處理渠道的通暢性，提高問題處理的效率。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管理

在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，內(nèi)部管理是降低管理風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)當(dāng)高度重視銀行內(nèi)部管理工作。首先，要完善相關(guān)管理制度，建立與個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)相匹配的管理機(jī)制，全面加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸的監(jiān)管；其次，要全面落實(shí)責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)下去，從而更好地規(guī)范工作人員的行為；再者，要完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程管理，要全面加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督，從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)工作人員主動(dòng)、積極地參與到工作中去，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管理工作。

（四）加強(qiáng)工作人員的管理與教育

在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，工作人員能力、素質(zhì)等都是引起個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，而要想降低個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，商業(yè)銀行就必須加強(qiáng)工作人員的教育與管理。首先，要強(qiáng)化工作人員能力的訓(xùn)練，讓工作人員熟悉個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，避免因個(gè)人操作失誤而引起貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，要強(qiáng)化素質(zhì)教育，全面提高工作人員的職業(yè)素質(zhì)，從而為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)培養(yǎng)一支綜合能力強(qiáng)、職業(yè)素質(zhì)高的隊(duì)伍。同時(shí)，要強(qiáng)化操作技能的訓(xùn)練，提高工作人員的操作水平，避免操作失誤。作為工作人員，更要不斷地學(xué)習(xí)，提升自己的職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，要強(qiáng)化自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（五）進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

所謂實(shí)名制就是在辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要提供能夠證明個(gè)人身份的資料或證件，并填寫真實(shí)姓名。實(shí)名制是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的匿名問題的一種有效應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制可以更好地規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是就目前來(lái)看，我國(guó)實(shí)名制執(zhí)行力度還不夠，還需要進(jìn)一步完善和落實(shí)。在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，為了防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，在實(shí)名制的約束下，可以將責(zé)任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，減少違規(guī)、違約現(xiàn)象。

（六）構(gòu)建完善信息化管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段來(lái)看，銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中雖然實(shí)現(xiàn)了信息化操作，但是商業(yè)銀行還沒有充分挖掘信息化管理系統(tǒng)的價(jià)值，現(xiàn)階段的信息化系統(tǒng)也僅僅是用來(lái)存儲(chǔ)信息。而在網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下，銀行信息系統(tǒng)很容易受到惡意攻擊，使得重要的信息被竊取、篡改。從而增加了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善信息化管理系統(tǒng)。首先，要建立環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，全面掌握市場(chǎng)信息；其次，要建立客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶的財(cái)務(wù)、賬戶信息以及與客戶相關(guān)的財(cái)務(wù)信息；再者，要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)，將那些不良貸款信息、違規(guī)貸款信息等全部納入到信息系統(tǒng)中去。另外，商業(yè)銀行還必須做好安全管理工作，一方面要完善信息管理系統(tǒng)的硬件設(shè)施，另一方面要加大安全技術(shù)的應(yīng)用，提高信息化管理系統(tǒng)的安全性，從而避免銀行信息系統(tǒng)受到惡意攻擊。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上，在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)重要的工作，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行能否在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中盈利，同時(shí)也關(guān)系到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境，要想推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，就必須完善與商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相匹配的法律法規(guī)，要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，構(gòu)建完善的信息化管理系統(tǒng)，從而更好地規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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王旭,女，滿族，吉林省吉林市人，長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)生。

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1008-4428（2017）04-96-02