陸詩雨

摘 要：本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并就互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人消費(fèi)的影響進(jìn)行了分析，最后，提出了具體對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人消費(fèi)；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義及其發(fā)展現(xiàn)狀

在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代隨之來臨。不管是生活方式還是消費(fèi)模式，都呈現(xiàn)了一定的變化趨勢，那就是跟互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系越來越密切了。在當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，銀行信息技術(shù)也發(fā)展很快。國內(nèi)主要的商業(yè)銀行在信息化和數(shù)據(jù)化建設(shè)方面都進(jìn)行了大力投資，不僅提高了經(jīng)營效率，而且服務(wù)水平也得到了提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在逐漸改變我們的個(gè)人消費(fèi)方式。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，定義有很多。有人認(rèn)為，這是一種支付便捷，市場信息不對稱程度非常低的金融方式。在這種金融方式中，資金供需雙方能夠直接進(jìn)行交易，不再依靠金融中介的作用。如此，就可以使融資的效率得到提升，而且還能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，使交易成本大大降低。從我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，主要表現(xiàn)為下面幾個(gè)特征。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶在持續(xù)增長

很多公司在進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè)，包括第三方支付公司和P2P貸款公司等，特別是在零售業(yè)務(wù)和小微企業(yè)，我們能夠見到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影子。對于各大商業(yè)銀行而言，不但對電子銀行進(jìn)行了改善，而且開發(fā)了更為先進(jìn)的網(wǎng)上商城，他們也在大力研究互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展模式。

2.第三方支付規(guī)模在持續(xù)增加

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付的主要特征是，支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。第三方支付平臺的利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年第1季度，中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模為55848.31億元人民幣，環(huán)比增長6.96%。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新

當(dāng)今，金融市場在發(fā)生巨大的變化，客戶的需求也在持續(xù)發(fā)生改變。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，要想在金融市場占據(jù)優(yōu)勢，就需要不斷地去滿足客戶的需求。事實(shí)證明，互聯(lián)網(wǎng)金融只有以客戶為中心，才能真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_發(fā)展速度越來越快，互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融之間的界限不再那么清晰。當(dāng)今，金融網(wǎng)銷和各大理財(cái)APP軟件都在對金融行業(yè)產(chǎn)生影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人消費(fèi)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人消費(fèi)的影響主要表現(xiàn)為這三個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了居民消費(fèi)的收入效應(yīng)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)換效應(yīng)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了居民消費(fèi)的欲望。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了個(gè)人消費(fèi)的收入效應(yīng)

消費(fèi)者會在現(xiàn)期消費(fèi)和未來消費(fèi)之間進(jìn)行最優(yōu)選擇，這是有原理依據(jù)的。根據(jù)莫迪利安尼Modigliani（1954）提出的“生命周期假設(shè)”消費(fèi)理論，我們可知每個(gè)消費(fèi)者都會將自己的收入在消費(fèi)支出中進(jìn)行合理分配，從而將資金使用效率提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資產(chǎn)的利率是對消費(fèi)者的一個(gè)重要的影響因素。就阿里巴巴而言，其開發(fā)的產(chǎn)品余額寶，年利率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的年利率，很多人都愿意存款到余額寶，而不存款到傳統(tǒng)商業(yè)銀行。截止2017年1月份，余額寶的用戶數(shù)量已超過了3億。根據(jù)余額寶公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個(gè)月內(nèi)余額寶的規(guī)模增長近400億元。隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的壟斷地位受到了極大的沖擊。消費(fèi)者投資渠道得到拓展，消費(fèi)的存款利率也增加了，這樣也會提升消費(fèi)者的收入效應(yīng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)的轉(zhuǎn)換效應(yīng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，余額寶是一個(gè)典型的代表。余額寶是支付寶為個(gè)人用戶打造的一款理財(cái)產(chǎn)品。用戶存款到余額寶，不但能夠獲得收益，還可以自由靈活地進(jìn)行支付和購物消費(fèi)。事實(shí)上，由于貨幣基金的特點(diǎn)，資金利率是動態(tài)變化的，所以余額寶的收益也會隨資金利率的變化而發(fā)生改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，消費(fèi)者儲蓄和投資的便捷性得到提高，而且能夠促進(jìn)消費(fèi)。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)的轉(zhuǎn)換效應(yīng)的提升。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了個(gè)人消費(fèi)的欲望

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)得到了飛速發(fā)展，存款理財(cái)化、融資多元化、支付電子化、需求多元化成為了現(xiàn)實(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，個(gè)人消費(fèi)的欲望得到了極大的激發(fā)的。就最近十幾年支付寶等第三方支付寶平臺的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸改變我們的消費(fèi)觀念。在電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)上購物的優(yōu)勢是越來越明顯，不僅能夠降低交易成本，而且交易流程也更加快速，提升了工人消費(fèi)的欲望。如2017年阿里巴巴集團(tuán)“雙十一”活動一天就創(chuàng)造了1682億元銷售額，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融刺激居民消費(fèi)的最直觀體現(xiàn)。

三.解決互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人消費(fèi)影響的對策

1.創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，其中非常關(guān)鍵的是金融理財(cái)和消費(fèi)。而從實(shí)際發(fā)展情形來看，我國公民重點(diǎn)關(guān)注的是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。在對一部分市民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)很多市民認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融就是在網(wǎng)絡(luò)上買東西”，有不少市民將支付寶富余資金存入余額寶。他們之所以使用余額寶，是因?yàn)樗哪贽D(zhuǎn)化收益比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要高出很多。另外，P2P平臺也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺，通過該平臺，公民可以輕松實(shí)現(xiàn)借貸。事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，缺乏創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。所以，應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，打造一批金融產(chǎn)品。在具體的創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)充分了解自身的情況，然后去投資理財(cái)。當(dāng)借款者無力償還信貸時(shí)，平臺資金者將面臨資金喪失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，可以創(chuàng)新地使用交易證券的方式來使金融交易風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

2.建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

對于我國來講，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個(gè)新的概念，我國金融監(jiān)管體系并不完善。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，“信息發(fā)生、發(fā)送和傳播認(rèn)證及監(jiān)管機(jī)制未配套、信用體系不健全”。如此一來，就會導(dǎo)致很多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管不力，就會導(dǎo)致大量的欺詐現(xiàn)象和信息泄露問題的出現(xiàn)。事實(shí)上，只有做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，這是非常重要的。所以，就需要打造一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護(hù)好消費(fèi)者的權(quán)益。對于大多數(shù)人來講，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是較弱的。所以，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，多次對金融風(fēng)險(xiǎn)有害信息進(jìn)行提醒，盡最大程度降低引誘式金融行為的發(fā)生?，F(xiàn)在，很多電商消費(fèi)金融平臺其實(shí)是存在較大的風(fēng)險(xiǎn)的。這類平臺有京東白條及其他平臺。這些平臺往往申請門檻較低，只需要身份證還有其他一些證件即可。另外，對于我國國家來講，必須在法律和制度上做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。最后，國家工商局和公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的力度，最大程度上確保網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融利益不受到損失。

3.加強(qiáng)個(gè)人的金融理財(cái)知識教育

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，公民的非理性消費(fèi)行為的產(chǎn)生，對于我們每一個(gè)人來講，會導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)安全問題的發(fā)生。這些問題的發(fā)生跟互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患的存在有著緊密的聯(lián)系，當(dāng)然，這跟互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺乏也有關(guān)聯(lián)。另外，個(gè)人的金融理財(cái)知識也非常重要。做好互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹R教育非常關(guān)鍵。在這方面教育的過程中，可以強(qiáng)調(diào)新興媒體的使用。事實(shí)上，在對互聯(lián)網(wǎng)公民的調(diào)查統(tǒng)計(jì)中，有九成以上的公民能夠用手機(jī)進(jìn)行信息傳播。當(dāng)前，手機(jī)逐漸成為個(gè)人學(xué)習(xí)和生活的重要工具。所以，我們可以借助手機(jī)終端來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識教育。當(dāng)這些手機(jī)終端不斷地給公民推送互聯(lián)網(wǎng)金融知識之后，人們就會受到教育，加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識。在涉足互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和投資理財(cái)時(shí)，要學(xué)會適可而止，合理規(guī)劃精力和時(shí)間，以不浪費(fèi)學(xué)習(xí)時(shí)間，不荒廢學(xué)業(yè)為首則。只有這樣，人們才能更好地既利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的益處，也能有效地避免互聯(lián)網(wǎng)金融的危害。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一個(gè)創(chuàng)新，同時(shí)對金融行業(yè)的發(fā)展也是具有劃時(shí)代意義的，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變我們個(gè)人消費(fèi)的方方面面。因此，我們應(yīng)當(dāng)正確看待這種影響，根據(jù)自身的資金持有情況，對消費(fèi)進(jìn)行合理的抉擇。

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