中國(guó)工商銀行博士后科研工作站 魯曉琳

前沿

印度征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)

中國(guó)工商銀行博士后科研工作站 魯曉琳

亞洲多數(shù)國(guó)家采取政府主導(dǎo)模式建立征信體系并實(shí)施監(jiān)管，印度采取以中央銀行為主導(dǎo)的培育和監(jiān)管并重的模式。印度的征信體系建設(shè)雖然起步較晚，但成效顯著。本文梳理了印度征信業(yè)管理及運(yùn)作的現(xiàn)狀，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了展望，這對(duì)于更快、更好地建設(shè)符合中國(guó)國(guó)情的征信體系具有積極的借鑒意義。

一、印度銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)

2000年，由印度財(cái)政部和印度儲(chǔ)備銀行發(fā)起，在孟買成立了該國(guó)第一家銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)——信用信息局（印度）有限公司（CreditInformationBureau(India)Limited，簡(jiǎn)稱CIBIL）。該機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)商業(yè)信用征信局和消費(fèi)者信用征信局兩個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù),分別采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。

印度本土信用信息公司CIBIL的成立標(biāo)志著印度信用信息系統(tǒng)建設(shè)的開(kāi)端，2005年頒布實(shí)施的《信用信息公司管理?xiàng)l例(2005)》帶來(lái)信用信息公司數(shù)量的大幅增加，這些征信機(jī)構(gòu)基本是由早期的管理公司或咨詢公司發(fā)展而來(lái)，并不涉及銀行信貸信息的收集，銀行信貸信息被CIBIL獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)。2009年，印度儲(chǔ)備銀行批準(zhǔn)Equifax、Experian和Highmark三家信用信息服務(wù)公司進(jìn)入信用信息行業(yè)。印度信用信息市場(chǎng)的開(kāi)放性，很好地平衡了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)國(guó)內(nèi)企業(yè)的雙重需要。

（一）運(yùn)作內(nèi)容和方式

1.數(shù)據(jù)采集

印度儲(chǔ)備銀行（RBI）依靠行政力量推動(dòng)數(shù)據(jù)采集，要求各類銀行和金融機(jī)構(gòu)（主要是指存款類金融機(jī)構(gòu)DFI）在規(guī)定時(shí)限內(nèi)上報(bào)貸款余額超過(guò)一千萬(wàn)盧比、不良貸款超過(guò)250萬(wàn)盧比的借款人信息1這部分主要是規(guī)定商業(yè)信用征信局可以采集的數(shù)據(jù)內(nèi)容，而消費(fèi)者信用征信局的數(shù)據(jù)采集內(nèi)容不受此項(xiàng)規(guī)定的限制。?！缎庞眯畔⒐竟芾?xiàng)l例(2005)》又對(duì)采集信息進(jìn)行了如下規(guī)定：（1）由信貸機(jī)構(gòu)提供的貸款或預(yù)付款金額和種類、信用卡透支金額及其他融資便利的信息；（2）對(duì)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保信息；（3）信貸機(jī)構(gòu)向借款人提供承諾或其他非資金性質(zhì)的融資工具信息；（4）信貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)；（5）由信用信息公司采集和保存的其他必要信用信息。

2.數(shù)據(jù)共享機(jī)制

在Equifax、Experian和Highmark三家信用信息服務(wù)公司進(jìn)入該行業(yè)之前，CIBIL對(duì)借款人信用信息的采集、加工和披露有嚴(yán)格控制。各類金融機(jī)構(gòu)須按照信息共享、互惠原則，先申請(qǐng)成為會(huì)員，并提供自身?yè)碛械男庞眯畔?，才能使用CIBIL提供的借款人信用報(bào)告。因此，CIBIL與其會(huì)員機(jī)構(gòu)形成緊密的同生共榮關(guān)系22005年頒布實(shí)施的《信用信息公司管理?xiàng)l例（2005）》第17款明確規(guī)定，信用信息公司可以要求其成員單位提供信用信息，成員單位有義務(wù)向信用信息公司提供自己擁有的信用信息。，在權(quán)利與義務(wù)明確的基礎(chǔ)上，確保了信息采集和共享的準(zhǔn)確性。

當(dāng)三家公司進(jìn)入該行業(yè)之后，印度儲(chǔ)備銀行要求每個(gè)信貸機(jī)構(gòu)都必須至少成為一個(gè)信用信息公司的會(huì)員，但各個(gè)信用信息公司之間的信用信息共享存在問(wèn)題，如就某一借款人或潛在借款人向一家信用信息公司進(jìn)行詢問(wèn)時(shí)，該信用信息公司只能提供其會(huì)員信貸機(jī)構(gòu)向他所提供的信息。為了解決以上問(wèn)題，2015年1月15日，所有的信貸機(jī)構(gòu)被要求成為所有信用信息公司的成員，并向他們提交當(dāng)前和歷史數(shù)據(jù)。另外，信用信息公司和信貸機(jī)構(gòu)保留由他們收集和維護(hù)的信用信息，每月更新一次，更新的時(shí)間間隔可以通過(guò)協(xié)商決定。

另外，當(dāng)下的信用信息共享還面臨一些挑戰(zhàn)：（1）數(shù)據(jù)質(zhì)量：成員信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)確保提交給信用信息公司的數(shù)據(jù)的質(zhì)量和及時(shí)性，當(dāng)下提交的數(shù)據(jù)中有很多是不正確的或不完整的標(biāo)識(shí)符字段信息；（2）消費(fèi)者教育和意識(shí)：消費(fèi)者必須了解維護(hù)財(cái)務(wù)紀(jì)律、并定期償付貸款和信用卡的重要性，提高個(gè)人、中小企業(yè)和小額信貸機(jī)構(gòu)借款人對(duì)違約、拖欠貸款將導(dǎo)致貸款信用評(píng)級(jí)下降，甚至新增貸款可能遭受拒絕的意識(shí)，這將帶來(lái)良好的信貸紀(jì)律，也可以有效防止銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化；（3）快速透明的爭(zhēng)議解決機(jī)制：信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂適當(dāng)?shù)南M(fèi)者申訴制度，當(dāng)下消費(fèi)者的信用信息報(bào)告存在許多爭(zhēng)議，這些爭(zhēng)議與成員銀行不更新數(shù)據(jù)或不正確提交數(shù)據(jù)有關(guān)。

3.征信產(chǎn)品服務(wù)

信用信息公司在合理收費(fèi)的前提下向會(huì)員機(jī)構(gòu)提供有關(guān)借款人的信用報(bào)告3商業(yè)信用征信局向會(huì)員提供商業(yè)信用信息報(bào)告，而消費(fèi)者信用征信局則向會(huì)員提供消費(fèi)者信用信息報(bào)告（統(tǒng)稱CIR）來(lái)揭示借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)。CIR主要包括借款人基本信息和信貸賬戶信息兩方面。正面和負(fù)面信息同時(shí)予以反映。。隨著科技發(fā)展和技術(shù)支持的增強(qiáng)，信用信息公司正逐步開(kāi)發(fā)并提供信用信息增值產(chǎn)品，如信貸決策支持和防欺詐工具、定制/一般的信用評(píng)分、違約概率預(yù)測(cè)工具和風(fēng)險(xiǎn)/盈利模型等。

（二）政府監(jiān)管

1.印度儲(chǔ)備銀行對(duì)CIBIL的監(jiān)管

印度儲(chǔ)備銀行對(duì)信用信息公司的設(shè)立、運(yùn)行、退出的審批監(jiān)管，向信貸提供者(指銀行、金融機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu))頒布多項(xiàng)規(guī)范性文件，文件要求：（1）各成員董事會(huì)應(yīng)密切關(guān)注所提供信用數(shù)據(jù)的情況；（2）同意CIBIL采集該機(jī)構(gòu)信貸歷史數(shù)據(jù)和新發(fā)生數(shù)據(jù)；（3）向印度儲(chǔ)備銀行上報(bào)數(shù)據(jù)采集的進(jìn)展報(bào)告；（4）未上報(bào)數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)將暫停或終止共享信息的權(quán)利；（5）CIBIL與印度儲(chǔ)備銀行等政府部門一起，構(gòu)建推動(dòng)信貸支持中小企業(yè)的信息服務(wù)體系。

2.監(jiān)管發(fā)展動(dòng)態(tài)

（1）大量信貸中央信息庫(kù)（CRILC）

印度儲(chǔ)備銀行成立了CRILC，以收集，存儲(chǔ)和傳遞銀行、系統(tǒng)重要性非銀行金融公司（NBFC-SI）和提供保理服務(wù)的非銀行金融公司（NBFC-Factors）中的大型信貸（5000萬(wàn)及以上）信息。CRILC的公開(kāi)目標(biāo)是通過(guò)減少信息不對(duì)稱來(lái)改善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和改善恢復(fù)環(huán)境。雖然CRILC設(shè)立的初衷是為了幫助銀行和其他金融機(jī)構(gòu)改善信貸管理，但也有望致力于為風(fēng)險(xiǎn)集中和新現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)漏洞方面建立監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（2）印度資產(chǎn)證券化重組及擔(dān)保物權(quán)中央登記處（CERSAI）

有關(guān)證券化與重組的金融資產(chǎn)交易及與按揭契據(jù)有關(guān)的交易，均須根據(jù)《金融資產(chǎn)證券化與重組及擔(dān)保物權(quán)執(zhí)行法》所定義的相關(guān)數(shù)據(jù)，在中央登記處登記。這種記錄的存在將防止涉及同一財(cái)產(chǎn)擔(dān)保下的多個(gè)貸款的欺詐行為，以及在未披露對(duì)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益的情況下出售該財(cái)產(chǎn)的欺詐行為。中央登記處需要與國(guó)家登記處制訂信息共享機(jī)制，這將有利于中央登記處、國(guó)家政府和貸款人共享關(guān)于財(cái)產(chǎn)存在和所有權(quán)真實(shí)性的信息。

（三）數(shù)據(jù)服務(wù)的擴(kuò)展展望

目前，印度對(duì)信貸數(shù)據(jù)的采集、披露仍嚴(yán)格限制在銀行體系的內(nèi)部共享，屬于封閉型的團(tuán)體互惠模式。但《信用信息公司管理?xiàng)l例（2005）》對(duì)可以參加信用信息公司數(shù)據(jù)共享體系的會(huì)員范圍略有擴(kuò)大，如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將逐步被囊括其中。

二、印度的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

（一）評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展的歷史沿革

印度儲(chǔ)備銀行與印度證監(jiān)會(huì)(SEBI)要求對(duì)特定的公開(kāi)證券發(fā)行人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，是信用評(píng)級(jí)制度發(fā)展的推動(dòng)力，如印度儲(chǔ)備銀行先后要求對(duì)商業(yè)票據(jù)、特定種類債務(wù)和其他債務(wù)工具以及非銀行金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行評(píng)級(jí)。除對(duì)特定工具進(jìn)行評(píng)級(jí)外，財(cái)政部已向企業(yè)發(fā)出通報(bào)，強(qiáng)化其債務(wù)工具評(píng)級(jí)意識(shí)。

在印度評(píng)級(jí)市場(chǎng)，除國(guó)際著名的鄧白氏（D&B）、惠譽(yù)（Fitch）分支機(jī)構(gòu)外，還有6家主要信用評(píng)級(jí)公司。1987年，印度第一家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——印度信用評(píng)級(jí)信息服務(wù)公司開(kāi)業(yè)，也是印度最大的評(píng)級(jí)公司。為取得市場(chǎng)主體信任，印度信用評(píng)級(jí)信息服務(wù)公司確認(rèn)了建立與維持信任度的幾個(gè)要點(diǎn)：管理能力、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的所有者、構(gòu)成評(píng)級(jí)方法體系的透明度與準(zhǔn)確性、評(píng)級(jí)的公開(kāi)性與正直性。印度信用評(píng)級(jí)信息服務(wù)公司從事評(píng)級(jí)、研究、風(fēng)險(xiǎn)和政策咨詢服務(wù)20余年，其中評(píng)級(jí)工作主要集中在證券市場(chǎng)，除評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，還向企業(yè)出具報(bào)告、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)研究等，已成為全球第四大信用評(píng)級(jí)公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾為大股東，評(píng)級(jí)產(chǎn)品豐富，評(píng)級(jí)數(shù)量最多，市場(chǎng)份額超過(guò)50%。CARE是印度第2大評(píng)級(jí)公司，由金融機(jī)構(gòu)于1993年發(fā)起設(shè)立，3家國(guó)有銀行擁有60%以上股份。SMERA由印度小工業(yè)開(kāi)發(fā)銀行、鄧白氏和印度11家大銀行于2005年發(fā)起設(shè)立，是印度第一家專門從事中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的公司，其主要目標(biāo)是為中小企業(yè)提供全面、透明、可靠的信用評(píng)級(jí)，幫助中小企業(yè)獲得更多、更便捷的信貸支持。ICRA成立于1991年，由金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和金融服務(wù)公司發(fā)起，穆迪是最大股東。Onicra提供個(gè)人、公司和中小微型企業(yè)信用評(píng)級(jí)與信用評(píng)分服務(wù)。BWR成立于2008年，也提供中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。

（二）印度證監(jiān)會(huì)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

為確保第三方評(píng)級(jí)的公正性和專業(yè)性，1999年印度證監(jiān)會(huì)制定《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例（1999）》，對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)立、運(yùn)行、監(jiān)督、處罰等做出具體規(guī)定，并后續(xù)進(jìn)行了多次修訂，如《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例（修訂版）（2006）》《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例（修訂版）（2010）》《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例（修訂版）（2011）》《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例（第二次修訂版）（2011）》，逐步形成了由法律和監(jiān)管規(guī)則組成的評(píng)級(jí)監(jiān)管制度體系。

（1）實(shí)行評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)注冊(cè)制度，規(guī)范準(zhǔn)入管理。對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管開(kāi)展一系列改革，將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管范疇，改變此前評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管之外的狀況，根據(jù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的重要性實(shí)施評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分類管理，實(shí)行評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)注冊(cè)準(zhǔn)入管理制度。

（2）防范利益沖突，提高評(píng)級(jí)質(zhì)量。為提高評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，確保評(píng)級(jí)的公正客觀，主要從業(yè)務(wù)開(kāi)展和人員管理兩個(gè)維度建立利益沖突防范機(jī)制。在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，主要涉及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的隔離、收入信息的公開(kāi)、競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止、付費(fèi)模式的改革和引入雙評(píng)級(jí)制度等方面。在人員管理方面，主要通過(guò)回避制度、離職人員回顧審查、分析師與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)輪換制，防范利益沖突。

（3）加強(qiáng)信息披露，提高評(píng)級(jí)的透明度。進(jìn)一步強(qiáng)化評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信息披露要求，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)需公開(kāi)評(píng)級(jí)符號(hào)體系、評(píng)級(jí)流程、評(píng)級(jí)方法、主要假設(shè)、評(píng)級(jí)結(jié)果的局限性、利益沖突、第三方盡職調(diào)查服務(wù)的使用情況等信息，從而便于投資者更好地理解和使用評(píng)級(jí)結(jié)果。另外，對(duì)于評(píng)級(jí)過(guò)程中獲取的非公開(kāi)信息，禁止不當(dāng)傳播行為、利用非公開(kāi)信息獲益的交易行為和提前散布評(píng)級(jí)結(jié)果等不當(dāng)使用非公開(kāi)信息的行為。

（4）明確法律責(zé)任，強(qiáng)化執(zhí)法檢查。強(qiáng)化評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的“專家”責(zé)任，制定了針對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)違反監(jiān)管規(guī)定的處罰措施。同時(shí)，執(zhí)法檢查是保障，是評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范要求得到有效落實(shí)的重要環(huán)節(jié)。這一方面要求評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)制作相應(yīng)的內(nèi)部記錄，作為執(zhí)法非現(xiàn)場(chǎng)審查的基礎(chǔ)，另一方面證監(jiān)會(huì)董事會(huì)可委任一名或多名檢查人員對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的賬簿、記錄和文件進(jìn)行檢查，從而強(qiáng)化評(píng)級(jí)監(jiān)管，落實(shí)相關(guān)規(guī)范要求，督促評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改和提高，提高監(jiān)管行為的透明度。

（三）未來(lái)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要努力的方向

1.違約的標(biāo)準(zhǔn)定義

違約標(biāo)準(zhǔn)定義的缺失使得各個(gè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在實(shí)踐方面并不相同。有些信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)甚至認(rèn)為一天的延遲就是違約的。其他信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為在債務(wù)契約規(guī)定的情況下可以考慮寬限期。此外，延遲或違約的嚴(yán)重程度與所用工具的期限成反比，如在長(zhǎng)期債務(wù)工具的情況下，延期付款可能被寬恕或被諒解。所有的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要有一個(gè)達(dá)成共識(shí)的框架，來(lái)對(duì)違約有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化和可操作的定義。

2.評(píng)級(jí)的可比性和規(guī)則展示

對(duì)于印度這種金融素養(yǎng)處于初級(jí)階段的市場(chǎng)，多個(gè)評(píng)級(jí)符號(hào)的存在可能會(huì)混淆投資團(tuán)體，也可能導(dǎo)致“通脹評(píng)級(jí)”，造成不良競(jìng)爭(zhēng)。評(píng)級(jí)量表需要托管在印度證監(jiān)會(huì)、印度儲(chǔ)備銀行、保險(xiǎn)監(jiān)管與發(fā)展局和養(yǎng)老基金監(jiān)管與發(fā)展局以及投資者協(xié)會(huì)的網(wǎng)站上。

3.評(píng)級(jí)的及時(shí)性

“評(píng)級(jí)展望”（正面和負(fù)面）和“評(píng)級(jí)觀察”的使用壽命有限，必須在一個(gè)合理的時(shí)間范圍內(nèi)（如一個(gè)月）被公司評(píng)級(jí)所取代。

4.強(qiáng)制分離公司咨詢服務(wù)

一些信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有明確的政策規(guī)定，完全脫離信用評(píng)級(jí)以外的服務(wù)，這是一個(gè)好的信號(hào)。然而，還有一些其他機(jī)構(gòu)繼續(xù)提供除評(píng)級(jí)以外的服務(wù)。因此，應(yīng)確保注冊(cè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為公司實(shí)體不得從事評(píng)級(jí)以外的任何服務(wù)。

5.防止不正當(dāng)評(píng)級(jí)

發(fā)行人試圖從不同的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尋求非正式評(píng)級(jí)，并將最終評(píng)級(jí)授權(quán)給可能會(huì)提供最高評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。為了遏制這種不良之風(fēng)，有必要要求發(fā)布所有評(píng)級(jí)，包括不合格的評(píng)級(jí)。

6.信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)審計(jì)

類似股票經(jīng)紀(jì)人的強(qiáng)制性內(nèi)部審計(jì)，有必要通過(guò)運(yùn)營(yíng)審計(jì)來(lái)保證評(píng)級(jí)過(guò)程做好充分的記錄，包括現(xiàn)場(chǎng)檢查、管理會(huì)議、評(píng)級(jí)委員會(huì)會(huì)議、異議記錄、監(jiān)視和監(jiān)測(cè)時(shí)間表以及上訴過(guò)程備忘錄。它滿足了良好管理的基本需求，可以一年內(nèi)進(jìn)行兩次。一些信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主動(dòng)任命了一個(gè)負(fù)責(zé)質(zhì)量控制的人員，他需要參與所有的評(píng)級(jí)工作。

三、印度的信用信息保護(hù)和征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化

（一）信用信息保護(hù)

1.法律限制

印度現(xiàn)行法律（例如《印度國(guó)家銀行法》[1955]、《印度國(guó)家銀行法（分支行）》[1959]）對(duì)借款人信用信息披露有嚴(yán)格保密限制，為此印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須在借款人同意下，才能實(shí)現(xiàn)信用信息共享?！缎庞眯畔⒐竟芾?xiàng)l例（2005）》對(duì)此限制有所放松，并將監(jiān)督管理的重點(diǎn)放到了信用信息的披露使用方面。

2.重視保護(hù)個(gè)人隱私

目前印度尚未制定明確的隱私保護(hù)法或信用信息保護(hù)條例，但參照英美等國(guó)的做法，印度政府在有關(guān)法規(guī)中對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私問(wèn)題也提出了原則要求。根據(jù)金融部門立法改革委員會(huì)的報(bào)告，個(gè)人信息是指與個(gè)人有關(guān)的或允許推斷個(gè)人身份的任何信息，這包括人口統(tǒng)計(jì)信息，如該人的姓名和聯(lián)系方式、生物識(shí)別信息，以及金融產(chǎn)品和服務(wù)的持有和交易的交易信息。對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)主要包括以下四個(gè)方面：（1）禁止收集超出提供相關(guān)金融服務(wù)所需的個(gè)人信息；（2）保持個(gè)人信息保密的保密性，除非消費(fèi)者同意披露或法律另有規(guī)定；（3）保持準(zhǔn)確、最新和完整的個(gè)人信息，并允許消費(fèi)者合理訪問(wèn)他們的個(gè)人信息；（4）賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理特殊情況的權(quán)力。

3.信用信息使用的限制

信用信息的共享范圍嚴(yán)格限定在信用信息公司的會(huì)員之內(nèi)，該運(yùn)作機(jī)制對(duì)個(gè)人信用信息狀況的保護(hù)，確保了金融信息安全，有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，獲得了印度政府主管部門的認(rèn)可和支持。

《信用信息公司管理?xiàng)l例（2005）》對(duì)于信用信息的使用作了如下限制：（1）信用信息公司不得將收集的信用信息向其特定用戶以外的任何人披露；（2）特定用戶不得將收到的信用信息披露給任何其他人；（3）信用信息公司或特定用戶不得將收到的信用信息以任何其他目的為由公開(kāi)，法律允許或要求的除外。另外，除非法律授權(quán)或法院有這樣的需求，任何人無(wú)權(quán)訪問(wèn)信用信息公司、信貸機(jī)構(gòu)或特定用戶管理或控制的信用信息，否則將被處以罰款，最高將達(dá)十萬(wàn)盧比。

（二）征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

征信體系建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，系統(tǒng)建設(shè)復(fù)雜，可能涉及金融、公安、稅務(wù)、工商、司法等多個(gè)行業(yè)和部門。征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作通過(guò)制訂和采用標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌，開(kāi)拓行業(yè)業(yè)務(wù)種類和范圍，提升征信行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)貫徹和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，保證全國(guó)征信行業(yè)的運(yùn)作保持高度統(tǒng)一和協(xié)調(diào)，為征信行業(yè)的科學(xué)管理奠定基礎(chǔ)；通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化工作避免工程重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，促進(jìn)行業(yè)的高效率發(fā)展，從而達(dá)到降低行業(yè)建設(shè)與運(yùn)營(yíng)成本、提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率的目的。

為了保證體系建設(shè)的規(guī)范與統(tǒng)一，及時(shí)進(jìn)行征信體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是非常重要的，印度政府對(duì)安全、金融軟件、信息格式、系統(tǒng)軟件等提出了完整的征信標(biāo)準(zhǔn)化體系，基本上遵循國(guó)際上主流的信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息分類標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)、代碼標(biāo)準(zhǔn)、信息交換格式標(biāo)準(zhǔn)以及信用評(píng)估業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）、國(guó)際電工委員會(huì)（IEC）和國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU）都是全球性專門從事標(biāo)準(zhǔn)化活動(dòng)的組織，它們從各自角度開(kāi)展信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化工作。

實(shí)現(xiàn)信息共享和信息交換是征信系統(tǒng)的關(guān)鍵，聯(lián)合國(guó)歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)（UN/ECE）發(fā)布了貿(mào)易數(shù)據(jù)元目錄、代碼表目錄、電子單證格式等UN/EDIFACT國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)了印度征信系統(tǒng)間的信息共享和交換，其中在數(shù)據(jù)格式方面，為了加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)和信用信息公司共享信用信息的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加信用信息的深度和寬度，印度儲(chǔ)備銀行成立專門的委員會(huì)來(lái)協(xié)調(diào)各個(gè)信用信息公司之間的報(bào)告格式，并根據(jù)支付歷史合理化賬目分類及命名。