摘 要：在當前的新經(jīng)濟環(huán)境下，其載體就是信息產業(yè)和網(wǎng)絡經(jīng)濟，業(yè)務發(fā)展的主要特征就是個性化和專業(yè)化等，行業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)，是當今服務產業(yè)的核心內容，因此需要將零售業(yè)務進行開拓，從而可以更好的適應全球經(jīng)濟的發(fā)展。本文主要論述在新經(jīng)濟環(huán)境影響下，商業(yè)銀行今后的業(yè)務發(fā)展方向，這也是商業(yè)銀行最需要解決的問題。

關鍵詞：商業(yè)銀行；新經(jīng)濟環(huán)境；業(yè)務發(fā)展

近些年我國信息技術高速發(fā)展，對于金融市場體系造成直接的影響。近些年不斷涌現(xiàn)各種新的金融工具和手段以及運行模式等，當今新金融輪廓的特點就是虛擬化、經(jīng)營混業(yè)化等，在這樣的新經(jīng)濟環(huán)境的影響，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展也變得特別重要，需要加大研究的力度。

一、新環(huán)境下商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展

1.中間業(yè)務的介紹

中間業(yè)務指的就是商業(yè)銀行作為中間人和代理人，提供各種類型才能夠的金融服務胡哦哦的煩惱個，其中不涉及表內的資產和負載，也不會對于自身資金進行占用，這是中間業(yè)務收入的業(yè)務，發(fā)展中間業(yè)務，可以使商業(yè)銀行收入結構實現(xiàn)多元化，使綜合經(jīng)營效率得到提高，并且將銀行風險進行降低。

金融服務類的中間業(yè)務可以帶來服務性的收入，對于銀行表內業(yè)務質量不會造成任何影響，流入咨詢業(yè)務、銀行卡、等，在資產負債表內當中不會進行反映，在一定條件的影響下，可以轉化成資產和負債等中間業(yè)務，例如貸款承諾和擔保業(yè)務等等。在國際上通常都是利用美國銀行業(yè)，分類中間業(yè)務的劃分標準，例如信托業(yè)務、投資銀行、交易業(yè)務等等。

2.金融自由化中間業(yè)務的發(fā)展

（1）利率市場下中間業(yè)務的發(fā)展

利率市場指的就是金融機構以自身資金狀況和供需水平，從而將利率水平進行確定，以中央銀行的基準利率為基礎，中介就是貨幣市場的利率，主要由供需市場發(fā)揮著決定作用，創(chuàng)建利率的形成機制。

隨著利率市場化的發(fā)展，會逐漸縮小息差，影響到我國商業(yè)的經(jīng)營模式，屬于一種嚴峻的挑戰(zhàn)。當前商業(yè)銀行在利率市場化的環(huán)境下，保持穩(wěn)定的發(fā)展，需要調整其經(jīng)營方式和業(yè)務管理理念，中間業(yè)務可以提供更多的利潤。實施利率市場化，可以沖擊到商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式，促進我國商業(yè)印上是新改革。理財產品就會發(fā)生一定程度的質變，增強了財務主動管理的屬性。商業(yè)銀行的理財產品可以利用銀信合作和銀證合作等方式，實現(xiàn)放貸業(yè)務，貸存差直接影響到產品的收入。改革利率市場化就要大幅度的改革產品的運作策略：放棄成就的放貸途徑，重視股票市場和債券市場，將產品的主動理財?shù)膶傩园l(fā)揮出來。投資銀行業(yè)務大幅度上升，我國的債券市場近些年正在穩(wěn)定的發(fā)展，利率也開始實現(xiàn)了市場化，這就需要加大企業(yè)債券和公司債券的業(yè)務需求也隨之增加。利率類金融衍生品的業(yè)務需求不斷加大，在市場供需的影響下，利率波動具有一定的可預測性，使融資方出現(xiàn)比較大的波動，需呀擴大利率方面的金融衍生品的實際需求。貨幣市場的主體就是商業(yè)銀行，在很多方面都具有很大的優(yōu)勢，利率市場化對于銀行衍生品中間業(yè)務的發(fā)展會形成有效的刺激。

（2）新監(jiān)管環(huán)境下中間業(yè)務的發(fā)展

監(jiān)管環(huán)境和金融自由化都直接影響到中間業(yè)務，中間業(yè)務在未來的發(fā)展機遇比較客觀，金融服務類業(yè)務并沒有受到新的監(jiān)管政策的限制，金融自由化不斷深入，促進這項業(yè)務更好的發(fā)展。銀行理財產品業(yè)務迎來了挑戰(zhàn)，例如保本型理財產品直接影響到監(jiān)管指標的運算，與此同時利率市場化的原因，理財產品將其本質進行改變，需要將自身的投資管理能力不算提高。

由于不斷增加了衍生品市場，金融自由化不斷深入，增加了市場對于利率、回來等各個方面的需求，但是資本和流動性監(jiān)管等會給予一定的束縛，如果商業(yè)銀行的風險管理能力比較低，那么就會放大商業(yè)銀行的劣勢，甚至無法有效的參與到市場競爭當中，只有商業(yè)銀行做到風控意識高和研究能力強，才可以將業(yè)務市場的份額進行有效的擴大。

投資銀行業(yè)務可以得到進一步的發(fā)展，因為怡歐館投資銀行的業(yè)務具有比較低的銀行風險，其監(jiān)管環(huán)境也相對來說比較寬松，債券市場開始不斷繁榮起來，可以使商業(yè)銀行相關的業(yè)務需求得到增加，商業(yè)銀行在在這個方面具有一定的先手優(yōu)勢，可以針對這個領域繼續(xù)有效的擴大。

二、新經(jīng)濟條件下我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展

1.新經(jīng)濟條件下零售金融業(yè)務發(fā)展的趨勢

（1）零售業(yè)務成為商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務：從九十年代開始，西方國家開始發(fā)展以個人和家庭為中心的金融服務，零售業(yè)務利潤的總額不斷增加，甚至高達70%左右，將傳統(tǒng)小銀行經(jīng)營零售業(yè)務的情況進行改變。

（2）細分化、個性化：銀行經(jīng)營理念開始傾向于細分客戶和提高服務質量的方向，面對客戶的不同之處，開展個性服務，將金融產品和服務的最大潛力充分的挖掘出來，銀行零售業(yè)務呈現(xiàn)出大眾化和趨同化以及粗放化的特點，實現(xiàn)營銷觀念的個人呢花，細分客戶群體，提供提供個性的產品服務。

（3）機構擴展比較緩慢，人員逐漸減少：未來的零售業(yè)務的主要模式就是往后是哪個印上模式，放棄了銀行傳統(tǒng)的增設分支結構的模式，利用自助銀行、全能服務網(wǎng)點、電話銀行等形式，使分行的服務功能得到有效的提高，這樣就會減少人員的雇傭。

（4）零售中間業(yè)務：銀行開始重視中間業(yè)務的拓展，促進了零售中間業(yè)務的發(fā)展，提高了個人結算、代理、投資業(yè)務等方面的比重，人們主要支付的工具就是銀行卡，促進零售業(yè)務更好的發(fā)展，為其創(chuàng)新了發(fā)展空間。

2.商業(yè)銀行零售金融業(yè)務發(fā)展的對策

（1）提高重視程度：當前很多商業(yè)銀行沒有全面的人呢是零售服務，因此需要將商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念進行轉換，站在戰(zhàn)略的高度上，對于零售金融業(yè)務更好的把握，轉變信貸投放為主的狀況，共同發(fā)展生產和消費，促進這一業(yè)務更好的發(fā)展。

（2）加強建設基礎性構建：零售業(yè)務的發(fā)展屬于一個客觀的過程，使金融經(jīng)濟不斷深化于個人的生活領域，我國居民收入水平不斷提升，從而促進了零售金融業(yè)的發(fā)展，這就需要加強零售金融市場運行體制基礎性建設。實現(xiàn)國有銀行的商業(yè)化，建立相關的市場定價制度，使個人信用制度不斷完善，從而制定出具體的法律和法規(guī)等。

（3）改革國有銀行的產權制度：商業(yè)銀行是零售業(yè)務的主體，當前有關我國國有銀行的產權制度不夠明確，需要以利潤為中心，將金融企業(yè)得到有效的完善。創(chuàng)新零售金融需要建立一利潤最大化為基礎的內在機制，創(chuàng)新商業(yè)銀行的發(fā)展途徑，深化改革銀行的產權制度。

（4）發(fā)展小型的零售銀行：可以在零售金融市場當中融入民間資本，使小型零售銀行更好的發(fā)展，以社區(qū)和地區(qū)的狀況為基礎，發(fā)展更多的金融業(yè)務。將城鄉(xiāng)信用社的群眾性恢復過來，業(yè)務特點需要具備群眾性、互動性等，將零售銀行的作用充分的發(fā)揮出來。

（5）加快零售業(yè)務的網(wǎng)絡化建設：高知識基尼的重要組成部分就是網(wǎng)絡銀行，不僅需要加大投資，那么就要改變金融制度、運行機制、組織形式、經(jīng)營方式，設置還會改變人們的思維觀念。

（6）轉變經(jīng)營觀念：應該利用正確的營銷手段，實現(xiàn)正確的市場定位策略和差異產品策略等，正確提供更加優(yōu)質的服務，無論是服務時間和服務方式，還是服務意識、服務內容，都要符合城市居民的需要，將服務不斷延伸，為客戶提供有效的服務，促進零售業(yè)務更好的發(fā)展。將銀行卡的業(yè)務進行擴大，以銀行卡為主要的載體，將產品進行創(chuàng)新，提高人們的生活質量，并且探索出消費信貸的發(fā)展途徑，零售金融業(yè)務應該向更深層次方向發(fā)展。

三、結束語

本文主要論述在新經(jīng)濟影響下，商業(yè)銀行的主要業(yè)務發(fā)展，主要是論述了中間業(yè)務和零售業(yè)務梁紅類型，并且提出具體的發(fā)展對策，對于相關的研究提供理論支持，促進商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

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作者簡介：張蕾（1990- ），女，河南信陽市人，民族：漢，職稱：助理經(jīng)濟師，學歷：南開大學同等學力碩士，研究方向：經(jīng)濟學（我國商業(yè)銀行發(fā)展新方向），單位：建行天津商業(yè)道支行