葉苗苗 袁方

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)象在多所高校蔓延。通過問卷調(diào)查和實(shí)地深度訪談，系統(tǒng)梳理了大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的發(fā)展現(xiàn)狀，并從學(xué)生、學(xué)校、網(wǎng)貸平臺(tái)和政府四個(gè)層面全面分析了校園網(wǎng)貸存在的問題，并針對(duì)四個(gè)層面的不同著力點(diǎn)，提出了具有針對(duì)性的對(duì)策建議，通過四個(gè)方面形成合力，全面防控移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；引導(dǎo)策略

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：2096-000X（2017）12-0021-02

Abstract： With the development of the Internet and mobile Internet technology， campus Internet borrowing spreads in many colleges. Through questionnaire survey and in-depth field interview， this paper hackles its current situation， and analyzes existing problems and puts forward countermeasures from four aspects of students， schools， network platforms and the government. Through concerted efforts of the four parties， the potential risks of campus Internet borrowing in the mobile Internet era can be controlled.

Keywords： college students； campus Internet borrowing； guidance strategy

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。各類“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)也飛速搶灘各大高校的校園。借助誘人的廣告和“網(wǎng)絡(luò)+代理”的模式，“校園網(wǎng)貸”正在多個(gè)大學(xué)大學(xué)生群體中蔓延。部分學(xué)生因此而陷入“網(wǎng)貸詐騙”、“裸條放款”等事件層出不窮。由此可見，校園網(wǎng)貸引起了一系列問題，引起了學(xué)術(shù)界的重視，部分學(xué)者對(duì)網(wǎng)貸立法、網(wǎng)貸發(fā)展的進(jìn)程、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)貸模式等問題進(jìn)行了系列的探討。本文在前人研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合近年來我國“校園網(wǎng)貸”快速發(fā)展的實(shí)際，展開了相應(yīng)的研究。

一、移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)狀分析

筆者通過微信公眾號(hào)推送閱讀、微博發(fā)起話題、網(wǎng)上發(fā)放調(diào)查問卷、實(shí)地深度采訪等多種形式，隨機(jī)抽取高校243名同學(xué)進(jìn)行了相關(guān)研究數(shù)據(jù)的收集工作，并對(duì)獲取數(shù)據(jù)進(jìn)行整理與分析，得出以下幾個(gè)方面現(xiàn)狀特征：

（一）大學(xué)生對(duì)“校園網(wǎng)貸”的認(rèn)知程度

通過發(fā)起微博話題“校園網(wǎng)貸知多少”、微信公眾號(hào)推送“高校校園網(wǎng)貸，你中招了嗎？”兩種新媒體宣傳媒介，促使學(xué)生自發(fā)討論校園網(wǎng)貸。根據(jù)已有微博、微信留言數(shù)量統(tǒng)計(jì)，剔除無效的信息，遴選有效的留言總計(jì)187條，其中114條表示“聽說過，但不太清楚校園網(wǎng)貸具體流程”，其中有一半以上表達(dá)了想進(jìn)一步了解具體流程；27條表示“不關(guān)心，知不知道無所謂”；46條態(tài)度模棱兩可。但從既有留言來看，有近七成大學(xué)生“想多了解”，有近三成留言表示“曾有網(wǎng)絡(luò)借貸情況”。從中可以看出，大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸有一定的認(rèn)知，約有1/3的同學(xué)已經(jīng)有過校園網(wǎng)貸的經(jīng)歷。

（二）大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的用途情況分析

通過隨機(jī)抽取的班級(jí)QQ群發(fā)放網(wǎng)上調(diào)查問卷243份，累計(jì)有效問卷216份。其中關(guān)于“你是否使用過校園網(wǎng)貸”中，使用過的有135人?！叭绻褂?，主要用于哪些方面”問題中，有64.45%用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，結(jié)合訪談得知主要是購買智能手機(jī)、相機(jī)、平板電腦、手環(huán)等，其他還包括與同學(xué)一起旅游休閑、學(xué)費(fèi)繳納、日常開銷等（表1）。從中可以看出，購買數(shù)碼產(chǎn)品占了約三分之二，通過進(jìn)一步的深度訪談發(fā)現(xiàn)，購買數(shù)碼產(chǎn)品并不一定是因?yàn)闆]有，而是更新?lián)Q代，其中購買新款手機(jī)占比最大。

（三）大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的金額構(gòu)成情況

就現(xiàn)有研究資料來看，“校園網(wǎng)貸”群體主要是二本、三本院校，其次是大專（高職）院校，且生活費(fèi)在1000-2000元學(xué)生為最主要群體。由表1可看出，本次調(diào)查中進(jìn)行校園網(wǎng)貸的同學(xué)中，貸款金額主要在2000-4000元，占比51.11%，2000-8000元之間占比約25%，2000元以下和8000元以上的貸款人數(shù)較少。通過深度訪談得知，2000元以下，金額太少，通過同學(xué)之間周轉(zhuǎn)基本就可以解決；8000元以上，風(fēng)險(xiǎn)和還款的壓力都較大，學(xué)生心理沒底，也不愿意進(jìn)行網(wǎng)貸。

（四）大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”的還款途徑

大學(xué)生在申請(qǐng)校網(wǎng)網(wǎng)貸后，在規(guī)定期限內(nèi)需將貸款金額歸還。約有七成同學(xué)表示，網(wǎng)貸還款主要會(huì)從父母給自己的每個(gè)月生活費(fèi)中拿一部分出來歸還，把生活開支壓縮到最低；也有將近20%同學(xué)表示通過兼職還款；極少的同學(xué)出現(xiàn)借新貸還錢的現(xiàn)象；也有個(gè)別同學(xué)表達(dá)，實(shí)在不行就找父母兜底。

二、移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”問題的理性分析

（一）學(xué)生層面的主要問題

大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟與理財(cái)觀念匱乏、防范意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致大學(xué)生容易成為“校園網(wǎng)貸”的受害者。大學(xué)生離開父母處于集體生活中，網(wǎng)絡(luò)各類良莠不齊的信息傳播廣泛，朋輩之間積極影響和消極影響并存。大學(xué)生由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，自制力較差，加之誘人的有傾向性的推送廣告，攀比心理等因素，引致部分同學(xué)產(chǎn)生了“奢侈消費(fèi)”、“從眾消費(fèi)”、“超前消費(fèi)”、“超能力消費(fèi)”等不良消費(fèi)觀，再加上理財(cái)經(jīng)驗(yàn)匱乏，缺少防范意識(shí)，樂觀估計(jì)自身償債能力，陷入“校園網(wǎng)貸”的泥淖。

（二）高校層面的主要問題

高校網(wǎng)貸安全教育、消費(fèi)教育等及時(shí)性、針對(duì)性、時(shí)效性不足，導(dǎo)致防控引導(dǎo)教育滯后，教育實(shí)際效果不佳。一方面，面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”這一新興事物，許多高校未能及時(shí)預(yù)見其危害，使得“校園網(wǎng)貸”一度在國內(nèi)不少高校大肆宣傳，未能及時(shí)開展防范教育等活動(dòng)，監(jiān)察機(jī)制等的缺失，使得校園網(wǎng)貸無序蔓延。另一方面，不少大學(xué)生消費(fèi)觀不端正，亟待思想引導(dǎo)，但是高校普遍忽視了消費(fèi)教育，相應(yīng)教育活動(dòng)較少，未能及時(shí)糾正大學(xué)生過度消費(fèi)甚至負(fù)債消費(fèi)的觀念。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)層面的主要問題

網(wǎng)貸平臺(tái)多是一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，作為商家在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代有逐利性和快速占領(lǐng)高校市場(chǎng)的需求，網(wǎng)貸平臺(tái)欺詐虛假宣傳屢禁不止。打著“快速、無息”、“一分鐘注冊(cè)、十分鐘放款”等口號(hào)吸引大學(xué)生貸款，卻隱瞞了其高風(fēng)險(xiǎn)，如高服務(wù)費(fèi)、高違約金、高逾期費(fèi)、高催收費(fèi)等的實(shí)質(zhì)。有些公司甚至在合同書不寫年利息，而用日利息、月利息概念標(biāo)注，刻意設(shè)置合同陷阱，貸款的大學(xué)生由于涉世不深，良莠難辨，防范意識(shí)不強(qiáng)，不注意合同細(xì)節(jié)性內(nèi)容等原因，最終導(dǎo)致負(fù)債累累。

（四）政府層面的主要問題

政府的相關(guān)監(jiān)管機(jī)制不健全，存在管控的漏洞。由于近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，部分針對(duì)網(wǎng)絡(luò)情境下的金融監(jiān)管制度還有待進(jìn)一步的完善?！靶@網(wǎng)貸”在高校發(fā)展迅速，相關(guān)監(jiān)管部門的各項(xiàng)制度建設(shè)速度遠(yuǎn)不及其蔓延速度，各項(xiàng)制度的不完善，審核把關(guān)不嚴(yán)等，也進(jìn)一步促使校園網(wǎng)貸出現(xiàn)夸大其詞、虛假宣傳、后續(xù)催債等不法行為。此外，“校園網(wǎng)貸”的經(jīng)營過程中，各類網(wǎng)貸平臺(tái)也缺乏相關(guān)政府部門的有效監(jiān)管，容易出現(xiàn)發(fā)展的亂象。

三、移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”防范的策略

（一）學(xué)生層面突出教育引導(dǎo)

要將網(wǎng)貸安全教育、消費(fèi)觀教育等納入到大學(xué)生思想政治教育工作內(nèi)容，以舉辦專題報(bào)告、主題班會(huì)等活動(dòng)形式，主動(dòng)邀請(qǐng)公安、網(wǎng)絡(luò)安全等專業(yè)人員，普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，幫助學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)借貸危害、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本知識(shí)及規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的政策與法律法規(guī)，增強(qiáng)學(xué)生自我辨別力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。以舉辦主題征文、演講比賽、櫥窗展等方式，開展消費(fèi)觀教育，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀；加強(qiáng)學(xué)生理財(cái)能力的教育，讓學(xué)生對(duì)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象有一定的理性認(rèn)知。

（二）學(xué)校層面做好兩個(gè)排查

對(duì)于學(xué)校來說，學(xué)校層面做好兩個(gè)排查工作：其一“校園網(wǎng)貸”的排查預(yù)警工作。要通過問卷調(diào)查、談心談話等渠道，組織開展學(xué)生校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問題調(diào)查和排查工作，研判評(píng)估校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)通過班級(jí)QQ群、微信、短信平臺(tái)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。學(xué)校要認(rèn)真對(duì)待學(xué)生反映的校園網(wǎng)貸問題，引導(dǎo)和幫助學(xué)生以積極的態(tài)度，依法、理性維權(quán)，加強(qiáng)對(duì)陷入校園不良網(wǎng)貸陷阱學(xué)生的心理疏導(dǎo)，幫助其渡過難關(guān)。其二做好潛在可能“校園網(wǎng)貸”對(duì)象的排查支持工作。重要的一點(diǎn)是，要求學(xué)校做好精準(zhǔn)化的獎(jiǎng)助貸勤補(bǔ)工作，了解貧困生生活狀況，暢通資助渠道，提高資助覆蓋面，切實(shí)幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決生活困難。完善校園資助體系，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生獎(jiǎng)助貸勤補(bǔ)工作的科學(xué)管理和制度支撐，防止學(xué)生因貧而貸。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)層面提高準(zhǔn)入門檻

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融是國家金融事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要方面，目前大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”方式主要有以下三種形式：其一，正規(guī)電商平臺(tái)提供借貸服務(wù)；其二，分期購物平臺(tái)；其三，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。其中風(fēng)險(xiǎn)較大的為“P2P網(wǎng)貸平臺(tái)”，平臺(tái)公司良莠不齊，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展亂象，需要相關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行整合發(fā)展，通過成立“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)供應(yīng)商協(xié)會(huì)等模式，通過全面提高準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)行業(yè)自律、鼓勵(lì)平臺(tái)整合等路徑，對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行全面的整合，提高“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的營銷行為，對(duì)于虛假宣傳、非法運(yùn)作等網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)行堅(jiān)決的取締。

（四）政府層面全面管控和專項(xiàng)監(jiān)管相結(jié)合

針對(duì)“校園網(wǎng)貸”發(fā)展過程中的亂象，相關(guān)政府部門也不斷的加強(qiáng)制度建設(shè)，如2016年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文強(qiáng)調(diào)采取“停、移、整、教、引”五字方針，對(duì)校園貸進(jìn)行整頓提出嚴(yán)肅要求；2016年10月，教育部下發(fā)《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防治集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求高校開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作。從中可以看出，校園網(wǎng)貸的無序發(fā)展，已經(jīng)引起相關(guān)政府部門的高度重視。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，政府層面應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的高度，通過系統(tǒng)化的制度建設(shè)，全面的管控互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)，“校園網(wǎng)貸”作為一個(gè)縮影，應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)專項(xiàng)監(jiān)管。通過全面管控和專項(xiàng)管控相結(jié)合，促進(jìn)“校園網(wǎng)貸”發(fā)揮它積極的作用。

通過上述四個(gè)方面的相互補(bǔ)充、有效銜接，形成合力，從由內(nèi)而外、自上而下兩個(gè)維度，全面解決移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

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