【摘 要】校園網(wǎng)貸在高校的迅猛發(fā)展給學(xué)生權(quán)益保護、高校管理秩序、有關(guān)立法與監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)，其背后存在一系列顯而易見的風險，亟需得到防控。以學(xué)生為中心，以企業(yè)自律為重點，充分發(fā)揮法律保護無可比擬的優(yōu)勢，是破解我國校園網(wǎng)貸困境的應(yīng)然選擇；建立以立法為保障，監(jiān)管為重點，企業(yè)自律為補充的校園網(wǎng)貸多維度風險防控機制是現(xiàn)實需要，需從立法、執(zhí)法、自律等各個維度防控校園網(wǎng)貸風險，推動校園網(wǎng)貸有序發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸；存在風險；防控對策

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進軍校園市場，推出了一些專門針對大學(xué)生群體進行分期消費和借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因在高校開展業(yè)務(wù)活動也被稱為校園網(wǎng)貸。校園網(wǎng)貸作為新生事物，一方面順應(yīng)大學(xué)生嘗試新鮮、追求時尚的潮流被部分大學(xué)生所接受；另一方面也因立法與監(jiān)管缺位、程序違規(guī)、信息不透明等問題飽受爭議。尤其在2016年出現(xiàn)了一系列慘痛案例之后，關(guān)于校園網(wǎng)貸的爭論更是達到頂點，眾說紛紜、莫衷一是。

一、校園網(wǎng)貸潛在的風險

1.學(xué)生權(quán)益保護風險

網(wǎng)絡(luò)借貸公司不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分校園網(wǎng)貸平臺為了占領(lǐng)市場，存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費、隱瞞實際資費等不良現(xiàn)象，侵犯了學(xué)生權(quán)益。同時也存在信息泄露的等其他風險。

2.高校管理秩序風險

校園網(wǎng)貸憑借著門檻低、程序簡單和圈占市場初期的“放水”式貸款資格審核，逐漸填充了校園金融市場。但是，隨著競爭加劇，行業(yè)內(nèi)虛假宣傳、放高利貸、合同欺詐和以不合理甚至不合法的方式追債的情況屢見不鮮，甚至學(xué)生因為無力償還債務(wù)，背負巨大心理壓力自殺的現(xiàn)象時有出現(xiàn)。這就給高校管理秩序造成了劇烈沖擊，具體言之，有以下幾個方面：

（1）校園網(wǎng)貸的定性風險

目前在我國，校園網(wǎng)貸正處于發(fā)展階段，尚無專門的監(jiān)管機構(gòu)對其進行管理，也無明確的法律法規(guī)對行業(yè)發(fā)展進行規(guī)制，高校管理首先面臨著如何定性校園網(wǎng)貸的風險。

（2）管理校園網(wǎng)貸的風險

基于對校園網(wǎng)貸的定性，不同的學(xué)校會對校園網(wǎng)貸采取不同的管理方式。有的號稱“零容忍”，對校園網(wǎng)貸采取排斥的管理方式；有的高校則不聞不問；有的則適當宣傳，進行引導(dǎo)。不同的管理方式會導(dǎo)致不同的結(jié)果，這也是高校管理的風險所在。

（3）解決校園網(wǎng)貸相關(guān)事件的風險

我國目前已經(jīng)出現(xiàn)多起有關(guān)校園網(wǎng)貸的新聞，高校管理面臨著在相關(guān)事件出現(xiàn)后如何處理的難題，現(xiàn)實中少有高校能從容應(yīng)對，很多高校直接推給了公安機關(guān)，這種做法是欠妥當?shù)摹?/p>

3.立法與監(jiān)管的風險

（1）貸款人資格和償債能力審核風險

校園網(wǎng)貸普遍存在貸款人資格審核過寬的問題，存在借款者資格與償債能力不能得到實質(zhì)審查而易導(dǎo)致壞賬風險，也有冒用別人身份證注冊并惡意透支消費的可能。河南的鄭姓大學(xué)生欠高額貸自殺事件就是這種風險極端的表現(xiàn)，作為無經(jīng)濟來源的學(xué)生，校園網(wǎng)貸平臺借給他幾十萬，可見這種借貸風險很大。

（2）校園消費分期平臺的資質(zhì)問題

按照我國法律規(guī)定，經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須有銀監(jiān)會授予的貸款資質(zhì)。作為經(jīng)營性借貸公司，校園網(wǎng)貸公司必須有合法的經(jīng)營許可，但目前我國大部分網(wǎng)貸公司并不具備相應(yīng)資質(zhì)，只以普通公司的身份而從事貸款業(yè)務(wù)。

（3）信用風險問題

目前，央行征信系統(tǒng)尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放，也沒有信用信息的共享機制，因此，校園網(wǎng)貸公司不具備類似商業(yè)銀行的風控和合規(guī)機制，因而存在較大風險。

（4）法律監(jiān)管職責不明

校園網(wǎng)貸平臺融合了P2P借貸關(guān)系與商品買賣關(guān)系，這就造成了這些平臺不知應(yīng)由何部門監(jiān)管的尷尬局面，即銀監(jiān)會與工商部門都可以監(jiān)管。如果部門間的監(jiān)管不協(xié)調(diào)，將會造成無人監(jiān)管，或交叉管轄，這會引發(fā)監(jiān)管上的風險。

4.其他風險

在上述風險之外，還存在諸多風險。學(xué)生在借貸之后，必須想辦法償還欠款，其經(jīng)濟負擔由此加重，同時心理壓力加大，可能引發(fā)其他更嚴重的問題；另外，校園網(wǎng)貸在一定程度上也會誘導(dǎo)學(xué)生盲目消費，造成學(xué)生消費觀畸形，出現(xiàn)攀比消費等不良消費現(xiàn)象，還可能影響學(xué)生個人的前途與家庭的和諧。

二、校園網(wǎng)貸風險防控之對策

目前我國校園網(wǎng)貸的問題迫在眉睫，必須正視校園網(wǎng)貸存在的風險并找出相應(yīng)防控對策。本文以學(xué)生為起點，重點就校園網(wǎng)貸公司的自律提出以下對策。

1.學(xué)生開源節(jié)流

（1）開拓合理合法的經(jīng)濟來源渠道

防控校園網(wǎng)貸的風險，學(xué)生應(yīng)該勇于開拓網(wǎng)貸之外的合法經(jīng)濟來源渠道，通過自己的努力獲取各種各類獎助學(xué)金，也可適當從事學(xué)生兼職，在合理合法的情況下憑借自己的能力獲取一定的經(jīng)濟收入。

（2）拓寬自己的知識面

部分大學(xué)生知識面狹窄，完全不懂一些基本的生活常識，如消費常識、法律常識、金融常識等。識別風險離不開具備相應(yīng)的知識儲備，大學(xué)生們需要擴展自己的知識面，具備基本的信用意識、科學(xué)理財意識、誠信意識、風險防御等意識；增強社會意識、責任意識、自我保護意識，提高辨別是非與抵御風險能力。

2.網(wǎng)貸公司規(guī)范營業(yè)

目前我國相關(guān)部門已對校園網(wǎng)貸大念緊箍咒，國內(nèi)對校園網(wǎng)貸也是口誅筆伐不斷，校園網(wǎng)貸似乎進入了寒冬，要想繼續(xù)發(fā)展，網(wǎng)貸公司必須有壯士斷腕的決心，從以下幾個方面規(guī)范營業(yè)：

（1）改進宣傳推廣方式

校園網(wǎng)貸飽受爭議的一點就是它宣傳方式不當，不但存在誘導(dǎo)性、撒網(wǎng)式狂轟濫炸式的宣傳，而且宣傳時隱瞞利率資費等實際數(shù)額，用虛假的廣告欺騙涉世未深的學(xué)生。這種宣傳方式必須進行整改，達到廣告語的用詞妥當、數(shù)據(jù)的準確、內(nèi)容的真實與全面的標準。

（2）利率公開

校園網(wǎng)貸的高利率已是公開的秘密，也是網(wǎng)貸公司需規(guī)范的重點?？赏ㄟ^行業(yè)自律，統(tǒng)一利率，明確違約金比率，盡到自己的告知義務(wù)，杜絕現(xiàn)今的高利貸、隱瞞信息的亂象。

（3）嚴格資格審查

校園網(wǎng)貸的借款人資格審查形同虛設(shè)，這不僅對網(wǎng)貸公司是一個巨大的風險，對學(xué)生也是一個潘多拉魔盒，所以必須嚴格審查貸款人的資質(zhì)，嚴格貸款程序，有效評估借貸者的償債能力，根據(jù)貸款人的具體情況確定可貸款最高數(shù)額。

（4）合法追債

行業(yè)的健康發(fā)展需以法律為限，追債也必須采用合法方式，不能采用暴力追債，不得以學(xué)生或其他人的信息相威脅，杜絕“裸貸”式悲劇。

（5）加強信息溝通

網(wǎng)貸平臺之間要實現(xiàn)信息溝通，在法律的范圍內(nèi)創(chuàng)建行業(yè)征信體系，避免信息不對稱而引發(fā)的風險。

（6）其他方面

校園網(wǎng)貸是借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合并在校園里發(fā)展的行業(yè)，為了公司、學(xué)生、行業(yè)的利益，建立有效的風險測評和內(nèi)部監(jiān)控體系至關(guān)重要。可以建立網(wǎng)絡(luò)借貸保險制度，減小因壞賬帶來的風險；同時完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保障數(shù)據(jù)安全也是行業(yè)的發(fā)展不可或缺的；注重服務(wù)的個性化，結(jié)合學(xué)生的特點提供相應(yīng)產(chǎn)品是公司制勝法寶。

3.補足立法的空白

校園網(wǎng)貸的新生性致使天生具有滯后性的法律規(guī)制不及時，應(yīng)對校園網(wǎng)貸的風險首先得補足立法上的空白。在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，校園網(wǎng)貸的立法應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，對現(xiàn)行法律中與其不相適應(yīng)的地方進行必要的、適當?shù)男薷?；另外還應(yīng)對校園網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)金融法律地位予以規(guī)定，對其行為進行規(guī)制并有相關(guān)部門承擔監(jiān)管責任；國務(wù)院及相關(guān)部門，針對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中產(chǎn)生的問題修訂對應(yīng)的行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件，以積極應(yīng)對校園網(wǎng)貸引發(fā)的各種風險，對校園網(wǎng)貸資質(zhì)審核、貸款額度應(yīng)該做出具體規(guī)定。針對網(wǎng)貸公司在貸款利率上各行其是的現(xiàn)象要進行嚴格規(guī)定，做到進入有門檻、運營有監(jiān)管、違規(guī)有處罰。

三、結(jié)語

校園網(wǎng)貸這一新事物因網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展得以在各高校跑馬圈地，其過速的發(fā)展、監(jiān)管的缺失、學(xué)生與高校的猝不及防致使其風險不斷凸顯，問題之大引起全國關(guān)注，必須對其進行監(jiān)管，但同時也不能一味否決其積極意義，需要在整治的基礎(chǔ)上加以引導(dǎo)，補足校園金融的空白，實現(xiàn)學(xué)生、企業(yè)、高校各方利益的均衡，適當、合法、健康發(fā)展。

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作者簡介：

楊金春（1995—），男，湖北恩施人，南昌大學(xué)法學(xué)院本科生，研究方向：法理與憲法。