摘 要 隨著小額信貸額在我國的逐步推廣，其解決貧困問題的有效性與獨特性已得到廣泛認可，我國已把它作為金融扶貧的一個重要手段。在運用小額信貸的過程中雖取得了不少成效，但仍存在不少問題，因此需要深入了解小額信貸現(xiàn)狀，提出改進建議與措施，不斷推廣和優(yōu)化農(nóng)村小額信貸。本文共選取土默特左旗具有代表性的100戶貧困戶進行實地調研，從微觀角度出發(fā)，深刻分析小額信貸目前仍存在的問題，并相應給出了具體的改進措施與建議。

關鍵詞 小額信貸 貧困 金融扶貧

一、引言

自20世紀70年代初小額信貸作為一種扶貧手段在發(fā)展中國家興起，其作用和地位越來越得到國際社會的認可。何廣文、李莉莉（2005）將小額信貸定義為“一種由扶貧小額信貸制度發(fā)展而來的針對中低收入群體金融需求的信貸機制及其金融產(chǎn)品?！毙☆~信貸作為我國農(nóng)村金融改革的一個重要方面，2005年銀監(jiān)會和人民銀行開始在山西、陜西、貴州、四川、內蒙古五省區(qū)開展“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款公司試點工作。內蒙古作為首批試點省份，積累了更多的經(jīng)驗，也發(fā)現(xiàn)了更多的問題。因此，對內蒙古小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的研究對我國小額信貸發(fā)展具有十分重要的借鑒意義。

土默特左旗位于內蒙古中部、土默川平原上?？偯娣e2796平方公里，總人口35萬人。近年來經(jīng)濟發(fā)展迅猛，2016年全旗生產(chǎn)總值243.32億元，同比增長6.8%；人民生活水平不斷提高，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分別達到31138元、14154元，同比增長8.7%、7.6%。①本文以土默特左旗為例進行研究，有一定的代表性。

二、土默特左旗小額信貸概況

杜曉山（2004）根據(jù)小額信貸發(fā)展的目標和宗旨，以及資金來源和組織機構等各因素將其分為三種主要類型：一是以民間組織或半官半民組織的形式運行的小額信貸試驗項目，其資金來源主要是國際機構的資助或軟貸款；第二種是政策性小額信貸扶貧項目，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為支撐；第三類，即農(nóng)村信用社，農(nóng)信社依托其自身的存款和央行的再貸款，在政府相關部門的鼓勵支持下，對農(nóng)戶開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款。在土默特左旗，小額信貸主要是以農(nóng)村信用社供給為主。

截止到2016年末，土左旗農(nóng)村信用社機構總數(shù)達到39個，覆蓋土左旗轄內6個鎮(zhèn)、3個鄉(xiāng)。全縣農(nóng)村信用社在崗職工總數(shù)達到470多人。年末各項存款余額為590262萬元，各項貸款377502萬元，凈利潤達到2201萬元。發(fā)展速度較快，凈利潤增長額度大。

三、土默特左旗小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）小額信貸供求不平衡

截止到2016年，土默特左旗察素齊鎮(zhèn)約有人口4.2萬，剩余貧困人口2646人。共調查100戶家庭，其中有82%的家庭曾申請過小額信貸，所占比重較大，說明小額貸款在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村中需求量較高，是農(nóng)民籌措資金的重要方式。通過調查了解到，農(nóng)戶申請到的小額貸款多用于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，所占比重達到90%。其余也有用于生意周轉、建房看病等。筆者進一步對小額信貸給農(nóng)戶生產(chǎn)、生活帶來的作用是否明顯進行了調查，結果顯示55%的人認為作用比較明顯，僅有15%認為不明顯。因為農(nóng)戶生產(chǎn)生活各個方面都需要資金，專門針對貧困人口創(chuàng)建的小額信貸當然會成為他們籌集資金的首選，所以需求量較為旺盛。目前土左旗察素齊鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家銀行進行小額貸款的發(fā)放，且農(nóng)村信用社覆蓋率不高，小額信貸存在供給不平衡問題。

（二）小額信貸利率偏高

小額信貸的利率以央行規(guī)定的貸款利率為主，在一定的范圍內上下浮動，央行規(guī)定小額信貸公司利率上限為基準利率的4倍。在2016年，小額信貸年利率大約在8.4%左右，與2016年年利率4.7%的商業(yè)貸款相比高出許多。通過查閱文獻得知，不少學者認為小額信貸應實行高利率，只有高利率才能保持小額信貸機構的可持續(xù)性，實現(xiàn)財務上的自負盈虧，為農(nóng)戶提供不斷的資金服務。但較高的利率對農(nóng)戶借款存在消極影響，較高的貸款利率抑制農(nóng)戶的借款需求，也給農(nóng)戶帶來了較大的還款壓力。

（三）小額信貸貸款期限較短、額度不大

農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸期限一般有6個月、9個月等，最長不超過一年，且小額信貸不得展期。對于將貸款用于農(nóng)牧生產(chǎn)事業(yè)的農(nóng)戶一年期的貸款可以滿足他們的需求，但用于商業(yè)周轉、投資項目的農(nóng)戶，較短的貸款期限并不能滿足他們的需求。調查顯示，44%的農(nóng)戶期望的貸款期限為一年到兩年，14%的農(nóng)戶期望的貸款期限為兩年以上，整體所占比重較高。農(nóng)村發(fā)放貸款的機構受“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)觀念影響，貸款期限也比較短。

（四）農(nóng)村金融機制不完善、法律不健全

農(nóng)村小額信貸機制的不完善主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村小額信貸業(yè)務開展不足，目前土默特左旗主要由農(nóng)村信用社提供小額信貸，眾多的農(nóng)信社向商業(yè)化經(jīng)營模式轉變，他們對貸款的發(fā)放變得更加謹慎，以提高利率或者有意減少小額信貸發(fā)放的方式來保持自身盈利。第二，目前我國仍沒有一套完整的針對小額信貸的法律法規(guī)體系，只有一些指導意見，暫行規(guī)定等法律效力較低的規(guī)章制度。小額信貸監(jiān)管缺失，監(jiān)督主體不明確，若沒有有效的監(jiān)管，不利于構建健康的小額信貸發(fā)展環(huán)境。第三，征信系統(tǒng)不完善，由于以往貧困戶與金融機構之間的聯(lián)系較少，貧困戶的信用信息不完全，再加上貧困戶經(jīng)濟來源單一，受自然因素的影響還款能力較為脆弱，給信貸機構帶來了信用風險。

（五）金額服務水平有待提高

經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)，88%的農(nóng)戶表示信貸工作人員來村里宣傳信貸業(yè)務、信貸產(chǎn)品的次數(shù)較少，金融知識的宣傳力度不大。金融扶貧最為精準扶貧的重要手段之一，應該大力宣傳，為農(nóng)戶提供全面周全的金融環(huán)境。關于信用社工作人員態(tài)度的調查，35%的農(nóng)戶認為服務態(tài)度較位滿意，50%的農(nóng)戶認為工作態(tài)度一般，僅有15%的農(nóng)戶認為工作態(tài)度惡劣，所占比重較少。農(nóng)村信用社服務于最基層的農(nóng)民，對于知識水平較低的農(nóng)民來說，他們更需要耐心、周全的服務。高質量的金融服務，才更能拉動農(nóng)戶貸款的積極性。

四、解決措施與建議

（一）提升金融創(chuàng)新能力，推廣小額信貸業(yè)務

創(chuàng)新貸款品種。小額信貸機構應在目前種類單一的信貸產(chǎn)品的基礎上進行創(chuàng)新，根據(jù)貸款對象從事行業(yè)、資金周轉需求、還款能力等的不同將產(chǎn)品進行差異化設計，使信貸產(chǎn)品的目標群體主要針對具有勞動能力、從事創(chuàng)收活動的低收入群體；充分進行市場調研，了解不同的市場需求，將貸款市場細分，研究制定針對不同市場情況的信貸產(chǎn)品，科學發(fā)放貸款，解決信貸供求不平衡的問題。

創(chuàng)新貸款定價機制。靈活的定價機制是小額信貸機構維持發(fā)展的必要保證。針對信用等級的不同可以設定層次化利率，對于信用等級較高的貸款者實行低利率有利于小額信貸的推廣，對信用等級較低的貸款者實行高利率可以使機構規(guī)避信用風險，也能培養(yǎng)貧困戶借貸者注重信用提升的意識。

創(chuàng)新貸款程序，小額信貸機構面對的是知識文化水平普遍較低的貧困戶群體，為高效地開展業(yè)務，小額信貸機構應該簡化貸款手續(xù)和形式，使用的文件、申請表格和程序均應簡潔明了。

（二）加大政策支持力度，降率增額延期

農(nóng)村小額信貸的利率由于種種原因明顯高于商業(yè)貸款得率，為農(nóng)戶帶來較大壓力，政府應從保障小額信貸機構可持續(xù)性發(fā)展的角度出發(fā)，針對農(nóng)村小額信貸出臺更加專門細致的補貼政策，如稅收減免，風險補貼等，促使小額信貸機構降低利率提高貸款發(fā)放額度的同時又能實現(xiàn)財務上的可持續(xù)性。也可嘗試實現(xiàn)小額信貸利率市場化。以市場的調節(jié)配合政府的宏觀調控，從而在貧困戶貸款需求與小額信貸機構放貸之間尋找一個合適雙贏的利率。

（三）健全配套機制，促進機構可持續(xù)性發(fā)展

加強信用普及教育和建設良好信用環(huán)境。央行應設定一套專門應用于小額信貸機構的征信系統(tǒng)，把未能納入傳統(tǒng)金融機構征信系統(tǒng)的貧困群體追加進來，專門為他們建檔備案，實現(xiàn)全網(wǎng)聯(lián)通，指派專門人員進行信用信息跟蹤與風險分析工作，這樣既有利于小額信貸機構控制風險，又有利于強化低收入階層的信用意識；政府要加強對貧困群體的信用教育，使其了解信用的重要性，逐步提升貧困戶的信用意識； 政府與機構還應共同完善信用擔保機制，科學完善的擔保機制能有效地降低小額信貸機構面臨的信用風險。

（四）加強金融法制建設，完善農(nóng)村金融體系

建立健全與小額信貸機構相關的法律法規(guī)。我國農(nóng)村金融體系整體尚不完善，沒有一套完整的法律體系來明確小額信貸機構的監(jiān)管問題，一方面可能出現(xiàn)信貸機構行為不當，作用缺失的問題，不利于信貸機構的推廣，另一方面容易使小額信貸機構陷入監(jiān)管混亂受政府過度干預的局面。建議央行、銀監(jiān)會、財政部共同協(xié)商，明確小額信貸機構的監(jiān)管權問題。要逐步形成法律完善，監(jiān)管明確的小額信貸市場新格局，建立良好的農(nóng)村金融服務空間，使小額信貸發(fā)揮更好的效果。

（五）強化雙向教育力度，提升金融服務水平

一方面，對貧困戶進行金融知識教育。農(nóng)村地區(qū)文化水平較為落后，信息閉塞，對于日益更新的金融知識更是知之甚少，政府應全面普及金融知識教育，解決貧困戶由于缺乏金融知識而不知如何與金融機構打交道、怎樣獲得金融服務的問題，提升其運用金融工具的能力。

另一方面，對小額信貸機構進行金融服務意識的教育。規(guī)定相關從業(yè)人員定期接受職業(yè)培訓，實行內部考核機制，培養(yǎng)服務意識，樹立良好形象。引進貸款信用升級獎勵機制，升級制度可以促使貸款戶積極還款，降低不良貸款的比率。要善于適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融，提供更全面多元的金融服務。

五、結語

本文通過調查發(fā)現(xiàn)的上述尚存問題，具有一定的代表性，提出的解決措施與建議具有可推廣性。雖然有問題存在，但不可動搖小額信貸在扶貧工作中的重要地位。我們還應探究更加完善的小額信貸模式，讓它發(fā)揮更深遠的作用。

注釋：①數(shù)據(jù)來源：《土默特左旗政府工作報告》。

（作者單位為內蒙古師范大學經(jīng)濟學院）

[作者簡介：苗佳田（1995—），女，內蒙古呼和浩特人，內蒙古師范大學本科生。]

參考文獻

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