田佳琦　孟煊

摘 要：金融扶貧是我國(guó)金融系統(tǒng)按照黨中央、國(guó)務(wù)院重大部署，改善低收入群體生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展的政策工具，是我國(guó)加快建成小康社會(huì)的重要方面，金融扶貧作為我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)的重要組成部分，政府各部門(mén)要在扶貧的具體實(shí)踐中加強(qiáng)各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)作用，采用多種方式幫助貧困地區(qū)脫貧，實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；具體實(shí)踐；優(yōu)化措施

一、金融扶貧概念

金融扶貧是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)利用聚集的資源優(yōu)勢(shì)而承擔(dān)的一項(xiàng)兼具政策性與經(jīng)營(yíng)性的貸款業(yè)務(wù)。即金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)眾多的農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶(hù)和扶貧項(xiàng)目廣泛、大量的資金支持，激發(fā)廣大農(nóng)村貧困農(nóng)戶(hù)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。金融扶貧是扶貧開(kāi)發(fā)事業(yè)的重要組成部分，屬于開(kāi)發(fā)式扶貧，以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，對(duì)有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有融資需求的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行扶持，涉及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困戶(hù)生產(chǎn)、貧困家庭助學(xué)等領(lǐng)域。過(guò)去的金融扶貧方式主要有兩種，從政策性銀行和商業(yè)銀行來(lái)劃分，有政策性扶貧貸款和經(jīng)營(yíng)性扶貧貸款；從貸款種類(lèi)來(lái)劃分，有基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、移民工程貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、貧困戶(hù)生產(chǎn)性小額信用貸款、生源地助學(xué)貸款等。

二、金融扶貧現(xiàn)狀

（一）貼息貸款財(cái)政投入資金總量不足，模式單一

我國(guó)采取了各式各樣的扶貧模式，但主要以金融扶貧為主要手段，而金融扶貧工作的開(kāi)展模式多采用貼息貸款。首先我國(guó)大多數(shù)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，政府財(cái)政收入較少，地方政府沒(méi)有過(guò)多資金用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就形成了一種依靠中央的貼息貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)，貧困地區(qū)缺乏資源和資金投入，短期資金投入難以實(shí)現(xiàn)收益，而國(guó)家每年投入資金總量有限，這就使得能夠獲得貼息貸款的農(nóng)民和企業(yè)有限。其次扶貧資金的是一次性投入，針對(duì)貧困地區(qū)難以形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的支持。再次貼息貸款政策在貧困戶(hù)的選擇和認(rèn)定上缺乏有效的瞄準(zhǔn)機(jī)制，這就在一定程度上降低了貼息貸款的使用率，存在貼息貸款向大型企業(yè)和非貧困戶(hù)的轉(zhuǎn)移，這就使得貼息貸款并未實(shí)現(xiàn)扶貧的目的。

（二）貧困地區(qū)的自我發(fā)展能力不足

當(dāng)前我國(guó)貧困地區(qū)大多是交通不便，自然環(huán)境惡劣的地區(qū)、文化教育公眾設(shè)施落后、人口素質(zhì)較低。貧困地區(qū)的人民依靠傳統(tǒng)的田間收入維持生活，缺乏開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的觀念，自我發(fā)展、自我致富能力不足，被動(dòng)的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，因此加快貧困地區(qū)扶持力度要加快當(dāng)?shù)厝嗣窠逃幕途C合素質(zhì)的提高，從根本上轉(zhuǎn)變大家的理念。然而當(dāng)前我國(guó)扶貧工作多采用加大基礎(chǔ)設(shè)施投入和進(jìn)入企業(yè)形式，并未增強(qiáng)貧困地區(qū)人民的自我發(fā)展能力，這就造成政府扶貧力度加大時(shí)經(jīng)濟(jì)有所發(fā)展，資金有所減少，又恢復(fù)現(xiàn)狀，貧困地區(qū)人民為真正實(shí)現(xiàn)脫貧。

三、金融扶貧優(yōu)化措施

（一）農(nóng)村區(qū)域性金融改革

人民銀行研究局已牽頭組織了一些地方和一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革試點(diǎn)。在金融機(jī)構(gòu)改革方面，開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行）、政策性金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等）、合作性金融機(jī)構(gòu)等持續(xù)改革創(chuàng)新，服務(wù)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各省信用聯(lián)社也在積極推動(dòng)改革，淡化行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)和市場(chǎng)化職能，進(jìn)一步提高服務(wù)滿(mǎn)意度。

（二）加強(qiáng)扶貧信息與金融機(jī)構(gòu)的共享

政府扶貧部門(mén)建檔立卡的扶貧信息要與金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，保證金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)獲取貧困“三農(nóng)”的基本信息。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貧困農(nóng)戶(hù)建檔立卡信息，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)信用評(píng)級(jí)授信，并與人民銀行征信系統(tǒng)緊密結(jié)合，創(chuàng)新便利金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一次授信，隨貸隨用，循環(huán)使用”的金融扶貧模式。

（三）增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)配合

精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，需要財(cái)政政策、貨幣政策等與金融扶貧做好精準(zhǔn)配合。一是要豐富財(cái)政資金扶貧形式，除了傳統(tǒng)的扶貧貸款貼息外，積極探索以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等參與精準(zhǔn)扶貧的多種形式。二是研究探索針對(duì)貧困地區(qū)的定向調(diào)控貨幣政策，實(shí)施差異化存款準(zhǔn)備金率，借鑒支農(nóng)再貸款的模式研究探索扶貧再貸款，并實(shí)行比支農(nóng)再貸款利率更優(yōu)、期限更長(zhǎng)的特惠政策。三是發(fā)揮好政府在増信、改善金融生態(tài)方面的管理優(yōu)勢(shì)，在構(gòu)建貧困地區(qū)信用體系、清收不良貸款等方面加強(qiáng)協(xié)作配合，共同推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作提高實(shí)效。

（四）加強(qiáng)扶貧協(xié)作成員之間與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)扶貧協(xié)作，通過(guò)聯(lián)合攻關(guān)加快脫貧

必須增加協(xié)作密度和力度，克服形式主義，從互通信息發(fā)展成深度合作。在選項(xiàng)目、定指標(biāo)、定措施、排風(fēng)險(xiǎn)等方面形成系列扶貧組合推進(jìn)力量，如財(cái)政貼息、發(fā)展規(guī)劃、技能培訓(xùn)、基金發(fā)起、扶貧專(zhuān)款等，可以根據(jù)貧困對(duì)象的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)進(jìn)行資源配置，形成互補(bǔ)性的要素整合鏈，從而確保金融扶貧的穩(wěn)定性和效能性。

（五）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、落實(shí)責(zé)任，推進(jìn)各項(xiàng)金融扶貧政策的落實(shí)

在不影響經(jīng)營(yíng)主業(yè)的前提下，配套出臺(tái)對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)政策，調(diào)整組織機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員力量配備，合理確定利率價(jià)格，簡(jiǎn)化扶貧貸款流程，提高金融扶貧效率，增加扶貧資金供給，讓政策條款盡快付諸扶貧現(xiàn)實(shí)。

（六）引導(dǎo)民間資本支持扶貧工作

扶貧工作是一個(gè)長(zhǎng)期的艱巨的一項(xiàng)任務(wù)，扶貧工作不只是政府的事情，它需要全體社會(huì)成員的參與共同支持扶貧工作?，F(xiàn)在我國(guó)大力支持民間資本進(jìn)入貧困地區(qū)的農(nóng)村金融用于支持貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先形成大型銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)與民間資本形成的微型金融機(jī)構(gòu)的資金對(duì)接機(jī)制，共同向貧困地區(qū)提供貸款支持。二是在貧困地區(qū)建立扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金，扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金是用于幫助貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，提高生產(chǎn)技術(shù)和自我發(fā)展能力的資金，幫助貧困地區(qū)居民早日實(shí)現(xiàn)小康生活。

四、結(jié)論

金融扶貧作為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段工作重點(diǎn)是抓好各項(xiàng)政策落實(shí)落地，緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”方略，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力，大力發(fā)展普惠金融，多渠道增加對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅(jiān)。（作者單位：河北金融學(xué)院）

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