蘇政

（中國(guó)人民公安大學(xué) 北京 100038）

“裸條借貸”問(wèn)題研究及治理路徑

蘇政

（中國(guó)人民公安大學(xué) 北京 100038）

“裸條借貸”是以借貸人的“裸條”為抵押物的借貸模式。其特殊性為借貸人以女學(xué)生為主、借貸門(mén)檻低、流程簡(jiǎn)單收錢(qián)快、利息費(fèi)用高、催收方式野蠻暴力。在這些特殊性的作用下，借貸人無(wú)法按期還款的情況頻發(fā)。放貸人為了收本獲利，采用暴力的方法威脅、逼迫借貸人還款，催生出放貸人介紹借貸人賣淫償債、出售“裸條”、“肉償”等諸多違法犯罪問(wèn)題。治理“裸條借貸”問(wèn)題需要完善法律法規(guī)、政府加強(qiáng)監(jiān)管、平臺(tái)加強(qiáng)自律、學(xué)校家長(zhǎng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生管理教育、學(xué)生提高自身能力。

裸條借貸；違法犯罪；治理

“裸條借貸”是近兩年在我國(guó)出現(xiàn)的一種新型借貸模式。這種模式引發(fā)了諸多的社會(huì)問(wèn)題，其中不乏涉嫌違法犯罪的問(wèn)題。在此背景下，“裸條借貸”的合法性引發(fā)了社會(huì)的激烈爭(zhēng)議，而由其引發(fā)的諸多社會(huì)問(wèn)題也受到了社會(huì)各方的廣泛關(guān)注。研究“裸條借貸”對(duì)于認(rèn)識(shí)和解決由其引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題具很大的必要性，須從研究其概念、特征等內(nèi)容做起。

一、“裸條借貸”界說(shuō)

（一）“裸體借貸”定義。

“裸條”是裸體照片或裸體視頻與借貸欠條的合稱?！奥銞l借貸”指借款人根據(jù)放貸人或網(wǎng)貸平臺(tái)的要求，在上傳本人基本身份信息、親屬的聯(lián)系方式等必要信息之外，還需將本人手持身份證且裸體拍攝的照片或者視頻作為抵押物抵押給放貸人或網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸模式。在“裸條借貸”模式中，借貸人將自己的裸體照片或者視頻作為所謂的“欠條”抵押給放貸人，當(dāng)借款人逾期無(wú)法還款時(shí)，放貸人或者網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)以公布借貸人抵押的“裸照”或者聯(lián)系借貸人的親屬等方式為要挾，脅迫借貸人還款。

（二）“裸體借貸”的類型。

當(dāng)前，按照“裸條借貸合同”實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)來(lái)看，“裸條借貸”的類型主要分為三種。第一種是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)達(dá)成的“裸條借貸”。在我國(guó)眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，存在著為眾多提供“裸條借貸”服務(wù)或?yàn)椤奥銞l借貸”做中介的平臺(tái)，在這些平臺(tái)上，借貸人只需按要求填寫(xiě)個(gè)人信息注冊(cè)賬號(hào)，并通過(guò)QQ、微信等社交平臺(tái)將本人的“裸條”傳送給放貸人即可獲得一定額度的貸款。第二種是通過(guò)加入QQ或微信等社交平臺(tái)中的“貸款”群或者公眾號(hào)而達(dá)成的“裸條借貸”。借貸人只要在QQ或微信等社交平臺(tái)上搜索“貸款”、“大學(xué)生貸款”等字眼，便可搜索出多個(gè)相關(guān)的借貸群和公眾號(hào)。加入這些借貸群后，便會(huì)接收到群中成員不斷發(fā)布的借貸廣告，并知曉獲得借貸款的最低條件。借款人可結(jié)合自身?xiàng)l件而選擇合適的放貸人，并通過(guò)放貸人提供的QQ或者微信號(hào)聯(lián)系放貸人，之后便可協(xié)商具體借貸事宜（放貸人往往在這個(gè)環(huán)節(jié)向借貸人提出“裸條”的要求），協(xié)商一致后，放貸人會(huì)要求借貸人將所需的個(gè)人基本信息通過(guò)指定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（主要為借貸寶或今借到平臺(tái)）傳送給自己，并通過(guò)社交平臺(tái)將“裸條”傳送給自己，之后借貸人便可獲得貸款。第三種是借貸人通過(guò)放貸人或借貸平臺(tái)在學(xué)校內(nèi)的代理人或中介人建立的“裸條借貸”關(guān)系。代理人或中介人在初步審核借貸人的信息后，便將相關(guān)的信息傳送給放貸人審核，審核通過(guò)之后借貸人便會(huì)活得一定的借貸額度，而代理人或中介人也會(huì)獲得放貸人給予的一定額度的代理費(fèi)或中介費(fèi)。

（三）“裸條借貸”的特征。

1.借貸者以女大學(xué)生為主。在達(dá)成借貸合同前，放貸人要求借貸人提供本人的生活照，以便核實(shí)借貸人的長(zhǎng)相，一般漂亮的借貸人才被核準(zhǔn)“裸條借貸”，而借貸人越漂亮被核準(zhǔn)的可貸款額度也會(huì)越高。放貸人之所以選擇漂亮的女學(xué)生，因?yàn)樗齻円话惚容^單純，在乎自己的名聲，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，同時(shí)也為出售“裸條”，“肉償”，逼迫賣淫等后續(xù)違法犯罪做準(zhǔn)備。

2.借貸門(mén)檻較低?？v觀各種類型的“裸條借貸”，放貸人對(duì)借貸人的要求并不高，借貸門(mén)檻較低。對(duì)于一般的借貸人，只需提供本人的身份證照片、工作證照片、手機(jī)通訊錄信息、銀行卡賬號(hào)等基本的個(gè)人信息便可獲得一定額度的借貸，個(gè)人的負(fù)債情況并不在考慮范圍。而借貸人提供的個(gè)人信息越多可借貸額度也會(huì)相應(yīng)提高。對(duì)于在校大學(xué)生，需提供學(xué)校證明（一般情況只需提供本人學(xué)生證的照片），學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼或者學(xué)信網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)截圖（部分借貸人要求提供）、支付寶賬戶芝麻信用分（一般最低要求芝麻信用分550分以上，最高要求在650分以上）或者支付寶花唄有可用額度（部分借貸人要求提供）、親屬朋友的聯(lián)系電話等個(gè)人信息便可獲得一定額度的借貸額度，償還能力同樣不被考慮。無(wú)論是否在校學(xué)生，提供了以上的個(gè)人信息，雖可獲得一定額度的借貸款，但額度比較低，一般為1000到10000元人民幣。但如果用“裸條”借貸，可借額度就提高到30000到50000元人民幣不等。雖然各種“裸條借貸”都需要提供一定的個(gè)人信息資料以及“裸條”，但這些資料及“裸條”都比較容易獲得，收集準(zhǔn)備十分方便快捷，這體現(xiàn)出“裸條借貸”門(mén)檻之低。

3.流程簡(jiǎn)單收錢(qián)快。裸條借貸的流程為借貸人與放貸人洽談—借貸人提供材料—放貸人審核材料并放款—借貸人收款。走完一個(gè)完整的流程最多只需半天時(shí)間，最快的幾分鐘之內(nèi)就可以獲得貸款，而所有的流程通過(guò)手機(jī)就可以操作完成，十分簡(jiǎn)便快捷。至于借貸人需要提供的材料，基本上都是借貸人的個(gè)人信息資料以及“裸條”，借貸人在很短的時(shí)間內(nèi)就可以準(zhǔn)備好。

4.利息費(fèi)用高昂?！奥銞l借貸”的費(fèi)用包括本金、押金、利息、罰息、運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)、違約管理費(fèi)等多種名目的費(fèi)用。本金指借貸人在可借額度范圍內(nèi)向放貸人提出申請(qǐng)并被審核通過(guò)而發(fā)放的數(shù)額。押金一般按照借貸人借貸數(shù)額的20%計(jì)算，在發(fā)放貸款時(shí)直接扣除。利息以周計(jì)算，周利息在15—30%不等，但絕大多數(shù)放貸人要求的周利息是30%。借貸人在約定的周期內(nèi)未還款，放貸人將借貸時(shí)的押金作為罰息。在“裸條借貸”中，無(wú)論是借貸人還款還是放貸人放款，放貸人都會(huì)收取一定的運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)，在放款時(shí)直接扣除，在還款時(shí)計(jì)入應(yīng)還款項(xiàng)。而在借貸人未按時(shí)還款時(shí)還需要支付一定的違約管理金，計(jì)入應(yīng)還款項(xiàng)中?！奥銞l借貸”的本息計(jì)算方式是按照復(fù)利的計(jì)算方式來(lái)實(shí)行的，在這種利滾利的計(jì)算方式下，往往幾千元的貸款數(shù)月后就變成了幾萬(wàn)元甚至幾十萬(wàn)元的債務(wù)。

5.催收方式野蠻暴力?！奥銞l借貸”的催收方式多種多樣，且絕大多數(shù)具有野蠻暴力的特點(diǎn)，有些甚至涉嫌構(gòu)成刑事犯罪。在借貸人違約的初期，放款人會(huì)以將“裸條”發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)或者發(fā)送給借貸人的親友，威脅、逼迫借貸人還款。若借貸人仍未還款，放貸人會(huì)將借貸人的“裸條”局部位置打馬賽克后發(fā)送給借貸人的部分親友，此外還會(huì)派人去借貸人的學(xué)?；蚬ぷ鲉挝灰筮€款。若此時(shí)借款人仍舊沒(méi)有還款，放款人就將借貸人的“裸條”不打馬賽克發(fā)送給借貸人的所有親戚朋友并在互聯(lián)網(wǎng)中公布，同時(shí)打電話要求借貸人的父母還款。對(duì)于一些完全沒(méi)有能力還款的借貸人，放貸人便提出與借貸人發(fā)生性關(guān)系抵償部分欠款或者通過(guò)為借貸人介紹賣淫的機(jī)會(huì)以嫖資償債。此外，放款人也會(huì)將借貸人的“裸條”打包并在互聯(lián)網(wǎng)上兜售，以此獲得利益。

（四）“裸條借貸”涉嫌的違法犯罪。

1.利息過(guò)高不合法規(guī)。根據(jù)中央銀行的規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。2015年8月，最高法出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效[1]?！奥銞l借貸“的周息高達(dá)30%，年利率更是高達(dá)1564.28%，已經(jīng)明顯是不受法律保護(hù)的高利貸了，其目的也不是網(wǎng)絡(luò)借貸那么單純了。

2.“裸條”充當(dāng)?shù)盅何锊缓戏?。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第2條第二款規(guī)定擔(dān)保的法定形式主要包括五種方式即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。《中華人民共和國(guó)合同法》第7條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益?！焙茱@然，“裸條借貸”中的“裸條”不屬于法定擔(dān)保形式的任何一種形式，因?yàn)椤奥阏铡被颉奥泱w視頻”并非物權(quán)，以“裸條”作為抵押的行為無(wú)效。同時(shí)，放貸人要求借貸人以裸照作為抵押物的行為，因違法公序良俗而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效[2]。

3.傳播“裸照”構(gòu)成傳播淫穢物品罪。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第363條、第364條的規(guī)定，傳播淫穢書(shū)刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，可立案追訴，處2年以下有期徒刑、拘役或者管制。向不滿18周歲的未成年人傳播淫穢物品的，從重處罰。放貸人將借貸人的“裸照”和“裸體視頻”在QQ群、微信平臺(tái)、微博、貼吧等社交網(wǎng)站上公開(kāi)打包銷售，傳播借貸人的“裸照”和“裸體視頻”，涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

4.公布個(gè)人信息侵犯隱私權(quán)。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與信息秘密依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開(kāi)的一種人格權(quán)，而且權(quán)利主體對(duì)他人在何種程度上可以介入自己的私人生活，對(duì)自己的隱私是否向他人公開(kāi)以及公開(kāi)的人群范圍和程度具有決定權(quán)[3]。在“裸條借貸”中，當(dāng)借貸人逾期無(wú)法還款時(shí)，放貸人將借貸人的“裸照”、家人朋友的聯(lián)系方式、家庭住址等個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳播，嚴(yán)重侵犯了借貸人的個(gè)人隱私權(quán)。

5.利用裸照牟利觸犯敲詐勒索罪?！蹲罡呷嗣穹ㄔ?、最高人民檢察院關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施誹謗等刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第6條規(guī)定：“以在信息網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布、刪除等方式處理網(wǎng)絡(luò)信息為由，威脅、要挾他人，索取公私財(cái)物，數(shù)額較大，或者多次實(shí)施上述行為的，以敲詐勒索罪定罪處罰”[4]。放貸人以將放貸人的“裸照”上傳互聯(lián)網(wǎng)為要挾，強(qiáng)迫借貸人還款明顯超出應(yīng)當(dāng)清償數(shù)額的，有敲詐勒索的嫌疑，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成犯罪。

6.強(qiáng)迫借貸人“肉償”涉嫌強(qiáng)奸罪。《中華人民共和國(guó)刑法》第236條規(guī)定：“以暴力、脅迫或者其他手段強(qiáng)奸婦女的，處三年以上十年以下有期徒刑”。在“裸條借貸”中，放貸人以在互聯(lián)網(wǎng)上公布借貸人的“裸照”或者“裸體視頻”為要挾，脅迫借貸人與自己發(fā)生性關(guān)系，違背借貸人的真實(shí)意愿，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

7.強(qiáng)迫、引誘借貸人賣淫償債涉嫌犯罪。《中華人民共和國(guó)刑法》第358條、359條分別規(guī)定了組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪、引誘、容留、介紹賣淫罪。在“裸條借貸”中，放貸人以在互聯(lián)網(wǎng)上公布借貸人的“裸照”、個(gè)人信息等為要挾，強(qiáng)迫借貸人賣淫償債，并主動(dòng)為借貸人聯(lián)系、介紹嫖客，涉嫌構(gòu)成《刑法》第358、359條規(guī)定的犯罪。

二、“裸條借貸”問(wèn)題發(fā)生的原因

（一）借貸人自身因素。

1.認(rèn)知缺陷導(dǎo)致選擇錯(cuò)誤。陷入“裸條借貸”問(wèn)題中的借貸人以女大學(xué)生為主。女大學(xué)生對(duì)于“裸條借貸”的認(rèn)識(shí)在認(rèn)知上有較大的缺陷，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。其一，對(duì)于“裸條借貸”這一借貸模式的利息計(jì)算方式認(rèn)識(shí)不足。很多女大學(xué)生根本沒(méi)有弄清楚“裸條借貸”的利息是如何計(jì)算的，對(duì)于“裸條借貸”高額的利息及收費(fèi)完全沒(méi)有概念，甚至認(rèn)為30%的周息是指一周后還本金的30%，這種對(duì)利息計(jì)算方式的不了解或錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是女大學(xué)生選擇“裸條借貸”的基礎(chǔ)。其二，對(duì)于自己的還款能力認(rèn)識(shí)不足。部分女生在借款之前完全沒(méi)有考慮自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和收入，未權(quán)衡自己的還款能力，以至于自己無(wú)法按期還款時(shí)使出“拆東墻補(bǔ)西墻”式的從一處借貸還另一處的債的方法，借不到錢(qián)時(shí)就用“裸條“借貸。其三，對(duì)“裸條借貸”的嚴(yán)重后果認(rèn)識(shí)不足。在“裸條借貸”中，相當(dāng)一部分的借貸人無(wú)法按期還款甚至根本還不起款，但是放貸人仍然會(huì)給這些人放貸，其目的已不是通過(guò)收取利息而獲益。然而一些女學(xué)生并未認(rèn)識(shí)到放貸人的真實(shí)目的，也為認(rèn)識(shí)到無(wú)論自己能否按時(shí)還貸，自己的“裸照”必然會(huì)被放貸人流傳出去，更未認(rèn)識(shí)到“裸條借貸”給自己帶來(lái)的各種嚴(yán)重后果，最終走上了錯(cuò)誤的道路。

2.不良心理誘發(fā)借貸。女大學(xué)生選擇“裸條借貸”獲取資金，與其不良的心理有很大的關(guān)系。其中三種不良的心理起到主要作用。其一，攀比、虛榮的心理。在一些女大學(xué)生中，物質(zhì)攀比的風(fēng)氣嚴(yán)重，導(dǎo)致這些女學(xué)生虛榮心較強(qiáng)，喜歡與周圍的同學(xué)在物質(zhì)上進(jìn)行比較，并通過(guò)不斷的購(gòu)買(mǎi)物質(zhì)尤其是一些奢侈物品來(lái)滿足自己的虛榮心，部分女學(xué)生因?yàn)闆](méi)有充裕的資金，便通過(guò)“裸條借貸”來(lái)獲得資金。其二，不健康的消費(fèi)心理。一些女大學(xué)生沒(méi)有健康的消費(fèi)心理，買(mǎi)東西不以有用、實(shí)用為原則，只要覺(jué)得有眼緣就買(mǎi)，往往導(dǎo)致消費(fèi)水平超出消費(fèi)能力，入不敷出，最終只能通過(guò)“裸條借貸”來(lái)滿足自己的畸形消費(fèi)。其三，僥幸的心理。絕大多數(shù)陷入“裸條借貸”的女大學(xué)生都會(huì)想到自己的“裸照”被流傳出去的后果，但是其抱著僥幸的心理，認(rèn)為只要自己及時(shí)還款，就不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，最終難以忍受金錢(qián)的誘惑而陷入了“裸條借貸”的陷阱。

3.被生活逼迫選擇借貸。在“裸條借貸”中，一些女學(xué)生是被生活所迫而陷入“裸條借貸”的陷進(jìn)。一些女大學(xué)生選擇“裸條借貸”是因?yàn)榧揖齿^窮，生活較艱難，自己不想再給父母增添負(fù)擔(dān)。一些女學(xué)生是為了獲得充足的創(chuàng)業(yè)資金而選擇“裸條借貸”。還有些學(xué)生是因?yàn)榍妨烁鞣N債務(wù)而選擇通過(guò)“裸條借貸”去還款。

4.不及時(shí)求助助長(zhǎng)犯罪氣焰。一些女學(xué)生在自己遭遇放貸人的威脅甚至非法的要求后，礙于情面，不及時(shí)報(bào)警，也不敢向自己的家人、老師、朋友傾訴自己的遭遇并獲得一定的幫助，而是選擇對(duì)放貸人的行為緘默不言，這從一定程度上來(lái)說(shuō)助長(zhǎng)了放貸人囂張的氣焰，使得自己與其他的借貸人陷入可更加悲慘的境地。

（二）放貸人的因素。

1.放貸人不擇手段。放貸人實(shí)時(shí)“裸條借貸”的最終目的是為了獲取巨額利益，為了獲得利益不擇手段。高昂的利息、運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)、違約管理費(fèi)是獲益的基本手段。以“裸照”和“裸體視頻”為要挾是利益順利實(shí)現(xiàn)的手段；將“裸照”打包并在聯(lián)網(wǎng)上銷售是獲取更多利益的手段；要求借貸人通過(guò)賣淫償債是將借貸人當(dāng)作為自己賺錢(qián)的工具，獲得持續(xù)利益的手段；將“裸條借貸”的方式方法有償傳授給他人，是獲得衍生利益的手段。

2.放貸人實(shí)施虛假宣傳。一些借貸平臺(tái)和放貸人為了吸引學(xué)生借貸，打出類似“無(wú)擔(dān)保，無(wú)抵押，當(dāng)日放款”、“拍個(gè)裸照立等可取”的廣告，在這些廣告中只強(qiáng)調(diào)借錢(qián)的方便快捷、利息低、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，對(duì)“裸條借貸”背后暗藏的風(fēng)險(xiǎn)以及復(fù)雜的利息計(jì)算方式、高昂的管理費(fèi)用等內(nèi)容避而不談，其實(shí)質(zhì)是進(jìn)行虛假的宣傳。許多不明真相且自制力差的學(xué)生就是在虛假?gòu)V告的誘惑下走上了“裸條借貸”的道路，最終身陷險(xiǎn)境。

3.放貸人投機(jī)取巧。當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律規(guī)制以及部門(mén)監(jiān)管正處在不斷探索和完善的階段，“裸條借貸”是脫胎于互聯(lián)網(wǎng)借貸的新型借貸模式，其在我國(guó)的出現(xiàn)比互聯(lián)網(wǎng)借貸更晚，形式比以往的互聯(lián)網(wǎng)借貸更加新穎。因而對(duì)于“裸條借貸”規(guī)制與監(jiān)管尚處于逐步探索的階段，立法部門(mén)并未對(duì)這一問(wèn)題做出認(rèn)定解釋，實(shí)務(wù)部門(mén)也不知如何管理。在這樣的背景下，放貸人認(rèn)為“裸條借貸”是一個(gè)無(wú)法律規(guī)制、無(wú)部門(mén)監(jiān)督、無(wú)人管理的“三無(wú)地帶”，且“裸條借貸”與傳統(tǒng)的高利貸又有不同的特點(diǎn)，因此開(kāi)展“裸條借貸”只會(huì)獲取利益，不會(huì)承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)有相關(guān)部門(mén)和人員監(jiān)管。

（三）相關(guān)平臺(tái)的因素。

1.平臺(tái)監(jiān)管措施不力?！奥銞l借貸”涉及的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和QQ、微信等社交平臺(tái)。在“裸條借貸”問(wèn)題被媒體曝光之后，雖然相關(guān)平臺(tái)出臺(tái)了一系列監(jiān)管治理的措施，例如要求放貸人不準(zhǔn)以暴力、恐嚇、辱罵等不當(dāng)方式催收，但是這些措施缺乏相應(yīng)的力度，加之放貸人普遍將交易放在多個(gè)平臺(tái)完成（如放貸人讓借貸人將個(gè)人基本信息與借貸合同上傳到“借貸寶”或“今借到”等網(wǎng)貸平臺(tái)上，而將“裸條”通過(guò)社交平臺(tái)傳送），并不斷更新交易暗語(yǔ)（如將“裸條”更新為“果條”，“肉償”更新為“肉腸”），使得“裸條借貸”隱蔽性更強(qiáng)，相關(guān)平臺(tái)難以審查、發(fā)現(xiàn)借貸雙方的交易內(nèi)容，難以遏制“裸條借貸”的瘋狂蔓延。

2.相關(guān)責(zé)任未盡到。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借貸人的基本信息、還款資格、履約能力具有進(jìn)行審查、區(qū)分的責(zé)任，對(duì)放貸人的放貸資格也具有審核的責(zé)任。但當(dāng)前部分網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)這些責(zé)任視而不見(jiàn)，使許多不具備還款能力的學(xué)生和專職放高利貸的、具有黑社會(huì)背景的放貸人在平臺(tái)上交易，最終引發(fā)嚴(yán)重的后果。部分平臺(tái)對(duì)本平臺(tái)上發(fā)生的“裸條借貸”采取默許甚至支持的態(tài)度，助長(zhǎng)了“裸條借貸”的發(fā)展。QQ、微信等社交平臺(tái)對(duì)于在本平臺(tái)上傳送的涉黃文字、圖片和視頻具有審查、刪除的責(zé)任，但顯然這些平臺(tái)并未盡到責(zé)任。

（四）政府部門(mén)的因素。

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)校園網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的一些問(wèn)題，我國(guó)政府部門(mén)出臺(tái)了一些相關(guān)的法規(guī)，但這些法規(guī)數(shù)量較少且并不完善。2016年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對(duì)加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理有了一些明確的規(guī)定，但通知更加強(qiáng)調(diào)的是高校對(duì)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的教育以及對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)測(cè)。有學(xué)者認(rèn)為：“這份文件在性質(zhì)上只是一份表達(dá)監(jiān)管者態(tài)度的通知，并非是針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸而出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)則”[5]。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部門(mén)聯(lián)合制定發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。其對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的管理出臺(tái)了一些規(guī)定，但并未對(duì)如何區(qū)分不良校園網(wǎng)貸、以及如何監(jiān)管和防范校園網(wǎng)貸中的違規(guī)違法行為做出明確規(guī)定。規(guī)制校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)不健全，促進(jìn)了“裸條借貸”的瘋狂蔓延。

2.政府監(jiān)管存在問(wèn)題?！奥銞l借貸”是一種新型的借貸模式，實(shí)務(wù)部門(mén)的規(guī)制與監(jiān)管尚處于探索與完善的階段，存在一定的問(wèn)題。第一，監(jiān)管主體不明確?！奥銞l借貸”不同于一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要借貸人是在校女大學(xué)生，因此監(jiān)管的主體涉及到金融部門(mén)、教育部門(mén)、執(zhí)法部門(mén)等多個(gè)部門(mén)。在這些部門(mén)中尚未明確哪一個(gè)部門(mén)是主要監(jiān)管部門(mén)，各個(gè)部門(mén)的具體職責(zé)，監(jiān)管主體不明。第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管不力。當(dāng)前我國(guó)政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在校園內(nèi)的宣傳未嚴(yán)格管理，導(dǎo)致虛假宣傳不斷，造成了嚴(yán)重的后果。而對(duì)社交平臺(tái)不履責(zé)的監(jiān)管也存在力度欠缺的問(wèn)題。第三，對(duì)民間借貸的放貸人和借貸人無(wú)資質(zhì)要求。當(dāng)前我國(guó)政府并未要求放貸人和借貸人具備一定的資質(zhì)，使一些具有復(fù)雜背景的人士進(jìn)入放貸行業(yè)，也使一些無(wú)還款能力的人士可以獲得借貸，為“裸條借貸”問(wèn)題的發(fā)生埋下了隱患。

三、“裸條借貸”問(wèn)題的治理

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)。

1.通過(guò)立法明確監(jiān)管主體。對(duì)于“裸條借貸”的監(jiān)管主體涉及到金融部門(mén)、教育部門(mén)、執(zhí)法部門(mén)等多個(gè)部門(mén)的問(wèn)題。建議通過(guò)行政立法明確監(jiān)管的主體與方式，在金融部門(mén)或者教育部下設(shè)一個(gè)專職管理校園網(wǎng)絡(luò)借貸的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)研究、調(diào)查校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展?fàn)顩r，制定相關(guān)的規(guī)則，監(jiān)督校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行為，同時(shí)對(duì)違法的行為實(shí)施處罰或及時(shí)移交司法部門(mén)。

2.制定行政法規(guī)提高放貸人和借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入資格。在國(guó)外，放貸人必須持有相關(guān)部門(mén)頒發(fā)的執(zhí)照才能放貸，并對(duì)放貸人的資質(zhì)有嚴(yán)格的篩選，將不符合資質(zhì)的放貸人排除在放貸行業(yè)之外，避免了許多嚴(yán)重后果的發(fā)生。今后我國(guó)治理“裸條借貸”問(wèn)題時(shí)，可以制定詳細(xì)的資質(zhì)評(píng)定規(guī)則，對(duì)具備給在校學(xué)生借貸的放貸人頒發(fā)資質(zhì)執(zhí)照，嚴(yán)肅處理沒(méi)有執(zhí)照而向在校學(xué)生放貸的人。

3.制定法規(guī)強(qiáng)制限制校園網(wǎng)貸的利率和費(fèi)用?！奥銞l借貸”是在校園網(wǎng)貸高利率、高費(fèi)用下催生出的借貸模式，治理“裸條借貸”必須嚴(yán)格限制校園網(wǎng)貸的高利率和高昂費(fèi)用。國(guó)家要通過(guò)制定法律法規(guī)嚴(yán)格規(guī)定校園網(wǎng)貸的利率，嚴(yán)禁借貸人和網(wǎng)貸平臺(tái)以收手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸，加重處罰向?qū)W生放高利貸的行為，嚴(yán)厲打擊放貸人以“裸條”為威脅而實(shí)施的犯罪行為。

（二）政府相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管。

1.加強(qiáng)對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管。政府要加強(qiáng)對(duì)與“裸條借貸”相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，要加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)資質(zhì)的審核，淘汰資質(zhì)欠缺的平臺(tái)，同時(shí)嚴(yán)厲審核一些中介平臺(tái)的資質(zhì)，對(duì)中介平臺(tái)責(zé)任落實(shí)不到位的行為要嚴(yán)肅處理。此外，要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)虛假宣傳的打擊和治理，堅(jiān)決杜絕虛假宣傳出現(xiàn)在校園內(nèi)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，要制定嚴(yán)格的監(jiān)管條例，督促各個(gè)平臺(tái)落實(shí)責(zé)任，對(duì)于平臺(tái)監(jiān)管不力的要加大處罰的力度。

2.建立完善的處置機(jī)制。首先，政府部門(mén)要與學(xué)校合作，建立“裸條借貸”實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)收集“裸條借貸”的數(shù)量及分布范圍等情況，并通過(guò)各種通訊方式向重點(diǎn)地區(qū)發(fā)布預(yù)警提示信息。其次，建立“裸條借貸”應(yīng)急處置機(jī)制。對(duì)借貸了“裸條借貸”的學(xué)生要及時(shí)干預(yù)，避免學(xué)生的合法權(quán)益被侵犯，對(duì)合法權(quán)益已經(jīng)被侵犯的學(xué)生及時(shí)給予免費(fèi)的心理干預(yù)及法律援助。最后，要及時(shí)打擊放貸人的違法犯罪行為，盡早讓受害人解脫。

3.加大對(duì)“裸條借貸”中違法犯罪行為的打擊力度。對(duì)于“裸條借貸”中涉及的敲詐勒索、傳播淫穢物品、強(qiáng)奸等犯罪行為要加大打擊處罰的力度，在全國(guó)范圍內(nèi)抓典型案例，并加大對(duì)典型案例的宣傳，以此威懾犯罪分子的氣焰，同時(shí)讓學(xué)生群體了解“裸條借貸”可能涉及的違法犯罪，并學(xué)會(huì)保護(hù)自己。對(duì)于暴力催債，威脅、恐嚇借貸人的行為，要及時(shí)干預(yù)，給予借貸人合理的保護(hù)和援助。對(duì)于放貸平臺(tái)和放貸人的虛假宣傳，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理，縮小虛假宣傳的空間。

（三）相關(guān)平臺(tái)加強(qiáng)自律。

1.切實(shí)履行自身責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要提升技術(shù)管理水平，對(duì)用戶身份信息的真實(shí)性和還款能力進(jìn)行細(xì)致的考核，在此基礎(chǔ)上評(píng)價(jià)用戶的信用等級(jí)，以客戶的信用等級(jí)做出對(duì)用戶是否借貸的決定。網(wǎng)貸中介平臺(tái)要對(duì)放貸人的放貸準(zhǔn)入資格嚴(yán)格審查，對(duì)借貸人的身份信息進(jìn)行審查、對(duì)借貸人的還款能力做出評(píng)估供放款人參考。網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)要提高發(fā)現(xiàn)“裸條借貸”相關(guān)行為的技術(shù)能力，并對(duì)這些行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，對(duì)于其中違法犯罪的行為，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，及時(shí)刪除相關(guān)的“裸照”、“裸體視頻”，盡到監(jiān)督凈化平臺(tái)內(nèi)容的責(zé)任。

2.建立行業(yè)自律機(jī)制。在政府的引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)可以簽訂自律公約，建立行業(yè)協(xié)會(huì)，并制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和懲罰機(jī)制。要對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、申請(qǐng)門(mén)檻、放貸人資質(zhì)、借貸人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、糾紛受理處置機(jī)制等內(nèi)容做出明確規(guī)定。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)及時(shí)通報(bào)行業(yè)內(nèi)相關(guān)平臺(tái)的違法違規(guī)行為，做出行業(yè)內(nèi)的懲處。

（四）學(xué)校家長(zhǎng)加強(qiáng)管理教育。

1.培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商。學(xué)校與家長(zhǎng)要積極引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)金融理財(cái)方面的知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生在金融理財(cái)方面的安全防范意識(shí)以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的識(shí)別認(rèn)識(shí)能力。具體的形式可以包括學(xué)校利用主題班會(huì)、社交平臺(tái)等渠道向?qū)W生介紹“裸條借貸”等不良校園借貸的案例，在節(jié)假日及時(shí)開(kāi)展金融、理財(cái)方面的安全防范宣講活動(dòng)等形式。

2.引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。學(xué)校與家長(zhǎng)要聯(lián)合引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。學(xué)校與家長(zhǎng)要隨時(shí)掌握學(xué)生的消費(fèi)狀況和消費(fèi)心理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生異常的消費(fèi)狀況和不良的消費(fèi)心理，不斷糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、從重消費(fèi)等錯(cuò)誤的觀念，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立適度、合理、理性的消費(fèi)觀念。在生活中，教會(huì)學(xué)生不攀比、不炫耀、制定科學(xué)的消費(fèi)計(jì)劃，同時(shí)利用業(yè)余時(shí)間開(kāi)展勤工儉學(xué)，通過(guò)勞動(dòng)獲得財(cái)富。

3.加強(qiáng)對(duì)貧困學(xué)生的資助工作。學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)貧困生的資助工作，讓貧困生通過(guò)正規(guī)的渠道獲取生活所必須的費(fèi)用，拒絕選擇“裸條借貸”。首先，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)與銀行部門(mén)的合作，為貧困學(xué)生提供低利息的助學(xué)貸款。其次，學(xué)校可以聯(lián)系知名校友資助貧困生。最后，學(xué)?？梢栽谛?nèi)為貧困生提供勤工儉學(xué)的工作機(jī)會(huì)，讓貧困生通過(guò)勞動(dòng)獲得生活費(fèi)用。

4.禁止放貸人或放貸平臺(tái)在校內(nèi)宣傳。一些學(xué)生之所以陷入“裸條借貸”的陷阱，是因?yàn)槁?tīng)信了放貸人或網(wǎng)貸平臺(tái)在校內(nèi)的代理人和中介人的引薦和宣傳，如果繼續(xù)放任這些代理人或中介人在校內(nèi)做宣傳，會(huì)有更多的學(xué)生陷入“裸條借貸”的陷進(jìn)，因此，學(xué)校要禁止放貸人和網(wǎng)貸平臺(tái)在校內(nèi)培養(yǎng)代理人和中介人，同時(shí)要嚴(yán)禁放貸人和網(wǎng)貸平臺(tái)在校內(nèi)張貼廣告、搞贊助活動(dòng)等任何形式的宣傳活動(dòng)。

5.學(xué)生提高自身能力。對(duì)于在校的大學(xué)生，需要通過(guò)不斷提高自身的能力來(lái)避免陷入“裸條借貸”的陷阱中。首先要提高自己的認(rèn)知能力，要能夠識(shí)別不良借貸以及放貸人虛假宣傳的本質(zhì)。其次要樹(shù)立理性的消費(fèi)觀和抵制誘惑的能力，培養(yǎng)獨(dú)立自主的能力，通過(guò)勤工儉學(xué)解決生活困境。最后，要調(diào)高自己的求助能力，當(dāng)自己陷入了“裸條借貸”的陷阱后，及時(shí)向老師、家長(zhǎng)以及公安機(jī)關(guān)求助。

[1]徐 豪.民間借貸進(jìn)一步“陽(yáng)光化”[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2015，(32)：30-33.

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[5]鄧建鵬，孫朋磊，李 曄.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑[J].金融監(jiān)管研究，2016，（9）：71-81.

（責(zé)任編輯：吳良培）

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：1674-5612（2017）02-0065-07

2017-02-23

蘇 政，（1992- ），男，陜西榆林人，中國(guó)人民公安大學(xué)公安學(xué)碩士生，研究方向：犯罪學(xué)。