郭瀚文

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的中心，農(nóng)村區(qū)域發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)村區(qū)域發(fā)展需要多層次、多渠道的資金投入，金融投入是農(nóng)村區(qū)域發(fā)展投入的主要資金流。因此，構建農(nóng)村區(qū)域發(fā)展金融支持體系十分必要。當前，國務院給予了廣西沿邊金融改革優(yōu)惠政策，應當充分用好、用活政策，大力發(fā)展老、少、邊、山地區(qū)的各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融服務體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)、健康的發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村區(qū)域發(fā)展 金融支持體系 金融服務

廣西是我國的農(nóng)業(yè)大省（區(qū)），地理位置優(yōu)越、物產(chǎn)豐富，糖料蔗、特色水果、桑蠶繭等農(nóng)林產(chǎn)品產(chǎn)量保持全國前列，農(nóng)業(yè)發(fā)展在全區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展中占有重要的戰(zhàn)略地位。廣西又是老、少、邊、山欠發(fā)達省（區(qū)），隨著人口的增長以及工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著農(nóng)產(chǎn)品供需形勢嚴峻、耕地和水資源緊缺、環(huán)境污染和生態(tài)退化、自然災害多發(fā)重發(fā)等方面的困擾，與之同時，農(nóng)村金融支持乏力也日益突出。2013年國務院出臺《云南、廣西建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》以來，廣西沿邊金融綜合改革得到有序推進，在跨境人民幣業(yè)務、完善地方金融組織體系、培育多層次資本市場、推進保險市場發(fā)展、推進農(nóng)村金融改革、建立金融改革風險防范機制方面初顯成效。但作為一個發(fā)展中的自治區(qū)，目前面臨著商業(yè)性金融“獨大”的農(nóng)村金融體系，如果不加快金融體制的改革，將難以充分滿足農(nóng)村區(qū)域發(fā)展日益多元化的金融需求。因此，如何乘黨的十八大和沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的強勁春風，加快廣西農(nóng)村金融改革的步伐，進一步改善提供給農(nóng)戶、價值鏈和涉農(nóng)經(jīng)濟的金融服務的廣度與深度，是一個值得研究的問題。作者擬從金融服務農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面進行探討。

一、廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展總體資金投入不足，還有創(chuàng)新機制的空間

改革開放以來，廣西的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和其它領域一樣得到了飛速發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域發(fā)展它沖破了過去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所禁固的范疇，囊括了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、初加工、深加工以及多渠道的營銷，溝通了農(nóng)戶、中小企業(yè)與銷售市場，實現(xiàn)了一、二、三產(chǎn)業(yè)的全面連接，推動了城鎮(zhèn)化的縱深發(fā)展。在合理配置和整合資金資源的方式上，由于區(qū)域發(fā)展過程中存在地區(qū)發(fā)展的差異、生產(chǎn)技術掌握、農(nóng)業(yè)人口文化素質(zhì)的差異也會出現(xiàn)變化，對金融服務的需求也相應地會出現(xiàn)變化。但是從目前廣西的國民經(jīng)濟增長速度來看，由于全?。▍^(qū)）地方政府的財力有限，農(nóng)業(yè)企業(yè)的整體實力發(fā)展參差不齊，農(nóng)戶的生產(chǎn)能力、資金實力較弱以及社會資金流入?yún)^(qū)域發(fā)展的渠道不夠順暢，也必然出現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展所需資金嚴重缺乏的狀況。

（一）金融對農(nóng)村區(qū)域發(fā)展固定資產(chǎn)投入不足

農(nóng)村區(qū)域發(fā)展需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財政、銀行、農(nóng)戶（家庭開發(fā)經(jīng)營支出）。據(jù)《廣西統(tǒng)計年鑒》資料統(tǒng)計：2014全年全社會固定資產(chǎn)投資13843.21億元，比上年增長 16.3 %，扣除價格因素，實際增長14.5%。其中，固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）13287.60 億元，比上年增長16.7 %，其中：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)投資520.16億元，比上年增長12.7%。；農(nóng)戶投資555.61億元，比上年增長6.1%。全年金融業(yè)增加值876.73億元，比上年增長14.9%。短期貸款4689.54億元，比上年末增長9.7%，中長期貸款10803.27億元，比上年末增長13.9%，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資占金融中長期貸款4.8%，但農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資金融貸款增長只有0.07%?？梢?，相對于農(nóng)村區(qū)域發(fā)展巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融投入不足。

（二）信貸產(chǎn)品和服務不能滿足農(nóng)村區(qū)域發(fā)展需要

信貸資金對三農(nóng)支持不足，貸款品種季節(jié)性明顯，資金需求和信貸支持不相適應。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)在發(fā)展過程從技術的更新改造、市埸開發(fā)、新產(chǎn)品的研發(fā)，以及農(nóng)業(yè)基礎設施的完善都需要大量的資金支持，二是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設、信息化建設也需要大量的資金支持。銀行從自身利益的出發(fā)，提高了貸款門檻，資金來源不足阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展。

（三）資本充足率較低，農(nóng)村信用社“一枝獨秀”撐起支持農(nóng)業(yè)發(fā)展主渠道的職能

由于農(nóng)業(yè)銀行上市改革的需要其在各農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點減少，加之農(nóng)發(fā)行業(yè)務縮小并實施定項定額支持，農(nóng)村信用社實際上擔負起到了扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展金融來源主渠道的任務，面對新農(nóng)村建設和農(nóng)村區(qū)域蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，資金不足、抵御風險的能力也相對較差，顯得力不從心。

（四）貸款擔保制度還不完善，品種單一、規(guī)模較小，農(nóng)村金融市場發(fā)育尚不完善

目前廣西的縣市設立了農(nóng)產(chǎn)品擔保基金，但專門針對農(nóng)業(yè)結構調(diào)整、推進農(nóng)村區(qū)域發(fā)展經(jīng)營的擔?；饠?shù)量有限，且擔?；鸬囊?guī)模不大，大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。其次，供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機制不完善。同時信貸品種不夠多樣化、個性化，菜單式，金融服務不能滿足農(nóng)民的多樣化、差異化需求。

二、廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展中存在的一些問題也制約了金融的需求

廣西邊遠山區(qū)農(nóng)村、沿海邊境地區(qū)發(fā)展不平衡對金融資源的承載能力也有限，制約了金融投入的擴大，從而又影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，形成經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的低水平循環(huán)。

（一）農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力不強

目前全區(qū)大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以勞動密集型、生產(chǎn)初加工產(chǎn)品為主，品牌意識不強，抵抗市場風險能力弱，在市場競爭中處于受支配的地位。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)戶+互聯(lián)網(wǎng)等電商平臺尚未廣泛建立，銷售渠道不暢，競爭力不強制約了其融資需求。

（二）貸款缺乏有效的抵押物

通常情況下，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)起步晚、規(guī)模小、資產(chǎn)存量有限，且發(fā)展速度相對緩慢，要想進一步擴大規(guī)模，就必須通過貸款解決資金周轉(zhuǎn)問題，而貸款需要有效的抵押物，同時需要正規(guī)擔保單位做擔保，但對于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)而言，抵押物不足，且信用評級達不到相關要求，再加上尋找擔保單位存在一定的困難，因此在資金周轉(zhuǎn)上難以滿足當前企業(yè)的發(fā)展需求。

（三）缺乏完善的社會保障體系

在我國，農(nóng)業(yè)作為基礎產(chǎn)業(yè)，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到重要的作用。就當前現(xiàn)狀來看，農(nóng)業(yè)的整體效益不高，抗自然災害能力相對較差，急需建立完善的社會保障體系保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但是，現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保障體系不夠完善，農(nóng)業(yè)風險補償與擔保體系均未得到規(guī)范建立，導致農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營與發(fā)展呈現(xiàn)出較弱的發(fā)展趨勢。另外，農(nóng)產(chǎn)品對于信貸資金存在較強的依賴性，尤其對于大量的成長型企業(yè)而言，在資金需求量上更是明顯增加。然而在當前社會保障體系欠完善的環(huán)境下，金融機構基于資金風險的考慮，在信貸資金的投入上較為謹慎，這就對企業(yè)的進一步擴大發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙。

（四）涉農(nóng)企業(yè)財務管理還須進一步規(guī)范

大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)還處于起步階段，自身運作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。

（五）城鎮(zhèn)化建設推進力度較為緩慢

農(nóng)村貧困人口數(shù)量還居全國的前列，目前還有現(xiàn)行標準下450多萬農(nóng)村貧困人口未脫貧。如何發(fā)揮金融的優(yōu)勢，大力推進精準扶貧精準脫貧，這也是廣西區(qū)“十三五”時期最大的政治責任、最大的民生工程、最大的發(fā)展機遇，同時也是金融服務和幫精準扶的行之有效措施。

三、構建的新型的金融支持體系，推動廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展

創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力。必須把金融體制創(chuàng)新擺在全區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要位置，以增強廣西農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的金融支持體系創(chuàng)新引領作用，推動農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的新突破。

（一）支持農(nóng)村金融組織的建立，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構多元化發(fā)展

在金融組織的建立中，堅持以國有銀行為主體力量，遵循市場的發(fā)展規(guī)律，在法律法規(guī)的約束下規(guī)范發(fā)展。對于自治區(qū)而言，對農(nóng)村金融合作組織的建立與發(fā)展給予大力支持。當前階段，自治區(qū)中小企業(yè)在農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的發(fā)展中所需的資金主要源于自身企業(yè)的資金積累與私人借貸。據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)村，私人借貸總金額每年可達數(shù)百億，這就表明農(nóng)村金融合作組織的發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間非常大。

（二）創(chuàng)設良好的投融資環(huán)境，為農(nóng)業(yè)投融資的健康運行提供保障

創(chuàng)設良好的農(nóng)業(yè)投融資環(huán)境，建立健全投融資機制，能夠吸引更多的資金投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展中，為農(nóng)業(yè)的健康運行提供充實的資金支持，提高農(nóng)業(yè)資金的利用率。同時，通過風險補償機制的建立，對因自然災害導致的農(nóng)業(yè)損失給予一定的補償，為農(nóng)業(yè)投資者的資金安全提供保障，解除其后顧之憂，增強投資信心。

（三）農(nóng)業(yè)保險機構層次化，保障農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的順利開展

將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務與商業(yè)保險進行區(qū)分，并建立專門的農(nóng)業(yè)保險公司。同時，政府部門應對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持，通過補貼政策的實施對農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村保險公司的正常經(jīng)營提供重要保障。另外，鼓勵商業(yè)保險公司為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持，并通過委托代理的形式保證再保險的有效實施。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村區(qū)域發(fā)展所需的金融產(chǎn)品和特色服務

作為金融機構，應合理制定貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，為龍頭企業(yè)與加工企業(yè)提供資金支持，明確發(fā)展目標，基于現(xiàn)實調(diào)查情況下，明確貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，并保證發(fā)展戰(zhàn)略的有效實施。重點維護優(yōu)質(zhì)客戶，在總結以往經(jīng)營經(jīng)驗的基礎上，強化制度建設，對審批權限進行適當調(diào)整，提高辦貸效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)貸款服務，進而壯大優(yōu)質(zhì)客戶群。對企業(yè)及農(nóng)戶的資產(chǎn)負債情況進行全面了解，分析其發(fā)展?jié)摿?，根?jù)其具體發(fā)展情況靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，改進資金結算方式，創(chuàng)新結算工具，擇時開辦承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務、信用證業(yè)務等，提供更好的融資和結算服務。同時實施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務和相應的貸款管理方式，不斷優(yōu)化貸款結構，提高貸款質(zhì)量，有效防范貸款風險，促進信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

（五）要“與時俱進”地確定政策性銀行的業(yè)務領域和范圍

隨著我國對外開放步伐加快，第三產(chǎn)業(yè)的蓬勃欣起，互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮襲來，我國政策性銀行要“與時俱進”，目前政策性銀行支持“大農(nóng)業(yè)”目標未得到充分體現(xiàn)，支持范圍比較狹窄。應該結合本地農(nóng)村區(qū)域發(fā)展實際、突出改革重點，在地方金融組織建設、資本市場培育、保險市場發(fā)展、尤其是農(nóng)村金融改革等方面還需要加大政府作為推手的力度，高起點全方位謀劃、加快制訂發(fā)展方案，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行調(diào)整職能后，將業(yè)務范圍拓展至農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)方面，在拓展新業(yè)務上做出了有益的探索。

（六）加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，使農(nóng)村區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)新的局面

加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，著力構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，推動糧經(jīng)飼統(tǒng)籌、農(nóng)林牧漁結合、種養(yǎng)加一體、一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，不斷提升農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競爭力。實施糧食產(chǎn)能提升工程，開展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提升行動，大力發(fā)展肉蛋奶魚、果菜菌茶等優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，創(chuàng)建一批現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)（核心）示范區(qū)。大力發(fā)展富硒農(nóng)業(yè)，培育休閑、生態(tài)、電商、創(chuàng)意、都市觀光等農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)品深加工，加快培育新型職業(yè)農(nóng)民。

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