【摘要】樂山民營經濟在樂山地方經濟發(fā)展中占有不可或缺的地位。經濟下行以來，由于政策落實、企業(yè)自身短板和銀行風險管控壓力等影響，樂山民營經濟面臨企業(yè)資金鏈緊張的問題。樂山銀行業(yè)金融機構通過提高金融服務的可獲取性和覆蓋面，提升專業(yè)化水平，建立債權銀行委員會等方式幫助民營企業(yè)緩解資金瓶頸和轉型升級。銀行和銀行監(jiān)管需要進一步推動政策的本地化、加大金融服務創(chuàng)新和促進民營企業(yè)提升發(fā)展質量等。

【關鍵詞】民營企業(yè) ?銀行 ?金融服務

在過去的十多年中，樂山民營經濟在樂山地方經濟發(fā)展中占有重要地位。自2013年以來的經濟下行中，樂山民營經濟受到較大沖擊，名企的上游企業(yè)要現(xiàn)款，下游企業(yè)要賒賬，結算周期和應收賬款周期普遍拉長，企業(yè)資金鏈緊繃。如何重新認識經濟轉型新常態(tài)下樂山民營經濟，如何在支持其轉型發(fā)展中化解風險，緩解資金瓶頸，捕捉銀行新的利潤增長點，是民企和銀行急需解決的問題。樂山銀行業(yè)努力探索，取得了成效。

一、民營經濟是樂山經濟發(fā)展和轉型的重要組成

樂山民營經濟占非公有制經濟的94% ，對經濟增長的貢獻率超過60%。近年來，樂山市民營經濟實現(xiàn)了長足發(fā)展，已經成為支撐和推動樂山市經濟增長的主要力量。2015年樂山市國內生產總值1301億元，其中民營經濟實現(xiàn)增加值710億元，對全市經濟增長貢獻率達63%。民營經濟發(fā)展迅速，民間投資占社會總投資的六成，稅收也占到六成，解決就業(yè)占7七成。民營經濟已成為拉動全市經濟增長、壯大經濟實力的重要力量。隨著民營經濟涉足的產業(yè)從主要以批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務、小型制造等傳統(tǒng)行業(yè)為主，拓展到三次產業(yè)的多個領域，并向現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，資本和技術不斷聚集提升。以民營企業(yè)為主逐步形成了新能源新材料、現(xiàn)代裝備制造、冶金建材、精細鹽磷化工、電子信息、農產品加工六大產業(yè)集群，如碳纖維復合材料、新型專業(yè)陶瓷、化工雙甘膦等，結構優(yōu)化成效明顯。樂山市立足資源優(yōu)勢，經過多年的規(guī)劃發(fā)展和結構導向調整，2016年樂山確立了旅游主導產業(yè)的地位，民營企業(yè)積極介入與旅游匹配的綠色產業(yè)，高新區(qū)的總部經濟區(qū)，五通，犍為傳統(tǒng)產業(yè)的低碳發(fā)展，沐川、井研的生態(tài)農業(yè)，建設全省最大的有機茶葉、有機竹筍基地。通過PPP等方式等參與打造與旅游相適應的美麗城市的“三江六岸”、“特色小鎮(zhèn)”。在與旅游相聯(lián)動的生態(tài)脫貧中展現(xiàn)民營經濟的創(chuàng)新活力。在新一輪的民企“參軍”中，走軍民融合之路。

二、樂山民營經濟獲得了銀行業(yè)機構較好的金融支持

各銀行提高了民營企業(yè)金融服務的可獲取性和覆蓋面。對民營企業(yè)的金融服務需求，特別是貸款需求，各銀行業(yè)金融機構不額外提高門檻，不設玻璃門彈簧門。截至2016年3月末，全市銀行業(yè)金融機構對民營企業(yè)表內外授信余額103億元，支持各類民營企業(yè)1.7萬戶。銀行提供的融資服務方式逐漸多樣化，積極為民營企業(yè)提供全方位的金融服務，包括金融結算服務、財務顧問服務、結構化投融資業(yè)務，著手為民營企業(yè)設計債權承銷業(yè)務等。轄內銀行業(yè)機構中非授信業(yè)務民營企業(yè)客戶數(shù)5萬余戶。各銀行改進優(yōu)化服務網(wǎng)點和設備，向城郊、集鎮(zhèn)、園區(qū)延伸扎根。普及推廣手機銀行、電子銀行等。豐富金融服務的“毛細血管”。2016年上半年，全市小微企業(yè)貸款增速高于同期各項貸款增速10個百分點。

各銀行提升了對民營小微企業(yè)金融服務的專業(yè)化水平。各銀行通過制度、流程和產品創(chuàng)新滿足民營經濟的差異化需求，降低融資成本。全市現(xiàn)有掛牌的小微支行3家，一些銀行也將部分傳統(tǒng)支行定位為小微企業(yè)金融服務的專營機構。除傳統(tǒng)的“三表、三品、三流”以外，利用互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，對客戶發(fā)票、稅務，POS數(shù)據(jù)，以及產業(yè)鏈上核心企業(yè)出具的交易數(shù)據(jù)作為客戶分析的基礎。積極推動建立政府、銀行和擔保機構合作機制，合理分擔信貸風險，推進“銀稅保互動”等新服務模式。樂山建行與稅務部門簽訂合作協(xié)議，納稅評級高的客戶可向建行申請最高額度為200萬元的純信用“稅易貸”。借助省財政和產業(yè)園區(qū)補償金，為園區(qū)企業(yè)提供“園保貸”融資、網(wǎng)銀循環(huán)貸等。在轉貸續(xù)貸上也不斷完善制度辦法和IT系統(tǒng)。樂山商業(yè)銀行主動爭取并用好央行政策工具，如全省首家試點的信貸資產質押再貸款等，至2016年上半年已累計運用專項資金77億元，主要投向了民營經濟。為降企業(yè)融資成本，農行等采取自己內部評估抵押資產、資產價值確認函等。有的銀行不僅擔保費率控制在2-3%以內，而且不收取保證金，抵押率提高到70～80%，對部分優(yōu)質客戶還可以足值貸、征信互認。招商銀行一次抵押評估可以辦理三個一年期貸款。中行“中銀信貸工廠”通過專營機構和采用標準化流程集中審批提高效率，與海外分行協(xié)調，舉辦跨境交流合作會，打通國界開展業(yè)務。對企業(yè)的金融服務中，各銀行減免合并收費項目共300多項。有的銀行對新增收費項目公示三個月。全市一年期擔保貸款的總成本一般控制在10%以內，抵押貸款8%以內，如郵儲銀行2016年上半年平均6.54%，相比2015的7.15%降幅較大。工行促進互聯(lián)網(wǎng)金融服務，推動19家本地企業(yè)零門檻入駐工行融e購電商平臺。國開行四川省分行自2015年起開展專項建設基金工作，以股權投資或股東借款的方式解決樂山重點領域項目資本金不足問題。

各銀行落實經濟轉型期支持實體經濟的要求，對符合國家產業(yè)政策，環(huán)保、安全等可以整改后達標，業(yè)主有意愿，也有信心度過難關，配合銀行理清理對外的負債，擔保，包括民間借貸情況的，銀行業(yè)機構為企業(yè)轉貸、續(xù)貸，降低利率，改變還款方式，不抽貸、斷貸壓貸，保持企業(yè)的資金鏈不斷裂。在監(jiān)管部門的督導下，各債權銀行還成立債權銀行委員會，相互交流債權企業(yè)的基本信息，通報企業(yè)重大投融資活動，共同研究風險化解方案，對企業(yè)采用一致的共進退行動。

支持樂山民營企業(yè)的“軍民融合”發(fā)展。四川是軍民融合發(fā)展的改革試驗區(qū)，樂山有傳統(tǒng)的核工業(yè)等基礎。軍民融合產業(yè)創(chuàng)新性強，技術密集，附加值高，也正符合經濟轉型升級的大方向。樂山銀行業(yè)把握地方政府出臺政策，探索以老軍工企業(yè)為基礎建立融合發(fā)展園區(qū)的機會，針對“軍轉民”和“民參軍”的企業(yè)不斷更新服務模式，突出地方特色，給予較高的利率優(yōu)惠。在符合保密原則的基礎上，做好企業(yè)的財務和經營狀態(tài)分析。銀行監(jiān)管部門完善軍民融合金融服務專項考核評估，形成了正向的激勵和負向的約束。

三、對民營經濟金融支持的制約因素

首先還是政策支持的問題。近年來支持民企發(fā)展的政策出臺不少，但落地不到位。越往下走，政策的影響越來越低。國家和省里形成了鼓勵、支持、引導非公有制經濟的財政、稅收、金融等一整套優(yōu)惠政策體系，持續(xù)為企業(yè)松綁減負，為民營企業(yè)發(fā)展提供便利條件，但到市縣一級，要么是不具有可操作性的照搬，要么是干脆遲遲不落實。對待民營企業(yè)也缺乏政策宣傳和解讀，一些可操作性的政策在執(zhí)行中不到位時也往往缺乏督促機制。

其次是民營企業(yè)自身存在明顯短板制約融資業(yè)務。特別是有的企業(yè)公司治理不健全、股東監(jiān)事風險意識弱，公司章程中權利責任等條款模糊不清。不少企業(yè)是新一輪經濟上行周期發(fā)展起來的，沒有經歷過下行周期的沖擊導致風險識別和處理能力弱。發(fā)展戰(zhàn)略不清晰穩(wěn)定，盲目擴張，繃緊資金鏈。不合理的企業(yè)經濟結構在經濟下行期業(yè)務風險不斷顯現(xiàn)。在環(huán)境過熱時盲目的脫離主業(yè)的投資很快暴露出來，一些企業(yè)盲目投資資源產品初加工企業(yè)和房地產項目，業(yè)務跨度大。隨資產價格的急劇下跌，又不愿果斷止損導致主業(yè)資金鏈緊張。資產價格的下跌又導致企業(yè)的投資欲望減少，2016年上半年，樂山占總投資61%的民間投資增速僅僅0.4%，同比回落14個百分點。一些中大型企業(yè)關聯(lián)關系復雜，形成理不清楚的“擔保網(wǎng)絡”和“連環(huán)擔?！?。不少企業(yè)還涉及高息的民間借貸，往往是導致資金鏈斷裂的導火線?？萍紕?chuàng)新投入少，核心競爭力和持續(xù)發(fā)展能力弱。據(jù)初步調查，三分之二以上的非公企業(yè)沒有研發(fā)部門或固定的科研合作單位。研發(fā)投入強度低導致新產品占主營業(yè)務收入的比重不足5%。在軍民融合發(fā)展中，民營企業(yè)在軍工市場的合作談判中處于弱勢地位，而且有保密協(xié)議的約束，客觀上影響了經營和財務透明度。

再次，對銀行業(yè)機構來說，貸款等債權的違約率不斷攀升，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)不良貸款占到不良貸款的一半，不良資產管控壓力增大，內部問責和外部監(jiān)管也更嚴厲，如有的大型銀行，不良貸款的追責情況需要報總行的監(jiān)察部。出于對風險、利潤等指標的綜合考慮，商業(yè)金融畢竟不是政策金融，各行社的授信和貸款增量下降的幅度比較大。長期以來銀行金融服務的專業(yè)性強，產品宣傳主動營銷力度弱，讓銀行自己和有金融服務需求的企業(yè)之間形成了“溝壑”。

四、對策和建議

（一）推動民營企業(yè)發(fā)展的政策和措施在市縣落地

民企具有天然的創(chuàng)新基因，國家和省級層面近年來出臺了不少鼓勵和支持民企發(fā)展的政策，有的配套措施還很具體，職能部門的可操作性強，但在市縣一級就出現(xiàn)政策措施遞減的情況，民企的獲得感不好，一方面地方財力不足，更重要的是工作效率問題。市縣一級要加快落實民間資本投資的實施細則和配套性措施，進一步細化行業(yè)領域準入規(guī)則、標準和條件等，建立健全具有操作性的支持體系，活躍產權交易和技術交易市場，疏通民間資本進入和退出渠道。鼓勵和引導民營企業(yè)進入公開招標、特許經營、知識產權入股和產業(yè)投資基金等領域;通過技術改造、自主創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保等專項政府資金，發(fā)揮財政資金的產業(yè)引導作用。通過實施風險補償、貸款貼息、擔保費補助、擔保代償損失補助、保險費補助等政策，健全風險共擔機制。對民間投資的保護也非常重要，民間資本最關心的是辛苦投資和積累的財產或產權能否保值增值和完整安全。在國有資本和民間資本的債務糾紛中，要體現(xiàn)司法的公正。

（二）督促民營企業(yè)進一步提升發(fā)展質量

銀行自身不僅有資金優(yōu)勢，還有信息、技術、人才、管理等優(yōu)勢，對企業(yè)的金融服務不僅在資金和結算，還要輔導和促進民營企業(yè)清晰化發(fā)展戰(zhàn)略，提高風險管理水平，把握產業(yè)發(fā)展的方向，打造綠色健康品牌，加大技術創(chuàng)新，充分利用具有自主知識產權的核心技術和主導產品，依靠科技進步和創(chuàng)新實現(xiàn)技術發(fā)展，提升市場競爭力。銀行要為企業(yè)做好總體財務策劃，引導企業(yè)多維度拓寬融資渠道，除傳統(tǒng)的銀行貸款外，探索“新三板”掛牌、產業(yè)發(fā)展和風險投資基金、中小企業(yè)集合債、專項債、中期票據(jù)等融資工具使用。

（三）督導金融機構繼續(xù)加大支持民營企業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新力度

突出銀行機構建設的專營定位，完善符合民營企業(yè)金融服務特點的信用評級授信制度，量身打造特色信貸產品，通過設定合理的貸款條件、期限結構和產品定價等手段強化風險防控。探索發(fā)展各類形式的擔保機構，對現(xiàn)有的擔保公司進行整合重組，依托省級政府背景的再擔保公司，在新常態(tài)下探索擔保的制度和方法，建立完善擔保機構的資本補充機制，增強擔保公司實力。

（四）大力推動民營企業(yè)信用體系建設

發(fā)展集工商、稅務、法院、國土、環(huán)保等部門信息于一體的信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)多部門信息互通、共享。實現(xiàn)民營企業(yè)信息公開化、透明化、數(shù)字化。通過組織政銀企座談會、銀企對接會、產品推介會、政策研討會等，搭建金融機構與民營企業(yè)的溝通平臺。進一步完善失信企業(yè)黑名單制度，擴大覆蓋范圍，加大獎懲力度，嚴厲打擊惡意逃廢債企業(yè)，維護社會信用秩序。

作者簡介：陳子培（1996-），男，四川樂山人，漢族，四川師范大學經濟管理學院，研究方向金融工程等。