厲泳波

能否把握新機(jī)遇取決于素養(yǎng)與科技
———王曙光教授給我的啟發(fā)

厲泳波

最近，在北大舉辦的“十三五”金融新常態(tài)與商業(yè)銀行謀略的論壇上，聽取了經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王曙光副院長的發(fā)言，作為銀行業(yè)者我向自己提出的問題是：從速度關(guān)注型向質(zhì)量關(guān)注型轉(zhuǎn)變，銀行選擇的方向應(yīng)該確定在哪里？

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的重要標(biāo)志就是，經(jīng)濟(jì)增長由速度關(guān)注型向質(zhì)量關(guān)注型轉(zhuǎn)變了。眾所周知上一屆政府，曾經(jīng)為了增速“保八”耗盡心血殫精竭慮，因為中國對增長速度歷來就有迫切的期待，一旦增速緩和下來，人們對國民經(jīng)濟(jì)的信心就會下降，保持經(jīng)濟(jì)高增長曾經(jīng)是多年養(yǎng)成的習(xí)慣。但是高增長帶來的高產(chǎn)能、高消耗、高杠桿、高庫存的后果已經(jīng)不堪重負(fù)，未來中國需要的是有質(zhì)量的增長，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)給人民帶來真正的福祉……”北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長王曙光如是說。

外內(nèi)機(jī)遇出現(xiàn) 顯示巨大前景

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)面前，商業(yè)銀行外部市場環(huán)境與自身改革處境，正在發(fā)生重要變化：國家實施“一帶一路”經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，為銀行走出去拓展了跨境經(jīng)營空間；新一輪國資與國企改革，為銀行深化體制改革創(chuàng)造了機(jī)遇。能否把握兩大機(jī)遇，將成為銀行效益分化優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵所在。

1.實現(xiàn)“一帶一路”沿線國家設(shè)施互聯(lián)互通，為銀行拓展跨境業(yè)務(wù)帶來重大機(jī)會?！耙粠б宦贰毖鼐€涉及65個國家，經(jīng)濟(jì)總量占全球的近1/3，國際貿(mào)易占全球的近1/4。越來越多的中資企業(yè)向境外轉(zhuǎn)移提升產(chǎn)能，加大投資相關(guān)產(chǎn)業(yè)、要求國內(nèi)銀行在沿線國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提供貼身金融服務(wù)。目前，我國僅有9家銀行在沿線的14個國家設(shè)立了33家機(jī)構(gòu)，與實際需求就存在較大缺口。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在帶來巨大信貸及融資代理業(yè)務(wù)需求，僅中行、建行、工行和國開行儲備的建設(shè)項目融資需求，已經(jīng)超過了1萬億美元。“一帶一路”沿線國家的雙邊貿(mào)易，也帶來了巨量結(jié)算融通（2015年一季度已完成結(jié)算量達(dá)到了2360億美元）。上述兩個方面，為銀行帶來了資金融通、貿(mào)易融資、跨境貨幣互換等貿(mào)易金融和衍生金融等業(yè)務(wù)。此外，亞洲債券市場加快開放，拓寬了商業(yè)銀行資產(chǎn)配置范圍，帶來了清算業(yè)務(wù)。國家正在有序擴(kuò)張的“自貿(mào)區(qū)”戰(zhàn)略，為銀行拓展跨境離岸業(yè)務(wù)打開了政策空間。

無論是實體經(jīng)濟(jì)對外投資，還是銀行開展跨境業(yè)務(wù)，都以金融業(yè)對外開放為前提。2014年是我國資本凈輸出元年，實施“一帶一路”戰(zhàn)略加快了資本輸出步伐。推動境內(nèi)企業(yè)走出國門開展跨境投資。目前我國在沿線國家已有在建項目有70多個，基礎(chǔ)設(shè)施投資超過了80億美元，帶動企業(yè)投資突破100億美元。隨著戰(zhàn)略推進(jìn)，投資項目與投入資金有望進(jìn)一步加速。但是，我國對外直接投資的總體力度仍然明顯不足，2013年投資存量僅占GDP總量的6%，而發(fā)展中國家和東南亞國家的平均水平已經(jīng)達(dá)到20%～30%，美國、歐盟等發(fā)達(dá)國家投資已經(jīng)超過GDP總量的30%。我國對外投資能否快速增長？人民幣國際化能否實現(xiàn)？取決于金融開放政策，尤其是開放的資本項目。隨著通過自貿(mào)區(qū)人民幣資本項目開放試點，逐步實現(xiàn)可自由兌換，有望為我國銀行拓展跨境業(yè)務(wù)打開政策空間。

2.新一輪國有資產(chǎn)經(jīng)營管理改革與國有企業(yè)改革，為銀行深化體制機(jī)制改革提供機(jī)遇。一是深化公司治理改革再次打開了時間窗。一方面民營資本的引入，為商業(yè)銀行注入了活力。以資本市場為依托，引入民營資本，實施混合所有制，有利于形成科學(xué)合理，有效制衡多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。另一方面混合所有制股權(quán)結(jié)構(gòu)，將推動商業(yè)銀行形成董事會與高級管理層獨立運(yùn)作、相互制衡的現(xiàn)代公司治理機(jī)制，董事會在戰(zhàn)略管理、高管人員管理、薪酬管理和風(fēng)險管理中切實發(fā)揮主導(dǎo)作用。二是整合金融資源效率得到提升。在國有資產(chǎn)經(jīng)營管理、國有企業(yè)改革的背景下，以商業(yè)銀行為平臺通過資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、公司整合并購，實現(xiàn)資源集聚，打造集銀行、證券、保險、信托一體化金融集團(tuán)，提升銀行綜合金融服務(wù)能力，解決地方金融資源分散、缺乏協(xié)同效應(yīng)問題。三是實施股權(quán)激勵。國有資產(chǎn)經(jīng)營管理改革、國有企業(yè)改革為商業(yè)銀行實施員工持股、股權(quán)激勵創(chuàng)造了條件。通過股權(quán)激勵，實現(xiàn)員工利益與銀行利益有效捆綁，將釋放生產(chǎn)力，激發(fā)員工積極性。四是發(fā)揮人力資源機(jī)制作用。銀行競爭的實質(zhì)是人才資源，通過整合業(yè)務(wù)流程，釋放人力資源潛力，輔之于培訓(xùn)專業(yè)人才，做到才盡其用。充分挖潛整合發(fā)揮人力資源機(jī)制作用，提高整體競爭力。

關(guān)注民生 轉(zhuǎn)型要到點子上

“從社會保障體系完善到醫(yī)療體系改革，從大規(guī)模棚戶區(qū)改造到新城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村建設(shè)，中國還有將近一億兩千萬貧困人口，國家要求金融機(jī)構(gòu)俯下身子，從關(guān)注民生的角度出發(fā)關(guān)注民生，將其作為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的落地之舉。銀行如果還是只談增長轉(zhuǎn)型已經(jīng)不具有實際意義?！蓖跏锕饨淌谔貏e提到關(guān)注民生。

其實俯下身子關(guān)注民生，扶持實體經(jīng)濟(jì)為中小、小微企業(yè)客戶服務(wù)，體現(xiàn)的是銀行具備的素質(zhì)，它來自銀行前期轉(zhuǎn)型取得成果，體現(xiàn)在以下方面：

1.服務(wù)下沉化。銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式是招攬大客戶。而能夠適應(yīng)新常態(tài)的銀行，就體現(xiàn)在服務(wù)下沉的深度。是否把銀行的利益與微型客戶、中小企業(yè)融合在一起了。下沉金融服務(wù)不僅是銀行應(yīng)盡的社會責(zé)任，而且是出于盈利和安全的雙重需要。因為處在經(jīng)濟(jì)下行期，越大的客戶風(fēng)險越大，小客戶、微型客戶不僅分布廣、風(fēng)險小，而且有相對穩(wěn)定的盈利。銀行從安全角度下沉服務(wù)是明智之舉，下沉了才能做到立于不敗之地。

2.流程網(wǎng)絡(luò)化。中國銀行已經(jīng)取得的經(jīng)驗具有推廣意義，該銀行把金融服務(wù)站設(shè)在農(nóng)村醫(yī)療站，配備電子終端和機(jī)具，逐步形成網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮重要作用。流程網(wǎng)絡(luò)化需要銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)思維，在信用管理流程、信用評估方法、風(fēng)險管理流程、貸后管理等方面改造業(yè)務(wù)流程，不斷嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增加大數(shù)據(jù)分析儲存，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道降低成本。未來銀行必然建立在流程網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上。

3.服務(wù)在地化。隨著金融資源配置不均衡矛盾暴露，把金融服務(wù)延伸到金融空白區(qū)開拓新的市場，將會成為銀行自覺的行為。銀行應(yīng)當(dāng)堅定在地化，不應(yīng)急于擴(kuò)張，把社區(qū)銀行做好，把村鎮(zhèn)銀行做細(xì)。把服務(wù)下沉到城市社區(qū)，農(nóng)村鎮(zhèn)村。緊貼市場、緊貼需求延伸業(yè)務(wù)。發(fā)掘社區(qū)金融資源，深耕細(xì)作在地服務(wù)。

4.民主自由化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，金融行業(yè)不再是壟斷體系，大眾金融、草根金融的功能需要得到逐步完善。體現(xiàn)金融民主化、自由化，既包含利率、匯率的市場化，也包含機(jī)構(gòu)設(shè)置自主化。隨著經(jīng)濟(jì)與金融新常態(tài)的逐步穩(wěn)定，逐漸消除金融抑制，銀行業(yè)態(tài)才能進(jìn)入理性化競爭階段。否則金融關(guān)注民生就會心有余而力不足。

現(xiàn)代科技 必須具備的底氣

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)加速壯大互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日益體現(xiàn)優(yōu)勢：能夠服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，幫助小微企業(yè)和個體工商戶獲得低成本資金；能夠釋放個人投資熱情，增加廣大群眾的收入；有助于平衡我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，優(yōu)化不同區(qū)間的資源配置；借助互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式，有助于構(gòu)建多層次資本市場?；ヂ?lián)網(wǎng)倒逼金融業(yè)加快創(chuàng)新步伐，更有利于金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”。

能否在互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)下如魚得水，取決于銀行是否擁有名副其實的第一生產(chǎn)力——依托于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代金融科技水平?，F(xiàn)代金融科技應(yīng)當(dāng)具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，結(jié)合傳統(tǒng)金融運(yùn)作模式，彌補(bǔ)在小微金融服務(wù)領(lǐng)域的短板，為完善我國金融體系注入活力。在金融脫媒和利率市場化進(jìn)程中，提高資源可獲得性，推動惠普金融建設(shè)。作為“新常態(tài)”新引擎的互聯(lián)網(wǎng)+金融模式，正在向最具經(jīng)濟(jì)活力的制高點提供支持。作為實現(xiàn)動力轉(zhuǎn)換、重構(gòu)商業(yè)模式的工具，銀行應(yīng)該在以下方面進(jìn)行突破：

1.開放平臺建設(shè)，構(gòu)建金融生態(tài)。以平臺思維、開放心態(tài)不斷完善規(guī)則，建立廣泛合作聯(lián)盟，構(gòu)建金融生態(tài)。加快開放技術(shù)，建設(shè)“金融應(yīng)用商店”，將有效服務(wù)接入平臺，向社會提供安全、穩(wěn)定、簡潔服務(wù)接入，吸引客戶參與合作、應(yīng)用、混聚，催生新業(yè)務(wù)模式——金融服務(wù)和客戶自身應(yīng)用的不斷融合。

2.夯實標(biāo)準(zhǔn)化，滿足個性需求。解構(gòu)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)流程，形成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)要件，建立網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)基礎(chǔ)，深度分析客戶行為、消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險偏好等。智能識別客戶需求，提高標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、服務(wù)組裝能力，為客戶提供個性化服務(wù)。將實體網(wǎng)點銷售的基金、證券、理財?shù)犬a(chǎn)品與服務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)，從線下移到線上平臺。

3.挖掘海量數(shù)據(jù)，做好小微交易。在沉淀業(yè)務(wù)開展過程中，整合結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合跨行業(yè)信息資源；建設(shè)基于網(wǎng)絡(luò)的資信評估與風(fēng)險識別模型，掌握小微企業(yè)及個人客戶信用，對客戶資信在線跟蹤。建設(shè)客戶行為模型，分析、研究、細(xì)分群體分布，尋找客戶趨勢特征，幫助小微企業(yè)、個人客戶在線獲取服務(wù)，在線達(dá)成交易。

4.發(fā)展跨境電子商務(wù)，推進(jìn)跨界融合。依托正在展開的“一帶一路”業(yè)務(wù)布局，發(fā)揮多元化平臺優(yōu)勢，加快建設(shè)跨境電子商務(wù)平臺，整合服務(wù)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈資源，增加個人客戶粘性。為“走出去”企業(yè)提供一站式服務(wù)，提高開拓國際金融市場的能力。銀行網(wǎng)絡(luò)銀行要融合更多的經(jīng)驗開展對外合作，為客戶提供業(yè)務(wù)選擇。

5.把握移動互聯(lián)，推進(jìn)移動支付。實時性、交互性、低成本、個性化、位置感知能力正在成為移動用戶迅速增長的需求。金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)從“跟隨潮流”向“引領(lǐng)潮流”轉(zhuǎn)變。將銀行主要產(chǎn)品與服務(wù)快速推向移動客戶端，隨時、隨地提供隨身攜帶的服務(wù)。構(gòu)建安全、互信、開放、全程的移動金融平臺，創(chuàng)新發(fā)展O2O業(yè)務(wù)模式。