周正

摘 要：本文主要是把保險扶貧開發(fā)工作和壽縣的發(fā)展這兩個方面結(jié)合起來，探索保險業(yè)助力國家扶貧開發(fā)工作的方式。在介紹了壽縣地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀和普遍的風(fēng)險存在的基礎(chǔ)上，結(jié)合保險公司扶貧開發(fā)工作的基礎(chǔ)性原理，分析并參考了廣東省、四川省和云南省的保險扶貧經(jīng)驗的基礎(chǔ)上。從風(fēng)險防范和產(chǎn)業(yè)扶貧兩個方面進行探索。在實現(xiàn)對貧困地區(qū)輸血的同時幫助壽縣地區(qū)建立造血的功能，以期實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，防止返貧，提高扶貧開發(fā)工作的效率。

關(guān)鍵詞：保險扶貧；風(fēng)險防范；產(chǎn)業(yè)開發(fā)；壽縣發(fā)展

前言

改革開放在取得巨大的成就同時也造成地區(qū)發(fā)展的不平衡。據(jù)2015 年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，按照每人每年 2300 元（2010年不變價）的農(nóng)村扶貧標準計算，2015 年農(nóng)村貧困人口 5575 萬人。在2015年11月29日發(fā)布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》中強調(diào)：確保到2020年農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，實現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標。2016年初，習(xí)近平總書記在云南考察工作時強調(diào)，扶貧開發(fā)是我們第一個百年奮斗目標的重點工作，是最艱巨的任務(wù)。

一、 扶貧開發(fā)工作概述

（一）中國目前的扶貧工作現(xiàn)狀

中國目前的貧困標準按照2010年價格為每年2300元，即每天約6.3元。按照2015年8月3日的人民幣兌美元的匯率約為每天1.015美元。而按照世界銀行劃定的國際貧困標準，其極端貧困標準為1.25美元。即我國目前的貧困標準低于國際極端貧困標準線。按照2012年國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室公布的數(shù)據(jù)，我國目前的592個貧困縣，其中217個分布于中部，375個分布于西部，且有些區(qū)域形成集中連片困難區(qū)域，對于扶貧開發(fā)工作帶來了巨大的難題。

（二）安徽省目前的扶貧工作現(xiàn)狀

依據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2012年的數(shù)據(jù)，安徽省目前共有19個國家級貧困縣，主要分布于皖西山區(qū)，皖南丘陵地區(qū)和皖北地區(qū)。壽縣位于皖西地區(qū)，與霍邱縣形成集中連片特殊困難地區(qū)，其周圍還有六安市裕安區(qū)、金寨縣、舒城縣也屬于國家級貧困縣（區(qū)）。整體來說，皖西地區(qū)的扶貧開發(fā)工作壓力巨大。

（三）壽縣目前的發(fā)展狀況

壽縣隸屬于安徽省淮南市，并與六安市、合肥市接壤。與霍邱縣形成集中連片困難地帶。截止到2015年末，壽縣國土面積2986平方公里，耕地178萬畝，下轄25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，137萬人。

據(jù)壽縣2015年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報（下稱“公報”）顯示：2015年末，壽縣gdp總量為130.6億元。其中第一產(chǎn)業(yè)增加值為42.3億元、第二產(chǎn)業(yè)增加值36億元（其中工業(yè)產(chǎn)值28億元），第三產(chǎn)業(yè)增加值52.3億元。三大產(chǎn)業(yè)占GDP增加值比重為：32.4︰27.6︰40。

三大產(chǎn)業(yè)中第三產(chǎn)業(yè)占比最高，但是壽縣的第三產(chǎn)業(yè)中批發(fā)零售業(yè)占比最高，為21%。而壽縣擁有著豐富的旅游資源并沒有得到充分利用，2015年壽縣景點門票收入僅為1595萬元。

壽縣處于北方和南方的交匯地帶，淮河從壽縣境內(nèi)流過。因此壽縣的農(nóng)業(yè)作物兼具南北方特色。2015全年農(nóng)作物總播種面積24.22萬公頃。其中：小麥面積10.65萬公頃、稻谷面積10.8萬公頃、油菜籽面積0.57萬公頃。全年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達到82億元，因此說壽縣為農(nóng)業(yè)縣是準確的。

壽縣所在區(qū)域并無大型礦產(chǎn)資源。截止2015年，境內(nèi)無高速入口，無火車站。南部毗鄰新橋機場，淮河水道壽縣段水航運條件差?？陀^上不具備發(fā)展工業(yè)的條件。故2015全年實現(xiàn)工業(yè)增加值27.98億元，輕重工業(yè)增加值比例為68︰32。工業(yè)生產(chǎn)主要集中在紡織服裝、服飾業(yè)，農(nóng)副食品加工等方面，無優(yōu)勢重工業(yè)。

二、 保險業(yè)助力地方扶貧開發(fā)工作的方式

保險業(yè)作為金融業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的專業(yè)機構(gòu)，在向貧困地區(qū)發(fā)展面臨的風(fēng)險提供保障具有技術(shù)上的優(yōu)勢。隨著扶貧開發(fā)工作的不斷推進和“保險扶貧”概念的提出，國家在政策方面給予保險行業(yè)參與扶貧開發(fā)工作提供了諸多便利。而且國內(nèi)已有保險公司就扶貧開發(fā)工作進行了有益的嘗試。這些嘗試可以為后繼者進入扶貧開發(fā)領(lǐng)域提供借鑒。

我國目前的貧困地區(qū)多位于農(nóng)村，務(wù)農(nóng)為居民主要的收入來源。目前中國普遍實行以家庭為生產(chǎn)單位的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制。個體農(nóng)業(yè)單位生產(chǎn)規(guī)模小，實力弱，抵御風(fēng)險的能力差。而且農(nóng)民家庭對于風(fēng)險缺乏認識和有效的化解手段。從而導(dǎo)致這些地區(qū)在面臨一些災(zāi)難和變故的時候在短時間內(nèi)耗盡積蓄造成貧困。由于缺乏化解風(fēng)險的有效手段，不得不采取采取風(fēng)險自留的方式，造成風(fēng)險的積聚，對扶貧工作造成巨大威脅。

（一）助力重大疾病風(fēng)險保障

貧困地區(qū)的居民面臨最為嚴峻的一項風(fēng)險就是大病風(fēng)險。據(jù)向俊波在2016年兩會上透露，在我國 7000 萬貧困人口中，因病致貧占到42%，共有1000 多萬人患有慢性病或大病。貧困地區(qū)的群眾在一旦患上重大疾病往往需要耗盡家財去救治，造成因病返貧。目前貧困地區(qū)主要通過“農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險”來對貧困地區(qū)群眾的大病風(fēng)險提供保障。但是“新農(nóng)合”只能提供較低水平的保障。相較于貧困地區(qū)群眾面臨的困境，“新農(nóng)合”提供的保障水平是不夠的，需要商業(yè)保險公司的參與。且截止到2015年末。壽縣全縣參加農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險的人數(shù)達111.56萬人，占全部人口的81.3%，并不能為所有家庭提供保障。

（二）助力財產(chǎn)損失風(fēng)險保障

貧困地區(qū)絕大部分位于農(nóng)村，農(nóng)業(yè)收入是家庭主要收入來源。我國目前農(nóng)村實行的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于自然環(huán)境的高度依賴性，脆弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)使得農(nóng)民家庭在遭受自然災(zāi)害時候幾乎沒有抵抗能力，只能依賴外界的援助。壽縣作為農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于壽縣的發(fā)展和農(nóng)民家庭經(jīng)濟的維持起到的是“壓艙石、穩(wěn)定器”的作用。壽縣2015年全年農(nóng)作物總播種面積24.22萬公頃。全年農(nóng)林牧漁。業(yè)總產(chǎn)值達到82億元。但壽縣地形南高北低，壽縣的大型農(nóng)場和優(yōu)質(zhì)農(nóng)田多集中于北部，縣治所位于壽春鎮(zhèn)也位于壽縣北部，每年雨季都面臨供水的威脅。

（三）助力意外傷害風(fēng)險保障

貧困地區(qū)居民會在農(nóng)閑時出外務(wù)工。但是由于缺乏必要的技能培訓(xùn)使得貧困地區(qū)的居民到了城市之后多從事一些工作強度較大，風(fēng)險水平較高的工作。客觀上增加了外出務(wù)工人員的風(fēng)險。由于上述人群的工作特點，很難享受到所在城市的社會保險保障。故而上述人群迫于經(jīng)濟壓力往往采取風(fēng)險自留的方式。一旦風(fēng)險發(fā)生，外出務(wù)工人員將會面臨毫無保障的困難局面。

（四）助力融通金融市場

扶貧工作不應(yīng)該是簡單的輸血，更重要的是為貧困地區(qū)“輸入一部分血液”后幫助其建設(shè)其“造血”功能。這就要求政府在開展扶貧工作時針對幫扶地區(qū)制定符合其特點的發(fā)展規(guī)劃。保險公司的本質(zhì)是金融企業(yè)，對于保險公司來說促進資金融通也是其一項職責(zé)。以保險公司的方式向貧困地區(qū)提供擺脫貧困的“第一桶金”對于保險公司和貧困需要幫扶的地區(qū)來說都有著重要的意義。

三、 保險公司助力壽縣地區(qū)扶貧開發(fā)的措施

（一）加強保險知識宣傳，提高居民風(fēng)險意識

壽縣商業(yè)保險公司數(shù)量少，影響力小。主要集中在壽春鎮(zhèn)，對于廣大的農(nóng)村地區(qū)影響力微乎其微，群眾保險意識的淡薄。保險公司參與壽縣扶貧開發(fā)需要聯(lián)合壽縣政府加強風(fēng)險知識宣傳和保險知識普及，提高居民的風(fēng)險意識，樹立保險意識，為保險公司的進入打下基礎(chǔ)。

（二）依據(jù)壽縣扶貧開發(fā)的需要開發(fā)保險產(chǎn)品

1、依據(jù)壽縣特點開發(fā)大病保險

壽縣人口死因順位前五位為：腦血管病、惡性腫瘤、呼吸系統(tǒng)、損傷中毒和心臟病。這類疾病治愈難度大，花費高，對于普通家庭來說難以承受。保險公司可已有的大病保險基礎(chǔ)上進行條款調(diào)整使之符合壽縣的需求。而針對壽縣地區(qū)范圍較小，風(fēng)險較為集中，保險產(chǎn)品費率較高的問題可以參考中國人保在云南昭通與當?shù)卣献鏖_展實施的民政醫(yī)療救助補充保險的方式。即保險公司與壽縣政府合作進行風(fēng)險保障。壽縣政府通過劃撥財政資金和使用扶貧開發(fā)資金對于貧困人口購買商業(yè)保險予以補貼，對于城鄉(xiāng)低保、農(nóng)村五保、重點優(yōu)撫對象等特困人口的保險費由縣財政承擔(dān)。在對壽縣居民進行大病保障的同時照顧到保險公司的利益，充分調(diào)動保險公司參與壽縣扶貧的積極性。

2、依據(jù)壽縣需求開發(fā)人身意外傷害保險

壽縣人口眾多，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以農(nóng)業(yè)為主，無法吸收眾大量勞動力。農(nóng)民多選擇外出務(wù)工且形式多為“老鄉(xiāng)幫帶”，缺乏有效保障。故而保險公司可以根據(jù)壽縣地區(qū)外出勞工的流向和職業(yè)特點進行產(chǎn)品設(shè)計，參考中國人壽在四川開發(fā)的“國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人意外傷害保險”和“國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人定期壽險”這兩款保險產(chǎn)品，推出符合壽縣特色的人身意外傷害保險。

（三）提高現(xiàn)有保險產(chǎn)品的保障水平

目前壽縣有國元農(nóng)保經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。因水稻種植周期短，價值高，風(fēng)險較大，故而水稻保險最關(guān)乎農(nóng)民利益，在現(xiàn)行水稻保險中，保險公司依據(jù)水稻生長期設(shè)置賠付額，最高每畝地不超過470（元/畝）。除農(nóng)作物財產(chǎn)外，普通農(nóng)民家庭財產(chǎn)中家庭固定資產(chǎn)占據(jù)了很大的比重。如農(nóng)民家庭的房屋，農(nóng)業(yè)機械等，單位價值高。面臨的盜搶，意外事故等風(fēng)險較高。但是目前農(nóng)業(yè)保險影響力較小，一方面保險公司需要加大宣傳力度，讓更多地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)了解保險，另一方面，提高保障水平，提高農(nóng)業(yè)保險的吸引力。

（四）融通壽縣金融市場

壽縣擁有著豐富的旅游資源和深厚的人文古韻。這對于壽縣發(fā)展旅游業(yè)是一筆巨大的財富，且集中分布在以壽春鎮(zhèn)為中心的周邊，距淮南市區(qū)近，在最近的行政區(qū)劃調(diào)整中壽縣被劃歸淮南管轄，這使得壽縣可以和八公山地質(zhì)公園、茅仙洞等打包宣傳。而且淮南近年來面臨資源型城市轉(zhuǎn)型的壓力，而壽縣擁有豐富的旅游資源，這使得淮南可以圍繞壽縣特點打造壽縣特色的旅游品牌，更好的推進壽縣提出的“南工北旅”的發(fā)展戰(zhàn)略。同時，保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，明確了保險公司在產(chǎn)業(yè)脫貧等方面的作用，并設(shè)立了中國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金用以扶持貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。保險公司可以在立足自身和壽縣的發(fā)展特點，參考廣東省獨樓村和四川省旺蒼縣的保險扶貧經(jīng)驗，依據(jù)地區(qū)開辦設(shè)立“小額扶貧貸款保證保險”等險種，拓寬居民融資渠道。并通過對居民財產(chǎn)進行保險提高居民財產(chǎn)的信用等級，增強居民財產(chǎn)的流動性，使得居民在面對旅游業(yè)發(fā)展機遇時可以以更為方便和低廉的成本獲取資金進行創(chuàng)業(yè)，恢復(fù)造血能力。（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)）

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