付萬林

摘要：個人小額貸款是以個人為核心的經(jīng)營類貸款業(yè)務(wù)，貸款的金額一般在1000元--20萬元之間，個人小額貸款是微小貸款技術(shù)應(yīng)用上的一項延伸業(yè)務(wù)。個人小額貸款主要幫助借款者有效的解決自身面臨的資金問題，由于正常的向銀行申請貸款的手續(xù)相對復(fù)雜，下款速度比較慢，很難解決燃眉之急，但是個人小額貸款的申請手續(xù)簡單快捷，申請的資料比較容易提交，下款數(shù)度快，為困難家庭解決了很多資金方面的困難。

關(guān)鍵詞：個人；小額貸款；利弊

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-000-01

個人小額貸款對于我們百姓來說并不陌生，銀行對于個人小額貸款的做法可以說是為百姓提供的一項福利正常，貸款利息低，選擇這種貸款方式相對比較靈活，銀行個人小額貸款在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)社會里十分盛行，風(fēng)險問題也緊隨其后，在眾多銀行的個人小額貸款業(yè)務(wù)的開展中存在很多為了盈利，在操作的過程中不規(guī)范的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，那么個人小額貸款到底需要什么條件和流程？接下來我們逐一進(jìn)行分析，并介紹個人小額貸款利弊。

一、個人小額貸款條件

個人小額貸款申請的時候需要滿足以下條件方可申請：第一，作為申請人的身份必須是中國大陸地區(qū)的居民，在申請的過程中要提供以下身份證明，如戶口薄、身份證、結(jié)婚證等。第二，申請人要有固定的工作，固定房產(chǎn)或住所，還需要提供所在住址的相關(guān)證明材料，如房屋租賃合同、水電煤氣等繳費單據(jù)。第三，申請人的工作以及經(jīng)濟(jì)收入要問題，具有良好信貸記錄，還能提供有效的勞動合同與銀行流水單號等相關(guān)證明材料，還具備按期還款的能力。第四，在銀行的信用記錄沒有不良情況，貸款的資金不能進(jìn)行國家明令禁止的用途。

二、個人小額貸款流程

1.抵押貸款的申請流程

首先，貸款人需要向銀行提出貸款申請；然后，等待銀行受理貸款申請，在對提供的房產(chǎn)價值進(jìn)行科學(xué)的評估，評估結(jié)束后對貸款金額進(jìn)行核定，方可簽訂相關(guān)的借款合同等，還要及時的辦理房地產(chǎn)抵押登記的相關(guān)事宜；最后，申請人等待銀行放款，一般屬于個人類的貸款，最長的還款期限為5年，采取的是逐月分期還款的方式。

2.信用貸款的申請流程

個人信用貸款主要是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的申請人發(fā)放不需要提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。對于申請人的個人信用以及還款能力作為審批的基礎(chǔ)，但一般申請的金額都是在10-20萬，1-2年作為借款的期限。個人信用貸款是以個人信用及還款能力作為基礎(chǔ)的貸款服務(wù)，不需要提供抵押和擔(dān)保，但是申請人需要提供以下資料，貸款人的貸款申請審批表、身份證、居住證明、工作收入證明、銀行個人結(jié)算賬戶憑證等等，申請人提交貸款申請審核通過后簽訂借款合同，最后在規(guī)定時間內(nèi)給申請人發(fā)放貸款。不同的機(jī)構(gòu)貸款的流程、審批額度、還款年限都有些不同，以下我們以建設(shè)銀行為例。

建設(shè)銀行推出的個人小額信用貸款產(chǎn)品，可以幫助申請人購置房產(chǎn)、購置車輛、購買耐用品、對房產(chǎn)進(jìn)行裝修、旅游、教育等等的需求，無須申請人做任何擔(dān)保抵押，在授信額度內(nèi)可隨時支取隨時歸還。但是建設(shè)銀行個人小額信用貸款產(chǎn)品的申請人在個人征信系統(tǒng)沒有不良信用記錄的申請對象主要包括三大類，第一類是建設(shè)銀行個人住房貸款客戶和公積金貸款客戶并且必須滿足已經(jīng)正常還款二年以上的客戶，當(dāng)前貸款余額小于貸款所購住房合同金額的50%貸款所抵押住房已取得他項權(quán)利證明；第二類是經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)定的公積金繳存單位客戶在建行正常足額繳存公積金期限二年（含）以上；第三類是建設(shè)銀行已經(jīng)認(rèn)定的代發(fā)工資單位，申請人在單位工作已經(jīng)滿兩年以上的正式員工。該貸款的的還款年限最長在2年，20萬作為最高的貸款額度，貸款期限在一年以內(nèi)且含一年這樣可選擇一次還本付息、等額本息、等額本金、按月付息、分次任意還本等還款方式，如果貸款期限為一年以上的可選擇按月等額本息、按月等額本金還款方式。

三、個人小額貸款有利方面

首先，申請人的還款方式多樣，銀行制定的還款方式也已經(jīng)得到了優(yōu)化；其次，申請人的借款用途的限制沒有那么多，申請的金額可以用來購置房產(chǎn)、購買用車、家庭裝修、企業(yè)周轉(zhuǎn)、子女教育等等；再次，申請人申請的貸款額度相對比較大，貸款期限長，申請流程和手續(xù)簡單，下款時間短，這樣有效的解決了申請人的燃眉之急；最后，還款方式非常靈活，對于提前還貸的申請人，不加收違約金，節(jié)省了一部分資金，對于申請貸款不成功的申請人不收取任何費用。

四、個人小額貸款存在的弊端

1.個人征信系統(tǒng)需要進(jìn)一步完善

個人征信系統(tǒng)的不完善和不健全，使個人消費信貸的風(fēng)險的評估主要來源于借款人的還款能力與個人信用風(fēng)險這樣給借款銀行帶來一定的貸款風(fēng)險，個人收入的波動幅度關(guān)系到還款的能力，貸款人缺乏良好的道德品質(zhì)修養(yǎng)對今后的還款也是存在一定風(fēng)險的，作為征信部門要了解個人信用狀況的同時還要密切關(guān)注個人的收入情況以及社會人際關(guān)系情況，這樣評估出來的信用狀況才是完善的。

2.銀行個人小額貸款管理存在問題

個人小額貸款業(yè)務(wù)屬于新興的貸款業(yè)務(wù)，因此銀行自身管理方面有很多問題需要我們逐步的解決，如果這些問題得不到解決，將導(dǎo)致潛在風(fēng)險增大。目前，國內(nèi)銀行雖然在不斷的提高個人小額貸款的相關(guān)制度方面的建設(shè)，但是整體的管理水平依然需要逐步的提高，只有提高的銀行相關(guān)的管理水平，才能降低貸款中潛在的風(fēng)險。

3.個人小額貸款存在營銷方面的缺失

很多銀行人員為了自己的業(yè)績，盲目的對個人小額貸款進(jìn)行營銷，在加上無規(guī)劃發(fā)放消費信貸，導(dǎo)致銀行的小額貸款的還款情況形成了潛在的巨大風(fēng)險隱患。近年來，銀行為擴(kuò)大自身的盈利水平，搶占個人貸款的市場份額，各家銀行紛紛鼓勵分支機(jī)構(gòu)大力開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的推行，致使個人小額貸款市場混亂。

4.個人小額貸款的法律機(jī)制不夠健全

相關(guān)個人小額貸款的法律法規(guī)不健全，我國目前沒有一套完整的統(tǒng)一的規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。在未來的金融市場中，個人小額貸款的發(fā)展必須要有一個完善的機(jī)制和法律規(guī)范，給借貸雙方一個安全的保障，讓個人小額貸款規(guī)范的真的發(fā)揮實際作用。

五、結(jié)語

申請個人小額貸款現(xiàn)在已成為很多年輕人解決短期資金問題的主要手段，個人小額貸款它有著安全便捷的優(yōu)勢，但是要提醒申請人需要辦理個人小額貸款的時候，要多多的了解哪個銀行個人小額貸款好，通過對比要做出正確的判斷，切記要到正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)申請個人小額貸款。

參考文獻(xiàn)：

[1]王凡.論農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的問題及對策[J].商，2012（7）：114-114.