郭睿

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到了21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展使得社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)更是得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的視角也出現(xiàn)了各種新的金融服務(wù)模式，其出現(xiàn)不僅給目前我國現(xiàn)有的模式帶來了巨大沖擊，同時(shí)也使得金融市場產(chǎn)生了很多新課題。本文主要就我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系目前所存在的問題進(jìn)行分析，繼而在此基礎(chǔ)上引出對其完善的創(chuàng)新思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體系；創(chuàng)新思考

經(jīng)過近十年，尤其是最近幾年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展起來，已經(jīng)開始在銀行信貸融資、第三方支付、P2P等一些領(lǐng)域開始廣泛地被社會(huì)大眾所接受，并且開始形成了具有非常顯著競爭力的商業(yè)網(wǎng)模式。仔細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的這種發(fā)展態(tài)勢可以發(fā)現(xiàn)，其根本是在于因特網(wǎng)的普及以及移動(dòng)終端的不斷發(fā)展。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息技術(shù)的不斷發(fā)展以及普及，電子商務(wù)迅速發(fā)展起來，這在某種意義上而言無論是對于社會(huì)大眾的支付亦或是其消費(fèi)方式都產(chǎn)生了巨大的影響。而投融資、支付以及消費(fèi)觀念的這種轉(zhuǎn)變，是離不開征信體系的不斷建設(shè)以及完善的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對目前我國金融體系的一種非常有意義的補(bǔ)充，而征信體系則是現(xiàn)代金融建設(shè)的基石。因此從這個(gè)角度而言，完善征信體系的重要性不言而喻。

一、相關(guān)定義

1.互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是一些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)或者是企業(yè)通過云計(jì)算、移動(dòng)支付等一些新型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段來進(jìn)行資金的融通以及支付等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式來看，主要有下述四種模式：第一，以人人貸作為主要代表的基于信息平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展模式，即我們平時(shí)所說的P2P，這種模式解決了那些通過非正規(guī)融資渠道無法得到融資的個(gè)人或者中小企業(yè)對于資金的需求問題；第二，是通過阿里小貸作為主要代表的基于電商交易的大數(shù)據(jù)發(fā)展模式；第三，是基于點(diǎn)上交易作為基礎(chǔ)的以支付寶作為主要代表的第三方支付平臺(tái)；第四，是基于第三方平臺(tái)而逐漸發(fā)展起來的以余額寶來作為主要代表的金融產(chǎn)品發(fā)展模式。

2.征信

征信業(yè)務(wù)指的是對企業(yè)以及事業(yè)單位等相關(guān)的組織和個(gè)人的相關(guān)信用信息來進(jìn)行采集、整理、保存、加工并且向信息使用者來提供的活動(dòng)。具體進(jìn)行分析，征信的相關(guān)活動(dòng)大致包括下面四個(gè)方面的內(nèi)容：第一，是金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等信息的相關(guān)獲得機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)提供信息使用者的信息的活動(dòng)；第二，是信息使用者使用征信機(jī)構(gòu)所提供的那些相關(guān)的信用信息的活動(dòng)；第三，在沒有經(jīng)過信息主體允許的情況下信息主體信息被泄露之時(shí)所進(jìn)行的維權(quán)活動(dòng)；第四，與之有關(guān)的監(jiān)管部門依照法律對征信機(jī)構(gòu)同其業(yè)務(wù)來進(jìn)行監(jiān)管的活動(dòng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融征信

互聯(lián)網(wǎng)金融征信指的是為了能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)過程中所產(chǎn)生的信息不對稱的現(xiàn)象能夠得到消除或者是緩解，盡可能地來減少逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，通過對企業(yè)等相關(guān)的組織以及個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息來進(jìn)行搜集、整理、保存以及加工，并且在此基礎(chǔ)上來進(jìn)行判斷使用的活動(dòng)。

二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系所存在的問題

1.法制體系尚需進(jìn)一步完善

仔細(xì)分析我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會(huì)發(fā)現(xiàn)，其是非常復(fù)雜的，而且各項(xiàng)立法與國外發(fā)達(dá)國家進(jìn)行比較還相對比較滯后，這從某種意義上而言使得對其監(jiān)管的難度在無形之中增加了，我國還沒有出臺(tái)專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律以及法規(guī)，無論是商業(yè)銀行法還是證券法都沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界來進(jìn)行規(guī)定，所以缺少相應(yīng)的法律依據(jù)。另外，從目前的現(xiàn)行金融征信體系監(jiān)管細(xì)則來看，大部分都是粗線條的，因此在具體的監(jiān)管過程中明顯地看出操作性不強(qiáng)。

2.呈現(xiàn)監(jiān)管過度的苗頭

對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管以及創(chuàng)新的平衡問題的協(xié)調(diào)是對監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行考驗(yàn)的一個(gè)難題。當(dāng)然，在我國的相關(guān)規(guī)定之中對于分類監(jiān)管的框架是有明顯分類的，也確立了適度監(jiān)管的原則，然而無論是從目前銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)還是央行所出臺(tái)的一些監(jiān)管細(xì)則來看，明顯存在監(jiān)管過度的苗頭。出現(xiàn)這樣的情況，無疑會(huì)在某種程度上不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，繼而會(huì)對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)性發(fā)展造成一定的影響。

3.監(jiān)管面臨創(chuàng)新壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的金融脫媒對于監(jiān)管當(dāng)局所制定的監(jiān)管手段在有效性方面提出了一定的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在下述幾個(gè)方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)來作為交易的平臺(tái)，所實(shí)行的是一種跨區(qū)化以及虛擬化的交易，因此自然就會(huì)使得監(jiān)管當(dāng)局無論是在進(jìn)行稽核審查還是在現(xiàn)場取證方面都會(huì)面臨著技術(shù)性的困難；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來分析所形成的其實(shí)是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，而目前針對這種模式的監(jiān)管所依靠的依然是分業(yè)監(jiān)管體系，這就形成了經(jīng)營和監(jiān)管模式的一種錯(cuò)配性，繼而增加了監(jiān)管難度；再次，互聯(lián)網(wǎng)金融在具體時(shí)間的交易中，在程序、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等各個(gè)方面通常是具有較高的信息化以及科技化程度的，因此目前的監(jiān)管體系對其有效監(jiān)管顯然是有困難的。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建議

1.完善個(gè)人征信體系

在充分發(fā)揮政府主導(dǎo)模式的同時(shí)，一方面要允許民營資本積極地參與到征信體系的建設(shè)中來，另一方面則要使得個(gè)人征信的相關(guān)法律以及法規(guī)體系在建立健全方面的速度進(jìn)一步加快，構(gòu)建起比較完備的個(gè)人征信業(yè)監(jiān)管框架等。首先，要加快制定個(gè)人征信法規(guī)，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上來使得征信服務(wù)指導(dǎo)得到進(jìn)一步完善；其次，是要建立起有效的失信懲戒機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)意識(shí)以及整個(gè)市場的導(dǎo)向；再次，還要加強(qiáng)對于個(gè)人隱私權(quán)的有效保護(hù)，不斷地規(guī)范個(gè)人信用信息的收集、公開以及使用；最后，還要在整個(gè)社會(huì)上廣泛地來進(jìn)行征信體系的宣傳和普及，營造一種積極良好的氛圍。

2.加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法

從政府層面來看，應(yīng)該盡快地建立并且完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律以及法規(guī)體系，加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法力度，這樣一來就可以使得監(jiān)管能夠有法可依，并且進(jìn)一步明確責(zé)任。從法律監(jiān)管的角度來看，應(yīng)該在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的數(shù)據(jù)檢測以及分析，從而使得數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及充分性得到有效保障，另外還要通過強(qiáng)制信息披露制度的建立，使得互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定的速度不斷加快，繼而能夠更好地來對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

3.利用大數(shù)據(jù)加快征信業(yè)的發(fā)展

毋庸置疑，從征信體系的發(fā)展來看，大數(shù)據(jù)征信是一種必然趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，過去傳統(tǒng)意義上的征信模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足目前大數(shù)據(jù)時(shí)代的需求。因此，征信業(yè)的發(fā)展肯定要與時(shí)俱進(jìn)，只有這樣才能夠發(fā)揮它的基石作用。首先，要從技術(shù)以及理念方面來進(jìn)行升級(jí)；其次是要通過評(píng)級(jí)應(yīng)用來對整個(gè)信用評(píng)級(jí)市場進(jìn)行激活；再次，要進(jìn)一步豐富業(yè)務(wù)的種類或者是征信機(jī)構(gòu)的類型。此外，為促進(jìn)市場化征信機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)對“大數(shù)據(jù)”征信的監(jiān)管。一方面，要明確“大數(shù)據(jù)”征信的合法性和商業(yè)應(yīng)用規(guī)范；另一方面，要明確禁止非必要信用信息的搜集活動(dòng)，避免對“大數(shù)據(jù)”的濫用，保護(hù)公民隱私權(quán)不受侵害。

4.健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

要想有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，最為關(guān)鍵的就是建立以及完善內(nèi)控機(jī)制，可以從下述幾個(gè)方面來進(jìn)行：首先是建立起專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門；其次是進(jìn)一步來對新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)行規(guī)范；再次是要在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取制度。

四、結(jié)論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)造成巨大影響的形勢下，如何迅速有效建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系顯得尤為迫切、意義重大。互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到可持續(xù)發(fā)展，離不開征信體系的建設(shè)以及完善。只有這樣，才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的公信力，減少投資雙方信息的不對稱現(xiàn)象。

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