王耀晨， 王志文

(沈陽師范大學(xué) 國際商學(xué)院， 沈陽 110034)

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互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的金融新常態(tài)*

王耀晨， 王志文

(沈陽師范大學(xué) 國際商學(xué)院， 沈陽 110034)

摘要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式的出現(xiàn)，其與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合發(fā)展，一方面為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展活力，另一方面促使新的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式取得了巨大的成功，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行的運(yùn)行模式相結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)銀行的全部業(yè)務(wù)均通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提出挑戰(zhàn)，為未來銀行的發(fā)展提供新的發(fā)展模式。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行提供業(yè)務(wù)有限、信用數(shù)據(jù)有效性和賬戶安全等級(jí)低等問題，提出相應(yīng)解決策略，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行未來發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+； 互聯(lián)網(wǎng)+金融； 互聯(lián)網(wǎng)銀行； 金融新常態(tài)； 傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新型銀行運(yùn)作模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的具體表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生是對(duì)傳統(tǒng)銀行顛覆性的變革，是未來金融格局的再造者，通俗來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)銀行所有的業(yè)務(wù)操作。在互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展過程中，明確提出了“簡單的銀行”的理念：“產(chǎn)品簡單”，不求“大而全”，講求“少而精”；“渠道簡單”，貼近互聯(lián)網(wǎng)用戶的使用習(xí)慣；“體驗(yàn)簡單”，易于操作，價(jià)格透明，實(shí)惠多多。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新快、產(chǎn)品更新快的特點(diǎn)，加強(qiáng)市場研究，加快市場反應(yīng)速度，以客戶體驗(yàn)為中心，用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融服務(wù)，共享、透明、開放、全球互聯(lián)，是未來銀行必然的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2015年1月18日和9月29日，微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行分別開始營業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式取得了巨大的成功，也意味著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式進(jìn)入新的發(fā)展階段?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式是指借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的發(fā)展方式，使傳統(tǒng)行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)得到更加深入的發(fā)展，從而產(chǎn)生新的產(chǎn)業(yè)，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生[1]。

1. 互聯(lián)網(wǎng)銀行不是網(wǎng)上銀行

互聯(lián)網(wǎng)銀行并不等同于網(wǎng)上銀行，盡管二者在業(yè)務(wù)上有所交叉，但是存在本質(zhì)上的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式，是指將傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)全部通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，不設(shè)置類似于傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，成為真正的無實(shí)體銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)全部通過計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息通訊技術(shù)完成，同樣具有傳統(tǒng)銀行職能，本質(zhì)上是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的運(yùn)用。而網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，在傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將一部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，本質(zhì)上其服務(wù)還是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)范疇[2]。

2. 互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行存在許多的不同點(diǎn)。在交易對(duì)象方面，傳統(tǒng)銀行的交易對(duì)象通常為貨幣，存款業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行的重要業(yè)務(wù)，存款和貸款之間的利率差為傳統(tǒng)銀行盈利的重要手段[3]。而互聯(lián)網(wǎng)銀行的交易對(duì)象為通過互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在貸款的抵押品方面，客戶向傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款人需要向傳統(tǒng)銀行提供抵押品。在互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行小額貸款時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行不要求貸款人提供抵押品，也無須任何擔(dān)保。在辦理業(yè)務(wù)便利條件方面，傳統(tǒng)銀行有營業(yè)時(shí)間的限制，盡管一部分業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行辦理，但仍有部分業(yè)務(wù)需要客戶去銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)銀行的所有業(yè)務(wù)均可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，只要客戶登錄互聯(lián)網(wǎng)，任何時(shí)間、任何地點(diǎn)均可以辦理業(yè)務(wù)，真正地實(shí)現(xiàn)了“7×24”的服務(wù)模式[4]。

3. 互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)點(diǎn)

(1) 降低銀行營業(yè)成本。第一，與傳統(tǒng)銀行在不同地域設(shè)立大量營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搶占金融市場不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)立任何實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)約了大量的營業(yè)成本，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以使互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)遍及全球。正如網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才所言，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)放一筆貸款成本不到2元錢，而傳統(tǒng)線下單筆成本則在2 000元左右[5]。互聯(lián)網(wǎng)銀行極大程度地降低了金融交易費(fèi)用。第二，互聯(lián)網(wǎng)銀行采用扁平化的管理模式，銀行人員通過互聯(lián)網(wǎng)直接與客戶進(jìn)行聯(lián)系，建立以客戶為中心的積極的應(yīng)急機(jī)制，節(jié)省了傳統(tǒng)銀行開辦營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用。

(2) 提高金融交易效率?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行大大地提高了金融交易的效率，客戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，免去了客戶去傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和排隊(duì)等待的時(shí)間成本[6]。而且，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的效率和準(zhǔn)確性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人工柜臺(tái)服務(wù)，避免了因?yàn)槿藶橐蛩貙?dǎo)致的銀行服務(wù)質(zhì)量參差不齊的問題。

(3) 提供個(gè)性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行提供有別于傳統(tǒng)銀行的個(gè)性服務(wù)。一方面，為客戶提供類似“余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)；另一方面，還為客戶提供“自動(dòng)存工資”、“還房貸”等創(chuàng)新金融服務(wù)。如在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)定日期，要求在該日將一筆固定數(shù)額的資金轉(zhuǎn)入某一特定賬戶，利用互聯(lián)網(wǎng)銀行完全可以實(shí)現(xiàn)。

(4) 提供便捷成熟的第三方支付業(yè)務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行提供的支付寶等第三方支付服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊，在當(dāng)今信用體制還不健全的條件下，第三方支付服務(wù)在一定程度上解決了傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行不能對(duì)交易雙方進(jìn)行監(jiān)督和管理的問題[7]。對(duì)于賣家而言，第三方支付服務(wù)避免了賣出商品而收不到貨款的情況，通過第三方支付平臺(tái)，賣家可以為買家提供更方便的適合于買家的服務(wù)。對(duì)于買家而言，只須將自己的銀行支付信息輸入第三方支付平臺(tái)，利用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶與賣家進(jìn)行交易，不必將自己的銀行支付信息告訴每一位賣家，從而保護(hù)了個(gè)人的金融隱私。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行存在的問題

盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行存在諸多優(yōu)點(diǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行是“互聯(lián)網(wǎng)+”運(yùn)行模式下的新興產(chǎn)業(yè)，在我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)行模式才剛剛起步，因此在目前的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)銀行依然存在一些問題。

1. 提供業(yè)務(wù)種類有限

以目前營業(yè)時(shí)間最長的微眾銀行為例，消費(fèi)者利用微眾銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供自己的個(gè)人信息，再通過微眾銀行系統(tǒng)綁定一張傳統(tǒng)銀行的銀行卡，信息驗(yàn)證成功之后便可以得到一個(gè)微眾銀行的虛擬銀行卡號(hào)，這樣即完成了微眾銀行的賬戶申請(qǐng)。

在微眾銀行卡資金的轉(zhuǎn)入方面，用戶可以利用傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行向微眾銀行卡中轉(zhuǎn)入資金。但是，在資金的轉(zhuǎn)出方面，微眾銀行的銀行卡只可以向已經(jīng)綁定銀行卡的銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而且目前沒有提供刷卡消費(fèi)、向他人轉(zhuǎn)賬和無卡取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。出現(xiàn)這些問題是由于互聯(lián)網(wǎng)銀行無法辦理開戶業(yè)務(wù)，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶和資金導(dǎo)入是通過傳統(tǒng)銀行進(jìn)行的，互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營完全依賴于傳統(tǒng)銀行。例如微眾銀行與招商銀行在銀行卡綁定時(shí)，身份信息確認(rèn)的接口出現(xiàn)問題，導(dǎo)致招商銀行的銀行卡暫時(shí)無法與微眾銀行進(jìn)行綁定，從而使得微眾銀行在招商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受限。

2. 信用數(shù)據(jù)有效性有待提高

互聯(lián)網(wǎng)銀行有別于傳統(tǒng)銀行提供的特色服務(wù)，為客戶提供小額小貸業(yè)務(wù)，客戶向互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行貸款時(shí)，既不需要向互聯(lián)網(wǎng)銀行提供抵押品，也無須進(jìn)行擔(dān)保?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)后得出結(jié)論，若貸款人達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)銀行小額貸款的標(biāo)準(zhǔn)，則互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款發(fā)放給貸款人?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依據(jù)貸款人的信用水平為貸款人提供貸款，因此在小額貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)控制是其需要特別關(guān)注的地方，這要求互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)貸款人的信用等級(jí)評(píng)定要盡可能地符合貸款人的實(shí)際情況。

目前，對(duì)貸款人信用等級(jí)評(píng)定的方法主要是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，通過貸款人在網(wǎng)絡(luò)上留存的消費(fèi)情況和金融交易信息，對(duì)貸款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定[8]。若大數(shù)據(jù)信息的有效性存在問題，則會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

以微眾銀行為例，騰訊集團(tuán)作為大股東的微眾銀行的客戶大數(shù)據(jù)信息主要來源于客戶的社交信息，如何將客戶的社交信息轉(zhuǎn)化成可以進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定的金融信息還有待于進(jìn)一步的研究，目前國內(nèi)關(guān)于這方面的研究也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，微眾銀行的客戶信用大數(shù)據(jù)信息的有效性為多少，數(shù)據(jù)信息是否真實(shí)可靠，銀行如何依據(jù)客戶大量的社交信息對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定等諸多問題，還有待于進(jìn)一步的研究。

騰訊集團(tuán)利用其網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)微商收集客戶的金融交易信息，由于微商起步較晚，其經(jīng)營規(guī)模遠(yuǎn)比不上淘寶。目前在中國大約有1 000萬人從事微商，微店的規(guī)模約為1 000萬家，年交易流水約650億元，其中朋友圈微商400億個(gè)，微店150億家，京東、拍拍等微信購物入口占100億個(gè)左右[9]。而根據(jù)阿里巴巴的數(shù)據(jù)顯示，2015年天貓“雙11”全球狂歡節(jié)一天的成交額為912億元，零點(diǎn)開場僅用12分28秒，其交易額就超過100億元。7小時(shí)45分42秒時(shí)，其交易額突破417億元，超過2014年美國感恩節(jié)購物季線上交易總額[10]。騰訊集團(tuán)利用電子商務(wù)平臺(tái)收集的信息與阿里集團(tuán)存在較大的差距。

3. 賬戶安全等級(jí)較低

互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理的電子虛擬賬戶為弱實(shí)名電子賬戶，通過該賬戶客戶只可以購買本銀行出售或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行變成了金融理財(cái)產(chǎn)品的直銷公司。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展不僅受到了很大的限制，而且還存在著安全隱患。

就目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r分析，在賬戶安全性方面，綁定傳統(tǒng)銀行的銀行卡存在安全問題，客戶僅僅需要提供姓名、身份證號(hào)碼和手機(jī)號(hào)碼等信息與銀行卡進(jìn)行交叉驗(yàn)證之后，即可完成互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的申請(qǐng)。在實(shí)際操作中，互聯(lián)網(wǎng)銀行因?yàn)椴淮嬖趯?shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，又沒有人臉識(shí)別系統(tǒng)作為技術(shù)支持，無法保證客戶綁定銀行卡的開戶人和互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的申請(qǐng)者為同一人，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的安全等級(jí)受限，僅為弱實(shí)名電子賬戶，其安全等級(jí)有待于進(jìn)一步提高[11]。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來發(fā)展策略

1. 拓展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)種類

(1) 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)銀行新型業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行欲創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，首要的任務(wù)在于可以辦理開戶業(yè)務(wù)，即解決互聯(lián)網(wǎng)銀行目前無法遠(yuǎn)程開戶的問題。在政策方面，國家應(yīng)積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，不應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展進(jìn)行限制，使互聯(lián)網(wǎng)銀行可以辦理開戶業(yè)務(wù)，不再需要綁定任何銀行的銀行卡。在互聯(lián)網(wǎng)銀行解決遠(yuǎn)程開戶的難題之后，客戶利用互聯(lián)網(wǎng)銀行與他人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、使用互聯(lián)網(wǎng)銀行的銀行卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)將不再成為難題。

互聯(lián)網(wǎng)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢，拓展和創(chuàng)新目前傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。例如互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，客戶將資金存入互聯(lián)網(wǎng)銀行可視為購買本銀行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如阿里巴巴集團(tuán)的余額寶，這類理財(cái)產(chǎn)品具有較高的流動(dòng)性且具有高于銀行存款利率的收益率。自2015年10月24日起，中央銀行決定下調(diào)人民幣存款和貸款的基準(zhǔn)利率，調(diào)整之后，一年的存款利率為1.5%，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如小牛在線的安心牛這類P2P理財(cái)產(chǎn)品，投資周期為一年，預(yù)計(jì)收益率為9.2%[12]。不同于傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品由于不設(shè)置固定投資期限、最低購買金額和起存金額限制，吸引了中小投資者購買。

互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，這是目前傳統(tǒng)銀行無法做到的地方?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行通過對(duì)客戶信用大數(shù)據(jù)的分析，得出客戶信用水平，為客戶提供對(duì)應(yīng)其信用水平的無抵押無擔(dān)保的小額貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行較高的辦事效率可以在短時(shí)間內(nèi)解決中小投資者急需使用資金的問題。

(2) 與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行深入合作。目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式的新興產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展過程中仍有不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行應(yīng)進(jìn)一步與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行深入合作，借助傳統(tǒng)銀行的發(fā)展優(yōu)勢使自身得到進(jìn)一步的發(fā)展，同傳統(tǒng)銀行一起謀求更長遠(yuǎn)的發(fā)展。

第一，在目前互聯(lián)網(wǎng)銀行無法辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展要依靠客戶綁定銀行卡開展，通過綁定銀行卡增加客戶數(shù)目和資金流量，因此在綁定傳統(tǒng)銀行的銀行卡方面應(yīng)積極與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行合作。如微眾銀行與華夏銀行簽訂合作協(xié)議，開展同時(shí)發(fā)放小額貸款、發(fā)放聯(lián)名信用卡等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，微眾銀行還同東亞銀行和平安銀行簽署合作協(xié)議，商議進(jìn)一步的合作事項(xiàng)。浙江網(wǎng)商銀行也加大同中小型銀行的合作力度，并與保險(xiǎn)、信托機(jī)構(gòu)等公司進(jìn)行深入交流，以謀求共同發(fā)展。

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行在我國剛剛興起，銀行客戶的數(shù)量有限、銀行的知名度不高、客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式存在疑問等問題限制了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)銀行的宣傳方面，可以利用公眾對(duì)傳統(tǒng)銀行安全性高、穩(wěn)定性好等優(yōu)點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，說明互聯(lián)網(wǎng)銀行同樣具有傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點(diǎn)，并且應(yīng)突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)，大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的高效性、高收益性等特點(diǎn)，以吸引更多的潛在客戶[13]。

第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以與綁定銀行卡的銀行進(jìn)行合作，客戶使用互聯(lián)網(wǎng)銀行綁定某銀行的銀行卡之后，可以享有特別的優(yōu)惠政策，如使用該銀行卡進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候可以獲得雙倍的積分，或在使用該銀行卡轉(zhuǎn)賬時(shí)可以免去一定比例的手續(xù)費(fèi)等。這可以鼓勵(lì)客戶將合作銀行的銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行綁定，同時(shí)增加傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金流量。

2. 保障信用數(shù)據(jù)的有效性

互聯(lián)網(wǎng)銀行的特色業(yè)務(wù)之一是為中小投資者提供無抵押無擔(dān)保的小額貸款，其貸款依據(jù)是利用互聯(lián)網(wǎng)銀行建立的信用模型對(duì)貸款人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，得出貸款人的信用等級(jí)，經(jīng)過審查后，為貸款人提供對(duì)應(yīng)其信用水平的貸款數(shù)額。所以，互聯(lián)網(wǎng)銀行建立信用模型時(shí)大數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確影響著其風(fēng)險(xiǎn)水平，關(guān)于客戶信用數(shù)據(jù)的收集為第一步。就目前已經(jīng)開始營業(yè)的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為例進(jìn)行對(duì)比，說明信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性。

在客戶信用信息的收集方面，微眾銀行的大股東為騰訊集團(tuán)，大數(shù)據(jù)的收集主要依靠騰訊集團(tuán)的社交軟件，其收集的數(shù)據(jù)大多數(shù)為使用軟件的客戶的社交數(shù)據(jù)。如何將社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成客戶的金融數(shù)據(jù)是微眾銀行面臨的重要問題，且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性還有待進(jìn)一步的考察。阿里巴巴建立的浙江網(wǎng)商銀行的信用數(shù)據(jù)來源于淘寶、天貓等阿里巴巴旗下的購物網(wǎng)站，消費(fèi)者利用支付寶這樣的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行商品買賣交易、與他人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上客戶留有大量的金融交易數(shù)據(jù)，浙江網(wǎng)商銀行收集客戶信用數(shù)據(jù)的有效性可以得到保障。

在確定潛在目標(biāo)客戶方面，使用騰訊集團(tuán)社交軟件的客戶數(shù)量非常大，但這些客戶并非均為微眾銀行的潛在目標(biāo)客戶，微眾銀行應(yīng)從大量客戶群體中篩選目標(biāo)客戶。浙江網(wǎng)商銀行的目標(biāo)客戶定位準(zhǔn)確，使用支付寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)者均是其潛在的目標(biāo)客戶。

從信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量上分析，浙江網(wǎng)商銀行信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于微眾銀行，其重要原因在于阿里巴巴集團(tuán)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展。無法收集客戶的金融數(shù)據(jù)就無法建立完整的、信息準(zhǔn)確的信用模型，殘缺的信用模型限制互聯(lián)網(wǎng)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)水平的控制[14]，這是微眾銀行小額貸款業(yè)務(wù)無法大規(guī)?；闹匾?。騰訊集團(tuán)應(yīng)首先發(fā)展自身的電子商務(wù)平臺(tái)，如微商等，在客戶使用微商平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，收集有關(guān)客戶的金融數(shù)據(jù)，完善自身信用模型。

在提高信用數(shù)據(jù)的有效性方面，可以采取以下措施：

第一，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以發(fā)展其自身的電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，收集有關(guān)客戶的第一手金融信息，保障客戶信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，并且可以利用電子商務(wù)平臺(tái)確定潛在的目標(biāo)客戶群。

第二，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以同第三方支付平臺(tái)合作，如快錢、銀聯(lián)在線等，以獲得客戶的交易支付方面的金融信息。

第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行之間可以建立共同的信用模型，實(shí)現(xiàn)客戶金融大數(shù)據(jù)共享。例如，浙江網(wǎng)商銀行客戶信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性最高，因此浙江網(wǎng)商銀行可以建立供所有互聯(lián)網(wǎng)銀行使用的大數(shù)據(jù)信用模型。

第四，互聯(lián)網(wǎng)銀行也可以同其他發(fā)展成熟的電子商務(wù)平臺(tái)合作，利用該電子商務(wù)平臺(tái)收集客戶的交易信息[15]?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以和某些客戶量較大的電子商務(wù)平臺(tái)合作，推出優(yōu)惠政策，如利用該互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行付款交易可享受一定折扣的優(yōu)惠，吸引消費(fèi)者利用互聯(lián)網(wǎng)銀行的第三方支付平臺(tái)交易，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行更加便利地收集準(zhǔn)確的客戶金融交易信息和信用信息。

3. 提高互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶安全等級(jí)

(1) 解決互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開戶技術(shù)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)科技水平的發(fā)展應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開戶提供技術(shù)支持。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面，應(yīng)使互聯(lián)網(wǎng)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)達(dá)到實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的水平。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以設(shè)置人臉識(shí)別系統(tǒng)，在客戶申請(qǐng)銀行賬戶時(shí)上傳本人的身份證照片，同時(shí)系統(tǒng)開啟手機(jī)前置攝像頭或電腦攝像頭，運(yùn)用人臉識(shí)別系統(tǒng)的功能，確定目前辦理開戶業(yè)務(wù)的客戶與上傳身份證上的照片是否為同一人，以保障互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶實(shí)名制和客戶身份信息的準(zhǔn)確性。其次，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以利用手機(jī)的指紋輸入功能，如同消費(fèi)者利用指紋作為手機(jī)密碼鎖和支付密碼一樣，在客戶辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的系統(tǒng)要求客戶輸入指紋，并與預(yù)留的指紋進(jìn)行對(duì)比，保障互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的使用安全。

(2) 增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)開展以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，客戶的所有信息包括個(gè)人信息和金融交易信息全部保存在互聯(lián)網(wǎng)上，面對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)上個(gè)人信息極其容易泄露的情況，互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)絡(luò)安全問題顯得尤為突出。

第一，保障互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)的安全性。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以被看成具有國家資格認(rèn)可的技術(shù)公司，這個(gè)技術(shù)公司提供的商品和服務(wù)具有特殊性，不同于其他的技術(shù)公司。該技術(shù)公司提供的商品和服務(wù)為貨幣和金融服務(wù)?；谄涮峁┥唐泛头?wù)的特殊性，對(duì)該技術(shù)公司的網(wǎng)絡(luò)安全具有較高的要求。對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展業(yè)務(wù)的技術(shù)公司，更應(yīng)該保護(hù)公司的機(jī)密信息，使其信息不能外泄，也不能輕易地被篡改。機(jī)密信息既包括有關(guān)客戶的信息，還包括互聯(lián)網(wǎng)銀行的內(nèi)部資料?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以為此設(shè)置較高級(jí)別的防火墻、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全監(jiān)管等。

第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶來說，保障自己銀行賬戶的安全也同樣重要。目前在互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有引入生物技術(shù)保障其交易安全的情況下，客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)交易時(shí)僅需要輸入密碼即可，這存在著極大的安全隱患?？蛻衾秒娔X軟件或手機(jī)客戶端登錄互聯(lián)網(wǎng)銀行頁面，可以設(shè)置重新登錄時(shí)必須再次輸入賬號(hào)和密碼，以防被他人直接登錄，造成自身財(cái)產(chǎn)的損失。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)銀行是在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式和金融產(chǎn)業(yè)相互融合、共同發(fā)展之后產(chǎn)生的新興產(chǎn)業(yè)，是指借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式，將傳統(tǒng)銀行的全部業(yè)務(wù)完全利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行[16]?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式提出了挑戰(zhàn)。盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行在資金分流方面存在影響，市場中一部分投資者會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行之間會(huì)存在激烈的競爭。

正如互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)始人林立人所言：“未來沒有銀行，如果有，那它一定是互聯(lián)網(wǎng)銀行?！被ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展正逐步改變?nèi)藗兊纳罘绞剑絹碓蕉嗟慕灰撞皇峭ㄟ^現(xiàn)金進(jìn)行，而是通過互聯(lián)網(wǎng)銀行的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行。可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行是未來傳統(tǒng)銀行的發(fā)展方向，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式將會(huì)得到更深入的發(fā)展。

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New normal of finance brought by Internet banks

WANG Yao-chen, WANG Zhi-wen

(College of International Business, Shenyang Normal University, Shenyang 110034, China)

Abstract：The advent of the development mode of “Internet+” combined with the traditional industries brings new development vitality to the traditional industries on the one hand, and facilitates the appearance of new industries on the other. The existence of the Internet banks marks the great success of the “Internet+finance” mode. The combination of the Internet technology with the operation mode of traditional banks carries on all Internet bank business through the Internet platform, which brings challenges to the development of traditional banks. It also provides new development mode for the future banks. Corresponding resolution strategies are proposed to solve the problems of limited business variety, insufficient effectiveness of credit data, and lower level of account security, which has important significance for the future development of Internet banks.

Key words：Internet+; Internet+finance; Internet bank; new normal of finance; traditional industry

中圖分類號(hào)：F 832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1674-0823(2016)02-0144-06

doi：10.7688/j.issn.1674-0823.2016.02.08

作者簡介：王耀晨(1993-)，女，遼寧丹東人，碩士生，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究。

基金項(xiàng)目：遼寧省財(cái)政科研基金項(xiàng)目(15B017)。

收稿日期：2015-11-13

(責(zé)任編輯：張璐)

*本文已于2016-03-23 15∶24在中國知網(wǎng)優(yōu)先數(shù)字出版。 網(wǎng)絡(luò)出版地址： http：∥www.cnki.net/kcms/detail/21.1558.C.20160323.1524.022.html