古　潔

(海南廣播電視大學(xué) 財(cái)經(jīng)學(xué)院，海南 ?？?570208)

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新農(nóng)村建設(shè)中海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略

古潔

(海南廣播電視大學(xué) 財(cái)經(jīng)學(xué)院，海南 海口 570208)

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)首先需解決的問(wèn)題是保證及時(shí)、高效、貫穿新農(nóng)村建設(shè)全過(guò)程的資金支持。對(duì)近年來(lái)海南省新農(nóng)村建設(shè)中金融支持情況進(jìn)行分析，提出發(fā)揮商業(yè)銀行新農(nóng)村建設(shè)主力軍作用、強(qiáng)化政策性銀行支農(nóng)力度、深耕農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)和探索地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、支持農(nóng)村電商發(fā)展、支持海南鄉(xiāng)村旅游發(fā)展等五個(gè)針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略。

新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展策略；海南

新農(nóng)村建設(shè)是黨中央統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的有效途徑。如何為海南新農(nóng)村建設(shè)提供大量建設(shè)資金，保證高效、貫穿新農(nóng)村建設(shè)全過(guò)程的資金支持，是決定海南省新農(nóng)村建設(shè)能否順利進(jìn)行的關(guān)鍵因素。圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)，海南省新農(nóng)村建設(shè)資金需求主要包括三個(gè)方面:一是農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，主要由政府引導(dǎo)投資；二是產(chǎn)業(yè)開發(fā)資金，主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)貸款；三是村莊連接城鎮(zhèn)之間公共服務(wù)建設(shè)。近年來(lái)，海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中提供了大量資金支持，對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到積極作用，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展。

一、海南省新農(nóng)村建設(shè)中金融支持情況分析

海南是有著600萬(wàn)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)省，其中絕大多數(shù)土地都在農(nóng)村。約60%的海南居民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，全省有38%的GDP來(lái)自農(nóng)業(yè)，海南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為充分發(fā)揮金融業(yè)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，2008年5月，海南省政府下發(fā)了《關(guān)于金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)意見》(瓊府辦[2008]58號(hào))，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為金融支農(nóng)的重要力量，充分發(fā)揮著金融業(yè)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用。

(一)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，農(nóng)村基層金融服務(wù)環(huán)境改善顯著

近年來(lái)，我省金融主管部門積極引導(dǎo)各家銀行下沉金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)縣域農(nóng)村金融服務(wù)水平，大力改善縣域網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境。截至2015年末，全轄共有10大類68家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),其中政策性銀行分行3家；大型國(guó)有控股商業(yè)銀行分行5家；股份制商業(yè)銀行分行8家；城市商業(yè)銀行法人1家；農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)到5家；郵政儲(chǔ)蓄銀行分行1家；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人21家；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人21家。全省有18家村鎮(zhèn)銀行，海南省為全國(guó)第一批實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行市縣全覆蓋的省份。全省已批設(shè)小額貸款公司51家，覆蓋7個(gè)市縣。海南省已形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、郵政金融、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等五位一體的農(nóng)村金融支持體系，金融組織體系的完善，增強(qiáng)了我省金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的拓展為農(nóng)村特別是貧困地區(qū)提供了更加完善的金融服務(wù)，也成為溝通城鄉(xiāng)，協(xié)調(diào)內(nèi)外金融的主要橋梁。

農(nóng)村基層金融服務(wù)環(huán)境改善顯著。海南省金融管理機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)金融服務(wù)，加大對(duì)縣域農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)投入，大力改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，著力提高行政村基礎(chǔ)金融覆蓋水平。海南省農(nóng)行、農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行等3家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)538個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和18家村鎮(zhèn)銀行均加入了人民銀行跨境支付清算系統(tǒng)。海南省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)868家，占全省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的61%，已實(shí)現(xiàn)202個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋和2569個(gè)行政村金融服務(wù)全覆蓋。

(二)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新

2007年海南首個(gè)小額信貸在瓊中縣試點(diǎn)，經(jīng)過(guò)多年來(lái)的實(shí)踐和創(chuàng)新，我省小額信貸運(yùn)作模式逐漸完善，小額信貸產(chǎn)品趨于多樣化。目前已形成了以海南省農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行為主，政府提供的扶貧專項(xiàng)為輔的農(nóng)村小額信貸體系。同時(shí)，國(guó)家助學(xué)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶扶貧貼息貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多樣化小額信貸產(chǎn)品的開發(fā)也為農(nóng)村人口提供了更多融資渠道。為提升普惠金融覆蓋率，引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)增加“三農(nóng)”信貸投放，海南省從2010年—2016年連續(xù)七年對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放符合條件的農(nóng)民小額貸款給予財(cái)政貼息，此項(xiàng)工作連續(xù)四年被列入海南省十件民生實(shí)事，并專門出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)民小額貸款貼息工作的實(shí)施意見》(瓊府辦[2014]18號(hào))等一系列政策文件。小額信貸己經(jīng)成為我省農(nóng)村農(nóng)戶的重要融資手段，同時(shí)也吸引和調(diào)動(dòng)了更多民間資本投入到貧困地區(qū)。作為本省地方金融企業(yè)的海南省農(nóng)村信用社通過(guò)金融服務(wù)創(chuàng)新，成功開啟了“一小通”小額信貸支農(nóng)模式，有效打通了農(nóng)民增收的血脈，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民致富和自身發(fā)展雙贏。受惠于省農(nóng)信社小額貸款的農(nóng)戶有60多萬(wàn)戶，占海南全省農(nóng)戶總數(shù)的一半以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，省農(nóng)信社小額貸款對(duì)海南農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)率超過(guò)了20%。2008年-2014年海南省農(nóng)信社小額貸款帶動(dòng)農(nóng)戶人均純收入年均增長(zhǎng)22.2%(未扣除價(jià)格因素)，比同期全省農(nóng)民人均純收入增速要快7.5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民增收效果顯著，超過(guò)了海南城鎮(zhèn)居民和全國(guó)農(nóng)村居民收入增速。

近幾年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)也開始扎根農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)民小貸貼息政策進(jìn)一步深入。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新不但為農(nóng)村和農(nóng)村貧困人口獲得信貸支持提供了渠道，還可以進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，為貧困人口提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收致富和培育農(nóng)村信用環(huán)境發(fā)揮了重要作用。

(三)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠型金融產(chǎn)品層出不窮

近年來(lái)，海南省主要涉農(nóng)商業(yè)銀行開發(fā)了多個(gè)針對(duì)海南農(nóng)村地區(qū)的普惠型金融產(chǎn)品：農(nóng)行海南省分行采用信用村模式、專業(yè)合作社模式、農(nóng)戶小額貸款推薦人模式、專業(yè)擔(dān)保公司模式、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款模式等為農(nóng)戶發(fā)放貸款；省聯(lián)社開發(fā)出“一小通”循環(huán)貸款，向符合要求的借款人發(fā)放無(wú)抵押擔(dān)保50萬(wàn)元以下小額循環(huán)貸款，優(yōu)質(zhì)客戶可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)放貸，提高貸款效率；郵儲(chǔ)銀行發(fā)行的“綠卡通”福農(nóng)卡除具有普通借記卡基礎(chǔ)金融功能外,還向持卡人提供農(nóng)村社保醫(yī)保身份識(shí)別及費(fèi)用代繳代付、農(nóng)村公用事業(yè)代收付、財(cái)政補(bǔ)貼代發(fā)、涉農(nóng)特惠商戶消費(fèi)優(yōu)惠等多種特色服務(wù)。

(四)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新活躍

2015年海南省由政府財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式實(shí)施險(xiǎn)種共15個(gè)。其中，中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種7個(gè)，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種8個(gè)，農(nóng)房保險(xiǎn)在文昌、澄邁、萬(wàn)寧3個(gè)市縣試點(diǎn)，其他14個(gè)險(xiǎn)種在全省推廣。2015年6月，兩個(gè)世界銀行技援項(xiàng)目海南省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和海南省橡膠樹風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)入試點(diǎn)。

近幾年海南省政府鼓勵(lì)有條件的市縣按“低保障，廣覆蓋”原則，選擇有本省特色、存量規(guī)模大且穩(wěn)定、對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展有重要意義的大宗農(nóng)作物作為試點(diǎn)，探索地方特色險(xiǎn)種，省或市縣財(cái)政也給予適當(dāng)支持。如2015年11月，陵水縣圣女果種植保險(xiǎn)在光坡鎮(zhèn)落地，這是我國(guó)首例圣女果種植保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由陵水縣財(cái)政補(bǔ)貼80%，參保農(nóng)戶僅需自繳保費(fèi)的20%，并于2016年2月4日完成首筆賠案的賠款支付；2015年11月，為增強(qiáng)抵御市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)民利益和市場(chǎng)價(jià)格基本穩(wěn)定，澄邁縣率先在全省開展蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)保險(xiǎn)品種以居民生活需求較多、淡季生產(chǎn)能力不足，價(jià)格波動(dòng)明顯的葉菜品種為主，2016年3月開始在海口、三亞、五指山、澄邁、樂東等五個(gè)市縣開展常年蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。蔬菜種植戶參加蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，僅需要承擔(dān)保費(fèi)的10%，剩余90%的保費(fèi)由財(cái)政給予補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，同時(shí)促進(jìn)了信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，推動(dòng)了農(nóng)村融資模式創(chuàng)新，增加了農(nóng)民生產(chǎn)性投入。農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等的快速發(fā)展在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減小農(nóng)民因自然災(zāi)害或疾病致貧返貧機(jī)率，保障貧困人口基本生活水平等方面發(fā)揮了積極作用。作為支農(nóng)惠農(nóng)的重要金融工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為海南省農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要保障。

(五)地方政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持和政策優(yōu)惠

為了解決農(nóng)村金融成本高，風(fēng)險(xiǎn)高核心問(wèn)題，保障農(nóng)村金融資金的及時(shí)到位，海南省出臺(tái)各種資金支持政策，對(duì)一些農(nóng)村需要重點(diǎn)支持的領(lǐng)域、金融業(yè)務(wù)或金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及激勵(lì)性金融政策等。一是從2010年起，安排農(nóng)民小額貸款貼息資金，對(duì)符合政策的農(nóng)民小額貸款按不低于5%的利率貼息，對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按當(dāng)年新發(fā)放農(nóng)民小額貸款金額的2%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)；二是從2011年起，財(cái)政部將海南省納入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼試點(diǎn)省份。財(cái)政部門對(duì)年度貸款平均余額同比增長(zhǎng)，存貸比高于50%且涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款占比高于70%的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等3類金融機(jī)構(gòu)，按當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼；三是從2013年起，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入為民辦實(shí)事十大事項(xiàng)之一，對(duì)各險(xiǎn)種給予60%-100%的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)保費(fèi)年增長(zhǎng)7%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)每個(gè)給予二萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)；四是從2014年起，財(cái)政部將我省納入財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)省份。財(cái)政部門對(duì)年度涉農(nóng)貸款平均余額增長(zhǎng)幅度超過(guò)一定比例，且貸款質(zhì)量符合規(guī)定條件的位于縣及縣以下區(qū)域金融機(jī)構(gòu)給予一定額度獎(jiǎng)勵(lì)。海南銀監(jiān)局將涉農(nóng)貸款工作任務(wù)完成情況與其市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，對(duì)涉農(nóng)貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面給予傾斜，引導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)將信貸資源向“三農(nóng)”傾斜，加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)田水利等領(lǐng)域投放。這一系列資金支持行為以及政策上優(yōu)惠，在一定程度上彌補(bǔ)了市場(chǎng)配置機(jī)制不足，有效調(diào)動(dòng)了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

(六)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新繼續(xù)深化

2014年7月4日，省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)海南省農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案的通知》(瓊府辦[2014]84號(hào))，已在文昌市、澄邁縣開展農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)。海南省農(nóng)村金融綜合改革主要任務(wù)包括健全金融組織體系、創(chuàng)新金融服務(wù)方式、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和構(gòu)建政策支持體系這五方面內(nèi)容。實(shí)施農(nóng)村金融改革試點(diǎn)后，文昌市農(nóng)村金融支付工具配置不斷優(yōu)化，已實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，POS(EPOS)機(jī)所有自然村全覆蓋，第一批76個(gè)金融服務(wù)站掛牌運(yùn)營(yíng)，完成了44.3萬(wàn)農(nóng)村人口基本信息采集工作。在人行海口中心支行和金融辦積極爭(zhēng)取下，東方、屯昌、文昌獲得全國(guó)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)資格，文昌、瓊中獲得全國(guó)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)資格，為海南農(nóng)民貸款拓寬了新的融資渠道。

二、新農(nóng)村建設(shè)中海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略

(一)發(fā)揮商業(yè)銀行新農(nóng)村建設(shè)主力軍作用

海南省農(nóng)行、農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行等3家主要涉農(nóng)商業(yè)銀行，要充分發(fā)揮“三農(nóng)”主力軍作用，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”和金融扶貧服務(wù)模式和產(chǎn)品，抓好特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色資源和優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化項(xiàng)目、縣域旅游、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體5個(gè)重點(diǎn)金融支持方向，推進(jìn)海南特色產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)戶走上致富路。

1.加大海南發(fā)展熱帶特色農(nóng)業(yè)金融支持海南發(fā)展熱帶特色農(nóng)業(yè)具有獨(dú)特的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)是金融支持的有效載體。扶持農(nóng)副產(chǎn)品加工、旅游、民族文化產(chǎn)業(yè)等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)均是金融支持的切入點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合海南各個(gè)市縣資源稟賦和產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)開展信貸政策和產(chǎn)品創(chuàng)新，扶持建設(shè)一批人口參與度高的特色農(nóng)業(yè)基地。在鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，大力扶持農(nóng)戶發(fā)展桑蠶、花卉等新興產(chǎn)業(yè)和擴(kuò)大文昌雞、東山羊、白蓮鵝等具有海南特色的畜禽生產(chǎn)規(guī)模，開展專業(yè)大戶(家庭農(nóng)場(chǎng))以辦理養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的生物資產(chǎn)為抵押擔(dān)保的生物資產(chǎn)抵押貸款等新型貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)培育，發(fā)揮其對(duì)貧困人口組織和帶動(dòng)作用，讓更多農(nóng)村人口分享農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈增值收益。

2.大力拓寬電子渠道等舉措隨著“信息下鄉(xiāng)”“三網(wǎng)融合”等重點(diǎn)工程推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)等在農(nóng)村地區(qū)加速普及，各類金融服務(wù)電子渠道和自助終端覆蓋面不斷擴(kuò)大，智能手機(jī)等移動(dòng)終端在農(nóng)村普遍擁有，這一切都將為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要加快布局電子支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)終端等支付手段，進(jìn)一步豐富農(nóng)戶支付結(jié)算渠道。在加大農(nóng)村金融其他支付渠道建設(shè)的同時(shí)，積極宣傳推廣使用POS機(jī)、 IC卡、電子匯劃等電子化支付結(jié)算方式，特別是手機(jī)銀行的推廣和改進(jìn)工作，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)延伸到自然村組，使更多海南農(nóng)民能夠享受便捷、高效、安全的普惠金融服務(wù)。

(二) 強(qiáng)化政策性銀行支農(nóng)力度

海南農(nóng)村發(fā)展銀行要從以下幾方面加強(qiáng)支農(nóng)力度：一是主動(dòng)對(duì)接海南“多規(guī)合一”、海洋強(qiáng)省、生態(tài)立省、扶貧攻堅(jiān)等戰(zhàn)略部署，主動(dòng)對(duì)接重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目。綜合運(yùn)用“投+貸”融資模式，用好區(qū)域性和專項(xiàng)抵押補(bǔ)充貸款(PSL)政策，加大支持重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。根據(jù)地方政府“十三五”項(xiàng)目清單，重點(diǎn)服務(wù)“五網(wǎng)”、六大園區(qū)、十二個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、百個(gè)特色產(chǎn)業(yè)小鎮(zhèn)和千個(gè)美麗鄉(xiāng)村及公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)；二是充分運(yùn)用信貸優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，加大對(duì)重大水利建設(shè)及棚戶區(qū)改造、農(nóng)村路網(wǎng)、整體城鎮(zhèn)化、改善農(nóng)村人居環(huán)境、綜合地下管廊、海綿城市、“五網(wǎng)”建設(shè)、旅游扶貧等主流業(yè)務(wù)和“投貸結(jié)合”項(xiàng)目支持力度； 三是承接易地扶貧、改善人居環(huán)境、農(nóng)村路網(wǎng)、水利等專項(xiàng)特惠信貸產(chǎn)品，發(fā)揮基礎(chǔ)扶貧戰(zhàn)略支撐作用；四是著力服務(wù)國(guó)家糧食安全。將支持糧油收儲(chǔ)作為農(nóng)發(fā)行履責(zé)政策性的一項(xiàng)重大任務(wù)，做好糧油購(gòu)銷儲(chǔ)信貸資金供應(yīng)和管理，服務(wù)海島糧食安全建設(shè)；五是支持增儲(chǔ)、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持南繁育種基地建設(shè)。加強(qiáng)與政府部門協(xié)調(diào)，推進(jìn)地方儲(chǔ)備糧管理體制改革，有效防控和化解糧油信貸風(fēng)險(xiǎn)；六是著力服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。用好農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等信貸產(chǎn)品，積極支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目和南繁育種基地建設(shè)。助推海南熱帶果蔬、海洋產(chǎn)業(yè)、橡膠產(chǎn)業(yè)等熱帶特色農(nóng)業(yè)和生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以及農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)、現(xiàn)代物流、冷庫(kù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(三)深耕農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，探索地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

為進(jìn)一步滿足地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，海南保險(xiǎn)企業(yè)要與相關(guān)政府部門通力合作，從網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、產(chǎn)品優(yōu)化、服務(wù)提升和創(chuàng)新發(fā)展四個(gè)方面持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開拓以支持新農(nóng)村建設(shè)。

1.加快網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，升級(jí)服務(wù)手段保險(xiǎn)企業(yè)要加快線上+線下網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)進(jìn)度，在線下網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)提升服務(wù)門店覆蓋率，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹥?yōu)質(zhì)的柜面服務(wù)，線上利用互聯(lián)網(wǎng)+新模式推進(jìn)遠(yuǎn)程服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，有效解決縣域和農(nóng)村地域廣闊、居民居住分散，實(shí)體門店難以全面覆蓋難點(diǎn)。讓偏遠(yuǎn)地區(qū)也能享受到統(tǒng)一、優(yōu)質(zhì)的金融保險(xiǎn)服務(wù)。

2.優(yōu)化產(chǎn)品體系開發(fā)設(shè)計(jì)低、中、高檔繳費(fèi)和保障水平產(chǎn)品，以滿足不同經(jīng)濟(jì)條件農(nóng)村客戶對(duì)繳費(fèi)水平和保障深度選擇。提供針對(duì)意外、醫(yī)療、重疾、教育、養(yǎng)老等不同需求層面的多樣化產(chǎn)品，靈活滿足農(nóng)村客戶不同偏好的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。針對(duì)特定重點(diǎn)人群訂制差異化產(chǎn)品，定向解決保障需求。如針對(duì)外出務(wù)工人員和留守兒童保障需求開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此彌補(bǔ)針對(duì)縣域及農(nóng)村市場(chǎng)專屬產(chǎn)品的產(chǎn)品線空白。

3.在創(chuàng)新服務(wù)模式方面，優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)購(gòu)買流程引導(dǎo)客戶服務(wù)式營(yíng)銷，按需提供專業(yè)化售前、售中服務(wù)；提供更靈活、更便捷售后服務(wù)。利用保單貸款等服務(wù)，靈活便捷地解決農(nóng)村客戶資金周轉(zhuǎn)需求。同時(shí)，依托保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，為縣域及農(nóng)村客戶帶去更綜合的服務(wù)，成為客戶的生活助手。

(四)支持農(nóng)村電商發(fā)展，做好“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”系統(tǒng)工程

農(nóng)村電商是農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷一體化的一次機(jī)會(huì)，海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要緊緊抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略機(jī)遇，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與海南農(nóng)業(yè)深度融合，促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色化、品牌化、規(guī)?；?，保障農(nóng)民利益，提升產(chǎn)業(yè)效益，把特色產(chǎn)業(yè)做大做優(yōu)做長(zhǎng)久。自2013年以來(lái)，海南農(nóng)業(yè)電商發(fā)展迅速， 2015年全省農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售額突破80億元，同比增長(zhǎng)20%以上。2015年，海南省重點(diǎn)建設(shè)了文昌市會(huì)文鎮(zhèn)、瓊海市大路鎮(zhèn)等 10個(gè)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)小鎮(zhèn)，以互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)整個(gè)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，通過(guò)鎮(zhèn)帶村發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村電子商務(wù)、休閑農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工、物流等，形成農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)方面走出了一條獨(dú)特路徑，有效促進(jìn)了本地貧困人口農(nóng)業(yè)增效和貧困村發(fā)展。

目前，越來(lái)越多的商業(yè)銀行加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，涵蓋網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)貸款和交易平臺(tái)等多種模式，積極研發(fā)推廣適合農(nóng)村電子商務(wù)客戶發(fā)展金融產(chǎn)品。比如網(wǎng)商銀行就推出了淘寶天貓貸、流量貸、口碑貸、雙十一大促貸、旺農(nóng)貸等創(chuàng)新性場(chǎng)景金融信貸產(chǎn)品，服務(wù)于線上、線下各種類型小微企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者，為1688市場(chǎng)、天貓超市、菜鳥等商業(yè)平臺(tái)上的小微企業(yè)提供存賒購(gòu)、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨融資等全系列供應(yīng)鏈金融服務(wù)。海南金融機(jī)構(gòu)要支持電商企業(yè)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)，開展基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式。以大數(shù)據(jù)分析作為技術(shù)支撐，根據(jù)客戶在電商渠道或商業(yè)銀行供應(yīng)鏈電商平臺(tái)信用和交易等海量數(shù)據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)資金需求者授信放貸，解決其金額需求量較小、頻率高、時(shí)間短的融資需求。加深與涉農(nóng)行業(yè)存款、融資、支付結(jié)算、善融商務(wù)等方面業(yè)務(wù)合作，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等全方位的專業(yè)化電子商務(wù)金融服務(wù)。

(五)支持海南鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)

海南鄉(xiāng)村旅游作為“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”正在蓬勃發(fā)展，不僅直接推動(dòng)了交通、電力、通訊等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而且?guī)?dòng)了當(dāng)?shù)胤N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、餐飲業(yè)、住宿業(yè)等快速發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展提供了資源基礎(chǔ)和發(fā)展空間，鄉(xiāng)村旅游為新農(nóng)村建設(shè)提供了發(fā)展路徑，進(jìn)而又推動(dòng)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，從而形成良性循環(huán)發(fā)展。

新農(nóng)村建設(shè)中重點(diǎn)和難點(diǎn)在海南農(nóng)村貧困地區(qū)，瓊中紅毛鎮(zhèn)什寒村曾是瓊中最邊遠(yuǎn)貧困村莊之一，什寒村就是依靠鄉(xiāng)村旅游，從一個(gè)貧困落后山村成為生態(tài)旅游村和海南省社會(huì)主義新農(nóng)村示范村，2013年什寒村獲得“第二季最美中國(guó)旅游名片”欄目中“最美中國(guó)鄉(xiāng)村”榮譽(yù)。2015年，瓊海市通過(guò)“田園+”精準(zhǔn)扶貧，幫助全市3067戶12199人脫貧，完成脫貧計(jì)劃的530%。以上地區(qū)就是通過(guò)發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，以旅促農(nóng)、農(nóng)旅結(jié)合方式帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助了貧困群眾脫貧致富。近年來(lái)，海南農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)“農(nóng)+旅”信貸模式，為陵水分界洲島、保亭呀諾達(dá)鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目建設(shè)給予資金支持，在支持以旅游業(yè)為龍頭的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)方面走出了一條創(chuàng)新扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)之路。

海南省正在全面推進(jìn)國(guó)際旅游島建設(shè)，未來(lái)將打造100個(gè)特色產(chǎn)業(yè)小鎮(zhèn)，建設(shè)1000個(gè)宜業(yè)宜居宜游的美麗鄉(xiāng)村，這為海南鄉(xiāng)村旅游發(fā)展和旅游扶貧工作帶來(lái)契機(jī)。金融機(jī)構(gòu)要從以下幾方面進(jìn)行支持：一是資金上對(duì)貧困村和貧困戶發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)幫扶，尤其是幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在開發(fā)和建設(shè)鄉(xiāng)村旅游設(shè)施過(guò)程中獲得優(yōu)惠貸款；二是加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游信貸支持。發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)先決條件是改進(jìn)落后的交通、水利、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為參與旅游扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)的企業(yè)提供中長(zhǎng)期、利率優(yōu)惠的項(xiàng)目貸款；三是積極探索以支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村旅游扶貧信貸融資鏈”模式，對(duì)吸納貧困人員就業(yè)達(dá)到一定比例的企業(yè)、基地、經(jīng)營(yíng)戶等給予貸款支持，幫扶貧困人口脫貧。海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極配合市縣“百個(gè)特色產(chǎn)業(yè)小鎮(zhèn)”和“千個(gè)美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)，推進(jìn)便民服務(wù)點(diǎn)向鄉(xiāng)村延伸，為全域旅游“美麗海南百千工程”源源不斷輸送金融血液。

[1] 汪慧.海南銀行業(yè)主動(dòng)求變，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融“黃金時(shí)代”[N].證券導(dǎo)報(bào),2015-07-23.

[2] 文達(dá).深度解讀《海南省農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》[N].證券導(dǎo)報(bào),2014-07-16.

[3] 林麗娟.海南農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問(wèn)題研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2016(4).

[4] 古潔.農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧策略研究—以海南省為例[J].金融理論與教學(xué),2016(2).

[5] 鄭曉玲.海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2008(9).

[6] 邱立軍.吉林省新農(nóng)村建設(shè)的金融支持問(wèn)題研究[J].長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào),2013(9).

[7] 陳怡.為農(nóng)村發(fā)展鋪就“金光大道”[N]海南日?qǐng)?bào),2014-07-16.

[8] 單樂.貴州省新農(nóng)村建設(shè)的金融支持研究[D]貴陽(yáng)：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

[9] 王鐵民.關(guān)于國(guó)際旅游島建設(shè)背景下海南省扶貧開發(fā)的思考[J].海南金融,2013(10).

[10] 吳剛.基于當(dāng)前“三農(nóng)”新特點(diǎn)的金融服務(wù)模式初探[J].農(nóng)村金融研究,2016(4).

(責(zé)任編輯：趙峰)

Strategy on Hainan Rural Financial Institutions Construction in New Rural Development

GU-Jie

(School Of Finance and Economics,Hainan Radio and TV University，Haikou 570208,China)

The first problem to solve during new socialist countryside construction is to ensure timely, efficient financial support, runs through the whole process of new rural construction. In this paper, the new rural construction of hainan province in recent years are analyzed, and the financial support is put forward the new rural construction of commercial bank should play the role of mainstay, strengthening policy Banks support agriculture, deepening the rural insurance market and explore local characteristic agriculture insurance, support the development of the rural electricity, support the development of rural tourism in hainan five for new rural construction of rural financial institutions in hainan development strategy.

the new rural construction; rural financial institutions; development strategy; hainan

2016-08-05 作者簡(jiǎn)介：古潔，女，漢族，廣東高州人。碩士。海南廣播電視大學(xué)副教授。主要研究方向：農(nóng)村金融、高等職業(yè)教育。 基金項(xiàng)目：2015年海南省教育廳科學(xué)研究課題“新農(nóng)村建設(shè)中海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究”(編號(hào):Hnky2015-63)成果之一；2015年海南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題 “‘三農(nóng)’”民生保障視角下海南巨災(zāi)保險(xiǎn)研究”(編號(hào):HNSKYB15-63)成果之一。

F832.3

A

1009-9743(2016)03-0098-06

10.13803/j.cnki.issn1009-9743.2016.03.019