王燕超　韓雄兵

摘要：近年來，河北省金融業(yè)務創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和機制創(chuàng)新都是歷史上最快的時期，就創(chuàng)新的品種、數(shù)量和收益都超過以往多年金融創(chuàng)新的總和。然而在創(chuàng)新過程中也面臨著人才短缺、創(chuàng)新質(zhì)量不足以及風險管理不到位等問題，解決這些問題對銀行業(yè)務的發(fā)展具有重要的作用。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；復合型人才；風險管理

一、河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在發(fā)展過程中為了適應經(jīng)濟的要求，通過引入新技術，采用新策略，構建新組織等一系列措施開辟新的市場，在制度設計、機構安排、管理方式、業(yè)務流程以及經(jīng)營產(chǎn)品等方面開展的各項活動，并最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的更新更多的服務產(chǎn)品和服務方式[1]。

縱觀河北省城商行群體的發(fā)展歷程，雖然這幾年的河北城商行的金融業(yè)務創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新都是歷史上最快的時期，其創(chuàng)新品種、數(shù)量和收益都超過以往幾年的金融創(chuàng)新的總和，但與國內(nèi)其他發(fā)達銀行相比仍然處于比較低的層次。與此同時，面對河北經(jīng)濟發(fā)展的轉型，扶持中小微企業(yè)的不斷發(fā)展的局面，進一步要求我省城市商業(yè)銀行在金融方面對河北經(jīng)濟的支持。因此，有效地提高金融創(chuàng)新的發(fā)展水平，成為河北省城商行亟待解決的問題。

目前河北城商行金融業(yè)務創(chuàng)新在個人業(yè)務方面主要有多種方式的理財業(yè)務、多種形式的貸款業(yè)務創(chuàng)新及儲蓄業(yè)務創(chuàng)新；在公司業(yè)務方面主要體現(xiàn)在公司融資授信業(yè)務的創(chuàng)新，包括應用股票、匯票等有價證券擔保融資的業(yè)務創(chuàng)新；在對小企業(yè)的金融業(yè)務則包括了特色信貸產(chǎn)品、集群金融服務方案和商圈融資產(chǎn)品幾種業(yè)務創(chuàng)新。

從河北城商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面來看，河北城商行針對不同客戶設計了多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，堅持做精、做細、積極創(chuàng)新的金融服務和管理理念，根據(jù)中小微企業(yè)的金融需求特點，大力發(fā)展自己的特色業(yè)務。河北銀行、滄州銀行、唐山商行以及秦皇島商業(yè)銀行開通的柜面通業(yè)務完成了跨行、跨地區(qū)查詢、存款、取款、轉賬等交易方式。河北銀行、滄州銀行等研制出許多符合當?shù)亟?jīng)濟特點的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，“小巨人”、“聯(lián)貸通”、“商貸通”等大大增強了對地方信貸投放力度。在支持河北中小微企業(yè)金融需求的同時，河北城商行的金融創(chuàng)新也涉及到了沿海經(jīng)濟建設和涵蓋學校、醫(yī)院、公益事業(yè)、基礎設施等多個領域。唐山商行獨家承辦了唐山市政府數(shù)字工程之一的“城市一卡通”，將與市民生活息息相關的公交、用水、用電、燃氣、購物、社保、醫(yī)保等消費活動一并納入“城市一卡通”收費系統(tǒng)，極大方便了市民的生活。

河北城商行也通過一系列的金融組織結構創(chuàng)新，在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設，推動全省工業(yè)轉型升級和環(huán)境治理的方面發(fā)揮了不可替代的作用。河北城商行為強化總部金融功能，更好地服務河北經(jīng)濟的轉型升級，支持河北省縣域經(jīng)濟發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化建設，正在加速推進小企業(yè)服務中心、金融市場部和信用卡部的事業(yè)部制改革。同時河北城商行還通過創(chuàng)新授信機制、創(chuàng)新服務模式、創(chuàng)新投放結構、創(chuàng)新特色產(chǎn)品，“無中生有，有中生新”，推進商圈融資新模式，推廣供應鏈融資新業(yè)務，為縣域中小微企業(yè)發(fā)展下“及時雨”、“解渴雨”，支持縣域經(jīng)濟結構調(diào)整和產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設。此外，河北城商行還按照《節(jié)能減排授信工作指導意見》的要求，加大對環(huán)保項目、節(jié)能減排項目信貸，大力支持河北省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、重點骨干企業(yè)改造升級、改造搬遷，積極為節(jié)約資源、維護和改善河北省自然生態(tài)環(huán)境履行社會責任。

二、河北城商銀金融創(chuàng)新存在的問題

河北城商行在金融創(chuàng)新中嚴重缺乏復合型人才。銀行金融業(yè)務的研發(fā)、交易以及風險管理是一道極其復雜的過程，需要能夠精通多種行業(yè)和多種領域的復合型人才參與入銀行經(jīng)營管理。目前，河北城商行的員工多為金融領域的人才，缺乏能夠精通不同領域的復合型人才，這在很大程度上延緩了銀行金融業(yè)務創(chuàng)新和推廣的進程，嚴重影響影響了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中過于注重數(shù)量的擴張，而創(chuàng)新質(zhì)量不高。目前城商行金融創(chuàng)新的重點僅僅放在易掌握、易操作、科技含量低的外在形式建設上，如中間業(yè)務代理范圍的擴大、資產(chǎn)業(yè)務零售品種的增多等。由于河北城商行的銀行業(yè)務與先進科技的融合還很欠缺，河北城商行內(nèi)不同銀行間相關技術的標準性、規(guī)范性也存在著一些差距，使得銀行產(chǎn)品通用性較差，制約著河北城商行深層次的金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

此外河北省城市商銀的金融創(chuàng)新與風險防范沒有進行有效銜接。由于金融創(chuàng)新中產(chǎn)品和服務有著較強的靈活和多樣性，這必然會對風險管理的提出更高的要求。這也提醒了城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中既要考慮經(jīng)濟效益，也要能夠很好地防范金融創(chuàng)新帶來的風險。

三、對河北城商行金融創(chuàng)新的建議

結合對河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面存在的問題，以及河北省經(jīng)濟發(fā)展方向，本文提出幾點對河北省城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的建議。

吸收引進專家人才。金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開人才支持，河北城商行要想全面做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作，就需要引入大量對市場和業(yè)務、產(chǎn)品熟悉的復合型人才。城商行應注重不同領域復合型創(chuàng)新人才的引入和培養(yǎng)，在銀行內(nèi)部逐步建立一支業(yè)務精湛、經(jīng)驗豐富的金融創(chuàng)新人才，為以后金融創(chuàng)新工作奠定堅實的人力基礎。城商行可以采取定期開展產(chǎn)品創(chuàng)意大賽等方式，充分發(fā)揮全行員工的創(chuàng)新潛力，加強對金融創(chuàng)新的引導支持，在發(fā)現(xiàn)人才的同時，將優(yōu)秀的點子加工、設計、包裝，形成具有強大競爭力、潛力的新產(chǎn)品。

河北城商行在金融創(chuàng)新過程中要依托先進科技?？萍歼M步是金融創(chuàng)新的源泉，也是一個民族不斷進步的動力。高新技術特別是信息化的發(fā)展是金融創(chuàng)新的重要載體.河北城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中應將市場需求與計算機網(wǎng)絡、通信技術緊密地結合起來.加大科技投入。不斷增強新產(chǎn)品的安全性.吸引更多有潛力的客戶。

金融創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進城商行產(chǎn)品多樣化發(fā)展的同時，必須建立一套完善的金融風險管理防范體系，來規(guī)范河北省城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新行為，為城商行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。具體包括一下幾種措施：第一，借鑒國內(nèi)銀行成功的金融創(chuàng)新經(jīng)驗，強化對銀行資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務創(chuàng)新中的風險的管理。第二，加強對表外金融業(yè)務創(chuàng)新風險的管理。銀行應當在對表外業(yè)務創(chuàng)新準確統(tǒng)計和分析的基礎上，建立高效科學的風險評估、預警系統(tǒng)，建立信息披露和公開的軌制，對銀行表外金融業(yè)務的創(chuàng)新進行及時、完整、精確的記錄，避免不負責任的沖動性業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)生[2]。

（作者單位：山西財經(jīng)大學）

參考文獻：

[1]王洪敏.論述商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及解決對策[J].經(jīng)濟視野.2014（1）.

[2]王璟.論我國金融創(chuàng)新與監(jiān)管關系的法律調(diào)整[D].湖北.武漢工程大學碩士論文.2012.