河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院　王艷紅

我國大學(xué)生意外傷害保險的現(xiàn)狀及問題

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院王艷紅

摘要：隨著高等教育的普及和規(guī)模擴(kuò)張,大學(xué)生在校內(nèi)、校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地、假期返鄉(xiāng)及外出期間出現(xiàn)的意外及侵權(quán)傷亡事件及由此帶來的高校和受害家庭之間的大額賠償糾紛越來越多,并日益引發(fā)社會公眾和媒體的極大關(guān)注,成為困擾高校管理的一個難題。本文從風(fēng)險管理的角度對我國大學(xué)生意外傷害保險的現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理,并對我國大學(xué)生意外風(fēng)險保障存在的問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

關(guān)鍵詞：高校；大學(xué)生；意外風(fēng)險；校方責(zé)任險；學(xué)平險

中圖分類號：G647

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1671-864X（2015）04-0036-02

近年頻發(fā)的大學(xué)生人身意外傷害和校園侵權(quán)事故愈來愈受到政府、輿論和社會的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)代風(fēng)險管理理論告訴我們，保險是一種最傳統(tǒng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段。在我國，涵蓋大學(xué)生意外風(fēng)險保障的保險產(chǎn)品主要有學(xué)生平安綜合險（以下簡稱學(xué)平險）和校方責(zé)任險這兩個險種。然而實(shí)踐中，學(xué)平險和校方責(zé)任險在高校中的開展并沒有起到預(yù)想中保障大學(xué)生享有足夠額度的意外傷殘或身故保障以及緩和高校和家長因補(bǔ)償問題而產(chǎn)生的矛盾的作用。

一、我國大學(xué)生意外傷害保險的現(xiàn)狀

（一）學(xué)平險在我國的發(fā)展

1.學(xué)平險的產(chǎn)生

按照權(quán)威解釋，學(xué)平險是國家專門為在校的大、中、小學(xué)生、研究生和幼兒園學(xué)生安排設(shè)計的、在政策上實(shí)行傾斜優(yōu)待的一個集健康險、壽險和意外傷害險為一體的綜合性險種。1986年，學(xué)平險在我國首次以商業(yè)保險運(yùn)作的方式向沈陽市100萬學(xué)生群體推出之后迅速在全國范圍內(nèi)得到推廣，為大中小學(xué)生撐起了“安全保護(hù)傘”。在我國學(xué)生無任何醫(yī)療保障的年代，學(xué)平險曾對穩(wěn)定教學(xué)秩序、分散校園風(fēng)險、保障學(xué)生安康、安定校生關(guān)系發(fā)揮過積極作用。該險種自開辦以來一貫堅持低保費(fèi)、寬責(zé)任、高賠付的特點(diǎn)，僅面向?qū)W生群體推行，具有很強(qiáng)的社會公益性。

2.學(xué)平險營銷制度由團(tuán)險向個險的變革

可避免部分風(fēng)險意識低的家長不給孩子投保也為了使參保學(xué)生享受到更多的優(yōu)惠，最初各類學(xué)校在投保學(xué)平險時大多采用了團(tuán)險的模式，當(dāng)然團(tuán)險營銷過程中也出現(xiàn)了“強(qiáng)制投?！?、“回扣”、“上級規(guī)定”、“向?qū)W生家長宣傳解釋不足”等不合規(guī)的問題，理賠環(huán)節(jié)中保險雙方因條款理解爭議訴諸法律的報道屢見不鮮。為此，中國保險監(jiān)督管理委員會依據(jù)《中華人民共和國保險法》第四條1和第八條2的規(guī)定精神，于2003年發(fā)出了《關(guān)于加強(qiáng)學(xué)平險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的通知》，其中第一條“學(xué)生及學(xué)生家長有權(quán)自主選擇是否購買學(xué)平險。任何單位和個人均無權(quán)強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)平險”和第二條“學(xué)生及學(xué)生家長可以自主選擇保險公司購買學(xué)平險。任何單位和個人均無權(quán)強(qiáng)制學(xué)生購買指定保險公司的學(xué)平險”對學(xué)平險的銷售及購買行為進(jìn)行了規(guī)范。該規(guī)定實(shí)質(zhì)上明確了自此之后學(xué)平險的投保人由學(xué)校變成了學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人，這說明學(xué)平險已由原來的團(tuán)險轉(zhuǎn)變?yōu)閭€險了。

3.學(xué)平險的投?，F(xiàn)狀

2004年以前，我國的學(xué)平險投保率高達(dá)90%以上，有的學(xué)校甚至達(dá)100%；之后，受保監(jiān)會2003年新規(guī)影響投保率大大降低，如2008年廣東省投保率不足30%；全民醫(yī)保實(shí)施后不少家長對學(xué)平險的保障范圍不了解認(rèn)為沒必要購買導(dǎo)致投保率進(jìn)一步降低。

盡管2003年教育部和保監(jiān)會的通知是用于規(guī)范未成年學(xué)生投保學(xué)平險行為的，并不是針對已成年的大學(xué)生的，但目前包括高校在內(nèi)的各類學(xué)校為避嫌均不愿參與到學(xué)平險的投保事宜中。大學(xué)生參加全民醫(yī)保的政策實(shí)施后有的高校為撇清敏感的“回扣”等問題甚至都不再做與學(xué)平險有關(guān)的系列工作了，實(shí)踐中主要是高校要求學(xué)生家長自愿選擇保險公司并購買學(xué)平險產(chǎn)品。但也不乏資金充裕的高校會在不增加大學(xué)生自擔(dān)保費(fèi)的情況下或明或暗地對自愿參加學(xué)校統(tǒng)一確定的學(xué)平險的大學(xué)生進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼（一般補(bǔ)貼保費(fèi)的1/3到1/2）以進(jìn)一步提高其所享保障水平的情況，更有上海、深圳等部分發(fā)達(dá)城市的教育局從其財政收入中列出一部分資金對當(dāng)?shù)馗咝Ｖ凶栽竻⒓赢?dāng)?shù)亟y(tǒng)一招標(biāo)的學(xué)平險的大學(xué)生保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼的情況。

（二）校方責(zé)任險在我國的發(fā)展

1.校方責(zé)任險的產(chǎn)生

校方責(zé)任險是指學(xué)生在學(xué)校實(shí)施的校內(nèi)教育教學(xué)活動或?qū)W校組織的校外活動中，以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的校舍、場地、其他教育教學(xué)設(shè)施、生活設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，因校方的疏忽或者過失而造成在校學(xué)生人身損害后果依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，由保險公司負(fù)責(zé)賠償，被保險人和保險受益人均為投保的學(xué)校，險種歸屬財產(chǎn)保險中的責(zé)任保險。校方責(zé)任險是基于校園內(nèi)的基礎(chǔ)風(fēng)險保障，它有利于避免或減少學(xué)校與學(xué)生間的經(jīng)濟(jì)糾紛，將學(xué)校的精力更多地集中在學(xué)生的素質(zhì)教育上。

2000年中國保險監(jiān)督管理委員會核準(zhǔn)了我國的“校（園）方責(zé)任保險條款”并開始進(jìn)行推廣宣傳。2001年9月起實(shí)施的《上海市中小學(xué)校學(xué)生傷害事故處理條例》是我國第一部關(guān)于學(xué)生傷害事故處理的地方性法規(guī)，它明確規(guī)定了學(xué)生在教育教學(xué)活動期間發(fā)生傷害事故后校方與受傷害學(xué)生、家長之間的責(zé)任與權(quán)利。2001年8月我國校方責(zé)任險第一單在上海誕生，中國平安保險公司上海分公司率先與上海市政府合作設(shè)立了面向經(jīng)上海市教委認(rèn)定并正式批準(zhǔn)的3000所公辦和民辦中小學(xué)校、由市政府統(tǒng)一出資購買的校方責(zé)任險，打破了我國長期以來沒有設(shè)立校園傷害責(zé)任保險的局面。此后，武漢、北京、大連、深圳、蕪湖、海南、浙江、青海、廈門、鄭州、江蘇、四川等省市紛紛頒布地方性政策法規(guī)跟進(jìn)并推行該險種，但直到2008年，我國才逐步在全國范圍內(nèi)設(shè)立了模式統(tǒng)一的校方責(zé)任險，并在實(shí)踐中不斷探索完善。

2.校方責(zé)任險的發(fā)展歷程

（1）中小學(xué)校是學(xué)校責(zé)任保險的先行者

隨著上海市中小學(xué)校學(xué)生傷害事故處理條例的首先發(fā)布及校方責(zé)任險在上海市的先行先試，教育部以此為參考發(fā)布了《學(xué)校傷害事故處理辦法》（2002年9月1日起實(shí)施）。該辦法第31條規(guī)定“學(xué)校有條件的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定，參加學(xué)校責(zé)任保險。教育行政部門可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵中小學(xué)校參加學(xué)校責(zé)任保險”，這首次為我國學(xué)校責(zé)任保險制度的實(shí)施提供了直接依據(jù)，鼓勵態(tài)度也使中小學(xué)校成為整個教育系統(tǒng)學(xué)校責(zé)任保險的先行者。

（2）政府購買的方法保證了校方責(zé)任險在中小學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校的全面推行

2007年5月《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)青少年體育、增強(qiáng)青少年體質(zhì)的意見》（中發(fā)[2007]7號）明確提出的“建立和完善青少年意外傷害保險制度，推行由政府購買意外傷害校方責(zé)任險的方法，具體實(shí)施細(xì)則由財政部、保監(jiān)會、教育部研究制定”，2008年4月《教育部、財政部、中國保監(jiān)會關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園傷害事故風(fēng)險管理機(jī)制的通知》（教體藝[2008]2號）規(guī)定“建立和完善校園意外傷害事故風(fēng)險管理機(jī)制，

決定在全國各中小學(xué)校中推行意外傷害校方責(zé)任保險制度；由國家或社會力量舉辦的全日制普通中小學(xué)校（含特殊教育學(xué)校）、中等職業(yè)學(xué)校，原則上都應(yīng)投保校方責(zé)任保險”。這些規(guī)定進(jìn)一步表明了我國相關(guān)部門對中小學(xué)校責(zé)任保險推行的重視。各地教育行政部門也基本效仿深圳的做法采取了政府全額資助當(dāng)?shù)厝罩破胀ㄖ行W(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校投保校方責(zé)任保險的方式，利用商業(yè)保險有效轉(zhuǎn)移了學(xué)生在?；騾⒓訉W(xué)校組織的活動或?qū)嵙?xí)期間應(yīng)由校方承擔(dān)的意外或侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險，大大地減輕了學(xué)校在傷害事故賠償中的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、社會壓力和矛盾。這種由國家和地方財政出資為學(xué)生購買校園校方責(zé)任險的方式，加速了該險種在全國中小學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校的全面推行。

（3）國家對校方責(zé)任險的認(rèn)識逐步深化

根據(jù)《教育部、財政部、中國保監(jiān)會關(guān)于在中等職業(yè)學(xué)校推行學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險的通知》（教職成[2009]13號）精神，教育部在總結(jié)兩年多試行經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，2012年4月由教育部辦公廳發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施全國職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險統(tǒng)保示范項目的通知》，這進(jìn)一步彰顯了國家對校方責(zé)任險認(rèn)識的深化。

（4）高校校方責(zé)任保險的發(fā)展尚處于起步階段

與全國范圍內(nèi)廣泛推行的中小學(xué)校責(zé)任保險相比，高校責(zé)任保險不但起步晚而且進(jìn)展慢。高校責(zé)任保險制度始于2006年深圳、廈門、浙江、北京、江西、山東、重慶、上海等地區(qū)學(xué)校責(zé)任保險制度在中小學(xué)校穩(wěn)步推進(jìn)基礎(chǔ)上向幼兒園和高校的擴(kuò)面嘗試。2006年4月深圳市成為我國首個政府出資為包括民辦學(xué)校和高校在內(nèi)的所有學(xué)校和幼兒園購買學(xué)校責(zé)任保險的城市，此后陸續(xù)由政府出資為高校購買校方責(zé)任險的還有江蘇省、上海市、天津市等。但與責(zé)任保險發(fā)達(dá)的英美等國相比，因保險事故范圍偏窄、免責(zé)事由過多非常不利于高校有效防范責(zé)任風(fēng)險，因此我國的高校校方責(zé)任保險還處于起步階段。

綜上所述，校方責(zé)任險與學(xué)平險的風(fēng)險保障范圍既有交叉，又有不能互相替代的部分。實(shí)踐中，只有兩者組合才能起到全面的人身意外傷害風(fēng)險的保障作用。

二、我國大學(xué)生意外傷害保險存在的問題

（一）校方責(zé)任險中高校責(zé)任的認(rèn)定尚缺乏明確的法律依據(jù)

首先，實(shí)踐中除《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《學(xué)生傷害事故處理辦法》（條款基本是涉及未成年學(xué)生的責(zé)任認(rèn)定）等法律規(guī)定外，社會法中的《未成年人保險護(hù)法》可作為中小學(xué)校、幼兒園和中等職業(yè)學(xué)校的校方責(zé)任保險的法律基礎(chǔ)，但作為成年人的大學(xué)生在高校發(fā)生意外事故的責(zé)任劃分、賠償原則和賠償標(biāo)準(zhǔn)則缺少明確的法律依據(jù)。其次，當(dāng)前國內(nèi)關(guān)于大學(xué)生意外傷害事故處理辦法的法規(guī)仍舊空白。盡管上海、北京、深圳等地方頒布了關(guān)于中小學(xué)生意外傷害事故處理辦法的地方性法規(guī)，但是由于各類學(xué)校對其所管理的學(xué)生因其成年人與否所付的義務(wù)也不同，中小學(xué)生意外傷害事故處理辦法的地方性法規(guī)顯然已不適合大學(xué)生意外傷害事故的處理。

（二）高校責(zé)任險的全面推行仍然缺乏強(qiáng)有力的推行政策和保險產(chǎn)品

首先，現(xiàn)階段仍然缺乏全國性的高校校方責(zé)任險強(qiáng)有力的推行政策，使得我國目前高校校方責(zé)任險政府出資投保只是某些省市的個別行為，且高校的實(shí)際自愿參保率極低。這主要集中在“非強(qiáng)制”和“存在資金缺口”這兩個問題上。一方面，高校非強(qiáng)制的參保原則，使高校既缺乏動力又難以從緊張的財政撥款中每年擠出近二十萬的保費(fèi)投保從而轉(zhuǎn)移該類風(fēng)險損失；而根據(jù)風(fēng)險集中理論，只有參保的高校足夠多才能起到有效分散風(fēng)險和互相分擔(dān)較大損失的效果。另一方面，在風(fēng)險自留的情況下，由于高校提供公益性教育服務(wù)、非營利的性質(zhì)使其很難有相應(yīng)的風(fēng)險儲備資金積累，因此高校在面臨學(xué)生意外侵權(quán)責(zé)任時也難以從經(jīng)濟(jì)上對致害學(xué)生進(jìn)行合理的補(bǔ)償。

其次，當(dāng)前各地將基礎(chǔ)教育校方責(zé)任險在高校中推廣不能彰顯高校的個性需求。由于大學(xué)生作為成年人與處于中小學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校及幼兒園的未成年人對意外傷害風(fēng)險的認(rèn)知、其后果的預(yù)料、出現(xiàn)傷殘時家長的經(jīng)濟(jì)賠償訴求、學(xué)校在侵權(quán)事故中的承擔(dān)的責(zé)任等方面均存在較大差異，而且成年人的賠償標(biāo)準(zhǔn)也不同于未成年人，因此不適宜將基礎(chǔ)教育階段適合未成年人的保險條款、保險事故范圍、保險責(zé)任限額及保險費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)簡單推廣應(yīng)用到高校的大學(xué)生身上，當(dāng)前急需保險公司針對高校校方責(zé)任的保障訴求及特點(diǎn)開發(fā)出合適的新產(chǎn)品。

（三）大學(xué)生及高校主動利用保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意識較差

受傳統(tǒng)思想觀念和生活方式的影響，我國絕大部分大學(xué)生及高校的風(fēng)險管理和保險意識普遍比較淡薄，不熟悉保險的功能、作用和運(yùn)行機(jī)制，不善于運(yùn)用學(xué)平險和校方責(zé)任險來轉(zhuǎn)移和分散自身面臨的安全及責(zé)任風(fēng)險，出事靠政府救濟(jì)、靠家庭互助的傳統(tǒng)思維根深蒂固。同時由于較強(qiáng)的僥幸心理，往往表現(xiàn)為對自身面臨的風(fēng)險及其特點(diǎn)、風(fēng)險損失可能的嚴(yán)重后果、風(fēng)險管理的策略、相關(guān)的保險產(chǎn)品均認(rèn)識不足。

（四）高校對大學(xué)生意外傷亡賠償責(zé)任的逐年擴(kuò)大已突破校方責(zé)任險的賠償范圍

基于保護(hù)受害方權(quán)益的需要，侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定原則已由過錯責(zé)任逐漸向過錯責(zé)任與無過錯責(zé)任共存的方向發(fā)展，而高校的承擔(dān)的無過錯責(zé)任主要體現(xiàn)為精神損害賠償。因校方責(zé)任或連帶責(zé)任造成的失子學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)和精神損害賠償金額不斷上漲（精神損害賠償占比越來越大，已有突破百萬的先例），且精神損害賠償無固定參考標(biāo)準(zhǔn)往往屬校方責(zé)任險除外責(zé)任，也是造成高校投保積極性不高的一大原因。

（五）擴(kuò)招以來高校生師比嚴(yán)重失衡造成意外風(fēng)險管理壓力巨大

伴隨著我國高等教育培養(yǎng)的重心由精英教育向?qū)W歷普及的轉(zhuǎn)變，近十幾年高校在校生規(guī)模不斷創(chuàng)出新高，16年間增長了約7.5倍。然而具有占比絕對優(yōu)勢的公辦高校受編制及上級劃撥的教育經(jīng)費(fèi)所限，其教學(xué)及學(xué)生管理隊伍并沒有實(shí)現(xiàn)與學(xué)生規(guī)模的同步增長，生師比不斷放大造成教學(xué)及學(xué)生安全管理難度逐年加大。面對適當(dāng)教育、管理和保護(hù)的義務(wù)，高校無疑承擔(dān)著巨大的壓力。

（六）風(fēng)險教育及管理機(jī)制缺位導(dǎo)致保險普及率很低

當(dāng)前，國內(nèi)高校幾乎沒有建立風(fēng)險教育的先例，絕大多數(shù)高校也未建立起風(fēng)險管理機(jī)制。風(fēng)險教育是識別、估算風(fēng)險，認(rèn)識并合理選擇預(yù)防、自留、轉(zhuǎn)移、控制、回避等風(fēng)險管理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)方法，建立主動的風(fēng)險防范意識，科學(xué)處理風(fēng)險的重要前提條件和以點(diǎn)帶面地推廣現(xiàn)代風(fēng)險管理知識的有效手段，也是高?？刂茖W(xué)生意外傷害風(fēng)險的重要途徑之一。高校風(fēng)險管理機(jī)制包括校方侵權(quán)意外傷害風(fēng)險管理制度、學(xué)生風(fēng)險教育宣傳制度、學(xué)生日常生活、學(xué)習(xí)中的系列安全及健康管理制度等。但遺憾的，目前國內(nèi)很多高?；咎幱谟酗L(fēng)險管理需求，但不知如何下手管理，抓不住管理重點(diǎn)的局面。

注釋：

1從事保險活動必須遵循自愿原則。

2保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

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（本文系2013年度河南省科技廳軟科學(xué)項目（省級）《和諧社會視角下河南在校大學(xué)生安康保障體系研究》（立項編號132400410182）暨2010年度河南省高等學(xué)校青年骨干教師資助項目（省級）《和諧社會視角下完善河南高校學(xué)生醫(yī)療保障體系研究》（立項編號2010GGJS－242）聯(lián)合研究成果之一）

作者簡介：王艷紅（1975--）,女,河南鄭州人,副教授,南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士,主要從事風(fēng)險管理與保險研究。