張宇琎

摘要：我國的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行目前的發(fā)展存在一定的問題，目前更多的精力放在了村鎮(zhèn)銀行如何去搶占市場份額空間，脫離了三農(nóng)的初衷。文章認為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該按照當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展趨勢去迎合發(fā)展市場，這樣既是回歸了村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)屬性，又實現(xiàn)了盈利模式和商業(yè)化運作。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；制約因素；發(fā)展模式

一、村鎮(zhèn)銀行的含義與發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟，支持農(nóng)村建設(shè)，促進當(dāng)?shù)赝顿Y的多元多樣，服務(wù)體系更為全面靈活。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展長期受到金融服務(wù)的制約，政策性銀行支持農(nóng)業(yè)的功能不足，商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)貸款的不重視，再加上農(nóng)村信用社的壟斷抵消，使得農(nóng)戶很難找到合適的融資渠道。

因此，村鎮(zhèn)銀行定位服務(wù)的對象首先是農(nóng)業(yè)與農(nóng)民，因此村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式無論如何改變都能不能脫離“三農(nóng)”，都要堅持服務(wù)農(nóng)村區(qū)縣經(jīng)濟，不可將資金投入與“三農(nóng)”無關(guān)的業(yè)務(wù)上去。然而，從目前運作的情況來看村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實有違背“三農(nóng)”的初衷，對許多小型企業(yè)和農(nóng)戶小規(guī)模的貸款非常的冷漠。歸結(jié)原因，有以下幾個方面：

1，村鎮(zhèn)銀行的資本與其他類型的銀行相比很有限，村鎮(zhèn)銀行的成立對資本的要求不是很高，大部分資本規(guī)模在300萬元以內(nèi)，這就使得農(nóng)村的貸款顯得捉襟見肘，力不從心。而村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象大部分都是收入不高，信用意識不高，也缺乏合適的抵押物，這就使得村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營的時候會面臨很大的風(fēng)險。

2，村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度很大。農(nóng)村地區(qū)受自然條件制約，大多與外界聯(lián)系不多，因此僅僅對大型商業(yè)銀行認知度很高，許多人愿意把錢放入大銀行而不愿意接觸了解公信力低的村鎮(zhèn)銀行。許多人偏見的認為，村鎮(zhèn)銀行是“私營企業(yè)老板個人的銀行”，不敢前去存款。由于存款規(guī)模小，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險，故也不敢過度發(fā)放貸款，只能轉(zhuǎn)到其他大銀行。并且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍大多只能服務(wù)與“三農(nóng)”，這對絕大多數(shù)客戶而言缺乏吸引力。

3，村鎮(zhèn)銀行貸款尷尬，銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。這樣雖然將區(qū)縣吸收的存款鎖在了區(qū)縣內(nèi)發(fā)放貸款，但在一定程度下，好客戶的選擇卻受到了限制。

4，村鎮(zhèn)銀行面臨激烈的市場競爭環(huán)境，目前我國在農(nóng)村設(shè)立的金融機構(gòu)有農(nóng)村信用社，農(nóng)商行，郵儲銀行，農(nóng)行，農(nóng)村信用社和一些小額貸款公司等。村鎮(zhèn)銀行要在如何激烈的競爭中發(fā)展，確實顯得很困難。

5，專業(yè)人才的匱乏。優(yōu)秀的專業(yè)性人才大多選擇環(huán)境好的大城市，很少有人有意向在農(nóng)村發(fā)展。而且專業(yè)性人才也很少熟知當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境，因此無法開展特色業(yè)務(wù)。這樣很大程度限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

二 、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1，規(guī)模太小 從已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行的注冊資本上看，大多數(shù)都是幾千萬，與其他商業(yè)銀行上億規(guī)模相比少的可憐。小的規(guī)模導(dǎo)致了其抵抗風(fēng)險的能力非常小，而且其獲得低成本的能力也很弱。資金成本較高，其所需要的現(xiàn)金與總資產(chǎn)的比例較高，這使得一些很好的優(yōu)質(zhì)客戶不太敢于信任村鎮(zhèn)銀行，大額資金往往都不敢進入。

2，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)范圍受限制 由于村鎮(zhèn)銀行肩負著服務(wù)“三農(nóng)”的使命，因此其不能夸（市）發(fā)放貸款和吸收存款，而每個市往往只有一個網(wǎng)店，這就使離村鎮(zhèn)銀行遠的客戶更愿意把錢存到就近的銀行而不是把錢存到離自己很遠的村鎮(zhèn)銀行去。這樣一來使得村鎮(zhèn)商業(yè)銀行對絕大多數(shù)客戶缺乏吸引力，客戶存款少，并且貸款隨之也會減少，使得銀行的運營效率大大降低。循環(huán)往復(fù)造成惡性循環(huán)。此外，村鎮(zhèn)銀行目前還誒有加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，因此無法進行匯票支票的清算，即銀行的中間業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行是完全不能涉及的，因此也很大程度上減少了其盈利空間，加劇了其經(jīng)營風(fēng)險。

3，農(nóng)村客戶對金融認識匱乏 農(nóng)村因受地域環(huán)境的影響，教育相對低下，信息相對閉塞，對金融的認識很有限，再加上信息傳遞不流暢，一些政策的認知理解很不到位。使得很多人對村鎮(zhèn)銀行的認識模糊或者是有偏見，質(zhì)疑村鎮(zhèn)銀行的合法性和可靠性，因此會遲疑猶豫是否要與村鎮(zhèn)銀行進行合作。這使得村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上有很大的顧慮。

4，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系不完備，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要面向“三農(nóng)”，為業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系不完備，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時常會遭受巨大的自然災(zāi)害，因而使得許多遭受重創(chuàng)的農(nóng)戶無法還貸款，使得村鎮(zhèn)銀行形成好多壞賬呆賬。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索

目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生了一系列的變革，農(nóng)村以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營與市場化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾日益突出。并且，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民更多的投入第二，第三產(chǎn)業(yè)中去，使得農(nóng)民大量進城工作，農(nóng)村土地閑置甚至丟荒。這就需要一個規(guī)?；慕?jīng)營模式來成為未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向。而目前農(nóng)村規(guī)?；陌l(fā)展比較緩慢，這就需要村鎮(zhèn)銀行去培育這種規(guī)模化的市場。如果可以順利發(fā)展，那么村鎮(zhèn)銀行將貸款貸給有規(guī)模的農(nóng)村組織，真正實現(xiàn)了“三農(nóng)”的宗旨，同時也會使自身盈利能力大大改進，其在經(jīng)濟發(fā)展過程中的地位也是其他銀行無法比擬的。具體的發(fā)展模式如下：

1，農(nóng)村當(dāng)?shù)卣鳛閾?dān)保人，為有規(guī)模的農(nóng)村組織進行擔(dān)保，并為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的技術(shù)問題提供技術(shù)支持服務(wù)，這樣既可以減少村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險，也可以保證規(guī)?；纳a(chǎn)可以在技術(shù)指導(dǎo)下順利進行。

2，村鎮(zhèn)銀行要委托地方政府對貸款者的日常經(jīng)營活動進行監(jiān)督，保證資金的用途正確。并且村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)?；?jīng)營的收入預(yù)期，謹慎的將資金貸出，第二年的貸款可以根據(jù)第一年經(jīng)營情況進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。要根據(jù)實際情況重新進行評估與審核。

3，貸款的收回可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期季節(jié)性進行靈活調(diào)整，農(nóng)戶可以在銷售后選擇按合同的規(guī)定還款，也可以選擇全部還款，這樣就可以增加商業(yè)銀行的流動性。

4，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行要注重新市場的培育，當(dāng)農(nóng)戶組織逐漸實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的時候，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行可以逐漸減少貸款來緩解政府的擔(dān)保負擔(dān)。當(dāng)發(fā)展為有實力的企業(yè)后，這些企業(yè)又可以擔(dān)保其他個人或者組織向村鎮(zhèn)銀行來申請貸款，這樣逐漸為村鎮(zhèn)商業(yè)銀行培育出新的市場。

5，適當(dāng)?shù)拈_發(fā)區(qū)域限制，要逐步擴大村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍，允許存款余額較多的村鎮(zhèn)銀行跨縣甚至是夸市經(jīng)營，以達到緩解周邊地區(qū)自己不足的問題，實現(xiàn)自己在區(qū)域內(nèi)的合理有效配置。

四、結(jié)論

農(nóng)村金融在支持三農(nóng)服務(wù)三農(nóng)和促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌起到了非常重要的作用，而村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村金融改革過程中的產(chǎn)物，在實際運作工程中，面臨著各種各樣的限制使其難以很好的服務(wù)“三農(nóng)”。因此本文對村鎮(zhèn)銀行的面臨的困境及形成的原因進行分析并探索了其有利的發(fā)展模式?？傮w來說，村鎮(zhèn)銀行必須結(jié)合自身情況進行改革，創(chuàng)造性的開展業(yè)務(wù)來發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)的作用，實現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。