作者簡(jiǎn)介：熊格格（1994- ），女，漢，河南鄭州人，河南大學(xué)歐亞國(guó)際學(xué)院，2012級(jí)本科生，電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)。

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，土地種植規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶貸款的上限必將提高。因此，為了完善涉農(nóng)貸款信用評(píng)估制度，促進(jìn)破解“農(nóng)村金融發(fā)展難題，為農(nóng)戶信用分級(jí)制度的建立提供基礎(chǔ)，農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)問(wèn)題迫切需要解決。而解決這一問(wèn)題，首先要了解其現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款；信用；風(fēng)險(xiǎn)

1. 研究背景

根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局2010年6月出臺(tái)的農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策，對(duì)農(nóng)戶的定義明確為“長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄建制村范圍內(nèi)的住戶，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商”而農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的貸款。[1]現(xiàn)有的農(nóng)戶貸款單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動(dòng)單位，最高5萬(wàn)元，貸款期限1個(gè)月至12個(gè)月，以月為單位。但隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，土地種植規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶貸款的上限必將提高。

2.農(nóng)戶貸款的需求和困難

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面，農(nóng)戶的貸款需求主要來(lái)源于以下兩個(gè)方面：

2.1“適度規(guī)?；钡目陀^需求

2.2農(nóng)業(yè)多樣化的客觀需求。但近些年來(lái)由于農(nóng)戶個(gè)人信用難評(píng)估，策略違約可能性高等現(xiàn)實(shí)存在的困境，農(nóng)戶融資難問(wèn)題一直比較突出。筆者從金融機(jī)構(gòu)了解到，提供農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)多數(shù)以小額信貸形勢(shì)發(fā)放，貸款額度最高提供5萬(wàn)元，這和經(jīng)營(yíng)大戶所需要的資金相差甚遠(yuǎn)。根據(jù)2011年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅以哈爾濱市阿城市為例，10余萬(wàn)戶農(nóng)民僅能從農(nóng)信社得到1.6億元的貸款，約有40%的農(nóng)戶得不到貸款，貸款缺口達(dá)3億元。[2]筆者認(rèn)為現(xiàn)有的困境主要有以下原因：

1） 從金融機(jī)構(gòu)的角度

①農(nóng)戶居住點(diǎn)繁雜，金融服務(wù)對(duì)接難。在同一個(gè)地區(qū)，農(nóng)戶居住點(diǎn)較分散，且資信合格率較低，導(dǎo)致信貸員提供金融服務(wù)的成本較高，金融機(jī)構(gòu)的積極性較低。

②農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)大。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)產(chǎn)品面臨的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)，雖然隨著農(nóng)業(yè)貿(mào)公司服務(wù)的提升以及銷(xiāo)售渠道的多樣化，其風(fēng)險(xiǎn)已大大降低。但對(duì)于以盈利為目的的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象。

③缺少抵押物，且存在產(chǎn)權(quán)物權(quán)不完善等問(wèn)題。農(nóng)戶的房子沒(méi)有產(chǎn)權(quán)，土地屬于集體，無(wú)法抵押。而耕地，牧地，林地都是國(guó)有資產(chǎn)，根據(jù)擔(dān)保法這些也無(wú)法抵押。承包土地也是在法律上存在問(wèn)題，無(wú)法確定物權(quán)。

④金融機(jī)構(gòu)缺少專(zhuān)業(yè)化人才。農(nóng)業(yè)貸款不同于一般抵押貸款，其項(xiàng)目?jī)r(jià)值認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定都需要都存在難評(píng)估，難量化的問(wèn)題。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大多不具備完整評(píng)估的條件，這限制了農(nóng)戶貸款的發(fā)展。

2） 從個(gè)體農(nóng)戶角度。通過(guò)對(duì)開(kāi)封市開(kāi)封縣，蘭考縣，杞縣和通許縣農(nóng)村的走訪，并通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷，得出了以下數(shù)據(jù)。

從表中不難看出，在農(nóng)村貸款所遇到的無(wú)合適擔(dān)保人或擔(dān)保物，利率太高擔(dān)心無(wú)法承擔(dān)，手續(xù)繁瑣附加條件過(guò)多，基本與金融機(jī)構(gòu)所面臨的缺少抵押物且存在產(chǎn)權(quán)物權(quán)不完善，金融服務(wù)對(duì)接難以及農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的困境相對(duì)應(yīng)。而在這些貸款所面臨的困境中，無(wú)合適擔(dān)保人和擔(dān)保物成為了主要的困難，在數(shù)據(jù)上明顯高于其他各項(xiàng)。由此可見(jiàn)，解決擔(dān)保難的問(wèn)題，是解決農(nóng)村貸款難的關(guān)鍵所在。

3.農(nóng)戶特征的新趨勢(shì)

歷史上，中國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一直比較單一，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶收入中占有很大比重。這客觀上加大了抵押資產(chǎn)審核的難度。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)民收入雖增長(zhǎng)落后于城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)，但絕對(duì)額增加較多，幅度較大，在1997-2002年農(nóng)民人均純收入年平均增長(zhǎng)甚至達(dá)到97%。[3]與此相對(duì)，隨著農(nóng)民收入的多元化，特別是隨著外出打工人數(shù)的增加和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)純收入所占比重下降，2013年農(nóng)民工收入已經(jīng)占到農(nóng)民人均收入的50%。[4]這種收入來(lái)源的多元化為細(xì)化農(nóng)戶貸款申請(qǐng)?zhí)峁┝擞欣麠l件。農(nóng)戶家庭收入來(lái)源和結(jié)構(gòu)差異使得農(nóng)戶承受風(fēng)險(xiǎn)能力也存在明顯不同，從而可能獲取貸款需求渠道和貸款可獲得性也存在明顯差異。根據(jù)這種差異，現(xiàn)把農(nóng)戶分為“勞動(dòng)報(bào)酬類(lèi)”和“經(jīng)營(yíng)收入類(lèi)”。謝錦華（2012）在比較后認(rèn)為，勞動(dòng)報(bào)酬類(lèi)農(nóng)戶由于收入穩(wěn)定，在擴(kuò)大生產(chǎn)方面具有較低的積極性，其向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的可能性較低。經(jīng)營(yíng)收入類(lèi)農(nóng)戶，由于收入的不穩(wěn)定性，其擴(kuò)大生產(chǎn)的積極性較高，更有可能向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。[5]農(nóng)戶資產(chǎn)的多樣化意味著農(nóng)戶的可抵押物的多樣化，這放寬了抵押物選擇范圍，緩解了過(guò)去農(nóng)戶無(wú)抵押物的困境。為了實(shí)現(xiàn)貸款資源效力分配的最大化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把經(jīng)營(yíng)大戶作為主要目標(biāo)客戶。

4.新形勢(shì)下經(jīng)營(yíng)大戶的特征

對(duì)于種植規(guī)模究竟有多大稱(chēng)的上是規(guī)?；N植，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但就筆者對(duì)開(kāi)封各縣的調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果來(lái)看，在278份有效的調(diào)查問(wèn)卷中，有221戶農(nóng)戶的耕地承包面積在6畝以下，占到了調(diào)查樣本的79.49%；承包耕地面積為2-4畝的農(nóng)戶數(shù)量最多，一共89戶，占到了調(diào)查樣本的32.01%；承包耕地面積為4-6畝的有80戶，占到樣本的28.78%；承包耕地面積在10畝以上的僅有20戶，占到樣本總量7.05%。但是，通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)整理分析農(nóng)戶的貸款用途之后發(fā)現(xiàn)，在73戶曾經(jīng)貸過(guò)款的農(nóng)戶中，僅有23戶用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中4戶的耕地承包面積在10畝以上，另一人為8-10畝之間。而大部分的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款多用于了個(gè)人消費(fèi)如買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)房以及教育投資等。由此可以看出，越是耕地面積大的農(nóng)戶，也就是前文提到的經(jīng)營(yíng)大戶，越愿意去擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并可以接受通過(guò)貸款的方式獲得資金來(lái)源。而耕地面積少的農(nóng)戶，除去消費(fèi)貸款以外，更愿意將貸款用戶商品經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大店鋪或者用于副業(yè)。所以，經(jīng)營(yíng)大戶應(yīng)該作為金融機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶，他們往往具有更高的生產(chǎn)積極性，愿意將更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。根據(jù)調(diào)查，在前面所提到的關(guān)于農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)遇到的主要問(wèn)題中，最大的問(wèn)題是無(wú)法找到合適的擔(dān)保人或擔(dān)保物和利率太高擔(dān)心無(wú)法承擔(dān)，但在這其中，僅有10%，也就是2戶農(nóng)戶的耕地承包面積在10畝以上認(rèn)為這是較大的困難，由此可以看出，以耕地承包面積衡量農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶基本合理，并且這些經(jīng)營(yíng)大戶往往具有信用較高的信用額度和償還能力，在其擴(kuò)大生產(chǎn)的積極性的推動(dòng)下，愿意向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并有較高的償還信心，這一點(diǎn)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講也同樣可以降低小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，更容易通過(guò)審核達(dá)成貸款合作。

鎖定經(jīng)營(yíng)性大戶為貸款對(duì)象后，申請(qǐng)人就應(yīng)滿足一下四個(gè)基本條件：

1. 有多年的種植經(jīng)驗(yàn)，過(guò)去幾年內(nèi)有適度規(guī)?；N植的經(jīng)驗(yàn)。

2. 在生產(chǎn)隊(duì)或者村里有良好的口碑，有較強(qiáng)的商業(yè)意識(shí)。

3. 無(wú)黃賭毒等不良嗜好，家庭中無(wú)成員參與過(guò)傳銷(xiāo)、邪教等非法組織。

家庭資產(chǎn)狀況良好，無(wú)大額的借貸，沒(méi)有在銀行有過(guò)嚴(yán)重逾期或者不良貸款的借貸記錄等。（作者單位：河南大學(xué)歐亞國(guó)際學(xué)院）