張艷嬌

[摘要]隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入的不斷增加，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越受到重視。目前商業(yè)銀行推出了大量的理財(cái)產(chǎn)品，但其表現(xiàn)仍不盡如人意。本文從理財(cái)人員隊(duì)伍、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)支持系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響幾個(gè)方面分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并從問(wèn)題出發(fā)提出了相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；存在問(wèn)題；對(duì)策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.16.048

1 導(dǎo)言

雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步較晚，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入的不斷增加，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)憑借其先天優(yōu)勢(shì)越來(lái)越受到人們的重視，未來(lái)發(fā)展前景廣闊。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該是為客戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化以及便利化的財(cái)務(wù)資源的管理服務(wù)。但目前推出的大量理財(cái)產(chǎn)品，表現(xiàn)仍有許多不盡如人意的地方。隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，例如銀行間的競(jìng)爭(zhēng)以及銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

2.1 理財(cái)隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化水平急需提高

目前，我國(guó)理財(cái)師的供給與需求存在很大的缺口，尤其是兼具專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)操能力的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員全面掌握銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)以及產(chǎn)品本身等基礎(chǔ)知識(shí)的同時(shí)，也要具備良好的溝通能力和營(yíng)銷(xiāo)能力。與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間短，理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)水平良莠不齊，一些商業(yè)銀行的理財(cái)人員更是由其他業(yè)務(wù)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理兼任，所以只能提供簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，以及簡(jiǎn)單的咨詢(xún)服務(wù)，并不能滿(mǎn)足客戶(hù)特別是高端客戶(hù)的個(gè)體化需求。多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)中心也只是通過(guò)豪華的硬件設(shè)施來(lái)吸引客戶(hù)，這極大地影響了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平，因此培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍已成為一個(gè)亟須解決的問(wèn)題。

2.2 產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足

一方面，我國(guó)各大商業(yè)銀行都建立了自己的理財(cái)中心，個(gè)人理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)均可辦理。但是理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有自己的特色。理財(cái)產(chǎn)品更多是在價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)，不能滿(mǎn)足客戶(hù)真正的需求。另一方面，我國(guó)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在著先天不足，不能做到在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面以客戶(hù)為中心，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)多是現(xiàn)有產(chǎn)品的再加工或產(chǎn)品的簡(jiǎn)單捆綁，仍然有品種少、規(guī)模小的特點(diǎn)，不能滿(mǎn)足客戶(hù)細(xì)分市場(chǎng)的需求。

2.3 個(gè)人理財(cái)服務(wù)相關(guān)支持系統(tǒng)不夠完善

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行更多地依賴(lài)于理財(cái)人員的個(gè)人能力，缺乏獨(dú)立有效的客戶(hù)信息平臺(tái)和服務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)，以及信息反饋系統(tǒng)。一方面，不能有效地整合包括資產(chǎn)、負(fù)債、偏好以及需求等方面的客戶(hù)信息，以及不能在以上信息基礎(chǔ)上為顧客提供全方位和個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，客戶(hù)資源利用率低，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)橫向開(kāi)展也不利。另一方面，現(xiàn)階段計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行并沒(méi)有開(kāi)發(fā)出有效的電腦理財(cái)軟件和手機(jī)軟件，現(xiàn)有的軟件絕大多數(shù)因?yàn)楣δ軉我弧⑹褂貌槐愕仍虿荒艿玫娇蛻?hù)的認(rèn)可，因此客戶(hù)忠誠(chéng)度低。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，容易忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于杠桿作用使金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)和信譽(yù)的損害，甚至對(duì)客戶(hù)的利益造成損失。具體來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。顧問(wèn)服務(wù)主要為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)，主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)方面。要求銀行根據(jù)自身情況，規(guī)范操作流程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)而避免操作風(fēng)險(xiǎn)。綜合理財(cái)業(yè)務(wù)則是在顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升，即代客理財(cái)，因此，綜合理財(cái)服務(wù)除了操作風(fēng)險(xiǎn)外，也面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)銀行代客理財(cái)時(shí)判斷失誤導(dǎo)致客戶(hù)資產(chǎn)越理越少的案例也不少見(jiàn)。此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越受到關(guān)注。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

馬云說(shuō)過(guò)：如果銀行不改變，我們就改變銀行。這在一定程度上體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融正在蠶食銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)年輕人以及銀行的低端客戶(hù)影響較大，雖然短期內(nèi)難以從根本上撼動(dòng)銀行利益，但未來(lái)的威脅不可小覷。其業(yè)務(wù)主要集中在理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款和基金銷(xiāo)售等方面，而且目前政策對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持支持態(tài)度，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)涉足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更多領(lǐng)域，如果商業(yè)銀行不去改變自己，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以利用，那么未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的影響。

3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

3.1 打造專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍

首先，商業(yè)銀行要大力培養(yǎng)出自己的理財(cái)隊(duì)伍。挑選具備一定營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員，并制訂系統(tǒng)的理財(cái)培訓(xùn)計(jì)劃，還可借助外部的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)如CFP培訓(xùn)，使其具備系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。并組織專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)操競(jìng)賽，全面提高實(shí)操技能。其次，商業(yè)銀行要建立良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及有競(jìng)爭(zhēng)力的薪資待遇和獎(jiǎng)勵(lì)政策，提高理財(cái)人員的工作效率和崗位忠誠(chéng)度。再次，吸引高素質(zhì)的人才，包括從外資銀行以及保險(xiǎn)、證券等行業(yè)廣泛吸收人才。最后，建立一套高效的理財(cái)人員考核機(jī)制。該機(jī)制并不以單一的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)而定，應(yīng)建立多指標(biāo)維度的綜合考評(píng)體系。

3.2 加大理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化且推出速度較慢，商業(yè)銀行應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)等方面加大創(chuàng)新的力度，爭(zhēng)取打造自己的特色產(chǎn)品和服務(wù)。首先，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，要鼓勵(lì)研發(fā)與市場(chǎng)需求相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，建立理財(cái)產(chǎn)品信息反饋機(jī)制，以強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)與客戶(hù)的溝通，使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)快速掌握客戶(hù)需求，并了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信息。其次，加大與保險(xiǎn)、證券等其他金融或非金融機(jī)構(gòu)的合作，推出各種跨界理財(cái)產(chǎn)品，使其不僅具備金融理財(cái)產(chǎn)品的特色，而且兼具其他行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，最大程度上滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。最后，學(xué)習(xí)第三方理財(cái)?shù)绕渌麢C(jī)構(gòu)的先進(jìn)理念，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的整合，加大營(yíng)銷(xiāo)方面的創(chuàng)新，為客戶(hù)提供量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品。

3.3 完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)相關(guān)支持系統(tǒng)

首先，我國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)有效的客戶(hù)管理平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)平臺(tái)建設(shè)人力和物力的投入力度，建立獨(dú)立有效的客戶(hù)信息平臺(tái)和服務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。使其能夠全面整合現(xiàn)有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的信息，并根據(jù)客戶(hù)資源的特性自動(dòng)進(jìn)行全方位的理財(cái)規(guī)劃。其次，充分利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，加速信息搜索和數(shù)據(jù)分析的能力，加快客戶(hù)理財(cái)軟件和手機(jī)應(yīng)用的開(kāi)發(fā)，使理財(cái)服務(wù)不再受時(shí)空的限制。

3.4 完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系

首先，商業(yè)銀行要建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等制定各種應(yīng)急預(yù)案和快速反應(yīng)措施，并做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，盡最大努力使損失可控。其次，根據(jù)產(chǎn)品的不同，制定相應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制。例如：對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，要更多地注意其操作風(fēng)險(xiǎn)而非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，更多地要注意其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，完善客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受力的評(píng)估，要制定各種措施預(yù)防市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并健全產(chǎn)品信息披露制度，做好風(fēng)險(xiǎn)提示。最后，強(qiáng)化理財(cái)人員的風(fēng)控意識(shí)。加大對(duì)理財(cái)人員的風(fēng)控意識(shí)培訓(xùn)，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程實(shí)行多重監(jiān)督，使理財(cái)人員做到對(duì)他人負(fù)責(zé)，對(duì)銀行負(fù)責(zé)，對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)。

3.5 積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)保持開(kāi)放、學(xué)習(xí)的態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)低、操作便捷。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融推出類(lèi)似產(chǎn)品，推出投資起點(diǎn)相對(duì)較低，期限相對(duì)較短，流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。利用銀行的客戶(hù)、資金、渠道等得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，特別是經(jīng)營(yíng)存款優(yōu)勢(shì)，減少?zèng)_擊。發(fā)揮商業(yè)銀行安全性高的優(yōu)勢(shì)，牢牢把握住風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的這一細(xì)分客戶(hù)。同時(shí)，商業(yè)銀行要擺脫固有觀念，推出市場(chǎng)真正需要的產(chǎn)品。簡(jiǎn)化銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量，真正做到以客戶(hù)為中心。