王微鄒

摘要：近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和發(fā)展，網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)信貸以及網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷增多，其衍生出的眾多新型產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了深刻影響。對(duì)于商業(yè)銀行來說，如何進(jìn)行自我調(diào)整和創(chuàng)新，盡可能減少互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的負(fù)面影響，使其不斷和時(shí)代發(fā)展潮流相一致，就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面徹底分析，把握其特點(diǎn)，進(jìn)而采取有效的應(yīng)對(duì)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對(duì)策略

到目前為止，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融定義還沒有一個(gè)較為權(quán)威一致闡述，對(duì)其大致理解可以為：它是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者結(jié)合的一個(gè)新興行業(yè)。它主要業(yè)務(wù)一般是由P2P模式、互聯(lián)網(wǎng)支付模式以及電子商務(wù)平臺(tái)作為基礎(chǔ)的眾籌模式構(gòu)成，它所涉及內(nèi)容范圍十分廣泛，并且在當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展下，它對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人們生活都產(chǎn)生了重要影響，特別是對(duì)于商業(yè)銀行來說，需要商業(yè)銀行不斷調(diào)整自我，加強(qiáng)內(nèi)外部建設(shè)，規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，盡可能的把其所帶來的不利影響降為最低。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)分析

作為新形勢(shì)下的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面特點(diǎn)：

1.1成本不高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方之間可以利用網(wǎng)絡(luò)這一便捷平臺(tái)快速完成信息的甄別、匹配以及交易等活動(dòng)，減少了傳統(tǒng)的中介環(huán)節(jié)等，避免了不必要的資金投入。

1.2覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以不必被時(shí)間和地域所約束，可以直接的在互聯(lián)網(wǎng)上尋找所需要的金融資源，這就使得金融服務(wù)更加直接，客戶的基礎(chǔ)也就變得十分廣泛。

1.3效率高。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融所有業(yè)務(wù)都是有計(jì)算機(jī)負(fù)責(zé)完成，具體操作流程是十分標(biāo)準(zhǔn)化，客戶可以直接的進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，節(jié)省了很多時(shí)間。

1.4管理較為薄弱。這一特點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先，就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有和人民銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行接入，這就使得對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范有所欠缺；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步成長(zhǎng)階段，在監(jiān)管和法律上還有很多漏洞，管理體制尚未形成標(biāo)準(zhǔn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1支付領(lǐng)域方面

在銀行所有業(yè)務(wù)構(gòu)成中，支付業(yè)務(wù)是重要的一項(xiàng)活動(dòng)，在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融興起的形勢(shì)下，它對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的主體地位形成了強(qiáng)烈沖擊，各大互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在其自身支付平臺(tái)衍生的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)鏈、靈活商業(yè)模式，開發(fā)出了很多新型支付工具，這一明顯表現(xiàn)形式就是第三方支付組織，它所充當(dāng)?shù)慕巧拖喈?dāng)于顯示生活中商業(yè)銀行的角色。第三方支付平臺(tái)在一定程度上可以影響到商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)，分流商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款。最為典型的例子就是當(dāng)前淘寶的支付寶支付平臺(tái)，它所沉淀的資金已經(jīng)達(dá)到了百億以上，存款收益率也要比銀行要高很多，吸引了很多數(shù)量的客戶，這對(duì)商業(yè)銀行來說，是一種巨大挑戰(zhàn)。

2.2加速金融脫媒，制約中間業(yè)務(wù)的收入

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)主要經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來說，它可以為資金供需雙方提供一個(gè)金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色，進(jìn)而會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成直接擠壓，加速了金融脫媒，使得商業(yè)銀行的資金中介功能進(jìn)一步邊緣化。首先，相對(duì)于商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付來說，第三方支付價(jià)格會(huì)更低，操作更加的便捷并且還可以有一項(xiàng)延遲支付的功能，符合大多數(shù)消費(fèi)者的需求，這樣也就直接擠壓了商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展；其次，漸漸地向代理基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，就拿支付寶余額寶的推出，它所具有的高收益率、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)無疑得到了消費(fèi)者的廣泛青睞，同時(shí)也給商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來很大沖擊，屬于競(jìng)爭(zhēng)形式之一。

2.3瓜分客戶資源

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的作用下，商業(yè)銀行的固有目標(biāo)客戶群會(huì)有一定變化，傳統(tǒng)式物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)逐漸的弱化，更多會(huì)傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)的開展。另外，快捷支付可以減少很多中間不必要的環(huán)節(jié)，使得其迅速發(fā)展，改變了之前第三方支付所不能掌握客戶資金流的狀況，它可以直接獲得客戶相關(guān)的信息，實(shí)質(zhì)上是對(duì)商業(yè)銀行客戶資源的拉攏瓜分，造成商業(yè)銀行變得愈加被動(dòng)。

3.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

3.1加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

在當(dāng)前形勢(shì)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及，對(duì)于商業(yè)銀行來說最佳的應(yīng)對(duì)方式就是可以和互聯(lián)網(wǎng)金融形成合作共贏局面，加強(qiáng)合作關(guān)系，共同提升。加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)的合作，在第三方支付平臺(tái)資金劃撥和清算業(yè)務(wù)最終需要商業(yè)銀行來完成的這一特點(diǎn)，把第三方支付平臺(tái)作為一種自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享和業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這對(duì)于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說都是十分有益。除此之外，根據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行與其合作可以吸納新的客戶資源，為資質(zhì)良好的小微型企業(yè)客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并且兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短，從客戶需求為中心，最終實(shí)現(xiàn)兩者利益最大化。

3.2多樣化、個(gè)性化的金融渠道建立

目前城市快節(jié)奏的生活模式，使得人們更加傾向于網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，這種方式可以隨時(shí)隨獲得便捷金融服務(wù)，使得商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的依賴逐漸減弱，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量不斷的下降。由于各大銀行物理網(wǎng)點(diǎn)所提供的服務(wù)是集中于某一特定業(yè)務(wù)方向，因此，可以對(duì)其的規(guī)模進(jìn)行適當(dāng)縮小，相應(yīng)的要在互聯(lián)網(wǎng)渠道方面給予更多的關(guān)注和支持，建立一個(gè)具有多樣化和個(gè)性化金融渠道，以便提供更好的服務(wù)。

3.3重視客戶的作用，創(chuàng)新對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)

我們從互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展并取得顯著成效來分析，不難看出，它的一個(gè)重要的原因就是它可以根據(jù)客戶需求，為其提供一個(gè)更加便利和個(gè)性的金融解決方案，重視客戶的中心地位。這是很多商業(yè)銀行并不具備的一個(gè)方面，商業(yè)銀行缺乏對(duì)客戶真實(shí)需求的全面考慮，審核環(huán)節(jié)較多，浪費(fèi)客戶很多時(shí)間，直接影響著客戶體驗(yàn)的提升，因此，要改變這一現(xiàn)狀，就需要商業(yè)銀行在自身產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面以及銷售時(shí)，考慮到客戶真實(shí)需求所在和實(shí)際體驗(yàn)，并依托先進(jìn)的信息和科技手段，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，從而給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.4大數(shù)據(jù)的積累和運(yùn)用

首先，商業(yè)銀行要認(rèn)清當(dāng)前的形勢(shì)特點(diǎn)，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)交流方面的合作，并充分利用雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，做好數(shù)據(jù)的搜集和積累，對(duì)這一方面有專門的部門管理；其次，商業(yè)銀行從其自身性質(zhì)和運(yùn)行模式來看，它還是具有一定的客戶資源基礎(chǔ)的，這就潛在的存在有大量數(shù)據(jù)資源，對(duì)這些數(shù)據(jù)資源的合理運(yùn)用，可以有效促進(jìn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和產(chǎn)品創(chuàng)新，這一方面在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興技術(shù)下可以為銀行了解客戶、預(yù)測(cè)市場(chǎng)動(dòng)向提供一種潛在可能。

4.總結(jié)：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛普及和滲透，它在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活中都有很大影響，對(duì)于商業(yè)銀行來說，在這一形勢(shì)下就要準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，積極完善自身建設(shè)，采取一系列行之有效的措施，把其所帶來的不利影響降為最低，促進(jìn)兩者合作共贏，把握客戶資源并合理利用，以提高自身的服務(wù)品質(zhì)。（作者單位：陜西師范大學(xué)）

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