王慧

[摘要]法國的銀行保險起步早，發(fā)展水平高，與我國的銀行保險相比，具有許多顯著優(yōu)勢，比如民眾的投保意識強(qiáng)，政府的大力支持以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的放松管理等，我國的銀行保險可適當(dāng)借鑒并利用這些優(yōu)勢，同時結(jié)合本國實(shí)際，選擇一個符合我國國情的銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞]中法；銀行保險；對比；啟示

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.061

銀行保險，國際通用語“Bancassurance”，是法語單詞“Banque（銀行）”和“Assurance（保險）”的合成詞，最早源于法國，也尤以在法國發(fā)展得最為成功，意指銀行、郵政等金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供一系列的金融產(chǎn)品與服務(wù)，它是市場經(jīng)濟(jì)和金融一體化發(fā)展的產(chǎn)物。在中國，銀行與保險公司的合作始于20世紀(jì)90年代中期，與法國的銀行保險業(yè)相比，我國的銀行保險不僅起步晚，而且發(fā)展水平滯后。如何在激烈的國際競爭中發(fā)揮優(yōu)勢、改進(jìn)不足，向代表世界先進(jìn)水平的法國銀行保險業(yè)學(xué)習(xí)，是值得我們研究的課題。

1 與中國的銀行保險相比，法國銀行保險的顯著優(yōu)勢

1.1 民眾的投保意識強(qiáng)，對保險產(chǎn)品有較大的需求

在法國，民眾的保險意識強(qiáng)，特別是隨著人口結(jié)構(gòu)的變化以及老齡化的加快，這種意識日益增強(qiáng)，民眾對于儲蓄型壽險、意外險、健康險等險種有著較大的需求，同時銀行本身所具備的高信譽(yù)度和品牌效應(yīng)，會吸引更多的人愿意購買銀行與保險公司聯(lián)合推出的保險產(chǎn)品，這些條件都為法國銀行保險的迅速發(fā)展奠定了很好的群眾基礎(chǔ)。

反觀國內(nèi)，盡管保險業(yè)在我國有幾十年的發(fā)展歷史，但仍處于“朝陽產(chǎn)業(yè)”的尷尬地位，民眾的投保意識依舊薄弱，保險需求并不強(qiáng)烈，在動員民眾購買保險產(chǎn)品的過程中，保險公司仍需花費(fèi)大量的人力、物力進(jìn)行展業(yè)，通過銀行銷售保險產(chǎn)品也是保險展業(yè)的重要渠道之一，大多數(shù)保險公司都希望借助銀行的良好形象改變民眾對于保險行業(yè)的固有觀念，提高民眾對于保險產(chǎn)品的信任度，從而達(dá)到保險公司與銀行雙贏的目的。

1.2 政府的大力支持

與其他國家相比，法國政府強(qiáng)制保險的比例高，除了常見的機(jī)動車輛強(qiáng)制保險外，房屋保險（ Assuranced'habitation）和大學(xué)生社會保險（Securite Socialeetudiante）也是適用對象必須要購買的保險。房屋保險主要針對租房的房客，大學(xué)生社會保險則面向大學(xué)生群體。以大學(xué)生社會保險為例，每年學(xué)期初，學(xué)生在繳納學(xué)雜費(fèi)的同時，必須要繳納保險費(fèi)，至于購買哪一種銀保產(chǎn)品，學(xué)生則享有自由選擇的權(quán)利，比如由法國巴黎銀行（BNPParibas）與保險公司MEP共同銷售的保險產(chǎn)品以及法國里昂信貸（LCL）與保險公司LMDE聯(lián)合銷售的產(chǎn)品，這兩家保險公司都是專為大學(xué)生提供社會保險的保險公司。大學(xué)生社會保險項(xiàng)目之所以能在法國取得如此成功，與政府的大力支持是密不可分的。另一方面，在法國，銀行推出的投資及儲蓄型產(chǎn)品是需要繳納所得稅的，但法國政府對于某些特定的保險產(chǎn)品實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，這在一定程度上會鼓勵銀行代理銷售保險產(chǎn)品，從而加快銀保合作的進(jìn)程。

在我國，除機(jī)動車輛交強(qiáng)險之外，無論是財產(chǎn)保險還是人壽保險，政府均不強(qiáng)制民眾購買，對于絕大多數(shù)保險產(chǎn)品也未實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，再加上民眾的投保意識普遍較低，這些主客觀條件都不利于國內(nèi)銀行保險業(yè)的整體發(fā)展。

1.3 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的放松管理

在歐洲金融自由化浪潮的影響下，法國的金融監(jiān)管制度并不嚴(yán)格，允許銀行與保險公司混業(yè)經(jīng)營，相互之間參股、控股，形成嚴(yán)密的股權(quán)合作關(guān)系，這種控股集團(tuán)模式能夠使合作雙方成為真正的利益共同體，最終實(shí)現(xiàn)銀行和保險的全面融合。

與法國相比，我國的金融監(jiān)管體系則相對嚴(yán)格，奉行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則，銀行保險間的經(jīng)營模式仍以普通代理模式為主，該模式基礎(chǔ)薄弱，不僅會加劇保險公司之間為搶奪銀行資源而展開的惡性競爭，導(dǎo)致彼此盲目追求短期利潤，更會制約我國銀行保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

2 法國銀行保險對我國銀行保險的啟示

2.1 了解客戶的保險需求，提供多樣化的保險產(chǎn)品和服務(wù)

面對具有潛在市場的中國保險業(yè)。首先，在產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)方面，各保險公司應(yīng)細(xì)分目標(biāo)市場，明確市場定位，了解客戶的保險需求，真正做到“私人訂制”。比如有的人購買保險產(chǎn)品，主要側(cè)重于養(yǎng)老防病功能，而有人則傾向于投資理財功能，這需要銀行和保險公司的員工具備過硬的專業(yè)素養(yǎng)和營銷手段，能夠針對不同階層、不同年齡段的客戶群體，提供不同的保險方案。其次，在銀行資源的共享方面，保險公司之間要摒棄以往粗放式的“價格戰(zhàn)”，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品、品牌和服務(wù)等綜合實(shí)力的競爭。最后，在增強(qiáng)民眾的保險意識方面，各保險公司除了要借助國內(nèi)銀行業(yè)的良好形象，經(jīng)常性地召開銀保產(chǎn)品推介會、宣講會等活動，還要善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等媒體平臺，通過播放一些與保險相關(guān)的公益或商業(yè)廣告，循序漸進(jìn)地改變普通民眾對于保險行業(yè)的偏見。

2.2 加強(qiáng)銀保合作，積極推進(jìn)國內(nèi)的銀行保險業(yè)向更高層次的模式發(fā)展

2008年，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合簽署了《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，根據(jù)這份備忘錄，商業(yè)銀行和保險公司在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可開展相互投資的試點(diǎn)，這就為銀行業(yè)與保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營提供了一定的法律依據(jù)。在該條文的影響下，從2009年到2012年，國有四大商業(yè)銀行已先后控股多家中小型保險公司，打破了國內(nèi)銀行保險長期處于銷售代理協(xié)議模式的局面，開創(chuàng)了國內(nèi)銀行保險發(fā)展的新模式——金融集團(tuán)的模式。這種模式有利于銀行與保險公司之間人員、技術(shù)、資金等資源的優(yōu)化配置，提高金融集團(tuán)的整體競爭力，但也需承擔(dān)一定的經(jīng)營風(fēng)險。

2.3 制定并完善金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用

由于銀行保險在我國的發(fā)展歷史短、發(fā)展水平落后，在行業(yè)的法律監(jiān)管方面仍存在不少“真空”地帶，因此，自2010年起，銀監(jiān)會和保監(jiān)會相繼頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》、《關(guān)于印發(fā)<商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引>的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》等法律文件，目的在于打擊銀保市場上的不法行為，保護(hù)銀保消費(fèi)者的合法權(quán)益，建立并強(qiáng)化責(zé)任追究制，進(jìn)一步規(guī)范金融市場的秩序。但國家在制定并完善相關(guān)法律法規(guī)的同時，也不能忽視行業(yè)自律的重要性，無論是銀行業(yè)還是保險業(yè)，都應(yīng)自覺遵守法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的約束，逐步在實(shí)踐中形成一套自律性的管理辦法。