摘要：伴隨我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展，作為金融的一支主力軍，農(nóng)村小型金融機構(gòu)正日益發(fā)揮著重要的作用。但是我國的農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展目前也存在這一系列的問題。本文以村鎮(zhèn)銀行為例，淺析及探索了農(nóng)村中小金融機構(gòu)所存在的問題和其發(fā)展方向，并提出了一些相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小型金融機構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行 資本流動性 綜合收益

1 村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前面臨的問題

我國的農(nóng)村金融市場現(xiàn)已培育出多了許多小型農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司便是其中的代表。這些小型農(nóng)村金融機構(gòu)在延伸農(nóng)村金融服務(wù)以及增加對農(nóng)村的小型企業(yè)的信貸等方面成效顯著。

但不可否認(rèn)的是，我國的村鎮(zhèn)銀行還普遍存在著資本規(guī)模低且對于存款的吸收相對困難，以及存貸比例失衡等問題，具體來說：

首先，村鎮(zhèn)銀行存在著偏離市場定位這樣的情況。出現(xiàn)這種的情況的原因是因為其自身缺少自主創(chuàng)新的能力，且服務(wù)開發(fā)能力還較弱，加之農(nóng)民的貸款占比也較低，也造成了村鎮(zhèn)銀行單體發(fā)展的不均衡。其次，村鎮(zhèn)銀行的資本管理能力較弱。表現(xiàn)為，其資本的規(guī)劃能力水平低，沒有做到依照資本的充足水平來對自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營做到及時的調(diào)整；資本的補充能力也較弱，只能依靠著自身內(nèi)部的手藝以及股東的增資擴(kuò)股才能實現(xiàn)其資本的補充等等。再次，其相關(guān)的政策法規(guī)不健全，例如，國家的稅收政策扶持對于減稅的多少以及免稅的多少還沒有明確的規(guī)定；國家對于支農(nóng)激勵機制建設(shè)還不健全等等。還有，村鎮(zhèn)銀行相對來說其信用環(huán)境比較差，其也難以控制貸款的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式大多為粗放式經(jīng)營，對于風(fēng)險的控制水平也較低，其潛在的信用風(fēng)險也是顯而易見的。最后，村鎮(zhèn)銀行的存款來源不足，且自身的業(yè)務(wù)類型相對有限。

雖然，農(nóng)村的中小金融機構(gòu)在改革的浪潮中持續(xù)向前發(fā)展，并日漸成為了聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的一條金融紐帶。但是，面對上述的一系列問題，應(yīng)當(dāng)如何解決問題，對保護(hù)這條紐帶以及保證村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展是十分重要的。

2 村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中產(chǎn)生風(fēng)險的原因分析

首先是因為其對主發(fā)起人資格的限制。銀監(jiān)會針對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定使得許多地方不容易找到符合相關(guān)規(guī)定且資質(zhì)良好的銀行作為其發(fā)起人，主要原因還是因為農(nóng)村的存款量較低。其次，其支付結(jié)算渠道的暢通程度較低。村鎮(zhèn)銀行是一種新型的金融機構(gòu)，其規(guī)模比較小，所以其支付結(jié)算的業(yè)務(wù)都要經(jīng)由發(fā)起行進(jìn)行間接的參與，這便在一定程度導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行沒有辦法與農(nóng)村信用合作社相競爭。還有就是村鎮(zhèn)銀行缺少高素質(zhì)的金融從業(yè)人才。村鎮(zhèn)銀行的新聘員工多以本地為主，雖然熟悉該地的情況，但是其自身的能力以及業(yè)務(wù)知識卻相對匱乏，而城鎮(zhèn)銀行對于既對本地環(huán)境很熟悉且對金融業(yè)務(wù)有有經(jīng)驗的國有金融機構(gòu)員工的吸引能力較弱，這便很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的向前發(fā)展。

3 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該注意的事項分析

3.1 深化支農(nóng)服務(wù)，堅持村鎮(zhèn)銀行的市場定位。村鎮(zhèn)銀行首先要提高對于支農(nóng)方向上的一系列認(rèn)識。要以村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)發(fā)展作為核心，并逐步探索出切合自身的服務(wù)機制，并加強自身與農(nóng)民的接觸，對其信貸的需求加以充分的了解，從而達(dá)到提高其面向農(nóng)戶的貸款比重。

3.2 要加強村鎮(zhèn)銀行的資本以及流動性的管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強自身的資本管理意識，健全資本管理制度，對資本的充足率等要做出定期的評估。進(jìn)一步拓寬自身的資本補充渠道且健全資本的約束以及補充機制，以確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定性。要加強流動性管理，就必須要掌握發(fā)放信貸的規(guī)模以及力度，加大對存款的吸收力度，多渠道地進(jìn)行資金的籌措。

3.3 強化自身信用風(fēng)險的管理以及控制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)積極地建立風(fēng)險管理以及控制部門，構(gòu)建自身運行高效的風(fēng)控體系。明確其職責(zé)，建立健全起對于風(fēng)險的事前、事中以及事后全方位的動態(tài)的風(fēng)控機制。建立健全與市場相適合的體系。

3.4 多渠道的增加綜合收益，使收入結(jié)構(gòu)多元化。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度進(jìn)行加大，從而來滿足農(nóng)民日益多樣化的金融需求。要改變自身之前單一的盈利模式，要多渠道的增加收益，從而達(dá)到使收入結(jié)構(gòu)多樣化的目的。在這個過程當(dāng)中形成自身的鮮明特色，增強核心的競爭力。

4 村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路探究

對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路，本文進(jìn)行了以下的探究：

首先可推行大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行合作模式。鑒于當(dāng)前農(nóng)村金融體系薄弱，資金供需失衡的現(xiàn)狀，大型銀行有責(zé)任支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。大型的商業(yè)銀行應(yīng)選擇高效的合作方式，并在這個基礎(chǔ)上推動農(nóng)產(chǎn)品期貨公司等等這樣的機構(gòu)來拓寬合作渠道；在這樣的過程中要嚴(yán)格地進(jìn)行風(fēng)險防控，并慎重地選擇合作的對象，建立完善村鎮(zhèn)銀行的分級評價制度，并完善風(fēng)險管理體系。

其次，可推行村鎮(zhèn)銀行子銀行這樣的組建方式。村鎮(zhèn)銀行子銀行是一種新的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中所存在的資金不足和管理水平低以及風(fēng)險防控不足這一系列的問題可以經(jīng)由這樣的方式得到一定程度上的解決。在這樣的方式之下，可以通過某個商業(yè)銀行來作為股東批量化地來成立村鎮(zhèn)銀行。在產(chǎn)品的規(guī)劃以及管理方面，子銀行可以統(tǒng)一村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品的營銷策略，在有了相關(guān)的經(jīng)驗后，可依照客戶的需求來進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新；子銀行經(jīng)由統(tǒng)一設(shè)計的村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)流程，來保證它在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面兼顧效率以及風(fēng)險控制的同時，來實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化運作；子銀行經(jīng)由統(tǒng)一制定的村鎮(zhèn)銀行的管理制度，做到統(tǒng)一業(yè)務(wù)范圍和客戶結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)流程等制度的安排，來提高對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控水平。

最后，還有一種發(fā)展的思路，那就是來推行符合村鎮(zhèn)銀行的市場定位的發(fā)展模式。要立足自身支農(nóng)以及惠農(nóng)的市場定位來尋求村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。其制度設(shè)計的目的就在于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)銀行作為一個金融機構(gòu)，追逐盈利也是合理的，但其在開展存貸款業(yè)務(wù)時，要必須在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行分行的設(shè)立，且須直接規(guī)定村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的貸款要達(dá)到一定的比例，使得其成為真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。還有，因為村鎮(zhèn)銀行自身的資金實力有限，則應(yīng)當(dāng)堅持小額且分散的重要原則，來填補農(nóng)村金融服務(wù)的空白，從而激活縣域金融服務(wù)。通過村鎮(zhèn)銀行這一有效載體將信貸服務(wù)擴(kuò)展至農(nóng)戶，為農(nóng)村適度規(guī)?；蛯I(yè)化生產(chǎn)的重點養(yǎng)殖戶以及中小型企業(yè)來提供金融支持；還要切實地加大品牌的宣傳力度，使得其盡快地獲得區(qū)域內(nèi)的社會公眾認(rèn)可。還要采取相關(guān)的有效措施來加大業(yè)務(wù)的營銷和宣傳力度，進(jìn)一步用高效誠信的實際行動使得社會公眾對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生信任，與此同時，地方政府也應(yīng)當(dāng)為村鎮(zhèn)銀行搭建起宣傳的平臺，來幫助村鎮(zhèn)銀行提高社會的知名度，人民銀行以及銀監(jiān)部門應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行來科學(xué)地分析當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，并結(jié)合實際，在成本以及風(fēng)險可控的前提之下，找準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行在市場的定位，并推出和自身的管理相適應(yīng)，和“三農(nóng)”以及微小企業(yè)融資的需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品以及服務(wù)。

在深化村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展時也需要注意以下幾方面的問題：首先是感情方面的問題。一定要帶著感情來興建村鎮(zhèn)銀行。倘若對三農(nóng)沒有感情，對當(dāng)?shù)匾矝]有感情，那么這件事情一定做不好。應(yīng)當(dāng)始終保持一種創(chuàng)業(yè)精神和服務(wù)人民的精神。在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行探索這一特殊期，這種精神因素始終在發(fā)揮著重要的作用。其次是政策問題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)積極爭取各種優(yōu)惠的政策。近期國家正在陸續(xù)出臺扶持三農(nóng)的政策，一些也涉及到了村鎮(zhèn)銀行。這便需要積極和有關(guān)部門進(jìn)行對接，不能只是消極地等待。最后是輻射的問題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)考慮適度擴(kuò)張機構(gòu)。在當(dāng)下的金融形勢下，對于三農(nóng)的傾斜一定會持續(xù)，“搶占”村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)已成為外資銀行的戰(zhàn)略行動。在做好單點機構(gòu)的基礎(chǔ)之上，應(yīng)當(dāng)加快向縣城以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有一些人口較多的村子進(jìn)行延伸。

5 結(jié)束語

村鎮(zhèn)銀行作為針對農(nóng)村金融所設(shè)計的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，具有靈活性高以及創(chuàng)新性強的顯著特點，其具有較好的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生會推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展以及增強農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融機構(gòu)的競爭意識以及服務(wù)意識，加強對村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部管理、改進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式會緩解其作為新興金融機構(gòu)所存在的一系列問題，從而使得村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

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作者簡介：羅石軍（1987-），男，湖南郴州人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2012級在職研究生，經(jīng)濟(jì)師，長沙林俊資產(chǎn)管理有限公司總經(jīng)理，研究方向：農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融。