董珊珊

摘要：本文通過探討第三方支付對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響，得出了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須加強創(chuàng)新力度，提高服務(wù)質(zhì)量，加強與第三方支付企業(yè)的合作來提高其核心競爭力的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：第三方支付 電子商務(wù) 網(wǎng)上銀行 影響

隨著我國電子支付市場的逐步發(fā)展成熟，各競爭主體間的市場競爭日趨激烈。在此背景下，第三方支付機構(gòu)迎來了新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負債等項目領(lǐng)域的變革一觸即發(fā)。從總體來看，雖然第三方支付機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域有很多優(yōu)勢，但在目前的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的核心地位尚未被動搖。第三方支付是電子商務(wù)的產(chǎn)物，必不可少的要進行資金劃撥和清算。因此，從第三方支付機構(gòu)誕生的那一天起，它與銀行業(yè)之間就有著密不可分的聯(lián)系。隨著未來支付行業(yè)的日趨電子化和非現(xiàn)金化，研究第三方支付對于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。

1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行的興起提供了堅實的硬件設(shè)施基礎(chǔ)和龐大的用戶群。我國網(wǎng)上銀行雖然起步晚、規(guī)模小、技術(shù)實力不足，但其發(fā)展迅速，受到了社會各界的廣泛關(guān)注。中國銀行于1996年率先在國內(nèi)建立起了網(wǎng)上銀行，專門為客戶提供網(wǎng)上銀行相關(guān)服務(wù)，受到了客戶的一致好評和青睞。此后，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展，并取得了一些成績。隨后，中國建設(shè)銀行、招商銀行、中國工商銀行等紛紛開展網(wǎng)上銀行服務(wù)，極大地擴展了其業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2012年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為820萬億元，增長率為17%。但從2010年開始，網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模增速有所放緩（如圖1所示）。但網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。2012年，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模仍然占有80%的比例，而個人網(wǎng)上銀行則為20%交易規(guī)模，但預(yù)計未來個人網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模仍會緩慢提升 。

2 第三方支付對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的積極影響

2.1 拓展了網(wǎng)上銀行的資金清算業(yè)務(wù)

眾所周知，第三方支付業(yè)務(wù)作為一種特有的金融服務(wù)，是不能脫離金融機構(gòu)單獨完成的。我國《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定，各支付機構(gòu)間的貨幣資金轉(zhuǎn)移活動必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)代為辦理，支付機構(gòu)不得相互存放貨幣或者委托其他金融機構(gòu)代為辦理，同時支付機構(gòu)無權(quán)為銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理貨幣資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)③。為防止客戶資金被非法挪用，第三方支付賬戶必須將資金支付托管人與資金分開，并將賬戶放在銀行，以降低賬戶風(fēng)險，保證資金安全。同時，各支付機構(gòu)間應(yīng)該委托銀行業(yè)金融機構(gòu)為其辦理資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，不得相互存放貨幣資金或委托其他機構(gòu)辦理資金轉(zhuǎn)移。以上規(guī)定顯示，第三方支付機構(gòu)的支付活動只能在一定的規(guī)定范圍內(nèi)進行，無權(quán)獨立運營。

2.2 推動了銀行卡網(wǎng)上支付的發(fā)展

隨著第三方支付的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展機遇。為解決傳統(tǒng)金融模式下“卡通”產(chǎn)品辦理和支付流程相分離問題，第三方支付企業(yè)積極推出了“快捷支付”類服務(wù)，為客戶提供了極大便利，同時還有效地拓展了第三方支付的引用領(lǐng)域，使其從原來的信用卡領(lǐng)域全面拓展至借記卡領(lǐng)域?！翱旖葜Ц丁睂⒕W(wǎng)上支付成功率提升至95%，加快了銀行卡網(wǎng)上支付的發(fā)展。

3 第三方支付給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

3.1 部分業(yè)務(wù)遭到分流

隨著第三方支付企業(yè)的發(fā)展成熟，其服務(wù)領(lǐng)域得到了很大拓展，并開始向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，為客戶代理各項支付業(yè)務(wù)，如代收話費、代收燃氣費、代收寬帶費、大宗商品網(wǎng)上交易等。一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前所有使用網(wǎng)上銀行進行繳費的客戶中，約有一半以上是通過第三方支付平臺接入的，其數(shù)量超過了直接登錄網(wǎng)上銀行進行繳費的用戶，銀行在支付服務(wù)鏈中的地位急劇下降，甚至被邊緣化。

此外，隨著銀行貸款業(yè)務(wù)盈利水平的不斷下降，其中間業(yè)務(wù)，尤其是支付業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行的主要盈利來源，直接影響著其未來發(fā)展。然而，第三方支付機構(gòu)通過不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以其明顯的價格優(yōu)勢受到了客戶的廣泛青睞，并搶占了網(wǎng)上銀行支付的生存和發(fā)展空間。同時，用戶可以直接通過第三方支付賬戶完成其多數(shù)支付活動，無需注冊網(wǎng)上銀行，更為方便快捷。在此過程中，第三方支付對網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)形成了替代效應(yīng)，直接導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)收入水平下降。

3.2 搶占客戶資源

第三方支付機構(gòu)以淘寶、QQ以及其他購物網(wǎng)站的客戶群為基礎(chǔ)，陸續(xù)推出了一系列快捷支付方式，將其產(chǎn)品創(chuàng)新與低價優(yōu)勢發(fā)揮到極致，迅速積累了海量的客戶資源，為其未來發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。當(dāng)前，在我國這個商業(yè)銀行占絕對壟斷地位的金融支付市場中，第三方支付機構(gòu)憑借其金融策略與商業(yè)銀行共享了相當(dāng)數(shù)量的客戶群，直接威脅著商業(yè)銀行的未來發(fā)展。以支付寶、財付通、快錢等第三方支付機構(gòu)為例，其在2012年上半年的個人客戶數(shù)量突破了6.7億、2億和1億。支付寶的注冊用戶量甚至超過了同期四大銀行的個人客戶量。隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象日趨多樣化，產(chǎn)品更新和創(chuàng)新速度不斷加快，客戶數(shù)量大幅度增長。

在功能上，第三方支付已經(jīng)具備與商業(yè)銀行抗衡的實力，其建立起了相對獨立和穩(wěn)定的結(jié)算賬戶體系，不僅可以為客戶提供多層級自動分賬和大額收付款等服務(wù)，而且還承擔(dān)公共繳費、機票訂購、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

3.3 提高了商業(yè)銀行的監(jiān)管要求

近年來，第三方支付積極與銀行開展合作，在快捷服務(wù)、網(wǎng)上銀行、大額信用卡支付等方面積極進行創(chuàng)新升級，為金融市場參與主體提供了全方位的便利。但與此同時，一些不法分子利用第三方支付進行違法違規(guī)交易，為銀行帶來了一些經(jīng)營風(fēng)險，直接危害到其合法權(quán)益。如一些不法分子借助第三方支付進行洗錢和虛假交易，影響了銀行的資金安全，為其未來發(fā)展帶來了一定的隱患。

第三方支付對網(wǎng)絡(luò)安全的依賴性較強，存在著一定的技術(shù)風(fēng)險。若第三方支付平臺的技術(shù)建設(shè)不到位，就容易受到來自網(wǎng)絡(luò)駭客的惡意攻擊，甚至造成客戶密碼被盜，給其造成巨大的經(jīng)濟損失。與專業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)相比，第三方支付平臺的服務(wù)類型大體相似。隨著網(wǎng)上欺詐手段的紛紛出現(xiàn)以及網(wǎng)上銀行用戶損失情況日益嚴重，銀行和第三方支付平臺逐步認識到加強支付監(jiān)管的重要性，并積極采取各項安全防衛(wèi)措施，有效地保證了客戶的賬戶安全。

4 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對策建議

4.1 提高自主創(chuàng)新能力

當(dāng)前，銀行仍停留在傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化發(fā)展階段，無法更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。但與此同時，雖然第三方支付在支付市場中所占份額不斷增加，但其仍無法取代商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域中的核心地位，資金劃撥和結(jié)算清算仍需要通過商業(yè)銀行來完成。

因此，商業(yè)銀行必須積極進行管理體制創(chuàng)新，提升其產(chǎn)品的科技含量，以更好地滿足現(xiàn)階段客戶的實際金融需求，完善其產(chǎn)品和服務(wù)功能，提升客戶的滿意度和信任度。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該深入了解和挖掘客戶的實際需求，認真分析客戶結(jié)構(gòu)、消費習(xí)慣和市場發(fā)展趨勢，積極為客戶提供全方位的多元化服務(wù)。

4.2 提升用戶體驗

受傳統(tǒng)發(fā)展習(xí)慣的影響，我國網(wǎng)上銀行往往以自身為中心，在整個業(yè)務(wù)流程的設(shè)計上沒有考慮到用戶體驗，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)辦理效率低下，客戶滿意度低。隨著第三方支付機構(gòu)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中搶占先機，獲得更多客戶資源，就必須以客戶為中心，堅持人本服務(wù)理念，積極為客戶提供高效便捷的特性化服務(wù)，不斷提升客戶服務(wù)質(zhì)量。

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括四大塊，即投資理財、繳費支付、賬戶管理和轉(zhuǎn)賬匯款。但在實際年發(fā)展過程中，由于使用程序復(fù)雜和風(fēng)險控制不力，許多網(wǎng)上銀行用戶均反映體驗效果不佳。因此，目前商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款上，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，無法滿足客戶的實際需求。因此，銀行要想贏得更多客戶，就必須積極借鑒第三方支付的發(fā)展經(jīng)驗，全面把握客戶的實際需求結(jié)構(gòu)，積極推出各種個性化業(yè)務(wù)，將用戶體驗為中心，高效整合和調(diào)整業(yè)務(wù)機制，全面提升客戶的滿意度。

4.3 提高服務(wù)品質(zhì)

售后服務(wù)直接反映著產(chǎn)品的質(zhì)量和功能水平，電子銀行產(chǎn)品也是如此。因此。商業(yè)銀行應(yīng)該做好客戶群分類，積極為各類型客戶提供專業(yè)化服務(wù)，做到“售前引導(dǎo)、售中輔導(dǎo)、售后回訪”，使客戶更好地認可和接受銀行的金融產(chǎn)品。首先，銀行應(yīng)該樹立科學(xué)的客戶服務(wù)觀，規(guī)范服務(wù)行為，積極為客戶提供咨詢、上門換卡、發(fā)放對賬單、緊急援助、電話投訴等服務(wù)項目。其次，關(guān)注不同業(yè)務(wù)服務(wù)的差異性，突出產(chǎn)品特色，積極為客戶答疑解惑，鎖定高端客戶群體。最后，積極為客戶提供增值業(yè)務(wù)，并定期開展宣傳優(yōu)惠活動，提升客戶的網(wǎng)上銀行使用率，豐富支付項目。

4.4 加強與第三方支付機構(gòu)的合作

目前，隨著我國電子支付市場的不斷發(fā)展完善，商業(yè)銀行和非金融支付機構(gòu)合作已成為一種必然趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)該積極與第三方金融機構(gòu)合作，吸取對方成功發(fā)展經(jīng)驗，并積極借助其資金和技術(shù)優(yōu)勢發(fā)展自己，保證其業(yè)務(wù)辦理率，積極為其未來發(fā)展積累資金。同時，目前支付寶已經(jīng)與各個商業(yè)銀行開展金融合作，并推動了相關(guān)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行可以積極學(xué)習(xí)第三方支付機構(gòu)在制度建設(shè)和管理機制上的經(jīng)驗，創(chuàng)新核心業(yè)務(wù)，提升其綜合競爭力。

加強信息流共享，開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面一直沒有取得過較大的進展，而第三方支付機構(gòu)構(gòu)建的小微企業(yè)交易信用體系，解開了這一難題。如商業(yè)銀行實現(xiàn)與第三方支付平臺對接，就可以在花費少量人力物力的基礎(chǔ)上可實現(xiàn)對小微企業(yè)的信息流、資金流和物流的全流程掌控，從而在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上實現(xiàn) “零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的新型信貸模式。而第三方支付機構(gòu)通過與商業(yè)銀行在信貸領(lǐng)域的合作，一方面可以彌補自有資金不足的劣勢，另一方面可借助商業(yè)銀行高水平的風(fēng)險控制實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和多元化發(fā)展。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢 2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告簡版。

②數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢 2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告簡版。

③中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第一章第四條。

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