張淑芳

摘 要：在簡介了村鎮(zhèn)銀行基本情況之后，論述了村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行股東大會有12名大股東及一名內(nèi)部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設(shè)風險管理委員會，薪酬管理委員會；監(jiān)事會由3名成員組成、設(shè)一名監(jiān)事長，兩名監(jiān)事獨立履職；高級管理層由5名人員構(gòu)成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃的具體實施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行營業(yè)業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審合規(guī)、風險管控工作，監(jiān)事長一名，監(jiān)管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部運營工作。內(nèi)設(shè)職能部門4個，分別為內(nèi)審合規(guī)部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營業(yè)部。

2.內(nèi)控狀況

為加強遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制，健全內(nèi)部審計體系，2013年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)上級監(jiān)管部門要求設(shè)立了由高級管理層直接負責的內(nèi)審合規(guī)部，并配備了相應(yīng)的內(nèi)審員。其部門職責是依據(jù)國家的經(jīng)濟法令、法規(guī)、金融方針、政策和遼北某市某村鎮(zhèn)銀行制定的各項規(guī)章制度為準繩，對全行內(nèi)控制度建設(shè)的建立和執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理的真實性、合法合規(guī)性和有效性進行檢查監(jiān)督和客觀評價。

內(nèi)審合規(guī)部堅持以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以督促政策和制度落實為目的，以防控風險為重點。2014年針對對公核算業(yè)務(wù)、儲蓄柜面業(yè)務(wù)、賬務(wù)核對業(yè)務(wù)、結(jié)算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產(chǎn)風險分類、信貸檔案管理共計6個方面開展了內(nèi)部審計。提高了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制和風險管理的能力，有效促進了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

3.經(jīng)營指標情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。累計發(fā)放貸款同比增長0.31%，其中涉農(nóng)貸款余額占比86%。累計收回貸款同比增長13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關(guān)注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。

（3）中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業(yè)存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行未開展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.年度經(jīng)營目標完成情況

（1）存款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項存款余額增長21%，完成計劃的104%。

（2）貸款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。

（3）利潤指標。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行完成凈利潤計劃的102%。

（4）利息回收率指標。2014年，全行貸款利息收入完成計劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點。

（6）不良貸款指標。按貸款質(zhì)量“五級分類”標準劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營業(yè)網(wǎng)點布局指標。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新增設(shè)支行，完成營業(yè)網(wǎng)點計劃。

（8）“四防一?！惫ぷ髑闆r。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o事故，完成計劃指標。

5.經(jīng)營方式及金融產(chǎn)品，保障金融消費者合法權(quán)益情況

（1）金融產(chǎn)品

2014年，面對整體經(jīng)濟增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行把握信貸投放節(jié)奏，合理高效運用資金，并強化了信貸審慎經(jīng)營管理，構(gòu)建全面風險管理體系，促進了信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展。一是發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，不斷做大信貸規(guī)模。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“惠農(nóng)直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業(yè)務(wù)品種開展良好。“辦事效率高、法人機構(gòu)地位優(yōu)勢突出、擔保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的標志性特點，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行累計為737戶企業(yè)及個人提供信貸服務(wù)，共發(fā)放“惠農(nóng)直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調(diào)整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行從自身實際經(jīng)營出發(fā)，根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需求和同業(yè)競爭策略導(dǎo)向，綜合考慮資金成本、風險、利潤等因素，對貸款利率水平進行了2次靈活調(diào)整。根據(jù)不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎(chǔ)上實行差別化利率定價。對涉農(nóng)貸款利率給予適當優(yōu)惠，對其他貸款利率相應(yīng)下調(diào)上浮幅度，切實體現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

（2）保障金融消費者合法權(quán)益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行牢固樹立保護銀行業(yè)消費者權(quán)益的觀念，認真學(xué)習銀監(jiān)會有關(guān)文件要求，擠出時間進行“發(fā)生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強了依法合規(guī)經(jīng)營意識，逐步建立健全了銀行業(yè)消費者保護機制。順利完成消費者投訴統(tǒng)計工作之后，尚未發(fā)生客戶投訴事件。

②完善機制。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行總結(jié)過去的經(jīng)驗和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴格按照銀監(jiān)會有關(guān)客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負責及時的處理并上報到主管行長。明確首問負責制，要求各網(wǎng)點及相關(guān)人員及時妥善解決客戶投訴事項。

③加強溝通。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行保持與銀行監(jiān)管主管部門的協(xié)調(diào)與溝通，加強客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點問題，有針對性予以改進有關(guān)銀行業(yè)消費者保護機制。

6.目前存在的主要問題及潛在風險

2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項經(jīng)營指標和經(jīng)營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）存款結(jié)構(gòu)不合理

2014年末，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的銀行卡及網(wǎng)上銀行支付結(jié)算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結(jié)構(gòu)嚴重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益。2014年9月遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新系統(tǒng)正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮(zhèn)銀行銀行卡上線，支付結(jié)算渠道日益暢通，存款結(jié)構(gòu)不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍占主導(dǎo)地位

銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收益，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的開展，將帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）利差空間縮小，經(jīng)營壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經(jīng)營壓力有所增大。

二、村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

1.增強對糧食主產(chǎn)縣和糧食生產(chǎn)企業(yè)的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了五年多的發(fā)展歷程，扶持了多家涉農(nóng)企業(yè)，其中××糧食有限責任公司是該行在糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的重點支持對象?！痢良Z食有限責任公司的經(jīng)營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責任公司通過深入細致的市場調(diào)查，綜合多方面的信息資料認為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復(fù)測算，計劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產(chǎn)所需，故向該行申請抵押擔保貸款300萬元。

2.增強對當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的支持

苗木花卉產(chǎn)業(yè)帶是一道靚麗的風景線，正是因為遼北某地區(qū)富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽。

××苗木花卉專業(yè)合作社是該項產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發(fā)展趨勢，“與時俱進”大力研發(fā)新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設(shè)近40個高科技無公害綠色大棚和購進相應(yīng)的附屬設(shè)備，培養(yǎng)觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領(lǐng)導(dǎo)立即組織開展調(diào)研活動，積極的調(diào)配資金。相關(guān)人員快速、有效、合理地展開貸前調(diào)查、審查和審批等環(huán)節(jié)，決定向該企業(yè)發(fā)放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優(yōu)良苗木花卉品種所需資金。

3.增強對農(nóng)業(yè)科技研發(fā)的支持

農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)是我國大力提倡的重點產(chǎn)業(yè)項目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強之路的法寶，糧食畝均產(chǎn)量若能得到提高，便可使農(nóng)民種植糧食的信心大大增強。對此遼北某市某村鎮(zhèn)銀行同樣給予資金支持，以××農(nóng)資有限責任公司為例，該公司通過深入細致的市場調(diào)查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)一批產(chǎn)量高、質(zhì)量佳的農(nóng)資產(chǎn)品，適合推廣使用，通過反復(fù)測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮(zhèn)銀行伸出了援助之手，為其發(fā)放300萬元貸款，不僅農(nóng)民種上了高產(chǎn)的種子，企業(yè)也得到了市場的開拓，使銀、企、農(nóng)三方共贏。

4.增強對農(nóng)業(yè)市場體系的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎(chǔ)上對形成規(guī)模的龍頭企業(yè)給予資金投入。

地區(qū)苗木花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，連帶周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)附應(yīng)形成了苗木花卉產(chǎn)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)區(qū)，該區(qū)域多以小規(guī)模分散式農(nóng)戶經(jīng)營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產(chǎn)、銷一條龍的苗木商業(yè)經(jīng)濟網(wǎng)，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的加入彌補經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)中各個環(huán)節(jié)連鎖效應(yīng)點的缺失，挪走“產(chǎn)”前的“絆腳石”，運來支撐循環(huán)的“經(jīng)濟點”，將經(jīng)濟點融入到經(jīng)濟網(wǎng)中形成供、貸、產(chǎn)、銷四位一體的商業(yè)運作模式，對農(nóng)業(yè)市場體系的調(diào)節(jié)起到了“經(jīng)濟杠桿”的作用。

5.支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是市場經(jīng)濟改革推進中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)?！痢粮晒庸S經(jīng)營范圍及方式為炒貨食品及堅果制品生產(chǎn)、銷售等。因近幾年國家對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的大力扶植，使很多農(nóng)村中小型企事業(yè)得到了優(yōu)厚的經(jīng)濟保障，××干果加工廠的經(jīng)營者看好了這一前景，決定擴大生產(chǎn)規(guī)模，故向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行申請貸款75萬元。

6.支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

近幾年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多以合作社為主，以為××養(yǎng)殖專業(yè)合作社發(fā)放的100萬元貸款為典型?！痢琉B(yǎng)殖專業(yè)合作社是當?shù)貦烟夜热馐厨喎庇凝堫^大戶，由于當時正值企業(yè)拓展市場，擴大孵化生產(chǎn)規(guī)模，需購進賽飛亞櫻桃谷瘦肉型父母代種鴨及相應(yīng)配套孵化流水設(shè)備需資金近350萬元，但企業(yè)外流資金尚未收口，回籠較慢，若將現(xiàn)有資金全部投放于此，必將難以支撐企業(yè)正常運轉(zhuǎn)，給企業(yè)發(fā)展埋下巨大隱患。正當經(jīng)營者為難之時，恰逢遼北某市某村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)下鄉(xiāng)調(diào)研，得知這一情況后行領(lǐng)導(dǎo)立即組織相關(guān)人員對該企業(yè)的現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展前景和該行業(yè)的市場走向進行全方位的總結(jié)分析，認為合作社有很大的市場開發(fā)價值和可信度，當即決定給予該企業(yè)一定的資金支持，于2014年12月末發(fā)放貸款100萬元，適時地緩解了資金瓶頸問題。