摘要：自民間金融組織出現(xiàn)至今，各種由于民間非法金融引起的極端社會(huì)事件層出不窮，民間金融組織的發(fā)展明顯脫離了其本意。本文就民間金融組織發(fā)展過(guò)程中異化的形式、原因及應(yīng)對(duì)策略給出分析，以期能對(duì)民間金融的發(fā)展提供有益參考。

關(guān)鍵詞：異化 規(guī)范 懲處機(jī)制

近年來(lái)，民間金融在我國(guó)的規(guī)模越來(lái)越龐大，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要，由此而引發(fā)了理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)其高度關(guān)注。在民間金融為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)福利增加做出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，又不斷地發(fā)生民間金融的重大違法犯罪案（事）件，對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的安全穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的威脅。由于沒(méi)有專門調(diào)整民間金融的法律法規(guī)，因此在實(shí)際操作中不可避免地存在一系列的問(wèn)題，極易引發(fā)民事和經(jīng)濟(jì)糾紛。完善相關(guān)法律制度建設(shè)已成為促進(jìn)民間金融健康發(fā)展，維護(hù)良好金融秩序的最大問(wèn)題，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定金融秩序的考慮，在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，認(rèn)真研究民間金融規(guī)制問(wèn)題就變得十分重要而迫切。

在經(jīng)歷了前幾輪的金融改革之后，我國(guó)現(xiàn)在金融也相對(duì)規(guī)范，但隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，新事物不斷出現(xiàn)，層出不窮的民間金融形式，金融創(chuàng)新使傳統(tǒng)的金融規(guī)制效力遞減，并造成放松規(guī)制的壓力。同時(shí)，金融創(chuàng)新對(duì)擴(kuò)大金融規(guī)制領(lǐng)域和加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制提出了現(xiàn)實(shí)要求。金融創(chuàng)新不僅突破了許多傳統(tǒng)的金融規(guī)制，而且還創(chuàng)造了許多新興的業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。在“十二五”期間，要加快發(fā)展地方性小銀行，推動(dòng)從以大銀行為主向大中小銀行共生并存的多層次多元化銀行體系轉(zhuǎn)變，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，調(diào)整均衡配置金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)區(qū)域城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，我們也可以看到，在全國(guó)各地出現(xiàn)的各種民間金融組織的異化形式多種多樣，為規(guī)范民間融資行為，在民間金融發(fā)展的前沿地區(qū)溫州出臺(tái)了《溫州民間融資管理?xiàng)l例》，對(duì)民間金融融資制度做出了具體的規(guī)范，但是問(wèn)題依舊存在。

1 民間金融組織異化的典型形式

1.1 標(biāo)會(huì)、和會(huì)演變?yōu)榈叵沦€場(chǎng)的支持者與參與者。在高息的誘惑下，加之強(qiáng)烈的掙錢欲望，2004年，以互助為建會(huì)宗旨的民間金融互助組織——福安標(biāo)會(huì)最終走向異化，成為一場(chǎng)巨額的賭博游戲并演化成社會(huì)性的災(zāi)難。數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的資金流向不明，組織者或被打，或自殘，或被抓，但參與者的損失無(wú)法彌補(bǔ)，造成不良的社會(huì)影響，加劇了社會(huì)的動(dòng)蕩。地下賭場(chǎng)、標(biāo)會(huì)以及參與的老百姓們，究竟誰(shuí)該為這樣的后果負(fù)責(zé)？本來(lái)是互助的組織，在平時(shí)大家錢多的時(shí)候放進(jìn)去，用的時(shí)候取出來(lái)，收取少量利息，甚至不收息。但在高額利息的引誘下，組織者并沒(méi)有按照建會(huì)的初衷來(lái)執(zhí)行，而是以個(gè)人的意志作為投資的依據(jù)，不考慮其他人的利益。

1.2 擔(dān)保公司演變?yōu)榉欠Y組織者。擔(dān)保公司的具體業(yè)務(wù)應(yīng)該是做企業(yè)或個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)進(jìn)行擔(dān)保，主要起到中介的作用，本身并不具備直接的放貸與吸儲(chǔ)功能，但是在現(xiàn)實(shí)的操作過(guò)程中，擔(dān)保公司變成了吸儲(chǔ)和放貸的機(jī)構(gòu)，他們直接吸收投資人的資金，并投放給企業(yè)或者需要資金的單位、個(gè)人。但是為了規(guī)避打擊，他們和投資人簽訂了陰陽(yáng)合同，一個(gè)是投資人和擔(dān)保公司的合同，一個(gè)則是資金需求方和投資人的合同，這樣就很好的繞過(guò)了上級(jí)機(jī)關(guān)的檢查和相關(guān)的法律法規(guī)。在大規(guī)模融資、需要支付巨額利息而又無(wú)后續(xù)資金支撐的情況下，大量擔(dān)保公司跑路，給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了諸多不便。

1.3 網(wǎng)上P2P金融演化為無(wú)監(jiān)管金融組織。很多網(wǎng)上金融組織承諾百分百安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，如晉商（www.jinshangdai.com）承諾100%無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保。但是，根據(jù)騰訊網(wǎng)站引用“網(wǎng)貸之家”網(wǎng)站資料顯示，2011年至2013年11月，有57家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉或出現(xiàn)逾期提現(xiàn)問(wèn)題，其中僅2013年10月以來(lái)就有41家，大有大規(guī)模爆發(fā)之勢(shì)。據(jù)網(wǎng)易新聞資料，近來(lái)年來(lái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以每年4倍多的速度涌現(xiàn)，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》稱，截至2014年6月，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1263家，半年成交金額接近1000億元，預(yù)計(jì)全年累計(jì)成交金額將超過(guò)3000億元。網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸收資金，大量使用高息、同業(yè)拆借等模式，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，其許多行為并不被知曉，以至于資金的成本遠(yuǎn)超過(guò)了企業(yè)可以承受的范圍，在經(jīng)濟(jì)下滑之時(shí)無(wú)疑崩盤(pán)。

2 民間金融組織異化的成因分析

2.1 發(fā)起人本身并無(wú)相關(guān)知識(shí)，發(fā)展模式異化。據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)《特別策劃》第558期報(bào)到，河南省焦作市2014年爆出的一起非法集資大案，涉案金額至少達(dá)20億元，包括山東、安徽、山西和陜西等多個(gè)省市的投資者或高達(dá)數(shù)萬(wàn)人被套。發(fā)起人廉金枝為80后，曾在銀行供職，利用自己的知識(shí)，開(kāi)設(shè)投融資公司，并有實(shí)業(yè)，多次獲得政府的各種榮譽(yù)。但不幸的是，其并沒(méi)有認(rèn)真組織和約束自己分公司的行為，在高息的誘惑下快速的擴(kuò)張，偏離了正常的發(fā)展軌道，集資很多卻沒(méi)有投資的途徑，自己得不到合理的利用，靠后續(xù)的資金來(lái)彌補(bǔ)前面虧空。雖有合作社、超市的支撐，但是都不掙錢。既沒(méi)有實(shí)體，又沒(méi)有合理的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，結(jié)果可想而知。

2.2 組織構(gòu)成畸形，發(fā)展形式異化。據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)報(bào)道：張立，原新鄉(xiāng)銀行中原支行行長(zhǎng)，“利用職務(wù)之便，以向企業(yè)融資為名，向儲(chǔ)戶借款，挪作他用，由于資金無(wú)法收回，已于2014年7月自殺，目前資金流向不明”。搜狐新聞報(bào)道：河南一“半仙”非法集資13億元被判死緩，其利用虛假出資、交叉出資的形式，采用公司互相擔(dān)保的手段吸收存款，謊稱資金用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、大宗交易等，并以支付高額利息等為誘餌非法集資。在此案例中，組織發(fā)起者本身并不具備條件，組織結(jié)構(gòu)混亂，管理混亂，無(wú)固定組織形態(tài)，無(wú)負(fù)責(zé)人，無(wú)法追責(zé)，成功則利益巨大，失敗則以身成仁。被集資者之間互相不通氣，而集資者也沒(méi)有像銀行那樣的年報(bào)發(fā)布機(jī)制，所以很多投資者根本不知道企業(yè)到底在做什么，都在賭，都認(rèn)為自己不會(huì)是最后一個(gè)投資人，肯定還會(huì)有進(jìn)入，組織變成了一個(gè)擊鼓傳花的虛擬機(jī)構(gòu)。

2.3 組織發(fā)起依據(jù)迷糊，監(jiān)管乏力。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫介紹，截至2014年7月，可查的P2P機(jī)構(gòu)有1200家，跑路的有150家，去年以來(lái)幾乎平均每個(gè)月都有六七家P2P平臺(tái)跑路。其中8月新上線平臺(tái)北京龍華貸更是只上線一天便“跑路”了。雖然，金融機(jī)構(gòu)多次明確要監(jiān)管，要加強(qiáng)監(jiān)管，但是如何監(jiān)管以及監(jiān)管的力度等都沒(méi)有明確的示意。其它類型許多組織，也并無(wú)相關(guān)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，比如經(jīng)常性的執(zhí)法活動(dòng)，了解其資金動(dòng)向等，導(dǎo)致組織成立時(shí)混亂，成立后隨意，發(fā)展中變質(zhì)。

3 防止民間金融組織異化的多重手段

3.1 以《放貸人條例》為核心，規(guī)范民間借貸行為。以《放貸人條例》為核心，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范；以規(guī)范放債人的行為為核心，建立健全全面的法律法規(guī)，把民間借貸行為納入法制化的軌道。鑒于民間借貸關(guān)系的復(fù)雜性和特殊性，規(guī)范民間融資只能采取循序漸進(jìn)、逐步立法、逐步推進(jìn)的方式，制定《放債人條例》，解決法律規(guī)章的空白，對(duì)放債人行為進(jìn)行規(guī)范。在制定《放債人條例》的單行法律時(shí)，可以借鑒香港地區(qū)的成熟做法，并結(jié)合內(nèi)地實(shí)際情況對(duì)放債人認(rèn)定、職業(yè)放債人從業(yè)資格、放債業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。著重加強(qiáng)對(duì)利率、資金用途、融資方式、合同要素與抵押品等方面的約束。

3.2 對(duì)民間合會(huì)等傳統(tǒng)形式建立專門立法對(duì)其行為予以規(guī)范。首先，為合會(huì)形式立法，解決農(nóng)民融資難的問(wèn)題?？稍诜ㄒ?guī)中規(guī)定合會(huì)人數(shù)、標(biāo)金、利率，不允許會(huì)套會(huì)、日日會(huì)等，可借鑒日本或中國(guó)臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，給予非正規(guī)金融基本的法律規(guī)范框架，以防范化解倒會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，對(duì)民間合會(huì)等傳統(tǒng)形式建立專門立法對(duì)其行為予以規(guī)范。將合會(huì)作為一種契約來(lái)進(jìn)行規(guī)制，從契約管理的角度出發(fā)，對(duì)合會(huì)設(shè)立及其運(yùn)作進(jìn)行從合會(huì)設(shè)立程序、會(huì)員的資格、數(shù)量確定、合會(huì)的最高會(huì)金額及合會(huì)一次運(yùn)作的時(shí)間等方面來(lái)進(jìn)行規(guī)定。同時(shí)，可以規(guī)定合會(huì)的設(shè)立、變更與終止必須要有登記備案制度，以備金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)利率等的監(jiān)測(cè)。

3.3 構(gòu)建民間金融監(jiān)管體系。構(gòu)建以銀監(jiān)會(huì)及其各分支機(jī)構(gòu)為主體、以民間金融保險(xiǎn)公司的審查為基礎(chǔ)、以政府相關(guān)部門監(jiān)督為補(bǔ)充的多層次性金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的效率，促進(jìn)其改革和發(fā)展。構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的外部監(jiān)管、以社會(huì)中間層為輔助的行業(yè)監(jiān)管、以金融組織自身為基礎(chǔ)的內(nèi)部監(jiān)管體系的三位一體監(jiān)管體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]民間金融互助組織異化 誰(shuí)制造了福安標(biāo)會(huì)噩夢(mèng)？國(guó)際在線 http：//gb.cri.cn/1827/2004/07/08/302@224155.htm.

[2]P2P網(wǎng)貸倒閉潮背后：自融平臺(tái)爆發(fā)危機(jī).騰訊科技http：

//tech.qq.com/a/20131120/002981.htm.

[3]有人貸看P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“倒閉潮”冬季過(guò)后逐步走向規(guī)范.網(wǎng)易新聞http：//news.163.com/14/1013/10/A8EA253P00014SEH.html.

課題項(xiàng)目：河南省科技廳軟科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目《資本規(guī)制視角下的民間金融組織異化與防范》，課題編號(hào)142400411351。

作者簡(jiǎn)介：孫占權(quán)（1980-），男，河南平頂山人，碩士，講師，研究方向：金融管理、人力資源管理。