于明霞

（長春金融高等專科學(xué)校 金融系，吉林長春130028）

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是世界公認(rèn)的抵御自然災(zāi)害能力極差的“脆弱產(chǎn)業(yè)”。［1］吉林省是農(nóng)業(yè)大省，是國家重要的產(chǎn)糧基地，確保吉林省農(nóng)業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展、促進(jìn)糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效以及農(nóng)民生活的改善已經(jīng)成為吉林省農(nóng)村工作的重點(diǎn)。同時(shí)，吉林省也是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的省份，農(nóng)業(yè)發(fā)展受自然災(zāi)害的制約影響很大。因此，吉林省需要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。2003年，吉林省拉開了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革與探索的序幕，吉林保監(jiān)局提出發(fā)展“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的設(shè)想。2004年，在中國保監(jiān)會(huì)的重視和支持下吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司成功創(chuàng)建,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年中央1號(hào)文件把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要任務(wù)，并決定吉林省作為全國六個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省之一。因此，吉林省按照國家的部署和要求把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提到了重要日程，強(qiáng)調(diào)了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性和緊迫性，開始了試點(diǎn)工作。

一、吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（一）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏深入的了解

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶規(guī)避自然災(zāi)害的避風(fēng)港，也是惠農(nóng)制度的政策安排。由于多數(shù)農(nóng)戶沒有接受教育或接受教育程度較低，不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，對(duì)面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的災(zāi)害可以通過辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移損失不清楚。加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度低。部分農(nóng)戶認(rèn)為參加保險(xiǎn)后，如果沒有發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，那么他們就白掏保險(xiǎn)費(fèi)了，這樣反而更加重了他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏深入了解致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展艱難，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，嚴(yán)重地影響和制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

（二）保單條款難以理解

由于保險(xiǎn)條款是約定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的組成部分，保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容復(fù)雜，合同附加條件太多，保單條款過于專業(yè)、冗長、保險(xiǎn)條款語言表述晦澀難懂。農(nóng)戶很有可能對(duì)保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除不理解或不清楚，進(jìn)而做出錯(cuò)誤投保的選擇，導(dǎo)致想要投保的農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)卻不是保險(xiǎn)條款中承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍，而發(fā)生了保險(xiǎn)事故最終卻無法獲得賠償，或者與保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)卻不是農(nóng)戶面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，或者認(rèn)為只要參加了保險(xiǎn)，不管發(fā)生什么農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠償?shù)葐栴}，這些問題都將會(huì)直接導(dǎo)致農(nóng)戶未來投保意愿下降。

（三）保費(fèi)過高，保險(xiǎn)理賠額度偏低

吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小規(guī)模經(jīng)營，致使農(nóng)戶產(chǎn)生的預(yù)期收益較小，相對(duì)農(nóng)戶收益而言保險(xiǎn)費(fèi)率較高，因而他們不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。這些因素嚴(yán)重地抑制了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買需求。而較低的保險(xiǎn)購買需求使保險(xiǎn)公司很難滿足大數(shù)法則（即風(fēng)險(xiǎn)大量原則）的要求，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損。盡管國家各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)有一定比例的補(bǔ)貼，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害因素影響巨大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率的制約，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)利益的考慮，制定的保費(fèi)依然偏高，這與農(nóng)戶較低的收入水平不相匹配，支付較高的保費(fèi)也超出了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受范圍，嚴(yán)重地影響了農(nóng)戶自愿參與投保的積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)理賠額度偏低也是農(nóng)民一直關(guān)心的問題，因?yàn)檫@決定了保險(xiǎn)事故發(fā)生后農(nóng)戶的損失是否得到有效的充分的保險(xiǎn)補(bǔ)償。農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一邊繳納了較高的保費(fèi)，另一邊在發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故時(shí)得到的理賠額度卻很低。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面需要繼續(xù)擴(kuò)大

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供產(chǎn)品的種類來看，目前，吉林省開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)等險(xiǎn)種。種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)作物主要是玉米、水稻、大豆、葵花、花生等，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍來看，目前，吉林省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、中國人保吉林分公司和安盟保險(xiǎn)吉林省分公司等三家公司經(jīng)營。盡管經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體增加了，但是它們提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、所承保的農(nóng)戶數(shù)量及農(nóng)作物參保面積等還沒有實(shí)現(xiàn)吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。

（五）經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，服務(wù)水平有待提高

吉林省政府從2007年保險(xiǎn)試點(diǎn)一開始，就確定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與地方政府聯(lián)辦模式。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人員近2 000人，農(nóng)經(jīng)系統(tǒng)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員3 000多人，同時(shí)向下延伸，帶動(dòng)村組干部2萬多人參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中來。一些經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、經(jīng)營理念、管理方式不盡相同，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熟練程度差別較大，致使一些業(yè)務(wù)員在經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)了某些問題。比如：有的地方不同程度地出現(xiàn)“冒?！薄ⅰ疤姹！?、“虛?！保挥械某霈F(xiàn)地方截留挪用保險(xiǎn)理賠款；更為嚴(yán)重的還有少數(shù)不法分子借機(jī)騙取、私分保費(fèi)等問題。這些問題雖然發(fā)生在少數(shù)地方，甚至是個(gè)別現(xiàn)象，但造成的危害嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、法規(guī)不健全，保險(xiǎn)監(jiān)管缺失

開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，由于我國缺少《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主要依照《農(nóng)業(yè)法》與《保險(xiǎn)法》，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管缺失，造成保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量不高、理賠不到位，隨意改動(dòng)保險(xiǎn)條款，擅自出臺(tái)或私下承諾所謂的“優(yōu)惠條件”，隨意改變理賠標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)行為。出現(xiàn)這些問題的根本原因是沒有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持。

二、發(fā)展吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）建立宣傳引導(dǎo)機(jī)制，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性

加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，正確引導(dǎo)農(nóng)戶積極主動(dòng)地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。要積極采取措施，把宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)作為推進(jìn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首要工作任務(wù)，針對(duì)不同區(qū)域和不同文化程度的農(nóng)戶采取不同措施。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干，在各種媒體上集中搞好推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重大意義和相關(guān)政策宣傳，要組織專家在農(nóng)耕時(shí)節(jié)，進(jìn)村入戶。既要向農(nóng)戶耐心講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，又要和廣大農(nóng)戶算賬對(duì)比，讓廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性。另外，通過各種形式如報(bào)紙、廣播、電視等媒體進(jìn)行宣傳報(bào)道，宣講有關(guān)政策，講清險(xiǎn)種條款，講明責(zé)任利益。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能家喻戶曉，人人皆知。

（二）設(shè)計(jì)通俗易懂的保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)是一種無形的特殊商品，是保險(xiǎn)公司對(duì)保戶未來的承諾，保險(xiǎn)公司將對(duì)保戶未來的承諾通過保險(xiǎn)條款來明確。目前，保險(xiǎn)條款的語言表述晦澀難懂，且過于專業(yè)、冗長與復(fù)雜，為了能使文化水平不高的農(nóng)戶看懂保險(xiǎn)合同，理解保險(xiǎn)條款內(nèi)容，可采取一些手段和措施。一方面保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)定期舉辦保險(xiǎn)知識(shí)講座，普及保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，聘請(qǐng)精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)能手講解保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)條款的內(nèi)容；另一方面針對(duì)農(nóng)戶文化水平偏低的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)合同條款的設(shè)計(jì)上要通俗易懂，并附加保險(xiǎn)條款的解釋說明文件，詳細(xì)介紹保單條款的職責(zé)，讓農(nóng)戶能夠充分理解保單條款的內(nèi)容。

（三）加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，提高保險(xiǎn)理賠額度

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，不僅承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還要承受自然風(fēng)險(xiǎn)。尤其是自然風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，常常給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來難以估量的損失。大災(zāi)之后，受災(zāi)嚴(yán)重的農(nóng)戶，因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧，有的傾家蕩產(chǎn)、血本無歸，甚至生產(chǎn)和生活都難以維持。實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民采取的一項(xiàng)抗災(zāi)減災(zāi)戰(zhàn)略之舉，也是一項(xiàng)重大的惠農(nóng)政策。因此，國家不斷增加對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，中央財(cái)政進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金預(yù)算，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，政府扶持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要保障。所以，吉林省各級(jí)財(cái)政應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)費(fèi)支持，降低農(nóng)戶保費(fèi)支付成本，促進(jìn)農(nóng)戶保險(xiǎn)的有效需求。

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠額度過低的問題，應(yīng)該采取不同的應(yīng)對(duì)措施加以解決。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠上限，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本提高的部分，政府可以給與補(bǔ)貼；另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司超賠部分，可以利用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來解決，最大限度維護(hù)農(nóng)戶利益。

（四）積極創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍

積極擴(kuò)大保險(xiǎn)品種，針對(duì)吉林省不同農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣化、個(gè)性化的需求，保險(xiǎn)公司要不斷開發(fā)新的適應(yīng)農(nóng)戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品多樣性。政府要積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，政府和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要依托現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，逐步開展設(shè)施農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。盡可能在全省廣大地區(qū)推行特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓更多農(nóng)戶能夠購買到他們所需的、想買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量

一方面，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備的能力。要簡化手續(xù)和工作程序，快速理賠，做到“查勘快、定損快、賠付快”。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，把社會(huì)效益放在首位，切實(shí)維護(hù)參保農(nóng)戶利益。要加強(qiáng)軟件和硬件建設(shè)，要始終堅(jiān)持“靠質(zhì)量樹品牌、靠信譽(yù)謀發(fā)展”的經(jīng)營理念，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。為了更好地做好保險(xiǎn)理賠工作，要牢固樹立以人為本的服務(wù)理念，努力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和水平。

（六）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管

我國立法部門應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及有關(guān)法規(guī)制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化管理軌道。［2］按照國家保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承保市場(chǎng)份額和承攬業(yè)務(wù)行為的審查與管理，確保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)償付能力相適應(yīng)；加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管，對(duì)違反保險(xiǎn)法律法規(guī)的業(yè)務(wù)員要及時(shí)進(jìn)行教育，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的要撤銷其從業(yè)資格，并加以相應(yīng)的處罰，共同維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。鑒于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)不健全的現(xiàn)實(shí)，建議抓緊研究制定專門的行政規(guī)章和地方性法規(guī)，依法規(guī)范和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展。

［1］孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2009.

［2］金麟根.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題及對(duì)策探討［J］.廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010，（1）.