摘要：隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的來(lái)臨，養(yǎng)老問(wèn)題的形勢(shì)日漸嚴(yán)峻，目前，我國(guó)養(yǎng)老方式主要包括家庭養(yǎng)老、存錢養(yǎng)老，保險(xiǎn)養(yǎng)老，以房養(yǎng)老作為一種新型的養(yǎng)老模式，在我國(guó)尚處于起步階段，本文闡述了以房養(yǎng)老在中國(guó)發(fā)展遇到的瓶頸，提出了實(shí)施以房養(yǎng)老需要注意的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 發(fā)展歷程 注意問(wèn)題

1 我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展面臨的新問(wèn)題

養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展不平衡，供需矛盾突出。我國(guó)老年人口按年均3.5%增長(zhǎng)，盡管近年來(lái)養(yǎng)老床位增速較快，但與我國(guó)養(yǎng)老目標(biāo)還有一定差距，難以滿足老人的養(yǎng)老需求?！俺青l(xiāng)倒置”的老齡化結(jié)構(gòu)日趨嚴(yán)重，養(yǎng)老服務(wù)城鄉(xiāng)差距大，老年人城鄉(xiāng)比例達(dá)到1：1.62。由于農(nóng)村敬老院鎮(zhèn)辦鎮(zhèn)管，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)鎮(zhèn)街財(cái)政投入不足，敬老院養(yǎng)老設(shè)施落后、服務(wù)跟不上，農(nóng)村老年人經(jīng)濟(jì)保障弱，難以吸引社會(huì)民間開(kāi)發(fā)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，老人基本上處于居家自養(yǎng)自管的狀態(tài)。養(yǎng)老和醫(yī)療融合缺乏頂層設(shè)計(jì)，資源整合乏力。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合省級(jí)層面的支持政策不明確，醫(yī)養(yǎng)服務(wù)“碎片化”，醫(yī)養(yǎng)資源整合乏力。各地在為失能、半失能老人提供醫(yī)養(yǎng)一體服務(wù)差異較大，醫(yī)療機(jī)構(gòu)配置或與醫(yī)養(yǎng)合作機(jī)制較為落后，健康養(yǎng)老需求矛盾突出。

養(yǎng)老缺乏科學(xué)的規(guī)劃引領(lǐng)，多元養(yǎng)老模式難以形成。由于缺乏系統(tǒng)規(guī)劃，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)“先天性”不足。養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)缺少規(guī)范化的指導(dǎo)，不少地方普遍缺乏規(guī)?；?jīng)營(yíng)和區(qū)域均衡布局。配套設(shè)施不均衡，存在發(fā)達(dá)地區(qū)“一床難求”和欠發(fā)達(dá)地區(qū)“空置率高”的矛盾。居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)未與城市發(fā)展、規(guī)劃、建設(shè)同步，居家養(yǎng)老服務(wù)功能不配套。養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量不均衡，區(qū)域性、結(jié)構(gòu)性矛盾突出。

“公強(qiáng)民弱”異常突出，社會(huì)力量缺乏有效調(diào)動(dòng)。由于土地、財(cái)稅等配套政策本身不完善，跨部門協(xié)調(diào)難度大。同時(shí)，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)目前對(duì)地方財(cái)稅貢獻(xiàn)不大，地方政府對(duì)克服障礙、推動(dòng)落實(shí)政策的積極性不高，導(dǎo)致國(guó)家優(yōu)惠政策在地方難以落實(shí)。民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍存在“四高”現(xiàn)象，即投入成本高、安全風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)成本高、營(yíng)運(yùn)難度高。由于缺少“可預(yù)期”和“可操作”的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)政策支持，社會(huì)各方仍是觀望的多，介入的少。

養(yǎng)老保障水平低，老人沒(méi)有多余的錢支付養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用。城鄉(xiāng)老年人總體收入水平偏低，收入來(lái)源主要依靠養(yǎng)老金。城鄉(xiāng)老年人收入水平差異明顯，根據(jù)調(diào)查顯示超過(guò)三成老人認(rèn)為養(yǎng)老負(fù)擔(dān)很重，79.6%的支出在生活費(fèi)上，15%的支出在醫(yī)療方面，缺錢養(yǎng)老、養(yǎng)老難問(wèn)題愈加突出。

近年來(lái)，隨著“銀發(fā)浪潮”來(lái)襲，我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題日漸嚴(yán)峻。然而，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障水平目前還不高，很多老人退休后的收入要比在崗工作時(shí)明顯縮水，但請(qǐng)人照料、看病吃藥等方面的花費(fèi)則有增無(wú)減。另一方面，現(xiàn)在大多數(shù)都是獨(dú)生子女家庭，一對(duì)年輕夫婦往往需要照顧雙方4位甚至是更多的老人，養(yǎng)老全靠子女顯然會(huì)讓不少年輕人在經(jīng)濟(jì)上不堪重負(fù)。在這一背景下，我國(guó)一些城市開(kāi)始從國(guó)外引入以房養(yǎng)老模式，旨在“喚醒”老人們的房產(chǎn)，讓不動(dòng)產(chǎn)的“死錢”流動(dòng)起來(lái)，以此緩解他們的養(yǎng)老金不足問(wèn)題。

2 以房養(yǎng)老模式在中國(guó)遇到的瓶頸

以房養(yǎng)老的模式起源于荷蘭，如今美國(guó)、加拿大、英國(guó)、新加坡、日本等已經(jīng)普及，在國(guó)外，以房養(yǎng)老已經(jīng)是一種成熟的金融養(yǎng)老方式，但在國(guó)內(nèi)這種做法仍處于剛剛起步的階段。所謂以房養(yǎng)老，又稱住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種在美、英、法等國(guó)業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式，就是房主把擁有合法產(chǎn)權(quán)的房子抵押給保險(xiǎn)公司或銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)，這些商業(yè)機(jī)構(gòu)按照評(píng)估得出的房屋價(jià)值按月付給房主養(yǎng)老金，直到房主去世；房主亡故后，房屋產(chǎn)權(quán)將歸商業(yè)機(jī)構(gòu)所有，由該機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售、出租或拍賣。通俗些講，推行以房養(yǎng)老后，老人與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系就是“你留下房子，我給你支付養(yǎng)老金”。

以房養(yǎng)老模式在國(guó)外已成熟運(yùn)行，在我國(guó)也已提倡多年，但此前一些城市在推廣時(shí)，主動(dòng)對(duì)接的老人卻寥寥無(wú)幾。造成以房養(yǎng)老模式在我國(guó)推行困難的原因有以下幾點(diǎn)：

2.1 觀念上的瓶頸。以房養(yǎng)老在歐美之所以流行，與人們的觀念及高遺產(chǎn)稅有關(guān)，歐美國(guó)家法律規(guī)定老人將房產(chǎn)留給子女是需要繳納大筆稅金的，而且歐美國(guó)家法制比較健全，因此很多老人選擇以房養(yǎng)老，但在我國(guó)現(xiàn)行稅制下人們對(duì)此并沒(méi)有動(dòng)力，而且很多老人覺(jué)得房產(chǎn)就理應(yīng)留給子女繼承，在觀念上無(wú)法接受自己辛苦打拼掙來(lái)的房產(chǎn)，去世后被金融機(jī)構(gòu)收歸所有，這勢(shì)必影響到子女和父母的感情。經(jīng)濟(jì)條件較好的老人則認(rèn)為自己有養(yǎng)老金，過(guò)日子不發(fā)愁，沒(méi)有必要將房子抵押給銀行來(lái)養(yǎng)老。

目前中國(guó)社會(huì)總體來(lái)說(shuō)還是趨于保守，房?jī)r(jià)又一直居高不下，普通老百姓都暫時(shí)無(wú)法接受將耗費(fèi)自己半生積蓄的房產(chǎn)抵押給銀行以換取養(yǎng)老金的政策，房子是人們的命根子，也是目前很多家庭的主要財(cái)富。目前的老人，都有多個(gè)子女，子女養(yǎng)老仍是主流。事實(shí)上，囿于傳統(tǒng)觀念而一時(shí)難以接受以房養(yǎng)老的，不只是老年人，也包括不少年輕人。中國(guó)傳統(tǒng)觀念就是養(yǎng)兒防老，年輕人如果同意父母以房養(yǎng)老，在親朋好友眼中就表示這個(gè)兒子不孝順。

2.2 政策上的瓶頸。除了需要逾越 “觀念關(guān)”，橫亙?cè)谝苑筐B(yǎng)老推廣之路前面的還有“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)”“政策關(guān)”。 以房養(yǎng)老涉及到房地產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)確定、人的壽命預(yù)期等諸多因素，真正運(yùn)行起來(lái)很復(fù)雜。我國(guó)目前缺乏以房養(yǎng)老的標(biāo)準(zhǔn)體系。比如對(duì)老人手中持有房屋價(jià)值的評(píng)估，對(duì)老人身體健康狀況的評(píng)估，每個(gè)月能夠提供多少錢作為補(bǔ)助，都還沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)可以遵循。特別是對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)是他們最擔(dān)心的因素，目前通行的正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而以房養(yǎng)老的“倒按揭”恰恰相反，隨著時(shí)間的推移風(fēng)險(xiǎn)在不斷增大?！耙苑筐B(yǎng)老”保險(xiǎn)公司需要先墊付老人的養(yǎng)老金，等老人過(guò)世后，才能處置老人的房產(chǎn)，萬(wàn)一房?jī)r(jià)下跌，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)太大。除此之外還有一個(gè)問(wèn)題就是現(xiàn)有房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年，產(chǎn)權(quán)到期后如何處置至今依然是一個(gè)政策盲點(diǎn)。如果不能化解以上諸多風(fēng)險(xiǎn)，銀行、保險(xiǎn)公司就無(wú)法在以房養(yǎng)老道路上走得踏實(shí)。

值得注意的是，以房養(yǎng)老雖然能將老人的未來(lái)房產(chǎn)價(jià)值提前變現(xiàn)，但這種模式解決的只是提高老人養(yǎng)老金問(wèn)題，而不是由誰(shuí)來(lái)照顧老人的問(wèn)題。老人在哪里養(yǎng)老、誰(shuí)來(lái)照顧他們的生活起居、誰(shuí)為他們排遣孤獨(dú)，這些困擾老齡化社會(huì)的核心問(wèn)題并不會(huì)因此而得以解決。

3 實(shí)施以房養(yǎng)老需要注意的問(wèn)題

3.1 加大宣傳力度，使以房養(yǎng)老的觀念深入人心。隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的來(lái)臨，養(yǎng)老問(wèn)題的形勢(shì)日漸嚴(yán)峻，以房養(yǎng)老不失為養(yǎng)老保障的一種有益補(bǔ)充。發(fā)展以房養(yǎng)老，需要加大對(duì)這一新的養(yǎng)老方式的正確宣傳引導(dǎo)，幫助人們破除傳統(tǒng)觀念，厘清認(rèn)識(shí)誤區(qū)，接受新生事物。一方面要讓老人們認(rèn)識(shí)到，如果自己領(lǐng)取的養(yǎng)老金不多的話，采用以房養(yǎng)老模式不僅可以減輕孩子的負(fù)擔(dān)，而且有助于提高自己的晚年生活質(zhì)量；另一方面要講清楚，推行以房養(yǎng)老并不是說(shuō)政府以后不管養(yǎng)老、要老百姓拿自己房子養(yǎng)老，政府將始終是保障基本養(yǎng)老的主導(dǎo)力量，以房養(yǎng)老的目的是讓老人通過(guò)盤活房屋價(jià)值獲得改善型養(yǎng)老待遇。

我國(guó)目前尚沒(méi)有以房養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)成功的案例，這就使得老人對(duì)于以房養(yǎng)老這一養(yǎng)老模式心存疑慮，不愿去嘗試，對(duì)此政府需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家以房養(yǎng)老的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，制定出臺(tái)細(xì)化的配套政策，使得老人對(duì)以房養(yǎng)老的模式愿意去了解，去接受。

3.2 完善相關(guān)法律和制度，為以房養(yǎng)老打開(kāi)方便之門。老人和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于以房養(yǎng)老模式所關(guān)心的焦點(diǎn)是房?jī)r(jià)未來(lái)的價(jià)值走向。老人關(guān)注的是房屋的價(jià)值為多少，由誰(shuí)來(lái)進(jìn)行評(píng)估才算合理，如果辦理完以房養(yǎng)老手續(xù)后，房屋漲價(jià)，老人的損失由誰(shuí)來(lái)支付；如果老人在以房養(yǎng)老的養(yǎng)老金尚未花費(fèi)完，就去世了，那剩余的資金該怎么辦。金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的是由于我國(guó)法律明確規(guī)定房屋的產(chǎn)權(quán)為70年，在房屋產(chǎn)權(quán)的有效期內(nèi)房?jī)r(jià)下跌會(huì)直接影響金融機(jī)構(gòu)的利益，還有老人的壽命的難以預(yù)測(cè)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越大。

政府應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新政策，建立健全產(chǎn)權(quán)確認(rèn)、政策咨詢、糾紛仲裁等機(jī)制，積極鼓勵(lì)權(quán)威專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)參與房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估業(yè)務(wù)，為以房養(yǎng)老提供政策支持。以房養(yǎng)老模式的開(kāi)展需要政策的支持，需要金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的配合才能順利開(kāi)展下去。這就要求政府要搭建相應(yīng)的交易平臺(tái)，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制；金融機(jī)構(gòu)也要有針對(duì)性地加快以房養(yǎng)老的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更好地滿足老人們的需求。

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作者簡(jiǎn)介：劉懿（1982-），男，湖南長(zhǎng)沙人，研究生，研究方向：社會(huì)工作與管理。