王道春

（湖南警察學院 學報編輯部，湖南 長沙410138）

當今，農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部地區(qū)農(nóng)村，眾多婦女被迫留守鄉(xiāng)村。民生金融①民生金融，顧名思義，是指直接服務于民眾生存、生計和生活的金融。民生金融面向全體公眾，不過，其服務對象有側重，主要為有較大金融服務需求但居住相對分散且投資風險高的弱勢群體；服務覆蓋全國，重點是金融支持欠發(fā)達地區(qū)；服務內容涵蓋改善民生福祉和發(fā)展民生經(jīng)濟的各個領域，如關乎群眾的衣食住行、生老病死、文體衛(wèi)教、就業(yè)、投資、“三農(nóng)”等各方面的金融需求，都是其服務內容。參見胡海峰、趙亞明《我國民生金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策研究》，《教學與研究》，2013年第7期。產(chǎn)品的短缺，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的制約，文化程度與自然環(huán)境因素的影響，導致部分留守婦女生活身處困境，家庭負擔沉重，亟須民生金融積極介入。

一、中西部農(nóng)村留守婦女面臨的主要困境

近年來，農(nóng)村留守婦女問題雖已引起社會的高度重視，各項舉措紛紛出臺，但是留守婦女生活尚未根本改觀。結合學界觀點及調研，留守婦女所處困境主要表現(xiàn)在以下四個方面。

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家務繁重

中西部農(nóng)村，男青壯年勞動力大量外出，而因照顧小孩和老人的需要，大量農(nóng)村婦女被迫留守家中，從事較為繁重的農(nóng)活和煩瑣的家務。湖南、四川、江西、貴州等南方地區(qū)多丘陵山地，耕種條件差，地塊小，大型機械難以派上用場，不少地方依舊是原始落后的農(nóng)作方式，勞動強度大。西部地區(qū)地廣人稀，水資源極其缺乏，土地貧瘠，往往廣種薄收。河南、皖北地區(qū)以平原為主，耕地面積廣，適合大型機械作業(yè)，但強度不輕，且農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資價格高，農(nóng)民常增產(chǎn)不增收。這些讓她們不堪重負，一些留守婦女甚至做出過激舉動②2012年3月27日，四川大竹縣月華鎮(zhèn)年僅27歲的留守婦女唐成芳，用農(nóng)藥毒殺自己3個年幼的孩子，自己也跟著服藥自盡，所幸的是因搶救及時，沒有釀成悲劇。參見2012年4月1日華聲在線報道《“留守媽媽帶兒自殺”，背后之痛誰人知》。。

（二）普遍缺乏安全感，心理負擔沉重

眾多男勞動力外出務工，經(jīng)濟寬裕的則舉家搬遷城鎮(zhèn)，農(nóng)村“空心化”呈加劇態(tài)勢，大量農(nóng)村家庭只剩下婦女、兒童和老人，有的僅有婦女和兒童。由于農(nóng)村治保力量的單薄，農(nóng)村基層組織的軟弱與渙散，農(nóng)村違法犯罪現(xiàn)象日益增多。留守婦女屢遭性侵、盜竊、搶劫、搶奪之侵害，促使她們較非留守婦女特別缺乏安全感。

同時，待守家中，與丈夫兩地分居，聚少離多，留守婦女心理壓力較大。農(nóng)活繁忙，讓其無暇顧及老人與孩子，她們擔心孩子學壞，擔心老人生??；丈夫在外，夫妻別離，留守婦女又擔心其安危和婚姻危機?？傊?，諸多擔心讓留守婦女心理壓力沉重。

（三）孩子教育不能勝任，生活單調枯燥

大多數(shù)留守婦女文化程度低，文盲、半文盲比重大，輔導孩子學業(yè)力不從心，對孩子的教育基本處于放任狀態(tài)，一味托付于學校，大多數(shù)留守家庭孩子成績較差、紀律差。如此，雙差的孩子又深深刺痛留守婦女，讓她們充滿苦惱與無助感。

農(nóng)閑時期，留守婦女生活大都單一，主要靠看電視、逛街打發(fā)時間。部分留守婦女沉湎于麻將、紙牌等賭博中，日復一日的單調生活讓她們非常苦悶、無聊。

（四）缺乏一技之長，多從事低附加值勞作，致富無門

文化程度低，年齡較大，無一技之長，中西部留守婦女大多只會從事種植業(yè)之類低附加值勞動，依靠土地刨食（當然也有頭腦活絡從事第三產(chǎn)業(yè)的，但數(shù)量極少，且多為大中城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)周邊地區(qū)的）。南方留守婦女主要種植水稻，北方則是種植小麥、花生、棉花；家庭副業(yè)南北方相似，均以雞、鴨和生豬喂養(yǎng)為主。農(nóng)閑時從事第三產(chǎn)業(yè)，或幫人打短工。付出與產(chǎn)出的失衡，致富無路，令不少留守婦女十分苦悶。

二、民生金融資本短缺——留守婦女身陷困境的主因

中西部農(nóng)村留守婦女面臨上述種種困境，原因較多，主因當與時下農(nóng)村金融機制薄弱、民生金融極不發(fā)達密切相關。

（一）民生金融在中西部農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀

由于長期的二元經(jīng)濟結構影響尚未消除，農(nóng)村，特別是中西部農(nóng)村正在被日益邊緣化。城市猶如巨大的虹吸管，農(nóng)村人力、物力、財力正大量被抽走，農(nóng)村如同被抽干血的老馬，羸弱不堪。受資本逐利影響，民生金融很難眷顧農(nóng)村。具體表現(xiàn)為:

第一，金融機構網(wǎng)點少，農(nóng)戶貸款門檻高。首先表現(xiàn)在農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)金融網(wǎng)點布局少，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行很難惠顧。相較城市，農(nóng)村地區(qū)人財物欠集中，市場不發(fā)達，物流、資金流、人流小，交通閉塞，這對追求規(guī)模效應的國有大型銀行顯然不適合。股份制商業(yè)銀行天然的逐利特性、農(nóng)村狹小的市場和微薄的利潤很難讓其發(fā)展。放眼中西部農(nóng)村，莫不如此。目前，服務于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的主要是農(nóng)村信用合作社（銀行）和少量的農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行網(wǎng)點。網(wǎng)點少，導致農(nóng)民存匯兌極不方便。譬如，若農(nóng)民工在外地務工，工資卡為建設銀行、光大銀行、交通銀行、中信銀行等銀行卡，其回家取款就非常不便。雖然銀聯(lián)卡為一卡通，但跨地區(qū)跨行存取款費用較高。若其在務工地將錢存農(nóng)村信用合作社（銀行），也很麻煩。當前農(nóng)村信用合作社（銀行）在大城市網(wǎng)點少，大多集中在城鄉(xiāng)結合地帶，農(nóng)民工前去存取款既不方便也不安全。郵政儲蓄銀行因降低成本、減員增效原因，網(wǎng)點被裁撤不少。中國農(nóng)業(yè)銀行為國有大型銀行，規(guī)模大，在落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)很難生存，網(wǎng)點也不多。其次，以城市商業(yè)銀行為代表的專業(yè)化中小銀行資金量小，規(guī)模不大，在支農(nóng)方面常力不從心。譬如，每到春節(jié)期間，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄所遭擠兌一空。此外，由于吸收存款少，這些中小銀行在放貸上也是慎之又慎，區(qū)別對待。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)戶貸款需符合商業(yè)擔保機構的擔保條件，需提供適格擔保物，或有合適擔保人。經(jīng)濟條件差的農(nóng)戶顯然被排除在外。農(nóng)村住房位置偏僻，價值不大，而且多數(shù)留守婦女只有一處房產(chǎn)，因無其他有價擔保物，貸款時常被拒之門外。近年來，國家雖推行小額貸款，但僧多粥少，即使能貸到，也是杯水車薪。

第二，民生金融產(chǎn)品單調。建立多樣化的金融創(chuàng)新服務體系乃民生金融之根本，然當前的民生產(chǎn)品局限于銀行業(yè)。實際上，應大力開展保險業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。在應急救災、醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老保險等領域，尤應大力推廣。當前我國的保險業(yè)極不發(fā)達，區(qū)域差異顯著，中西部地區(qū)遠落后于北、上、廣等大城市[1]。另外，保險產(chǎn)品缺乏針對性和多樣性，車險和壽險占主導，服務于農(nóng)村留守婦女等弱勢群體的多樣性保險產(chǎn)品缺乏，不能滿足她們的金融需求。譬如，現(xiàn)在農(nóng)村只有新農(nóng)合大病醫(yī)療險，農(nóng)村養(yǎng)老保險尚在試點中，一般財產(chǎn)險、人身意外傷害險、失業(yè)保險、生育險、工傷險等在農(nóng)村均未普及。除此，農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、證券、債券等更是城市的專利品。除務工外，農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入的渠道少。

第三，相關的配套財政政策短缺。享受稅收優(yōu)惠政策上，在農(nóng)村，目前只有少數(shù)幾種貸款如信用社的農(nóng)戶小額貸款、助學貸款等獲得的利息收入，可免征營業(yè)稅，其他優(yōu)惠則被剔除，影響了金融支持的積極性。在金融支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、涉農(nóng)貸款等方面，國家雖出臺了配套的財政政策，但因不少落后農(nóng)村地區(qū)的地方政府財力有限，導致政策落實大打折扣。在金融支持農(nóng)村社會保障等薄弱環(huán)節(jié)上，配套財政也多有缺失，致使金融支持民生發(fā)展的成本較高，挫傷了金融支農(nóng)的積極性。

第四，民生金融利潤薄，商業(yè)銀行放款乏激情。在農(nóng)村，特別是中西部地區(qū)，自然條件惡劣，經(jīng)濟極度落后。民生領域關乎的對象幾乎都是弱勢群體，他們基礎差、底子薄，極度需要獲得啟動資金支援。比如投資果園，承包山林、魚塘，開設超市，興辦小微企業(yè)，從事養(yǎng)殖業(yè)等。眾知，這些產(chǎn)業(yè)與農(nóng)民息息相關，也是農(nóng)民主要和熟悉的投資對象，但是，這些產(chǎn)業(yè)共同的特征是所需貸款不多，且產(chǎn)出收益小，附加值不高，有些甚至是周期長，見效慢，比如承包山地。另外還有些風險較大，比如從事養(yǎng)豬業(yè)、水產(chǎn)業(yè)等，這些行業(yè)周期性波動明顯，受市場或自然條件影響大，風險高。基于此類因素，營利為上的金融機構很難有放貸的激情。

（二）民生金融資本短缺加劇了留守婦女的困境

民生金融在中西部農(nóng)村發(fā)展緩慢，資本短缺的現(xiàn)狀加劇了留守婦女的困境。

1.留守婦女農(nóng)活、家務沉重，金融缺位難辭其咎。留守現(xiàn)象的產(chǎn)生與農(nóng)村用工市場狹窄、經(jīng)濟落后、交通閉塞、農(nóng)民致富無門緊密相關。青壯年男勞動力大量走出家門，遠赴異鄉(xiāng)，留守婦女只能獨自承擔沉重的農(nóng)活與家務?，F(xiàn)在，隨著科技的進步，雖適用于山區(qū)農(nóng)村的農(nóng)用小型機械不斷被開發(fā)出來，大大降低了農(nóng)民的勞動強度，但是購買機械需要一定的費用，大多數(shù)留守婦女經(jīng)濟緊張，丈夫的打工收入通常只能維持正常的家庭開銷，無力購買插秧機、耕田機、電動打谷機、碾米機等農(nóng)具。這些機械盡管大多已經(jīng)被設計得很小巧，留守婦女搬運起來依然很費勁。資金缺乏，留守婦女無力雇工。隨著物價不斷上漲，農(nóng)村勞動力成本也加速提升，雇工工資一般為每天150～200元，且還不包括生活開銷。即使能支付，現(xiàn)今農(nóng)村農(nóng)忙時也很難找到雇工，因絕大多數(shù)勞動力都已外出。如此，雇工工資加速上升，大多留守婦女難以承受。繁重的家務與農(nóng)村養(yǎng)老及托管機構缺失密不可分。留守婦女的家務主要是養(yǎng)老扶幼。就養(yǎng)老而言，年輕留守婦女負擔不重，其公、婆大都還是主要勞動力；最苦的是35～45歲的中年留守婦女，她們一般需要照顧2～4個老人:丈夫與自己兩邊的老人。自己父母如有兄弟姊妹照顧尚好，最難的是自己無兄弟的，即所謂“養(yǎng)女戶”，留守婦女就得照顧4個老人。還有，中年留守婦女家的老人大都年事已高，很難完全自理，特別是大病期間。中年留守婦女大都有一兩個孩子，個別有三四個，正處于學齡階段，有的能做點兒家務，減輕留守婦女的負擔，但他們大部分時間在學校讀書，只能在寒暑假期間幫襯點，因而平常的勞作、贍養(yǎng)老人全仗留守婦女一人之力。當下，農(nóng)村的養(yǎng)老機構、托兒所較為稀缺，特別是前者。由于政府補貼少，加之養(yǎng)老機構普遍盈利性差，以致絕大多數(shù)金融機構敬而遠之①養(yǎng)兒防老觀念在中國老人身上早已根深蒂固，農(nóng)村更甚，有兒戶老人絕大多數(shù)不愿意呆在福利院，以致很多地方即使興辦了福利院大多也房屋空空，福利院經(jīng)營很是慘淡。。托管機構情形稍微樂觀點。這些年，農(nóng)村的托管機構如雨后春筍，不過，因托管費用較城市低廉，導致托管機構在硬件、軟件上與城市不可相提并論，大多存有安全隱患，工作人員素質也亟待提高。由于托管機構在農(nóng)村小、散甚而亂的情形大量存在，加上收費不高，利潤微薄，金融機構一般不會放款給這些機構?？梢?，農(nóng)村務農(nóng)、養(yǎng)老、托管的現(xiàn)狀，金融支持不足是主因之一。

2.金融機構難以普惠農(nóng)村教育培訓機構，留守婦女無力脫困于子女教育。子女教育是壓在留守婦女身上的又一重擔。留守婦女，尤其是中年婦女，面對孩子學業(yè)上的困惑，她們大多無力解答，只能將孩子托付于學校[2]。眾所周知，中小學任課教師基本是擔任2～3個班的教學工作，班主任也有至少1～2個班的上課任務。除了教學，教師也有自己的家庭瑣事，也需贍老撫幼，其精力畢竟有限，要他/她一一輔導幾十乃至上百的孩子學業(yè)，這不現(xiàn)實。時下，農(nóng)村地區(qū)專門的教育培訓機構數(shù)量少，主要分布在縣城。個中原因筆者以為:一是農(nóng)村家庭孩子數(shù)量較城市要多，農(nóng)民經(jīng)濟條件、精力、教育觀念相對均不如城市，對孩子的教育舍得血本投入的為少數(shù)，以致一般不會將孩子送專門培訓機構予以輔導；二是專門的教育培訓機構收費大多比較高，因其辦學需支付較高的成本，如房租、工資、廣告宣傳費、水電費等，高昂的辦學經(jīng)費嚇退了不少捉襟見肘的留守婦女；三是生源的短缺也讓培訓機構難以立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，相對而言，縣城經(jīng)濟發(fā)達，人員密集，錢財聚集，居民大都子女不多，文化素質較高，舍得在子女教育上投入，相應地，培訓機構自然愿意于縣城求發(fā)展。同樣，金融機構也只會貸款給城市的培訓機構——有生源和信用，而拒絕放貸給立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構——擔心貸款打了水漂。在教育方面，目前政府的精力主要放在改善農(nóng)村基礎教育上——修建教學樓和宿舍、提供中餐補足、培養(yǎng)師資、改善教師待遇條件。政府興辦的中小學教育培訓機構很少，基本是靠社會力量，政府只起引導、鼓勵和監(jiān)督作用。這樣，孩子的教育問題始終是留守婦女一塊心病。

3.金融支持遠離，留守婦女專業(yè)技術培訓欠缺。農(nóng)村留守婦女的主業(yè)為低附加值的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)，投入勞動成本大，收益低，與其缺乏專業(yè)技術有重大關系，中西部農(nóng)村留守婦女尤甚。這些留守婦女大都只有小學或初中文化，畢業(yè)后直到結婚生子，極少受過專門的農(nóng)業(yè)技術培訓或其他專業(yè)技能培訓。與教育培訓機構一樣，農(nóng)村專門的技術培訓點也很少見，這些機構多在縣城或大中城市。缺乏金融支持，留守婦女無力培訓；培訓點少，遠離村莊，不能照顧家人，留守婦女脫不開身去培訓；專業(yè)技術人員短缺，留守婦女找不到對口的培訓。當然，其他因素也制約了留守婦女主動參加培訓。如受“女子無才便是德”影響，留守婦女不愿培訓；文化程度低，留守婦女缺乏自信，不敢去培訓。

4.金融機構對民生供血不足，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)紛紛“貧血”或倒閉，留守現(xiàn)象加劇。留守婦女現(xiàn)象的產(chǎn)生，金融機構不作為脫不了干系。農(nóng)村青壯年大量外出緣于農(nóng)村就業(yè)無門、致富無路。改革開放之初，農(nóng)村留守現(xiàn)象極少，得益于紅火的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這些企業(yè)吸收了附近相當數(shù)量的農(nóng)民工。留守現(xiàn)象的大量產(chǎn)生發(fā)生在最近20年間。這期間，交通偏僻、技術落后、資金缺乏，經(jīng)營管理不善，中西部地區(qū)幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都被擊垮。以湖南省洞口縣石江鎮(zhèn)為例，20世紀七八十年代，石江鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)非常紅火，這里工業(yè)體系較為完整，造紙廠、毛巾廠、瓷廠、電廠、氮肥廠、無線電廠、火柴廠、竹器廠、水泥廠、煤礦等廠礦林立，廠子大小不一，小的幾十人，大的幾百到千人不等，工人基本來自周邊農(nóng)村。工廠的欣欣向榮帶動了整個鎮(zhèn)的經(jīng)濟，彼時，根本沒有留守一事，民風淳樸，社會治安和諧有序。然此景曇花一現(xiàn)，90年代末鎮(zhèn)上工廠倒閉一空，無一幸免。這些工廠倒閉的根源在于上述因素。其中最關鍵一點是金融不能給企業(yè)及時輸血。譬如，上述企業(yè)中，盡管大多數(shù)關門是由于經(jīng)營管理不善、交通不便、成本高，但有些企業(yè)卻完全可以進行技術更新與換代而起死回生的。例如某無線電廠，人員不多，規(guī)模不大，但產(chǎn)品在當時小有名氣，倒閉的原因是金融支持不足。該廠由于經(jīng)營失誤，造成產(chǎn)品積壓，壞賬增多，貸款被用來支付工人工資，擠占了生產(chǎn)流通資金，進而無力還貸，自此，陷入惡性循環(huán)，金融機構不再向其發(fā)放貸款。資金鏈斷裂，引起工廠人才流失，無力更新技術，產(chǎn)品無法更新?lián)Q代，于是欠賬增多，最終被市場競爭的洪流淘汰。試想，若當時金融機構在工廠極其困難時及時提供充分的資金扶助，也許境況會大有改觀。

三、大力發(fā)展民生金融，切實幫助留守婦女脫貧解困

當前，中西部農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)村留守婦女仍在困境中掙扎。要切實幫助她們解困，需多管齊下，其中，大力發(fā)展民生金融應為首選。當然，民生金融在國內發(fā)展還不充分，特別在中西部農(nóng)村地區(qū)，尚存不少問題。為促進其健康有序發(fā)展，更好地服務留守婦女等群體，立法機構、各級政府應盡快制定與完善民生金融方面的政策、法律與制度。當務之急是:

第一，出臺相應的政策法律，整治農(nóng)村金融亂象。當下，由于缺乏有效的法律法規(guī)、政策引導，各種小型、新型的金融服務機構在服務民生領域較為混亂，引發(fā)了許多矛盾和事件，不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定。譬如，民間借貸中的高利貸問題，融資中的非法集資、詐騙問題等催生了不少社會問題，留守婦女因文化低，識別能力差，加之貪小利心理，不少人上當受騙，血本無歸，“湘西特大非法集資案”“吳英非法集資案”等案件最為典型。根治這些金融亂象，迫切需要相關法律與政策的規(guī)制，做到依法對民間資本予以引導、鼓勵與監(jiān)督，確保其在服務民生領域上健康發(fā)展，以徹底整治農(nóng)村金融市場。

第二，降低留守婦女貸款的門檻，提高貸款信用額度。國家在保障民生上出臺了系列政策，在民生金融上也是如此，如大學生助學貸款、大學生創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款的紛紛推出。這三種貸款中，前兩種為無息貸款，由國家財政貼息補貼，后一種是低息貸款，這些便民、富民貸款措施的及時推出，對貧困學子完成學業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有積極意義。然而，獲取領取這些貸款有諸多限制，并非人人可為。以農(nóng)戶小額貸款為例，其主要限制為:借款一般為3年，最長不超過5年，最高不超過5萬元，且獲取這些小錢，借款人須提供合適擔保人或抵押物。因此，為保證留守婦女獲得必要的貸款，應調整現(xiàn)行小額貸款制度。即只要符合貸款條件的，貸款期限可最高延長至10年，貸款額度最低為10萬起點，最高不超過50萬，同時對經(jīng)濟有困難又確實有創(chuàng)業(yè)能力者，為減輕其負擔，應提供低息或無息貸款，參照大學生助學貸款模式，由國家財政貼息補貼，或參照公積金貸款制度，由借款人分期付款，利息低于同期商業(yè)貸款。

第三，在涉及民生金融業(yè)務上推出保險保證制度。當前民生金融于農(nóng)村不活躍的主因是農(nóng)村民生金融風險大，農(nóng)村信用機制尚未建立。金融機構作為盈利實體，回避風險無可非議。鑒于中西部農(nóng)村留守婦女大都屬于弱勢群體，經(jīng)濟實力較差，為保證金融機構投資有保障，國家應盡快出臺保險保證制度，以分散、分擔投資風險。為此，各級政府也應積極作為，建構一批政府性擔保機構，鼓勵、引導與規(guī)范民間資本介入擔保市場，壯大商業(yè)性擔保機構的力量，給予再擔保系列優(yōu)惠政策，推動金融機構、保險、擔保機構的聯(lián)姻，確保留守婦女能夠得到資金支持，金融機構放心開展存貸業(yè)務。其中，最關鍵的是政府有責任建立涉及民生金融的業(yè)務風險管理機制，這一機制應涵括預警、監(jiān)督、分擔、注資、貸款豁免等環(huán)節(jié)和內容，切實做到金融風險最低化。此外，針對無適格抵押財產(chǎn)但又急需資金扶助的留守婦女之類農(nóng)戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村“兩委會”可組織農(nóng)戶以聯(lián)保的方式向金融機構申請貸款①目前中國農(nóng)業(yè)銀行推行這種貸款方式，主要適用于確定的信用村村民、建立了擔?；鸷惋L險保證金等增信機制的農(nóng)民專業(yè)合作社社員、“公司＋農(nóng)戶”方式帶動的農(nóng)戶，以及聯(lián)保小組內成員以家庭財產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權等進行了反擔保的農(nóng)戶。。農(nóng)戶聯(lián)保一般采用“自愿組合、多戶聯(lián)保、責任連帶、風險共擔”的原則，由一定數(shù)量（一般要求5戶以上）農(nóng)戶戶主自愿組成聯(lián)保小組，無須財產(chǎn)等抵押物及辦理抵押手續(xù)（不過需要誠信證明），然后由金融機構對聯(lián)保小組成員一起發(fā)放信用貸款。這種形式目前在我國部分地區(qū)正積極推行，實驗效果較好②截至2009年4月22日，中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行已為浙江省聯(lián)合保證擔保貸款的上千家農(nóng)戶提供了生產(chǎn)經(jīng)營急需的融資需求，累計發(fā)放貸款1605萬元。參見《農(nóng)行浙江推出農(nóng)戶聯(lián)合擔保貸款 農(nóng)戶可同時授貸》，http://news.zj.com/detail/2009/04/23/1114811.html，訪問日期:2015年2月12日。。

第四，在投資項目上給予金融機構以財稅優(yōu)惠政策。農(nóng)村留守婦女需貸款的項目大多屬小微、多樣型。譬如，購買農(nóng)資、生豬養(yǎng)殖、水產(chǎn)開發(fā)、開設超市與家庭作坊，從事運輸業(yè)等；而與農(nóng)村留守婦女有關、影響面較廣的民生項目則大多回籠資金周期長、風險大。比如，投資農(nóng)村福利院，興辦托兒所、幼兒園、電影院，景點開發(fā)等。前一類項目筆數(shù)多、金額少、利潤薄，金融機構不愿參與；后一類項目金融機構往往望而卻步。因而，為刺激各金融機構投資的積極性，國家應在財政稅收上給予政策優(yōu)惠和扶持，如稅收減免、風險補償、資金匹配等，做到讓金融機構“堤內損失堤外補”，放心于農(nóng)村所投資項目。

第五，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設網(wǎng)點上給予大力支持。廣大中西部農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點布局少，除農(nóng)村信用合作社（銀行）、郵政儲蓄所及農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點外，其他金融機構很少，致使留守婦女存取款頗不方便。為此，國家及地方各級政府應采取有效措施引導金融機構扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)。首先，應鼓勵、引導國有大中型金融機構如工、農(nóng)、中、建四大行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設網(wǎng)點。為保障其正常運轉，彌補虧損，中央政府應在稅收上給予減免，在財政上以專項支付作為補貼；各級地方政府特別是金融機構所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應在水、電、辦公場所、通訊、交通上提供便利，在治安上給予保障，讓金融機構留得住。其次，鼓勵省屬地方金融機構如城商行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額信托租賃公司在縣鄉(xiāng)布點。小型、新型、專業(yè)化的金融機構較國有銀行、股份制銀行具有機制靈活、轉型快、服務質量好、放款快、免擔保的優(yōu)勢，非常適合農(nóng)村地區(qū)；不足是宣傳不夠，農(nóng)民對其了解不多，且運行機制尚欠規(guī)范，貸款利率高，風險大。因而，各級政府應加強對這些新型金融機構的引導與監(jiān)督，能讓留守婦女敢于貸款，能還得起貸款。

第六，制定、完善農(nóng)村房地產(chǎn)確權法律制度。依據(jù)現(xiàn)行法律與政策，農(nóng)村留守婦女大多不符合貸款條件，農(nóng)村房屋不能上市自由買賣。依據(jù)最近國務院辦公廳發(fā)布的《關于引導農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易市場健康發(fā)展的意見》，以家庭承包的集體土地承包權不得流轉。如此，農(nóng)戶在辦理貸款時，其最值錢的房屋及家庭承包方式承包的集體土地承包權均不能做抵押物。政策法規(guī)的初衷姑且是好，防止土地過分集中，給農(nóng)戶最后的安身立命提供法律保障。不過，一刀切式的做法值得商榷，而且現(xiàn)今弊端頻現(xiàn)。譬如，現(xiàn)在農(nóng)村撂荒現(xiàn)象嚴重。30年不變的集體土地承包制讓已婚婦女無地可耕——承包地在娘家；讓離婚女失地——承包地在前夫家；讓想種地的農(nóng)民無地種，不愿種地的農(nóng)民成為累贅；它堵塞了農(nóng)民信貸渠道，也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。所以，改革現(xiàn)行不合時宜的集體土地承包制和房屋產(chǎn)權制度，真正實現(xiàn)農(nóng)村房、土地大流轉成為首要之務，且意義重大——房地流轉獲得的收益既可以幫助留守婦女家庭解決種植、養(yǎng)殖業(yè)及廠房、機器、設施的生產(chǎn)性資金，還可以為其提供從事客、貨運輸和商業(yè)經(jīng)營，以及改善住房、承辦婚喪嫁娶及醫(yī)療教育方面的必需資金。

第七，開發(fā)、壯大存量金融資源，有序促進農(nóng)村金融市場活躍。目前，農(nóng)村資本短缺，與農(nóng)村金融市場不活躍息息相關。中西部農(nóng)村相對城市地廣人稀，人流、物流不發(fā)達，經(jīng)濟總量小，大規(guī)模讓各種金融機構參與進去，既不必要也不現(xiàn)實。眼前可行的方式是開發(fā)利用現(xiàn)有金融資源，經(jīng)濟發(fā)達農(nóng)村可適量引進大型金融機構。農(nóng)村現(xiàn)有的金融資源主要是農(nóng)村信用合作社（銀行），郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及少量的城商行和大型金融機構。其中農(nóng)村信用合作社（銀行）、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行，包括留守婦女在內廣大農(nóng)民最為熟悉，它們在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)歷史久，網(wǎng)點多。不過，除農(nóng)業(yè)銀行外，農(nóng)村信用合作社（銀行）、郵政儲蓄銀行實力較弱，吸收存款能力較差，常遭擠兌，而且管理較股份制銀行、國有大中型銀行欠規(guī)范，現(xiàn)存問題頗多，在支農(nóng)上發(fā)揮的作用極其有限，以致部分弱勢留守婦女很難獲得急需的貸款，即使獲得，數(shù)額也有限。為此，筆者建議，應大力發(fā)展壯大農(nóng)村信用社，擴大其融資范圍，讓其股權多元化，廣泛吸收民間資本，特別是吸收城市資本，在國家政策允許范疇內，實行利率自由浮動，壯大其實力。放貸時，則以市場化為導向，以加強嚴格監(jiān)管、防范風險為前提，以公平、公正為原則，切實做到便利貸款，減輕留守婦女、農(nóng)村中小業(yè)主貸款負擔。針對股份制銀行、國有大中型銀行網(wǎng)點少的現(xiàn)狀，前已論及，此處補充一點:鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟實體較弱，這些大型銀行宜在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設“24小時自助銀行”網(wǎng)點，增設ATM機，方便農(nóng)民存取款，可2～3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局一個支行，支行設在交通方便、距一般農(nóng)戶家10公里以內為宜，畢竟大多中老年留守婦女文化低，不會操作ATM機，或對其有懷疑、排斥心理。

第八，設計、推出符合農(nóng)村留守婦女特性的金融產(chǎn)品與工具。中西部農(nóng)村留守婦女大多收入較低，抗風險能力較差，專業(yè)理財技能不高，經(jīng)營項目規(guī)模較小，貸款需求呈現(xiàn)多樣化、小微化特性。故，服務于民生的金融機構設計、推出支農(nóng)、助農(nóng)金融工具和產(chǎn)品時應充分考慮這些特點，力求設計、推出的產(chǎn)品與工具既能符合多樣性需求，又能兼顧贏利與安全，做到民生金融社會性與盈利性的有機統(tǒng)一。

此外，針對留守婦女的實際，各金融機構在服務時，應轉變觀念，對民生金融的重要性有清晰的認識——是金融機構開拓創(chuàng)新、做大做強、可持續(xù)性發(fā)展的需要，是企業(yè)回報社會、服務民生、履行社會責任感的需要。因此，金融機構在服務留守婦女等民生時，應轉變服務理念，平等相待，力求服務流程便捷、對服務對象一視同仁。

四、結語

中國留守婦女主要分布在中西部農(nóng)村地區(qū)，因各種因素使然，留守婦女問題依然嚴重，她們中大多數(shù)生活還很困窘，這一境況今后相當長一段時期仍會存在，根治它需要舉國之力。依前言，當前農(nóng)村民生金融不發(fā)達是制約留守婦女脫困的主因之一。因此，為解留守婦女之困，民生金融應先行而且可以先行。

[1]胡海峰，趙亞明.我國民生金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策研究[J].教學與研究，2013（7）:22.

[2]葉敬忠，吳惠芳.阡陌獨舞:中國農(nóng)村留守婦女[M].北京:社會科學文獻出版社，2008:241.