鮮　梅　張抒怡

(1.成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川成都　610100;2.西華大學(xué)，四川成都　610039 )

第三方支付法律監(jiān)管淺析

鮮梅張抒怡

(1.成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川成都610100;2.西華大學(xué)，四川成都610039 )

[關(guān)鍵詞]第三方支付；監(jiān)管；法規(guī)

[摘要]文章通過第三方支付發(fā)展的背景描述，總結(jié)分析了目前第三方監(jiān)管的政策規(guī)定，并進一步分析和展望將來對第三方進行監(jiān)管的政策趨勢。

如果說淘寶、天貓以及依托兩大平臺的支付寶、余額寶潛移默化地變革了我們的購物習(xí)慣、支付方式以及理財理念的話，那么2014年、2015年春節(jié)期間騰訊發(fā)起的微信紅包對國人發(fā)紅包的傳統(tǒng)進行了一次徹底的洗禮，微信紅包一夜之間成為各大媒體頭條。互聯(lián)網(wǎng)金融以一股不可阻擋之勢蓬勃發(fā)展，其競爭的激烈程度從“兩馬”搶占出租車支付市場的大手筆投入可見一斑。在各大民營企業(yè)開始以迅猛的勢頭搶占第三方支付市場的時候，各大傳統(tǒng)銀行坐不住了，在國內(nèi)某財經(jīng)節(jié)目中，四大行某行的一位中層坦言相比民營銀行的誕生，他們更懼怕互聯(lián)網(wǎng)金融。甚至有網(wǎng)友戲言道：“讓銀行顫抖去吧”。在看似順風(fēng)順水的時候，央行卻暫停了線下二維碼支付和虛擬信用卡支付，同時央行草擬《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿規(guī)定：“個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元。”央行的相關(guān)措施一出，第三方支付機構(gòu)紛紛開始聲討，戲劇性的是監(jiān)管層也不斷倒行業(yè)亂象、監(jiān)管困難的苦水。因此，我們開始疑惑第三方支付究竟存在哪些風(fēng)險？第三方支付機構(gòu)應(yīng)如何發(fā)展？現(xiàn)有監(jiān)管是過嚴還是過寬？筆者試圖從第三方支付的概念及金融創(chuàng)新、現(xiàn)行相關(guān)政策的梳理及如何從法律角度進行規(guī)范等方面進行探討。

一、 第三方支付的概念及金融創(chuàng)新

(一)第三方支付的概念

2005年，阿里巴巴CEO馬云在瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上提出第三方支付的概念，其英文為the third party payment。第三方支付是指有一定經(jīng)濟實力和信用擔保獨立的非銀行金融機構(gòu)，與各大銀行簽署了一項合同，利用銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口支持平臺，提供資金來支付買方和賣方的資金結(jié)算服務(wù)。

央行2010年頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將非金融機構(gòu)支付服務(wù)定義為，在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理、銀行卡收單。它具有以下特點：第一，第三方支付服務(wù)提供者通過互聯(lián)網(wǎng)或移動客戶端網(wǎng)絡(luò)提供買家和賣家在網(wǎng)絡(luò)交易貨幣支付、資金結(jié)算和統(tǒng)計查詢系統(tǒng)的功能。第二，第三方支付是指以雄厚的資本實力、良好的信譽以及強有力的法律制度保障，為了實現(xiàn)資金流通轉(zhuǎn)讓的在線交易提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接通道服務(wù)。第三，使用智能手機或計算機等信息技術(shù)作為買家和賣家在網(wǎng)上交易基金和銀行轉(zhuǎn)賬的技術(shù)支持工具和載體。

(二)第三方支付的金融創(chuàng)新

傳統(tǒng)第三方支付機構(gòu)主要從線下POS機系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展而來，主要有三類：第一類是主要從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，代表機構(gòu)為銀聯(lián)商務(wù)；第二類從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)，包括商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)，代表機構(gòu)為海航易生；第三類從事城市公共服務(wù)預(yù)付卡業(yè)務(wù)，代表機構(gòu)為京津一卡通等。

近幾年來，我國的信息化建設(shè)不斷加速，電子商務(wù)大范圍普及，這極大地帶動了第三方支付平臺從簡單的交易媒介開始向金融創(chuàng)新平臺轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段，第三方支付平臺的金融創(chuàng)新主要體現(xiàn)在支付渠道的創(chuàng)新、支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、支付理念的創(chuàng)新以及支付方式的創(chuàng)新等方面。傳統(tǒng)的第三方支付局限于互聯(lián)網(wǎng)，線上支付必須通過門戶網(wǎng)站實現(xiàn)。而創(chuàng)新性第三方支付機構(gòu)打破了原有的僵局，開拓了新的支付渠道，由網(wǎng)絡(luò)支付引申到移動支付。其使用范圍涵蓋了話費充值、公共繳費、互聯(lián)網(wǎng)購物、轉(zhuǎn)賬匯款、個人理財?shù)缺姸囝I(lǐng)域。

創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)主要有三大類：第一類脫胎于成功的電子商務(wù)或電子社區(qū)、電子娛樂平臺。例如產(chǎn)生于淘寶C2C交易的支付寶、產(chǎn)生于騰訊社交平臺的財付通和騰訊微生活、服務(wù)于盛大網(wǎng)絡(luò)游戲支付的盛付通等；第二類是獨立于電子商務(wù)或其他電子平臺，專注于行業(yè)細分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)支付，如匯付天下、快錢等互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)；第三類是移動電子商務(wù)發(fā)展催生的北京拉卡拉、錢袋寶、樂付這樣躍入移動支付市場的機構(gòu)。

根據(jù)賽迪顧問發(fā)布的《中國第三方支付行業(yè)半年度研究報告(2013H1)》，銀行卡收單與互聯(lián)網(wǎng)支付是第三方支付領(lǐng)域中規(guī)模占絕對優(yōu)勢的兩大類業(yè)務(wù)，2013年上半年交易規(guī)模分別為4.46萬億和2.27萬億，預(yù)付卡發(fā)行與受理以地方性業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍涉及全國的企業(yè)僅占全部預(yù)付卡發(fā)行與受理企業(yè)的五分之一；移動電話支付業(yè)務(wù)規(guī)模尚小，約占整個第三方支付領(lǐng)域的1.5%。

二、第三方支付相關(guān)法規(guī)政策梳理

(一)第三方支付相關(guān)法規(guī)政策

第三方支付在其起步早期，政策環(huán)境相對寬松，對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。隨著近年來市場格局的逐步穩(wěn)定，第三方支付機構(gòu)之間的競爭日漸激烈，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要相應(yīng)的市場監(jiān)管。2010年下半年，央行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則，發(fā)放第三方支付牌照，對市場規(guī)則的建立起到了極為重要的作用。至此，第三方支付業(yè)進入了規(guī)范發(fā)展期。絕大多數(shù)第三方支付機構(gòu)已納入央行監(jiān)管范圍，經(jīng)營規(guī)模逐漸成形。

(二)目前第三方支付行業(yè)存在的問題

從之前的監(jiān)管實踐來看，現(xiàn)有監(jiān)管框架對于促進這一行業(yè)的健康發(fā)展起到了重要作用，但在業(yè)務(wù)實踐過程中，由于第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延伸，也反映出一些有待解決的問題：

其一，由于第三方支付行業(yè)快速發(fā)展，按業(yè)務(wù)、按產(chǎn)品逐項監(jiān)管的模式往往跟不上市場發(fā)展的步伐，很容易出現(xiàn)監(jiān)管越位和監(jiān)管缺位并存的情況?？紤]到行業(yè)快速發(fā)展的特點，減少對具體業(yè)務(wù)細節(jié)的逐項規(guī)定，突出明確監(jiān)管原則、劃出業(yè)務(wù)開展的紅線，確保消費者權(quán)益、維護市場公平競爭的秩序，為第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展提供廣闊空間，從而更好地支持第三方支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

其二，目前的金融行業(yè)監(jiān)管框架仍然是分業(yè)監(jiān)管的格局，銀行、保險和支付等分屬不同的部門監(jiān)管，這與我國對傳統(tǒng)金融部門的分業(yè)經(jīng)營模式密切相關(guān)。而第三方支付機構(gòu)憑借其廣闊的支付平臺、海量的數(shù)據(jù)信息以及強大的技術(shù)支持，業(yè)務(wù)范圍快速擴展，不斷向結(jié)算服務(wù)、證券基金、保險銷售等領(lǐng)域延伸?，F(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式不利于具有綜合性金融服務(wù)優(yōu)勢的第三方支付機構(gòu)推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，因此，有必要加強“一行三會”監(jiān)管第三方支付機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中的溝通與協(xié)調(diào)，減少第三方支付機構(gòu)的合規(guī)成本。

其三，現(xiàn)行的金融監(jiān)管框架的另一個特點便是分區(qū)域監(jiān)管，在這一格局下，區(qū)域間的塊狀分割明顯，地方隱形保護政策普遍存在，這與第三方支付平臺的開放性以及產(chǎn)業(yè)鏈整合趨勢不相適應(yīng)，會造成較高的交易成本和較大的尋租空間，特別是監(jiān)管寬松的地區(qū)會對監(jiān)管相對較嚴地區(qū)的支付產(chǎn)業(yè)造成“擠出效應(yīng)”，一方面不利于規(guī)范市場發(fā)展，另一方面不利于第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)的推廣。

三、第三方支付法律監(jiān)管趨勢

第三方支付機構(gòu)向客戶提供支付服務(wù)的手段與方式，往往不同于商業(yè)銀行，簡單套用建立在傳統(tǒng)貿(mào)易方式、紙媒貨幣體系基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管標準或模式，不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的需求。因此，應(yīng)該結(jié)合這些新情況、新特點制定與第三方支付發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管標準或模式。

(一)確立聯(lián)合監(jiān)管原則

全國性第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)可能遍及全國各地，因此，不僅中國人民銀行應(yīng)承擔起市場監(jiān)管的責(zé)任，地方政府也要承擔起監(jiān)管責(zé)任。通過跨地區(qū)協(xié)作的方式，實現(xiàn)異地監(jiān)管；不同部委之間也要加強聯(lián)合監(jiān)管。此外，要發(fā)揮行業(yè)自律的作用，激勵第三方支付機構(gòu)自我管理，通過制定專業(yè)的行業(yè)自律規(guī)范進行自律監(jiān)管，對第三方支付機構(gòu)本身提供的服務(wù)進行評價和投訴。通過投訴以及評價功能的出臺，使得第三方支付機構(gòu)在社會上的信用的大大提升。且監(jiān)管機構(gòu)還可以根據(jù)第三方支付機構(gòu)的發(fā)展向政府提供建議以及要求，為完善第三方支付的發(fā)展建立一個良好的發(fā)展空間。

(二)建立統(tǒng)一的信用評價機制

網(wǎng)絡(luò)交易安全的基礎(chǔ)是誠信，使用嚴格的實名認證程序，建立一個統(tǒng)一的、可靠的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)信用評價機制尤為重要。實名認證嚴格的準入制度，確保真實性進入網(wǎng)絡(luò)市場的主體真實、合法，防止虛假欺詐。通過這種評價體系，信用好的企業(yè)可以真正逐漸積累信譽，為未來增產(chǎn)創(chuàng)造條件。

(三)明確沉淀資金收益歸屬

第三方支付所產(chǎn)生的沉淀資金收益問題一直存在爭議。以現(xiàn)有的民法來講，貨幣是特殊物種也是消費物品，所以它的所有權(quán)是隨著轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的，即是采取“占有及所有”的原則。最常見的表現(xiàn)就是用戶將資金存入銀行的行為，期間貨幣已經(jīng)將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給了銀行，而用戶自身只享有對銀行的債權(quán)，并就此產(chǎn)生了儲戶與銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但將此理論搬到第三方支付機構(gòu)沉淀資金的保管行為上，即是買方將貨款轉(zhuǎn)移至第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的銀行賬戶后，就已經(jīng)失去了該資金的所有權(quán)并只享有對第三方支付機構(gòu)的債權(quán)請求權(quán)。但銀行與第三方支付機構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，銀行是作為資金存款的金融機構(gòu)，而第三方支付機構(gòu)只是資金轉(zhuǎn)移的交易平臺。所以，買方在將貨款轉(zhuǎn)至第三方支付機構(gòu)的銀行賬戶后，并沒有失去對資金的所有權(quán)，第三方支付機構(gòu)只是暫時將該資金代保管起來，并不能取得該資金的所有權(quán)。因此，該資金的所有權(quán)仍然在買家手中。第三方支付機構(gòu)中的單筆滯留資金是消費者與第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的電子貨幣保管合同商品，而沉淀資金則是所有支付者和第三方支付平臺的電子貨幣保管合同的商品。就此來看，第三方支付機構(gòu)作為買賣雙方交易平臺，除了履行保管資金的義務(wù)，對沉淀資金不享有所有權(quán)中的使用、收益、處分的權(quán)能，更沒有挪用的權(quán)利，沉淀資金的所有權(quán)歸屬原所有權(quán)人及消費者。

(四)保護消費者的合法權(quán)益

制定專門的第三方支付消費者權(quán)益保護辦法，細化相關(guān)法規(guī)中有關(guān)消費者保護的規(guī)定，以保護金融消費者，減少風(fēng)險事件和案件的發(fā)生。

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(責(zé)任編輯：勞舟)

[中圖分類號]D922.28

[文獻標識碼]A

[文章編號]1008-5955(2015)04-0088-03

[作者簡介]鮮梅(1976-)，成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院，女，成都人，副教授，碩士，從事會計教學(xué)與研究；張抒怡(1986-)，西華大學(xué)計劃財務(wù)處，女，成都人，碩士，從事金融、財務(wù)實務(wù)與研究。

[收稿日期]2015-10-10